Hoe wordt rente in rekening gebracht op de meeste kredietlijnen?

Lijnen van krediet (LOC) zijn een vorm van flexibele, directe lening tussen een financiële instelling, meestal een bank, en een individu of bedrijf. Net als creditcards hebben kredietlijnen vooraf bepaalde leningslimieten en kan de lener op elk gewenst moment op de rekening opnemen, op voorwaarde dat de limiet niet wordt overschreden. Net als creditcards hebben kredietlijnen doorgaans een relatief hoge rente en sommige jaarlijkse kosten, maar er wordt geen rente in rekening gebracht tenzij er een openstaand saldo op de rekening staat.

Belangrijkste leerpunten

• Lijnen van krediet (LOC's) geven u toegang tot geleend geld als en wanneer u het nodig hebt, en kunnen ofwel beveiligd (zoals een HELOC) of onbeveiligd (zoals een creditcard) zijn.
• Rentelasten op LOC's gebruiken meestal een eenvoudige rentemethode (in tegenstelling tot samengestelde rente).
• Het gemiddelde gebruikte dagelijkse saldo wordt vaak vastgesteld op 1 / 365e vermenigvuldigd met de dagen in de factureringsperiode.

Kredietlijnen

Kredietlijnen hebben dezelfde kenmerken als doorlopend krediet, zoals een creditcard. Er wordt een kredietlimiet vastgesteld en fondsen kunnen voor verschillende doeleinden worden gebruikt. Rente wordt op gezette tijden in rekening gebracht en betalingen kunnen op elk moment worden gedaan.

Er is één belangrijke uitzondering: de pool met beschikbaar krediet wordt niet aangevuld nadat betalingen zijn gedaan. Zodra u de kredietlimiet volledig heeft betaald, is het account gesloten en kan het niet meer worden gebruikt.

Als een voorbeeld: persoonlijke kredietlijnen worden soms door banken aangeboden in de vorm van een roodstandbeschermingsplan. Een bankklant kan zich aanmelden voor een rekening-courantkrediet gekoppeld aan zijn of haar betaalrekening. Als de klant het beschikbare bedrag overschrijdt, zorgt de roodstand ervoor dat een cheque niet wordt teruggestuurd of dat een aankoop wordt geweigerd. Zoals elke kredietlijn, moet een rekening-courant met rente worden terugbetaald.

De meeste kredietlijnen zijn ongedekte leningen. Dit betekent dat de kredietnemer de kredietgever geen enkel onderpand belooft om de LOC te ondersteunen. Een opvallende uitzondering is een home equity kredietlijn (HELOC), die wordt beveiligd door het eigen vermogen in de woning van de kredietnemer. Vanuit het perspectief van de kredietgever zijn beveiligde kredietlijnen aantrekkelijk omdat ze een manier bieden om de geavanceerde fondsen terug te verdienen in geval van niet-betaling. Ongedekte kredietlijnen hebben meestal hogere rentetarieven dan beveiligde LOC's. Ze zijn ook moeilijker te verkrijgen en vereisen vaak een hogere credit score. Lenders proberen het verhoogde risico te compenseren door het aantal te lenen fondsen te beperken en hogere rentetarieven te berekenen. Dat is een reden waarom de APR op creditcards zo hoog is. Creditcards zijn technisch onbeveiligde kredietlijnen, waarbij de kredietlimiet (hoeveel u kunt belasten op de kaart) de parameters weergeeft.

Renteberekening voor kredietlijnen

De meeste kredietlijnen, zelfs kredietlijnen voor eigen vermogen, gebruiken een eenvoudige rentemethode in tegenstelling tot het samenstellen van rente. Sommige kredietlijnen zijn ook leningen op afroep die zijn gestructureerd om de kredietgever in staat te stellen het totale verschuldigde bedrag (inclusief de rente) op elk moment op te vragen voor onmiddellijke terugbetaling.

Rente op een kredietlijn wordt meestal maandelijks berekend via de gemiddelde dagelijkse saldomethode. Deze methode wordt gebruikt om het bedrag van elke aankoop op de kredietlijn te vermenigvuldigen met het aantal resterende dagen in de factureringsperiode. Het bedrag wordt vervolgens gedeeld door het totale aantal dagen in de factureringsperiode om het gemiddelde dagelijkse saldo van elke aankoop te vinden. De gemiddelde aankopen worden opgeteld en toegevoegd aan een eventueel bestaand saldo en vervolgens wordt het gemiddelde dagelijkse bedrag van de betalingen op de rekening afgetrokken. Het resterende cijfer is het gemiddelde saldo, vermenigvuldigd met het jaarlijkse rentepercentage (APR).

Rentetarieven zijn meestal periodieke tarieven die worden berekend als 1 / 365ste van de JK vermenigvuldigd met de dagen in de factureringsperiode. Er zijn veel andere manieren waarop rente wordt berekend en gecrediteerd, maar de meeste financiële instellingen gebruiken de bovenstaande methoden voor kredietlijnen.