Uw Roth IRA gebruiken als noodfonds

Bijdragen aan een fiscaal voordelige pensioenrekening wordt geleverd met regels die het moeilijk kunnen maken om uw geld in handen te krijgen als u het plotseling nodig heeft. Deze controles zijn een reden waarom mensen zich begrijpelijkerwijs terughoudend voelen om elk jaar maximaal een IRA of 401 (k) te financieren, ook al weten ze hoe eerder ze beleggen, des te groter het voordeel dat hun fondsen zullen moeten hebben tegen belastingvrije samengestelde tarieven . De wens om te sparen voor het pensioen wordt overtroffen door de noodzaak om een ​​noodfonds van gemakkelijk toegankelijk geld in stand te houden, of het nu gaat om autoreparaties, medische rekeningen of banenverlies.

Gelukkig kan een vaak over het hoofd gezien kenmerk van de Roth IRA dit probleem oplossen - waardoor u uw cake met liquide middelen kunt hebben en deze ook kunt beleggen.

belangrijkste leerpunten

• Omdat u te allen tijde ingebrachte bedragen zonder belastingen of boetes kunt opnemen, kan een Roth IRA als nood-spaarrekening fungeren.
• Roth-gelden mogen alleen als laatste redmiddel worden opgenomen.
• Wanneer u geld opneemt, moet u het bedrag beperken tot uw bijdragen; duik niet in de winst, anders wordt u bestraft.
• U kunt opnames van een Roth opnieuw storten, bij voorkeur binnen 60 dagen - of uiterlijk vóór de deadline voor het indienen van de belasting voor dat jaar.
• Hoeveel u ook opneemt, u kunt alleen een bedrag storten tot de huidige Roth IRA-premielimiet voor het jaar.

Korte samenvatting: Roth IRA-regels

Er zijn beperkingen aan hoeveel u kunt verdienen om in aanmerking te komen voor een Roth. De IRS begint de hoogte van uw bijdrage te verminderen als uw archiveringsstatus samen of in aanmerking komende weduwe getrouwd is en uw aangepaste aangepaste bruto-inkomen (AGI) $ 193.000 tot $ 203.000 is in 2019; als uw gewijzigde AGI $ 203.000 of meer is, kunt u helemaal niet bijdragen. Enkele filers en hoofden van huishoudens bereiken de verlaagde premiedrempel op $ 122.000 en worden gediskwalificeerd zodra hun inkomen $ 137.000 overschrijdt.

Maar als u in aanmerking komt, kunt u met een Roth in 2019 maar liefst $ 6.000 per jaar besparen. Als u getrouwd bent, kunnen u en uw echtgenoot elk $ 6.000 bijdragen voor een
totaal van $ 12.000 (of $ 11.000 in 2018). Voeg een extra $ 1.000 per persoon toe aan bijdragen van zowel 2018 als 2019 als een van jullie of jullie beiden 50 jaar of ouder zijn.

In tegenstelling tot bijdragen aan traditionele IRA's, genereren Roth IRA-stortingen geen belastingaftrek wanneer u ze maakt; in IRS-lingo zijn ze klaar met dollars na belastingen. Het geld op de rekening groeit belastingvrij tot het pensioen. En als u met pensioen gaat, betaalt u geen belastingen op opnames - omdat u dat effectief deed toen u stortingen deed. U zult ook niet worden verplicht om vereiste minimumdistributies (RMD's) van dat account te nemen; het geld kan belastingvrij blijven groeien totdat u het nodig heeft
het. (Met een traditionele IRA betaalt u belastingen op opnames en opname
na een leeftijd van 70 ½ is vereist.)

U hebt elk belastingjaar 15½ maand om noodfondsen te verzamelen om in een Roth te plaatsen. Voor het belastingjaar 2019 kunt u bijvoorbeeld bijdragen leveren van 1 januari 2019 tot en met 15 april 2020.

Nu voor het goede deel. Omdat bijdragen aan een Roth worden gedaan met fondsen waarover u al belastingen hebt betaald, kunt u op basis van de IRS-regels op elk gewenst moment zonder geld of belastingen dat geld opnemen, met andere woorden de som van uw bijdragen. Alleen beleggingsinkomsten die door uw deposito's worden gegenereerd - rente-inkomsten, dividenden, vermogenswinsten - moeten op de rekening blijven staan ​​tot u 59½ bent om te voorkomen dat u een boete van 10% betaalt.

"Roth IRA's blijven de meest flexibele pensioenrekeningen van het land", zegt Jeff S. Vollmer, directeur van Hyde Park Wealth Management in Cincinnati. En, zou men kunnen toevoegen, de meest flexibele. Dus in feite kan uw Roth-account verdubbelen als een nood-spaarrekening. Het kan u de zekerheid bieden te weten dat, als u het echt nodig hebt, u zonder boetes toegang hebt tot een belangrijk onderdeel van deze besparingen.

De Roth IRA als noodfonds

Het voordeel van noodbesparing in een Roth IRA is dat u de beperkte mogelijkheid om de pensioenbijdrage van dat jaar te maken, niet mist. Je kunt elk jaar slechts een paar duizend dollar bijdragen aan een Roth IRA, en eenmaal per jaar zonder bijdrage verliest je de kans om het voor altijd te halen. U mag een jaarbijdrage niet missen - het is een kans (en toekomstige belastingvermindering) die u nooit meer terugkrijgt.

Toegang tot deze fondsen zou echter uw laatste redmiddel moeten zijn. Matt Becker, een gecertificeerde financiële planner die alleen betaalt voor de site momanddadmoney.com, wijst erop dat u geen Roth IRA-bijdragen wilt intrekken voor kleine noodsituaties zoals autoreparaties of kleine medische rekeningen; je moet genoeg sparen voor deze evenementen. Uw Roth IRA noodfonds moet zijn voor grotere noodsituaties zoals werkloosheid of een ernstige ziekte.

Roth-bijdragen intrekken is ook een betere optie dan rentekosten op uitstaande creditcardtegoeden op te heffen. Op voorwaarde dat dit betekent dat uw rekeningen voor eens en voor altijd worden gewist en u nooit meer zo diep in de schulden raakt. Belofte?

Structureren van de Roth IRA voor noodsituaties

De sleutel tot het gebruik van een Roth IRA als noodfonds is het beperken van uitkeringen tot bijdragen; begin niet te investeren. Toegegeven, IRA-fondsen zijn niet gelabeld als 'bijdragen' en 'inkomsten' op uw afschrift. Toch is het volgen van deze regel eenvoudig: trek niet meer in dan je erin hebt gestopt.

"Het is van cruciaal belang dat u het deel van uw Roth dat aan uw noodfonds is gewijd, niet investeert", zegt Garrett M. Prom, oprichter van Prominent Financial Planning in Austin, Texas. "Dit geld is voor noodgevallen, in de meeste gevallen verlies van banen. Als dat banenverlies deel uitmaakt van een recessie in de economie, moet je investeringen verkopen, meestal met verlies. ”

Het deel van uw Roth IRA-bijdrage dat is geoormerkt omdat uw noodfonds niet thuishoort in aandelen, obligaties of beleggingsfondsen zoals een typische pensioenbijdrage. Het hoort thuis in een liquide account die nog steeds een beetje rente verdient, maar wel een waarvan u zich onmiddellijk kunt terugtrekken zonder de hoofdsom te verliezen. Ally Bank heeft bijvoorbeeld een IRA-spaarrekening die vanaf september 2018 1, 85% rente betaalt.

De winst op de Roth-rekening zal toenemen zonder dat u elk jaar belasting moet betalen over de inkomsten, zoals het geval zou zijn met een gewone spaarrekening. U hoeft ook geen belasting te betalen over deze inkomsten wanneer u ze intrekt als gekwalificeerde uitkeringen zodra u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Terwijl de IRS vroegtijdige noodopnames 'ongekwalificeerd' noemt, waardoor het klinkt alsof je een regel overtreedt, zijn 'gekwalificeerde' distributies gewoon die welke al minstens vijf jaar in je Roth zitten en die je intrekt na de leeftijd van 59½.

Een spaarrekening binnen een Roth kan minstens evenveel rente verdienen als een gewone spaarrekening - zo niet meer, afhankelijk van waar u bank. Als u al een Roth IRA hebt, maar uw brokerage geen plaatsen met een laag risico heeft om uw geld te behouden terwijl u nog steeds rente verdient, opent u een tweede Roth IRA bij een instelling die dat wel doet.

Als je eenmaal een noodfonds hebt dat groot genoeg is, begin je die bijdragen te verplaatsen naar investeringen die meer verdienen; u wilt niet al uw Roth-bijdragen voor altijd in contanten. Dit proces kan een paar maanden of een paar jaar duren, afhankelijk van hoe snel u extra besparingen kunt verzamelen.

Teruggetrokken Roth-fondsen intrekken

Als uw Roth IRA bijdragen bevat die u hebt omgezet of overgedragen van een andere pensioenaccount, zoals een 401 (k) van een voormalige werkgever, moet u voorzichtig zijn met eventuele opnames, omdat er speciale regels zijn voor het intrekken van rollover-bijdragen. Tenzij ze minstens vijf jaar in je Roth zijn geweest, krijg je een boete van 10% als je ze intrekt en elke conversie of rollover heeft een afzonderlijke wachttijd van vijf jaar.

Het intrekken van rollover-bijdragen zonder boete kan lastig zijn, dus het is een goed idee om een ​​belastingdeskundige te raadplegen als u zich in deze situatie bevindt. Het goede nieuws is dat als u zowel reguliere bijdragen als rollover-bijdragen heeft, de IRS uw opnames eerst categoriseert als opnames van reguliere bijdragen voordat deze wordt gecategoriseerd als opnames van rollover-bijdragen.

Hoe Roth fondsen op te nemen

De beschikbaarheid van fondsen kan verschillen, afhankelijk van de instelling waar u uw Roth bewaart en het type rekening waarin u het geld plaatst. Als u dringend geld nodig hebt, wilt u niet horen dat het dagen zal duren om een ​​cheque of overschrijving te ontvangen, dus ontdek voordat u een bijdrage levert aan uw Roth IRA hoe lang distributies daadwerkelijk duren.

Fondsen kunnen doorgaans binnen drie werkdagen worden opgehaald. Als u geld uit een geldmarkt of beleggingsfonds haalt en uw opnameverzoek voor 16:00 EST indient, heeft u het geld de volgende werkdag. Als het geld in aandelen wordt belegd, moet u meestal drie werkdagen wachten, maar als u een betaalrekening hebt bij dezelfde instelling waar u uw Roth IRA hebt, kunt u deze misschien sneller krijgen.

Een overboeking kan ook een snelle manier zijn om toegang te krijgen tot fondsen, hoewel u een vergoeding moet betalen die meestal $ 25 tot $ 30 is. "De meeste beursvennootschappen kunnen geld rechtstreeks van een Roth IRA overboeken naar een betaal- of spaarrekening, ervan uitgaande dat aandelen of obligaties niet hoeven te worden verkocht om contanten te genereren", zegt Marcus Dickerson, specialist in Accredited Asset Management, in Beaumont, Texas .

Deze mogelijke vertragingen in de beschikbaarheid van Roth IRA-fondsen zijn een andere reden om wat noodgeld buiten uw Roth IRA te houden, op uw betaal- of spaarrekening, voor extreem dringende behoeften.

Vul de juiste belastingformulieren in

U hoeft Roth IRA-bijdragen niet over uw belastingaangifte te melden, omdat deze geen invloed hebben op uw belastbare inkomsten. Als u echter bijdragen van uw Roth IRA moet opnemen om in noodgevallen te gebruiken, is er papierwerk bij betrokken. Hoewel je bent toegestaan, moet je je opnames nog steeds melden bij de IRS op deel III van formulier 8606.

Als u belastingvoorbereidingssoftware gebruikt, wordt u gevraagd of u in de loop van het jaar opnames van een pensioenaccount hebt gemaakt en wordt u door de papieren geleid. Als u een professionele belastingvoorbereider gebruikt, moet u hem of haar op de hoogte stellen van uw opname, zodat hij of zij IRS-formulier 8606 voor u kan invullen.

Als u alleen geld in uw Roth steekt en er niets uithaalt, hebt u niets extra's te doen tijdens belastingtijd. Als u uw Roth-bijdrage vóór de indieningstermijn voor inkomstenbelasting voor het jaar levert en dat geld vóór de indieningstermijn moet opnemen, behandelt de IRS deze bijdragen alsof u ze nooit had gemaakt. U hoeft ze niet tijdens belastingtijd te melden.

Kunt u opgenomen geld teruggeven?

Als u bijdragen moet opnemen, kunt u zichzelf terugbetalen en uw Roth-bijdrage voor dat jaar behouden als u snel handelt.

"Als de noodsituatie een cashflowprobleem op korte termijn blijkt te zijn dat snel wordt opgelost, kunt [u] het geld binnen 60 dagen terugstorten in de Roth IRA om dit account terug te betalen, " zegt gecertificeerde financiële planner Scott W. O ' Brien, directeur van vermogensbeheer voor WorthPointe Wealth Management in Austin, Texas. Doe dat en het meeste dat je verliest is een beetje interesse. U hoeft de intrekking waarschijnlijk niet eens te melden.

Als je het echt nodig hebt, kun je de deadline een beetje verlengen. Als u tijdens het lopende belastingjaar betaalde bijdragen intrekt, heeft u tot het einde van die belastingtermijn (april van het volgende jaar) om het geld terug te storten in uw Roth IRA.

Als u bijdragen uit andere jaren intrekt, kunt u tegen het einde van de belastingdeadline uw bijdragenlimiet opnieuw storten.

Als u meer opneemt dan u in een jaar kunt bijdragen, kunt u gedurende hetzelfde jaar niet 100% van die fondsen opnieuw bijdragen. Je kunt je contributielimiet alleen elk jaar terugzetten.

Opnieuw geplaatste Roth Funds-scenario's

Laten we voor de duidelijkheid enkele voorbeelden bekijken.

voorbeeld 1

Je hebt $ 30.000 in een Roth IRA. U hebt $ 20.000 bijgedragen in voorgaande belastingjaren en $ 5.500 dit jaar, 2019. De resterende $ 4.500 is afkomstig van investeringsgroei (winst). Als u vanaf dit jaar $ 5.500 aan bijdragen opneemt, heeft u tot april 2020 de tijd om die fondsen opnieuw in te voeren in de Roth IRA.

In essentie is het alsof uw bijdrage nooit is gebeurd door uw bijdragen van dit jaar in te trekken. Je Roth IRA-bijdragen voor mijn limiet worden teruggezet op $ 0. Als je na 15 april 2020 gaat en geen $ 5.500 hebt bijgedragen aan de Roth IRA, krijg je helemaal geen 2019-bijdrage.

Voorbeeld 2

Dezelfde situatie: $ 30.000 in de Roth, $ 20.000 uit bijdragen van vorig jaar, $ 5.500 bijgedragen dit jaar en $ 4.500 in groei. U trekt $ 2.000 bijdragen op. Je hebt tot april 2020 om nog $ 2.000 bij te dragen of je Roth IRA-bijdrage voor 2019 zal slechts $ 3.500 zijn.

Voorbeeld 3

Dezelfde situatie, maar deze keer neem je $ 10.000 op. Dat betekent dat u uw $ 5.500 aan bijdragen van dit belastingjaar, evenals $ 4.500 uit het verleden, hebt weggehaald. Je kunt dit jaar niet de volledige $ 10.000 bijdragen. U kunt alleen bijdragen tot uw jaarlijkse maximum van $ 6000.

Er is geen andere manier om de volledige $ 10.000 terug te plaatsen in de Roth IRA dan de resterende $ 4.000 bij te dragen aan uw Roth IRA in het volgende belastingjaar, plus $ 1500 meer om het op $ 5, 500 te brengen. (Maar dan hoop je dat je al een budget begroot om nog eens $ 5.500 te investeren - maar dat zou je niet kunnen doen.) Om effectief van je Roth IRA te lenen, zou je eerder in het jaar al een bijdrage moeten hebben geleverd, die bijdrage heeft ingetrokken en het volgende jaar vóór belastingtijd heeft terugbetaald. Er is geen formeel 'leenprogramma' met een Roth IRA zoals met een 401 (k) -plan.

Het komt neer op

Hoe meer geld opzij wordt gezet voor het pensioen en hoe eerder wordt gespaard, hoe beter. Zodra de deadline van een bepaald jaar verstrijkt om bij te dragen aan een Roth IRA, heb je de kans verloren om voor dat jaar voor altijd bij te dragen. Omdat de Roth een relatief lage jaarlijkse contributielimiet heeft, wilt u niet missen dat u de volledige bijdrage voor een jaar mist als u er iets aan kunt doen.

"De Roth IRA is de perfecte plek om die 'voor het geval dat' fondsen op te bergen terwijl ze ook profiteren van de mogelijkheid voor belastingvrije groei en belastingvrij inkomen, met pensioen, " zegt Dickerson. De Roth moet niet jouw enige bron van noodfondsen, maar het beste is om een ​​aparte rekening voor noodfondsen te hebben, evenals het geld dat is toegewezen voor noodsituaties in uw Roth.

In werkelijkheid hoeven de meeste mensen niet terug te gaan en geld van hun Roth op te nemen, wat betekent dat ze meer gespaard hebben voor hun pensioen. En in een worst-case scenario waarin geld moet worden opgenomen, kan dit zonder boete worden gedaan.