Hoe autoverzekeringsmaatschappijen auto's waarderen

Wanneer uw voertuig bij een auto-ongeluk wordt opgeteld, betaalt uw verzekeringsmaatschappij u voor de waarde van de auto - of, beter gezegd, het betaalt u voor wat volgens u de waarde is. U kunt dit geld gebruiken voor het bedrag dat u nog verschuldigd bent aan de getotaliseerde auto, of u kunt het gebruiken om een ​​nieuw voertuig te kopen. Bijna iedereen die dit proces heeft doorlopen, kan bevestigen dat het meest frustrerende deel de beoordeling van de autoverzekeringsmaatschappij van de waarde van uw auto accepteert. Bijna altijd komt de schatting veel lager uit dan je had verwacht, en het bedrag dat je ontvangt is niet genoeg om een ​​vervanging voor appels te kopen. Voor veel bestuurders is het niet eens genoeg om te dekken wat ze nog aan de auto verschuldigd zijn.

Het probleem wordt verward door het feit dat de meeste klanten van autoverzekeringen geen idee hebben van de methode die verzekeringsmaatschappijen gebruiken om auto's te waarderen. De waarderingsmethoden van autoverzekeraars zijn esoterisch en baseren zich op abstracte gegevens, waarvan ze de details niet zorgvuldig willen onthullen. Deze informatie-asymmetrie maakt het voor een consument moeilijk om een ​​low-ball aanbod van een autoverzekeringsmaatschappij aan te vechten. Alleen al het kennen van de basisprincipes van hoe verzekeringsmaatschappijen auto's waarderen en de terminologie die ze gebruiken, kunnen u naar een gunstigere plek brengen om te onderhandelen.

Belangrijkste leerpunten

• Autoverzekeringen zijn bedoeld om u gezond te maken voor het geval uw auto beschadigd of gestolen wordt, maar wat is uw auto eigenlijk waard voor uw verzekeraar?
• Marktwaarde versus vervangingskosten kunnen verschillen, dus zorg ervoor dat u begrijpt waarvoor uw beleid u vergoedt.
• Voor reparaties zullen verzekeringsmaatschappijen vaak een expert inschakelen om het voertuig te inspecteren en de kosten te schatten, evenals een voorkeursgarage aanbevelen.

Het taxatieproces van de autoverzekering

Wanneer u een auto-ongeluk meldt bij uw verzekeringsmaatschappij, stuurt het bedrijf een expert om de schade te beoordelen. De eerste bedrijfsvoering van de regelaar bepaalt of het voertuig als totaal moet worden geclassificeerd. Een verzekeringsmaatschappij kan de auto als totaal beschouwen, zelfs als deze kan worden vastgesteld. Over het algemeen telt het bedrijf een auto als de reparatiekosten een bepaald percentage, meestal 60 tot 70%, van de waarde overschrijden.

Ervan uitgaande dat het voertuig wordt getotaliseerd, voert de regelaar vervolgens een beoordeling uit en wijst een waarde aan het voertuig toe. De schade door het ongeval wordt niet in de beoordeling meegenomen. Wat de regelaar wil schatten, is wat een redelijk bod in contanten op het voertuig zou zijn geweest onmiddellijk voordat het ongeval plaatsvond.

Vervolgens schakelt de verzekeringsmaatschappij een externe taxateur in om een ​​eigen schatting van het voertuig te maken. Dit wordt gedaan om schijn van ongepastheid of achterblijven te minimaliseren en het voertuig aan een andere waarderingsmethode te onderwerpen. Het bedrijf houdt rekening met zijn eigen beoordeling en die van de derde partij bij het aanbieden aan u.

Werkelijke contante waarde versus vervangingskosten

Er bestaat een enorm onderscheid tussen de waarde van uw auto zoals bepaald door de verzekeringsmaatschappij en het bedrag dat het daadwerkelijk kost om een ​​geschikte vervanger te kopen. De verzekeringsmaatschappij baseert haar aanbod op de actuele contante waarde (ACV). Dit is het bedrag dat volgens het bedrijf iemand redelijkerwijs voor de auto zou betalen, ervan uitgaande dat het ongeval niet is gebeurd. Daarom houdt de waarde rekening met waardevermindering, slijtage, mechanische problemen, cosmetische onvolkomenheden en vraag en aanbod in uw regio.

Zelfs als u een nieuwe auto hebt gekocht en deze slechts een jaar vóór het ongeval hebt gereden, is de ACV aanzienlijk lager dan wat u ervoor hebt betaald. Gewoon met een nieuwe auto van de kavel rijden, wordt deze met maar liefst 20% afgeschreven en de verzekeringsmaatschappij daagt je verder uit voor alles, van de kilometers op de kilometerteller tot de sodavlekken op de bekleding die in dat jaar zijn verzameld.

Het bedrag van het ACV-aanbod zal ook lager zijn dan de vervangingskosten - het bedrag dat het u kost om een ​​nieuw voertuig te kopen vergelijkbaar met het voertuig dat u heeft vernield. Tenzij u bereid bent om de verzekeringsuitkering met uw eigen middelen aan te vullen, wordt uw volgende auto een stapje lager dan uw oude.

Een oplossing voor dit probleem is het kopen van een autoverzekering die vervangingskosten betaalt. Dit type beleid gebruikt dezelfde methode om een ​​voertuig te tellen, maar daarna betaalt u het huidige markttarief voor een nieuwe auto in dezelfde klasse als uw verwoeste auto. De maandelijkse premies voor vervangingskostenverzekeringen kunnen aanzienlijk hoger zijn dan voor traditionele autoverzekeringen.

Andere uitdagingen

Het is buitengewoon frustrerend om een ​​vergelijkbare auto met het geld van uw verzekeringsmaatschappij niet te kunnen betalen. Dat gezegd hebbende, er is nog een potentiële situatie die de stress van een auto-ongeluk nog verder kan verergeren.

Vaak is het bedrag dat een verzekeringsmaatschappij aanbiedt voor een getotaliseerde auto niet eens voldoende om te dekken wat verschuldigd is aan de vernielde auto. Dit kan gebeuren als u een nieuwe auto kort na aanschaf kapot maakt. Het voertuig heeft zijn grote initiële waardevermindering getroffen, maar u hebt nauwelijks tijd gehad om uw saldo te betalen. Dit kan ook gebeuren als u gebruik hebt gemaakt van een speciale financieringsaanbieding die uw aanbetaling minimaliseerde of elimineerde. Hoewel deze programma's je er zeker van weerhouden af ​​te zien van een groot deel van het geld om een ​​auto te kopen, garanderen ze bijna dat je met veel eigen vermogen wegrijdt. Dit wordt een probleem als u de auto optelt voordat u een positieve aandelenpositie herstelt.

Als uw verzekeringscheque uw autolening niet volledig kan afbetalen, staat het resterende bedrag bekend als een tekort. Omdat dit als ongedekte schuld wordt beschouwd - het onderpand dat het voorheen had beveiligd, is nu vernietigd - is de kredietgever bijzonder agressief over het innen.

Net als het probleem met de vervangingskosten, heeft dit probleem een ​​oplossing. Voeg een hiaatverzekering toe aan uw autoverzekering om ervoor te zorgen dat u nooit te maken krijgt met een resterend saldo op een getotaliseerde auto. Deze dekking betaalt de contante waarde van uw auto zoals bepaald door de verzekeringsmaatschappij en betaalt voor het eventuele tekort dat overblijft nadat u de opbrengst van uw lening hebt toegepast. Gapdekking, zoals dekking voor vervangingskosten, draagt ​​bij aan uw verzekeringspremie. U moet echter bedenken dat als u in een van de bovenstaande scenario's valt, dit een tekortsaldo waarschijnlijker kan maken in het geval van een ongeval.