Belasting minimaliseren op 401 (k) opnames

Je hebt geïnvesteerd in een 401 (k), hebt tientallen jaren bijdragen geleverd en bent eindelijk klaar om je terug te trekken - of om uitkeringen te doen in een pensioenplan. Maar nu moet je belasting betalen over wat je haalt, waardoor je nestei effectief vermindert. Wat te doen? Hier zijn verschillende manieren om belastingen op opnames te minimaliseren.

Belangrijkste leerpunten

• Een van de gemakkelijkste manieren om het bedrag aan belastingen dat u moet betalen voor 401 (k) opnames te verlagen, is om te converteren naar een Roth IRA of Roth 401 (k). Opnames van die accounts zijn niet belast.
• Sommige methoden stellen u in staat om op belastingen te besparen, maar vereisen ook dat u meer uit uw 401 (k) haalt dan u eigenlijk nodig heeft.
• Als u vooruit plant en 59½ of ouder bent, kunt u net genoeg geld opnemen van een 401 (k) (of een traditionele IRA) die u in uw huidige belastingschijf houdt, maar nog steeds het bedrag dat onder het vereiste minimum valt distributies (RMD's).

Converteer naar een Roth

Een van de gemakkelijkste manieren om het bedrag aan belastingen dat u moet betalen voor 401 (k) opnames te verlagen, is om te converteren naar een Roth IRA of Roth 401 (k). Opnames van die accounts zijn niet belast, zolang ze voldoen aan de regels voor een gekwalificeerde verdeling. Houd er rekening mee dat u de conversie moet aangeven bij het indienen van uw belastingen.

Het grote probleem met het omzetten van uw traditionele 401 (k) in een Roth IRA of Roth 401 (k) is de inkomstenbelasting die u moet betalen over het geld dat u opneemt. Als u het geld toch maar wilt pakken, is het misschien niet de moeite waard om het om te rekenen. Hoe meer geld u converteert, hoe meer belastingen u moet betalen. "Hoe langer het geld in de Roth kan blijven voordat de opnames beginnen, hoe beter, " zei gecertificeerde financiële planner (CFP) Daniel Sheehan van Sheehan Life Planning.

GVB Ben Wacek van Wacek Financial Planning beveelt aan om uw activa te splitsen tussen een Roth-account en een belastinguitgestelde rekening om de last te verdelen. "Hoewel u vandaag waarschijnlijk meer belastingen zult betalen, geeft deze strategie u de flexibiliteit om sommige fondsen van een uitgestelde belastingrekening en sommige van een Roth IRA-account op te nemen om meer controle te krijgen over uw marginale belastingtarief bij pensionering."

Dit formaat vereist meerdere jaren planning. De vijfjarenregel vereist bijvoorbeeld dat u uw geld vijf jaar in Roth heeft voordat u begint met opnemen. Dit kan al dan niet voor u werken als u al 65 bent, met pensioen gaat en u plotseling zorgen maakt over het betalen van belastingen op uw uitkeringen.

4 manieren om uw 401 (k) te maximaliseren

Intrekken voordat u het nodig hebt

Sommige van de methoden waarmee u belasting kunt besparen, vereisen ook dat u meer uit uw 401 (k) haalt dan u eigenlijk nodig heeft. Als u erop kunt vertrouwen dat u die middelen niet uitgeeft - met andere woorden, de extra spaart of investeert - kan dit een gemakkelijke manier zijn om de belastingplicht te spreiden.

"Als de persoon jonger is dan 59½ jaar, staat de IRS op grond van Verordening T toe om substantieel gelijke verdelingen over het leven te nemen van een gekwalificeerd plan zonder de vroege intrekkingsboete van 10% op te lopen, " zei Sheehan. “De opnames moeten echter minimaal vijf jaar duren. Daarom moet iemand die 56 is en met de opnames begint, die opnames voortzetten tot ten minste 61 jaar, ook al hebben ze het geld misschien niet nodig. "

GVB en gecertificeerde openbare accountant (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Services zegt dat als je eerder uitkeringen doet terwijl je in een lagere belastingschijf zit, je kunt besparen op belastingen, versus wachten tot je sociale zekerheid hebt en mogelijke inkomsten uit andere pensioenvoertuigen. Het zou allemaal kunnen oplopen tot een plotselinge toename van hoeveel u naar huis brengt, en als uw echtgenoot sociale zekerheid ontvangt en ook andere pensioeninkomsten heeft, kan uw gezamenlijke inkomen zelfs nog hoger zijn. "Dit is wanneer het nemen van geld uit een 401 (k) vóór de leeftijd van 70½ bij een lagere belastingschijf zijn voordelen heeft, " zegt ze.

Krijg controle over uw toekomstige belastingschijf

Als u vooruit plant en 59½ of ouder bent, kunt u net genoeg geld opnemen van een 401 (k) (of een traditionele IRA) die u in uw huidige belastingschijf houdt, maar nog steeds het bedrag dat onder het vereiste minimum valt distributies (RMD's) wanneer je 70½ bent. Het doel is om de impact van de RMD's (die zijn gebaseerd op een percentage van uw saldo op uw pensioenrekening, samen met uw leeftijd) op uw belastingtarief te verminderen wanneer u ze begint te krijgen.

Hoewel u belasting moet betalen over het geld dat u opneemt, kunt u verder sparen door die fondsen vervolgens te beleggen in een ander voertuig, zoals een effectenrekening. "Bereken hoeveel er kan worden uitgenomen (indien van toepassing op het vereiste minimum distributiebedrag) in een bepaald jaar voordat u wordt onderworpen aan een hogere belastingschijf en neem de extra en investeer het in een belastbare rekening, " zei Sheehan.

Houd het daar minstens een jaar en je hoeft alleen maar vermogenswinstbelasting op de lange termijn te betalen over wat het verdient. Betalen tegen het vermogenswinstbelastingtarief is niet hetzelfde als gratis geld krijgen van een Roth IRA, maar het is minder dan het betalen van reguliere inkomstenbelasting.

Het komt neer op

Er zijn verschillende (gecompliceerde) opties voor het verlagen van belastingen op 401 (k) opnames of het dempen van hun impact op toekomstige belastingen. Welke methode u ook kiest, het helpt altijd om met een adviseur te praten om erachter te komen welke het beste werkt voor uw individuele omstandigheden.