Begrijp illustraties van permanente levensverzekeringen

Het selecteren van een permanente levensverzekering kan verwarrend zijn. Verzekeraars bieden een breed scala aan levensverzekeringen, waaronder volledige, universele en variabele levensverzekeringen (lees meer over soorten polissen in "Inleiding tot verzekeringen: soorten levensverzekeringen"). Zodra u een beslissing heeft genomen over de permanente levensverzekering die u wilt, moet u uw onafhankelijke agent vragen u een illustratie van de polis te sturen om u te helpen de voorwaarden te begrijpen.

Wat is een illustratie van een levensverzekering?

De term "levensverzekeringsillustratie" is een beetje misleidend omdat dit geen eenvoudige grafieken of afbeeldingen zijn. Deze illustraties zijn in plaats daarvan hypothetische grootboeken die precies laten zien hoe een beleid zou kunnen presteren onder veel verschillende omstandigheden en resultaten. De illustratie kan bestaan ​​uit maximaal 15-20 pagina's met complexe tekst, maar volgt wel een algemeen formaat en richtlijnen opgesteld door toezichthouders. Maar zelfs met het gestandaardiseerde formaat valt niet te ontkennen dat illustraties moeilijk te begrijpen zijn, zelfs voor professionals.

Om een ​​illustratie van een levensverzekering te maken, sluit de agent veel verschillende variabelen aan op een softwareprogramma. Sommige van deze variabelen zijn onder andere uw leeftijd, gezondheidsbeoordeling en medische geschiedenis van het gezin. Andere variabelen zijn onder meer hoe u van plan bent te betalen, het veronderstelde rendement en de leeftijd waarop u aan het einde van het beleid staat. Deze variabelen helpen de software om de kosten van verzekeringen, poliskosten, uitgaven en renners te berekenen. Ten slotte bepalen de variabelen een geplande of doelpremie.

Controleer uw variabelen op de eerste paar pagina's

De eerste paar pagina's van de illustratie bevatten een uitleg van de dekking, termen en definities. De illustraties van elk bedrijf verschillen, evenals illustraties voor verschillende soorten dekking. Terwijl u door deze pagina's bladert, wilt u controleren of de agent uw juiste variabelen heeft ingevoerd - controleer of uw beoordeling, leeftijd en hoe u van plan bent te betalen allemaal correct zijn. Controleer ook alle renners die deel uitmaken van de polis, de premie en of de polis een niveau of stijgende uitkering bij overlijden heeft (soms optie 1 of 2 genoemd). Als u een beleid heeft met een uitkering bij overlijden van $ 250.000 en een contante waarde van $ 25.000, betaalt het beleid slechts $ 250.000. Een beleid met een stijgend overlijdensuitkering van $ 250.000 en een contante waarde van $ 25.000 zou $ 275.000 betalen (het $ 250.000 overlijdensuitkering plus de $ 25.000 contante waarde). Aangezien u meer verzekeringen met een stijgende uitkering bij overlijden koopt, zullen de cijfers in de afbeelding verschillen.

Er moet ook een toelichting komen op de huidige en maximale beleidsvergoedingen en -kosten, evenals een gegarandeerde en actuele rente of dividendpercentages. Het is heel belangrijk om te controleren of alle variabelen correct zijn, want zodra het bedrijf het beleid heeft uitgegeven, kunnen contractueel gegarandeerde items, zoals uw leeftijd of rating, niet meer veranderen. De verzekeraar kan echter de tarieven en de tarieven aanpassen. Geen vervalbeleid wordt niet beïnvloed door deze wijzigingen, aangezien de verzekeraar renterisico's of beleidskostenstijgingen en garanties opneemt. Zolang u de premie op tijd betaalt, blijft de polis van kracht tot een bepaalde leeftijd. Maar in ruil daarvoor bouwt het beleid weinig contante waarde op.

Lees het grootboek of de tabel

Vervolgens wilt u zoeken naar een grootboek of tabel, meestal op of in de buurt van een pagina die uw handtekening vereist. Op basis van de voorgestelde premie, illustreren deze grootboeken (gelabeld gegarandeerd en niet gegarandeerd), in stappen van vijf jaar, hoe het beleid zou kunnen presteren in verschillende scenario's.

De gegarandeerde kolom (een worst-case scenario) illustreert hoe lang het beleid van kracht zou blijven als de verzekeraar de maximale vergoedingen in rekening zou brengen en de minimale rente of dividend creditering zou betalen. Meestal vervalt het beleid lang voor uw verwachte sterfte en om het van kracht te houden; u zou een aanzienlijk hogere premie moeten betalen.

De niet-gegarandeerde kolom kan twee grootboeken bevatten, soms huidig ​​of geïllustreerd en middelpunt genoemd. Gebruikmakend van de voorgestelde premie, toont het huidige grootboek (een best-case scenario) de uitkering bij overlijden en hoeveel contante waarde het beleid zou kunnen opbouwen op basis van de huidige beleidskosten en een hoge veronderstelde rente of dividend creditering. Het middelste grootboek (een meest waarschijnlijke scenario) laat zien hoe het beleid zou presteren uitgaande van de huidige beleidskosten, maar met een rente- of dividendrente die tussen de huidige en gegarandeerde ligt. Het veronderstelde rendement wordt meestal bovenaan elke kolom weergegeven. De illustratie zal ook vele pagina's met gedetailleerde grootboeken bevatten met de gegarandeerde en niet-gegarandeerde waarden van jaar tot jaar, evenals aanvullende rapporten met beleidskosten en -kosten.

Onderzoek de veronderstelde rentabiliteit

Bij het beoordelen van de grootboeken is het belangrijk om na te denken over uw risicotolerantie en de aannames over het rendement. Als een agressief rendement wordt geïllustreerd in het niet-gegarandeerde grootboek, gaan variabele polissen vaak uit van een rendement van 7-8% na vergoedingen en kosten, en het werkelijke rendement is minder, het beleid kan voortijdig vervallen, of u moet uw premie aanzienlijk verhogen betaling op enig moment in de toekomst. Vergeet niet dat de voorgestelde premie een voorgestelde betaling is op basis van de aannames in de illustratie. In de meeste polissen (met uitzondering van no-lapse-garantie en levenslange polissen), hebt u de flexibiliteit om een ​​hogere of lagere premie te betalen.

Het komt neer op

Aangezien u een permanente levensverzekering koopt om de rest van uw leven te dekken, is het een goed idee om een ​​conservatieve benadering te volgen. Laat u niet verkopen volgens het beste scenario van hoog rendement elk jaar en eindeloos groeiende contante waarden. Bijvoorbeeld, polishouders die 10-15 jaar geleden universele levensverzekeringen kochten (toen de vaste rentetarieven 5-6% waren) ondervinden vandaag problemen met die verzekeringen. In de huidige omgeving met een lage rente verdienen deze polissen alleen het gegarandeerde minimumpercentage, en velen vervallen, of de eigenaren, vaak gepensioneerden, worden gedwongen om aanzienlijk hogere premies te betalen om de dekking te behouden.