Definitie van niveau-premieverzekering
Niveau-premieverzekering is een overlijdensrisicoverzekering waarvoor de premies gegarandeerd hetzelfde blijven gedurende het hele contract, terwijl het bedrag van de dekking toeneemt. Als gevolg hiervan kan de dekking in de loop van de tijd voordelig zijn omdat een verzekeringnemer hetzelfde bedrag blijft betalen, maar toegang heeft tot een verhoogde dekking van de uitkeringen naarmate de polis ouder wordt.
De meest voorkomende termen zijn 10, 15, 20 en 30 jaar, gebaseerd op de behoeften van de verzekeringnemer. Level-Premium verschilt van levensverzekeringspolissen, omdat deze premie-tarieven hebben die stijgen naarmate de polissen ouder worden.
Prijs vergelijken op Level-Premium Insurance
Niveau premie verzekeringspremies zijn in eerste instantie hoger dan andere polissen met vergelijkbare dekking. Maar tegen het einde van het contract eindigen de premies vaak beter, omdat de hogere premies zijn gecompenseerd door een toenemende dekking tijdens een periode in de levenscyclus waarin een verzekeringnemer doorgaans meer medische problemen heeft. Het beleid met vergelijkbare dekking en lagere premies ziet meestal geen toename van de dekking naarmate ze volwassen worden, wat voor sommige beleggers de voordelen beperkt die voortvloeien uit het hebben van initiële lagere premiebetalingen. De verlokking van een betere dekking op een later tijdstip, zonder verhoging van de premies, is een belangrijke reden waarom beleggers soms kiezen voor een niveau-premieverzekering, op voorwaarde dat ze de hogere betalingen financieel kunnen verdragen.
Belangrijkste leerpunten
- Niveau-premieverzekering is een soort levensverzekering waarbij de premies gedurende de hele periode dezelfde prijs blijven, terwijl het bedrag van de geboden dekking toeneemt.
- Premiebetalingen beginnen vaak op een hoger niveau dan polissen met een vergelijkbare dekking, maar zijn uiteindelijk meer waard dan concurrenten omdat polishouders in de loop van de tijd een verhoogde dekking ervaren zonder extra kosten.
- Termen zijn meestal 10, 15, 20 en 30 jaar, op basis van wat de verzekeringnemer nodig heeft.
Niveau-premieverzekering verklaard
Deze polis is opgenomen onder de levensverzekering, wat betekent dat het alleen dekking biedt voor een bepaalde duur en dat het alleen een uitkering bij overlijden heeft, in tegenstelling tot een spaarcomponent zoals bij een dekking voor het hele leven. Om te bepalen of een niveau-premieverzekering de voorkeur heeft, moet u rekening houden met de benodigde dekking.
Als het primaire doel van de uitkering bij overlijden bijvoorbeeld is om inkomsten te bieden om zeer jonge kinderen te ondersteunen en studiekosten te financieren, kan een 20-jarige niveau-premie passend zijn. Als deze kinderen echter al in hun vroege tienerjaren zijn, kan een niveau-premie van 10 jaar voldoende zijn.
Sommige vormen van levensverzekeringen zijn kwetsbaar voor renteverhogingen. Bij een niveau-premieverzekering zijn premies gegarandeerd en kunnen deze nooit worden gewijzigd, tenzij de verzekeringnemer een wijziging aanvraagt. De uitbetaling voor het beleid blijft ook gedurende de gehele looptijd hetzelfde, tenzij de verzekeringnemer anders verzoekt.
Als de verzekeringnemer overlijdt tijdens de looptijd van de polis, kan het gezin van de persoon een contante betaling ontvangen om een bestaande hypotheek af te lossen, te helpen met lopende huishoudelijke rekeningen en andere basisbehoeften, of zelfs te betalen voor de begrafenis- of herdenkingsdienst van de verzekeringnemer .
Niveau-premie en dalende levensverzekeringen
Hoewel de twee soorten levensverzekeringen vergelijkbaar zijn, hebben ze toch primaire verschillen en geschikt voor verschillende toepassingen. Bij niveau-premieverzekering betaalt de polis een uitkering als de verzekeringnemer overlijdt gedurende een vaste periode (de looptijd). Als het overlijden buiten deze termijn plaatsvindt, is er geen uitbetaling. Met de afnemende levensverzekeringen daalt het bedrag van de dekking in de loop van de tijd, net zoals een aflossingshypotheek in de loop van de tijd afneemt. Dalende levensverzekeringen worden meestal gekocht om een specifieke schuld af te lossen, zoals een aflossingshypotheek. Het beleid zorgt ervoor dat, bij overlijden, de aflossingshypotheek of andere gespecificeerde schuld wordt afgewikkeld.
Andere speciale soorten levensverzekeringen zijn "levensverzekeringen boven de 50 jaar", een gespecialiseerde soort verzekering gericht op mensen tussen de 50 en 80 jaar oud. Er is ook een gezamenlijke levensverzekering, waarbij twee personen in een relatie individuele polissen afsluiten . Het beleid zal beide levens dekken, meestal op basis van eerste overlijden.
Voorbeeld uit de echte wereld
De leeftijd en het tijdsbestek van de behoeften van de verzekeringnemer zijn cruciaal om te bepalen of een gegarandeerd, niveau-premium beleid optimaal is versus een jaarlijks beleid voor hernieuwbare termijn (ART), dat toeneemt naarmate de verzekeringnemer ouder wordt. Een gemiddelde looptijd en premium die klanten vaak kiezen, is 20 jaar en $ 600, 00.
Laten we zeggen dat twee vrouwelijke vrienden, Jen en Beth, beide 40 jaar oud en in goede gezondheid, ervoor kiezen om een levensverzekering te kopen. Jen koopt een gegarandeerd niveau-premium beleid van $ 37 per maand, met een horizon van 20 jaar, voor een totaal van $ 440 per jaar. Maar volgens Beth heeft ze misschien alleen een plan nodig voor 3 tot 5 jaar of tot de volledige betaling van haar huidige schulden. Dus in plaats daarvan kiest ze voor een jaarlijks hernieuwbaar termijnbeleid (YRT) dat begint bij $ 20 per maand en stabiel blijft gedurende de eerste vijf jaar. Ze betaalt aanvankelijk $ 240 per jaar.
In de jaren twee tot en met vijf blijft Jen $ 444 per maand betalen en Beth blijft $ 240 per jaar betalen. Als Beth haar beleid in het vijfde jaar verzilvert, heeft ze veel geld bespaard ten opzichte van wat Jen heeft betaald. Maar wat als Beth niet stopt bij jaar drie? Wat als ze een huis koopt en wat langer aan haar beleid wil vasthouden. Nu heeft ze een nadeel, want in jaar zes zal Beth 45 worden en in een hogere risicocategorie vallen.
In veel gevallen zal haar jaarrente bijna 200% stijgen. Dus nu in jaar zes betaalt ze $ 654 per jaar, versus Jen's $ 444 per jaar. Na de leeftijd van 45 jaar stijgen de tarieven elk jaar, soms zelfs tot 10% per jaar. Na de leeftijd van 56 gaan ze nog meer omhoog. Tegen het jaar 20, op 60-jarige leeftijd, zou Beth, door een beleid te kiezen en vast te houden met een jaarlijks verlengingspercentage, meer dan $ 2600 per jaar moeten betalen, versus Jen's $ 444 per jaar.
Meer dan 20 jaar betaalde Jen elk jaar $ 440 per jaar, voor een totaal van $ 8 880 met haar gegarandeerde niveau-premium plan. Maar Beth, die opteerde voor een jaarlijks verlengingsplan, hield de eerste vijf jaar stabiel op $ 240 per jaar en zag vervolgens haar premies de afgelopen 15 jaar met 10% per jaar stijgen, en uiteindelijk betaalde ze meer dan $ 24.000 over de looptijd van het beleid .
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.