Verzekeringsdekking: een zakelijke noodzaak

Zelfs wanneer contant geld schaars is of de inkomsten dalen, mogen kleine bedrijven hun verzekeringsbehoeften niet verwaarlozen. Bedrijven die onderverzekerd zijn of geen brede, juiste en toereikende dekking hebben, nemen onnodige risico's die kunnen leiden tot ernstige financiële problemen, waaronder een faillissement. In een crisis kan een bedrijf zonder verzekering of dat onderverzekerd is, volledig worden vernietigd.

Ondernemers moeten grondig worden geïnformeerd over wat hun verzekeringspolissen dekken en wat is uitgesloten. Een periodieke beoordeling van verzekeringen is daarom een ​​absolute noodzaak, samen met updates en aanpassingen in de dekking als de omstandigheden veranderen. Dit artikel bespreekt de verschillende soorten verzekeringen die beschikbaar zijn voor kleine bedrijven en wat u moet doen om uzelf het beste te beschermen tegen schadelijke claims tegen uw bedrijf. (Zie Activabescherming voor de bedrijfseigenaar voor meer informatie .)

Historische gevolgen
In de nasleep van tropische stormen die New Orleans, Galveston, Houston en andere zwaar getroffen gebieden verwoestten, waren talloze eigenaren van kleine bedrijven onderverzekerd of helemaal niet verzekerd voor natuurrampen zoals orkanen en overstromingen en werden zwaar gewond.

Veel van deze eigenaren wisten niet dat hun bedrijven niet door een verzekering waren gedekt, of besloten geen dekking voor stormschade te kopen vanwege een gebrek aan contant geld. Een aantal eigenaren was geschokt om te horen - wanneer hun verzekeringsclaims werden geweigerd - dat ze niet waren gedekt voor de schade die ze meldden, zelfs als ze dachten dat ze de juiste polissen hadden gekocht. (Lees voor meer informatie Zal een verzekeringsclaim uw tarieven verhogen? )

Een ander verzekeringsprobleem dat waakzaamheid vereist van eigenaren van kleine bedrijven is de vervaldatum van hun polissen. In de meeste gevallen zal de verzekeringsmaatschappij, agent of makelaar van wie een bedrijfseigenaar zijn of haar polissen heeft gekocht, hen informeren wanneer hun polissen vervallen zijn of moeten worden vernieuwd. Maar de voorzichtige eigenaar moet een notitie maken over wanneer een polis bijna afloopt en deze dan van tevoren vernieuwen, zodat er geen gaten in de dekking en geen teleurstelling zijn als claims worden ingediend.

Soorten verzekeringsdekking
Verzekeringsproducten zijn contractuele afspraken tussen de verzekerde en de verzekeraar. Het contract beschrijft de volgende details:

• Wat is verzekerd?
• De kosten van de verzekering
• De voorwaarden waaronder een claim kan worden ingediend
• De betalingsvoorwaarden als de claim wordt gehonoreerd

Er is een grote verscheidenheid aan verzekeringscategorieën en dekkingsgraden die zowel de eigenaar van het startende bedrijf als de eigenaar van een doorlopend bedrijf moeten onderzoeken.

Eigen risico en premies variëren in prijs. Een aftrekbare verzekering is het bedrag dat de verzekerde moet betalen voor een claim voordat de verzekeringsmaatschappij de claim betaalt. Meestal, hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie - de kosten van het kopen en handhaven van het geldende beleid. Premies kunnen worden betaald volgens verschillende schema's, waaronder jaarlijks (de meest voorkomende), driemaandelijkse of maandelijkse.

Bedrijfseigenaarsverzekering
De verzekering van een bedrijfseigenaar biedt een breed spectrum bescherming tegen financieel verlies als gevolg van schade aan eigendommen van de eigenaar. De schade kan het gevolg zijn van brand, overstromingen en andere rampen. Het beleid geeft aan wat er wordt gedekt. (Lees voor meer informatie over het verzekeren van uw eigendom tegen overstromingen Heeft u een schadeverzekering nodig? )

Het beleid van de bedrijfseigenaar kan ook de wettelijke aansprakelijkheid van de eigenaar dekken voor lichamelijk letsel dat is opgelopen bij een gebeurtenis die verband houdt met het bedrijf. Een allriskbeleid, waarin een uitgebreide dekking wordt geboden, heeft de voorkeur boven een beleid met benoemde gevaren, waarin specifieke risico's worden gedekt. In een all-riskbeleid wordt elke mogelijkheid gedekt, behalve de specifiek genoemde uitzonderingen. Het all-riskbeleid minimaliseert de mogelijkheid dat een probleem niet wordt gedekt en minimaliseert ook de mogelijkheden van overlappende en onnodige dekking. (Kijk voor meer informatie op Uw bedrijf dekken met aansprakelijkheidsverzekering .)

Een van de risico's die kunnen worden afgedekt in het beleid van een bedrijfseigenaar zijn:

• Brand
• overstroming
• Andere bronnen van materiële schade
• Diefstal
• Lichamelijke verwonding
• Bedrijfsonderbreking om gespecificeerde redenen, met uitzonderingen gespecificeerd

Productaansprakelijkheid
Dit type verzekering, dat tegen extra kosten kan worden verkregen, kan een noodzaak zijn als u een product verkoopt dat een gebruiker kan verwonden. Zelfs als u het product niet hebt ontworpen, gefabriceerd of gedistribueerd, als u het verkoopt en het een gebruiker verwondt, hebt u mogelijk wettelijke aansprakelijkheid die moet worden gedekt. (Zie voor meer informatie De lacunes in de algemene aansprakelijkheidsverzekering opvullen .)

Commerciële verzekering
Een commerciële verzekeringspolis kan nodig zijn als uw bedrijf groter en complexer is dan een eenvoudige eenmanszaak of partnerschap, of een servicegerichte zakelijke of professionele praktijk is. Een beroepspraktijk kan een verzekering tegen wanpraktijken vereisen, die hieronder wordt gedekt.

Sectoren waarvan de bedrijven mogelijk een commerciële verzekering nodig hebben, zijn productie, restaurants en commercieel onroerend goed. Een commercieel beleid is meestal duurder dan het beleid van een bedrijfseigenaar, maar de risico's zijn navenant hoger en mogelijk duurder voor de verzekeraar, de verzekeringsmaatschappij die het beleid uitgeeft. (Lees voor meer informatie over verzekeringstechnische verzekering Is verzekeringstechnische verzekering geschikt voor u? )

Professionele misdrijfverzekering
Beroepen die advies geven en / of diensten verlenen aan consumenten waarbij fouten in commissie of verzuim kunnen leiden tot een substantiële aansprakelijkheid, kunnen een beroepsaansprakelijkheidsverzekering vereisen.

Dit kunnen bedrijven zijn zoals:

• Geneeskunde
• Tandheelkunde
• Wet
• Accounting
• Advertising
• Financiële planning
• Ergotherapie
• Computer analyse
• Journalistiek
• Onroerend goed

Premies worden berekend op basis van actuariële gegevens voor risico, dollarschade en andere factoren en variëren sterk afhankelijk van het beroep, de subspecialiteiten en de specifieke aangeboden diensten of adviezen. Neurochirurgie is bijvoorbeeld een beroep met een hoge premie voor wanpraktijken. Dekking voor een particuliere accountant met één praktijk zou normaal gesproken een kleinere premie dragen. (Lees voor meer informatie over de rol van een actuaris Verzeker je toekomst met een carrière als actuaris .)

Dekking voor goedkope juridische vertegenwoordiging is een andere optie die wordt aangeboden door verzekeringsmaatschappijen. Een professional van elke specialiteit die zonder fouten of nalatigheden handelt, kan nog steeds het doelwit zijn van een rechtszaak, zelfs als de claim ongegrond is.

Verzekering voor huizenbezitters
Als aanvulling op de verzekering van de bedrijfseigenaar is een uitgebreid huiseigenaarsbeleid ook een noodzaak, zowel voor thuisbedrijven als voor andere zakelijke entiteiten, zoals partnerschappen en bedrijven, die niet vanuit een privéwoning worden geëxploiteerd. (Lees voor meer informatie Inzicht in uw verzekeringscontract en verzekeringstips voor huiseigenaren .)

De verzekering van de huiseigenaar beschermt een woning tegen niet-zakelijk letsel of andere wettelijke aansprakelijkheid. Omdat een bedrijf en de persoonlijke activa van een bedrijfseigenaar met elkaar verbonden zijn, is de woonverzekering van de huiseigenaar een noodzaak. Uitgebreide dekking is de polis die het meest wordt geschreven voor huiseigenaren, in het verzekeringsbedrijf vaak aangeduid als "HO-3".

Gebruikelijke dekking omvat:

• Schade aan huis of persoonlijke eigendommen veroorzaakt door brand of storm, inclusief bliksem en wind
• Medische kosten van letsel door inzittenden door brand, storm, wind en bliksem
• Medische en juridische kosten van personen die per ongeluk gewond zijn geraakt in de verzekerde woning
• Verlies of diefstal van gespecificeerde persoonlijke eigendommen, in of buiten de verzekerde woning

Sommige polissen die betrekking hebben op verlies of diefstal kunnen bepaalde eigenschappen uitsluiten, zoals kunst, antiek, verzamelobjecten, sieraden en laptops. Items zoals deze kunnen speciale dekking vereisen, vooral als hun waarde hoog is. (Voor meer informatie over wat u moet doen als u het slachtoffer bent van diefstal, lees Aftrekramp: verliezen en diefstalverliezen .)

Een belangrijk risico dat niet wordt gedekt door de polis van een huiseigenaar zijn claims met betrekking tot een bedrijf dat in de woning wordt uitgevoerd. Een klant of klant die bij u thuis komt, of een zakelijke verkoper die een levering uitvoert, kan in uw bedrijf gewond raken en de claim die voortvloeit uit dat letsel zou niet worden gedekt.

Onder bepaalde omstandigheden, als u een thuisbedrijf hebt waar de risico's minimaal zijn, kan een goedkope rijder worden toegevoegd aan het beleid van uw huiseigenaar om schade aan de activa van uw bedrijf te dekken, maar sommige verzekeraars laten u uw bedrijf niet dekken als u hebben klanten, werknemers of klanten bij u thuis. Dekking is mogelijk ook niet van toepassing op kostbare apparatuur of inventaris die wordt gebruikt of opgeslagen op het terrein, of als gevaarlijke of brandbare materialen worden gebruikt of opgeslagen op het terrein. (Zie Rijders in de levensverzekering voor meer informatie.)

Het bedrag van de dollar
Het dollarbedrag van de dekking voor schade aan of verlies van eigendommen moet overeenkomen met de vervangingskosten van de gedekte eigendommen, inclusief uw huis. Oververzekering op dit gebied kan worden voorkomen en is meestal een onnodige uitgave. Een aansprakelijkheidsverzekering is moeilijker te berekenen vanwege de immateriële activa die worden verzekerd.

Minimale verzekeringseisen voor een bedrijf worden vaak opgelegd door de staat waarin het bedrijf zich bevindt. Uw agent of staatsverzekeringscommissie kan deze cijfers verstrekken.

Afscheid Gedachten
Bespreek uw verzekeringsbehoeften in detail met uw verzekeringsagent of makelaar en wees volledig open en openhartig in het beschrijven van uw bedrijf zodat dekking voldoende is. Zorg ervoor dat u begrijpt wat wordt gedekt en of uw beleid ongeldig is als u werknemers of klanten bij u thuis hebt. Winkelen voor concurrerende prijzen is een goed idee, vooral in moeilijke economische tijden, wanneer bedrijven die popelen voor uw bedrijf bereid zijn hun prijzen dienovereenkomstig aan te passen. (Lees voor meer informatie over de impact van economische neergang op bedrijven Industrieën die gedijen op recessie en de impact van recessie op bedrijven .)

En tot slot, zorg ervoor dat u de verzekeringskosten in uw jaarbudget opneemt. Hopelijk zult u nooit een claim indienen of een claim tegen u of uw bedrijf ervaren, maar als en wanneer een van deze ongelukkige omstandigheden zich voordoet, heeft u voldoende dekking.