Hoe contante waarde wordt ingebouwd in een levensverzekering

Levensverzekeringen met contante waarde, ook bekend als permanente levensverzekeringen, omvatten een uitkering bij overlijden naast de accumulatie van de contante waarde. Terwijl variabele levensverzekeringen, hele levensverzekeringen en universele levensverzekeringen allemaal een ingebouwde contante waarde hebben, heeft een looptijd die dat niet is.

Nadat u een aanzienlijke contante waarde heeft verzameld, kunt u deze fondsen gebruiken om:

• Betaal uw polispremie
• Sluit een lening af tegen een lager tarief dan banken aanbieden
• Creëer een beleggingsportefeuille die rijkdom handhaaft en verzamelt
• Aanvullend pensioeninkomen

Dus, hoe accumuleert contante waarde precies in uw permanente levensverzekering? De details variëren afhankelijk van het type polis dat u hebt en elke individuele levensverzekeringsmaatschappij. Dit is echter meestal hoe het proces werkt:

Belangrijkste leerpunten

• De contante waarde wordt opgebouwd in uw permanente levensverzekering wanneer uw premies worden opgesplitst in drie pools: een deel voor de uitkering bij overlijden, een deel voor de kosten en winst van de verzekeraar en een deel voor de contante waarde.
• Levensverzekeringen met contante waarde hebben meestal een niveaupremie, waarbij geld dat wordt uitbetaald, in de loop van de tijd afneemt en geld dat aan verzekeringen wordt betaald, toeneemt in overeenstemming met de hogere kosten om u te verzekeren naarmate u ouder wordt.
• Met het hele leven beleid zijn kasrekeningen gegarandeerd groeien op basis van berekeningen van verzekeringsmaatschappijen; met het universele levensbeleid groeit contant geld in overeenstemming met de huidige rentetarieven.
• Variabel levenbeleid belegt in beleggingsfondsen-achtige subrekeningen; de groei of daling van de contante waarde is gebaseerd op de prestaties van deze subrekeningen.

Premiumbetalingen worden gescheiden

Wanneer u premiebetalingen verricht op een levensverzekering met contante waarde, wordt een deel van de uitkering toegewezen aan de uitkering bij overlijden (op basis van uw leeftijd, gezondheid en andere verzekeringstechnische factoren). Het tweede deel betreft de bedrijfskosten en -winsten van de verzekeringsmaatschappij. De rest van de premiebetaling gaat naar de contante waarde van uw polis. De levensverzekeringsmaatschappij belegt dit geld doorgaans in een belegging met conservatieve rendementen. Terwijl u premies op het beleid blijft betalen en meer rente verdient, groeit de contante waarde in de loop van de jaren.

Accumulatie vertraagt ​​in de loop van de tijd

Wanneer u een levensverzekering tegen contante waarde heeft, betaalt u over het algemeen een niveaupremie. In de beginjaren van het beleid gaat een hoger percentage van uw premie naar de contante waarde. Na verloop van tijd neemt het bedrag dat wordt toegewezen aan contante waarde af. Het is vergelijkbaar met hoe een hypotheek werkt: in de beginjaren betaalt u meestal rente, terwijl in de latere jaren het grootste deel van uw hypotheekbetaling naar de hoofdsom gaat.

Naarmate je ouder wordt, worden de kosten van het verzekeren van je leven duurder voor de levensverzekeringsmaatschappij. Dit is de reden waarom hoe ouder u bent, hoe meer het kost om een ​​levensverzekering te kopen. Als het gaat om de verzekering tegen contante waarde, houdt de verzekeringsmaatschappij rekening met deze stijgende kosten.

In de beginjaren van uw polis wordt een groter deel van uw premie belegd en toegewezen aan de contante waarde-account. Over het algemeen kan deze contante waarde snel groeien in de eerste jaren van het beleid. In latere jaren vertraagt ​​de accumulatie van contante waarde naarmate u ouder wordt en wordt meer van de premie op de verzekeringskosten toegepast.

Raadpleeg uw verzekeringsadviseur om te bepalen hoe u de potentiële contante waardeaccumulatie van uw permanente levensverzekering kunt berekenen.

Verschillend beleid Accumuleer contante waarde op verschillende manieren

Natuurlijk hangt de accumulatie van contante waarde af van het type beleid dat u hebt.

• Hele levenspolissen bieden 'gegarandeerde' contante waarde-accounts die groeien volgens een formule die de verzekeringsmaatschappij bepaalt.
• Universeel levensbeleid accumuleert contante waarde op basis van actuele rentetarieven.
• Variabel leven beleid belegt fondsen in subrekeningen, die werken als beleggingsfondsen. De contante waarde groeit of daalt op basis van hoe goed deze subaccounts presteren.

Laat de contante waarde die in uw beleid is opgebouwd niet verloren gaan; contante waarde in uw polis bij uw overlijden gaat terug naar de verzekeringsmaatschappij, niet naar uw erfgenamen.

Stap voor stap: hoe de contante waarde groeit

Stel dat u een beleid voor het hele leven koopt met een uitkering bij overlijden van $ 1 miljoen wanneer u 25 jaar oud bent. U betaalt consequent uw maandelijkse premie en elke maand gaat een percentage van die betaling naar de contante waarde van uw polis.

Dertig jaar nadat u het beleid hebt gekocht, bent u 55 jaar oud en is uw contante waarde-account gegroeid tot $ 500.000. Omdat de polis een uitkering bij overlijden van $ 1 miljoen biedt en u al een contante waarde van $ 500.000 heeft, moeten de verzekeringskosten de resterende $ 500.000 dekken.

Tien jaar later is de contante waarde van uw polis gestegen tot $ 750.000. Omdat u nu 65 jaar oud bent, zijn de kosten voor het verzekeren van uw leven veel hoger. Wanneer u echter rekening houdt met uw aanzienlijke contante waarde, verzekert het beleid echt slechts $ 250.000. De rest van de uitkering bij overlijden komt van de contante waarde.

Dit is een sterk vereenvoudigd voorbeeld: het aantal varieert aanzienlijk, afhankelijk van de levensverzekeringsmaatschappij, het type polis dat u koopt en, in sommige gevallen, de huidige rentetarieven.