7 Oplossingen voor huiseigenaren Worstelen met hun hypotheek

Als je aan de voorwaarden hebt voldaan om je huis te kopen, maar nu moeite hebt om je hypotheek te betalen, ben je niet alleen. Volgens RealtyTrak is 1 op elke 2.005 huizen uitgesloten. In New Jersey is het 1 op de 718 huizen; in Maryland is het 1 op de 1023 huizen. U kunt het gevoel hebben dat u ook op de goede weg bent om weer een afschermingsstatistiek te worden. Geef het echter nog niet op. Mogelijk kunt u uw hypotheekproblemen verminderen door uw maandelijkse hypotheeklasten te verminderen. Elke situatie is anders, dus Investopedia sprak met verschillende hypotheekdeskundigen om zeven verschillende opties te vinden.

Oplossing # 1: Herfinanciering van een lening op langere termijn

Uw lening over een langere periode spreiden is een optie die uw maandelijkse betalingsbedrag kan verminderen. Herfinanciering van een lening op langere termijn is de eenvoudigste manier om maandelijkse hypotheekbetalingen te verminderen, vooral wanneer cashflow een probleem is, volgens Al Hensling, president van United American Mortgage in Irvine, Californië.

Het is echter belangrijk op te merken dat uw rente zal stijgen. Om dit te compenseren, zegt Matt Hackett, underwriting en operations manager bij Equity Now in New York, dat de meerderheid van de hypotheken geen vooruitbetalingsboete heeft: “Als uw financiële situatie verbetert, raad ik aan om hogere betalingen te doen om de snelheid te verhogen met waarmee u de hoofdsom betaalt ', zegt Hackett.

Hij adviseert ook huiseigenaren om ervoor te zorgen dat vooruitbetalingen zonder boete worden toegestaan ​​en stelt voor dat ze het verschil bepalen tussen hun huidige rente en de nieuwe rente op de lening op langere termijn om te zien of het zinvol is.

Oplossing # 2: Herfinancieren naar een ARM

Herfinanciering naar een hypotheek met instelbare rente (ARM) is een haalbare optie als u bijna klaar bent met het aflossen van uw hypotheek. "Meer en meer consumenten erkennen de financiële voordelen die een hypotheek met aanpasbare rente kan bieden onder de juiste omstandigheden", zegt Hensling. Een perfect voorbeeld is een huiseigenaar die verwacht zijn huis in de komende drie jaar te verkopen en momenteel een vastrentende lening van $ 400.000 heeft tegen 4, 25% en $ 1, 976, 76 per maand betaalt.

Hensling zegt dat als de huiseigenaar een hybride hypotheek met variabele rente voor vijf jaar op 2, 875% zou herfinancieren, dit de maandelijkse betaling zou verminderen tot $ 1.695, 57 per maand en $ 281, 19 per maand zou besparen.

Jeremy Brandt, CEO van WeBuyHouses.com, is het ermee eens en voegt eraan toe: “Als een huis bijna is afbetaald, gaat het overgrote deel van de maandelijkse betalingen naar eigen vermogen en niet naar rente. Herfinanciering van een ARM kan kortetermijnproblemen van de kasstroom oplossen door de maandelijkse betaling te verminderen ten koste van volgende betalingen. "Dat gezegd hebbende, als de rente begint te stijgen, kunnen de maandelijkse betalingen over een periode toenemen.

Oplossing # 3: herfinancieren van een ARM naar een hypotheek met een vaste rente

Als u een ARM heeft, kan het overschakelen naar een vast tarief uw maandelijkse betalingen nu misschien niet verlagen, maar het kan wel voorkomen dat uw betalingen hoger worden. "Dit is logisch als de huidige vaste rentetarieven lager zijn dan de ARM-rente, of als u verwacht om later te verhuizen dan de komende drie jaar, " zegt Brandt. Hij waarschuwt echter dat als u een tijdje in een ARM bent geweest, het vaste tarief dat u herfinanciert, hoger kan zijn dan uw bestaande tarief en dit kan ertoe leiden dat uw maandelijkse betaling omhoog gaat.

"Als u zich zorgen maakt over stijgende tarieven, biedt herfinanciering van een ARM naar een lening met een vaste rente de zekerheid dat uw betaling niet zal veranderen", zegt Brian Koss, executive vice president van Mortgage Network in Danvers, Massachusetts. Hij is het er echter mee eens dat dit meestal een hogere maandelijkse betaling betekent dan het huidige bedrag.

Oplossing # 4: onroerendgoedbelasting uitdagen

Als de waarde van uw huis is gedaald, kan het betwisten van uw onroerendgoedbelasting enige financiële verlichting bieden. Cara Pierce, een gecertificeerde huisvestingsadviseur bij Clearpoint Credit Counseling Solutions, een nationale non-profitorganisatie, legt uit: "U moet contact opnemen met het kantoor van de belastingdienst in de provincie waar het huis zich bevindt om te zien welk type informatie ze nodig hebben als bewijs dat de huisvestingswaarden zijn gedaald ', zegt Pierce.

Pierce zegt echter dat dit een kortetermijnstrategie is. Ze waarschuwt dat de waarde van onroerend goed stijgt en dat de onroerendgoedbelasting zal stijgen. Houd er ook rekening mee dat het ergens tussen een paar honderd dollar en vijfhonderd dollar kan kosten om uw huis te laten taxeren.

Oplossing # 5: Wijzig de lening

Een leningaanpassing is een alternatief voor degenen die hun lening niet kunnen financieren, maar hun maandelijkse huisbetaling moeten verlagen. Maar in tegenstelling tot een herfinanciering vereist het een ontbering. Pierce zegt dat kredietnemers de geldschieter moeten laten zien dat ze als gevolg van financiële problemen niet in staat zijn om de reguliere maandelijkse huisbetaling te blijven doen. "Dit proces omvat uitgebreid papierwerk dat moet worden ingevuld en ter beoordeling naar de kredietgever moet worden gestuurd", zegt Pierce .

Ze beveelt aan dat huiseigenaren counseling krijgen via een HUD-gecertificeerde organisatie om hun opties volledig te begrijpen en hulp te krijgen bij het contacteren van de geldschieter. "Maar niet alle geldschieters bieden leningaanpassingen aan of bieden mogelijk alleen kortlopende leningaanpassingen aan", zegt Pierce.

Oplossing # 6: koop een lening voor eigen vermogen

Het krijgen van een lening voor eigen vermogen kan onmiddellijke hulp bieden aan worstelende huiseigenaren, maar alleen als u veel eigen vermogen in uw huis heeft, wat betekent dat uw huis op veel meer wordt gewaardeerd dan u verschuldigd bent. Anthony Pili, directeur strategische planning bij Greater Hudson Bank in Bardonia, New York, adviseert worstelende huiseigenaren om te overwegen een hypotheek af te lossen met een eigen vermogen. “Banken dekken meestal alle sluitingskosten op de eigenvermogenslijnen. De besparingen op de sluitingskosten kunnen worden gebruikt om het hoofdsaldo sneller af te betalen, ”zegt Pili.

Hij voegt eraan toe dat deze strategie zeer effectief is voor leners die de zelfdiscipline hebben om meer te betalen dan wat elke maand verschuldigd is, omdat de minimale betaling meestal alleen de rente is die tijdens de maand is opgelopen.

Oplossing # 7: zorg ervoor dat de kredietgever de particuliere hypotheekverzekering opheft

Afhankelijk van de hoeveelheid eigen vermogen in uw huis, kan het elimineren van de particuliere hypotheekverzekering (PMI) uw hypotheeklasten verlagen. "Als u ten minste 20% eigen vermogen in het pand heeft, raad ik aan contact op te nemen met de kredietgever over het laten vallen van de hypotheekverzekering", zegt Pierce. Ze legt uit dat leners die meestal geen 20% betalen, minimaal twee jaar PMI moeten hebben, maar er kunnen uitzonderingen zijn op de tweejaarsregel. Als de huiseigenaar bijvoorbeeld verbeteringen in het huis heeft aangebracht die de waarde hebben verhoogd, zegt Pierce dat van de vereiste kan worden afgezien.

Niet alle leningen komen echter in aanmerking voor het laten vallen van de hypotheekverzekering. Voor FHA-leningen die vóór juni 2013 zijn afgesloten, zegt Pierce dat de regel 22% lager ligt en dat de huiseigenaar vijf jaar PMI moet hebben. Bij FHA-leningen na juni 2013 moet de verzekering mogelijk worden betaald voor de looptijd van de lening.

Het komt neer op

Als u worstelt met uw hypotheek, gooi dan niet de handdoek in de ring. Er zijn verschillende oplossingen die u kunnen helpen om thuis te blijven en uw maandelijkse hypotheekbetalingen te beheren.