Line of Credit (LOC)

Wat is een kredietlijn (LOC)?

Een kredietlijn (LOC) is een overeenkomst tussen een financiële instelling - meestal een bank - en een klant die het maximale leenbedrag vaststelt dat de klant kan lenen. De lener heeft op elk moment toegang tot fondsen uit de kredietlijn zolang deze het maximale bedrag (of kredietlimiet) dat in de overeenkomst is vastgesteld, niet overschrijden en aan andere vereisten voldoen, zoals het doen van tijdige minimale betalingen. Het kan als faciliteit worden aangeboden.

01:58

Hoe Line of Credit werkt

Hoe kredietlijnen werken

Alle LOC's bestaan ​​uit een vast bedrag dat naar behoefte kan worden geleend, terugbetaald en opnieuw geleend. De hoeveelheid rente, de grootte van betalingen en andere regels worden ingesteld door de kredietgever. Met sommige kredietlijnen kunt u cheques (concepten) schrijven, terwijl andere een type creditcard of betaalpas bevatten. Zoals hierboven opgemerkt, kan een LOC worden beveiligd (door onderpand) of onbeveiligd, waarbij onbeveiligde LOC's doorgaans onderhevig zijn aan hogere rentetarieven.

Een kredietlijn heeft ingebouwde flexibiliteit, wat het belangrijkste voordeel is. Leners kunnen een bepaald bedrag aanvragen, maar ze hoeven dit niet allemaal te gebruiken. In plaats daarvan kunnen ze hun uitgaven aan het LOC aanpassen aan hun behoeften en alleen rente verschuldigd zijn over het bedrag dat ze opnemen, niet over de hele kredietlimiet. Bovendien kunnen leners hun terugbetalingsbedragen indien nodig aanpassen op basis van hun budget of kasstroom. Ze kunnen bijvoorbeeld het hele openstaande saldo in één keer terugbetalen of gewoon de minimale maandelijkse betalingen uitvoeren.

Onbeveiligde versus beveiligde LOC's

De meeste kredietlijnen zijn ongedekte leningen. Dit betekent dat de kredietnemer de kredietgever geen enkel onderpand belooft om de LOC te ondersteunen. Een opvallende uitzondering is een home equity kredietlijn (HELOC), die wordt beveiligd door het eigen vermogen in de woning van de kredietnemer. Vanuit het perspectief van de kredietgever zijn beveiligde kredietlijnen aantrekkelijk omdat ze een manier bieden om de geavanceerde fondsen terug te verdienen in geval van niet-betaling.

Voor particulieren of bedrijfseigenaren zijn beveiligde kredietlijnen aantrekkelijk, omdat ze doorgaans een hogere maximale kredietlimiet en aanzienlijk lagere rentetarieven hebben dan ongedekte kredietlijnen.

Een creditcard is impliciet een kredietlijn die u kunt gebruiken om aankopen te doen met fondsen die u momenteel niet bij de hand hebt.

Ongedekte kredietlijnen hebben meestal hogere rentetarieven dan beveiligde LOC's. Ze zijn ook moeilijker te verkrijgen en vereisen vaak een hogere credit score. Lenders proberen het verhoogde risico te compenseren door het aantal te lenen fondsen te beperken en hogere rentetarieven te berekenen. Dat is een reden waarom de APR op creditcards zo hoog is. Creditcards zijn technisch onbeveiligde kredietlijnen, waarbij de kredietlimiet (hoeveel u kunt belasten op de kaart) de parameters weergeeft. Maar u belooft geen activa wanneer u het kaartaccount opent. Als u betalingen begint te missen, kan de creditcardmaatschappij niets compenseren.

Een herroepbare kredietlijn is een kredietbron die door een bank of financiële instelling aan een persoon of bedrijf wordt verstrekt en die naar goeddunken van de kredietgever of onder specifieke omstandigheden kan worden ingetrokken of geannuleerd. Een bank of financiële instelling kan een kredietlijn intrekken als de financiële omstandigheden van de klant aanzienlijk verslechteren, of als de marktomstandigheden zo ongunstig worden dat intrekking gerechtvaardigd is, zoals in de nasleep van de wereldwijde kredietcrisis van 2008. Een herroepbare kredietlijn kan ongedekt of beveiligd zijn, waarbij de eerste doorgaans een hogere rentevoet heeft dan de tweede.

Revolverende versus niet-revolverende kredietlijnen

Een kredietlijn wordt vaak beschouwd als een type doorlopende rekening, ook wel een open-end kredietrekening genoemd. Met deze regeling kunnen leners het geld uitgeven, terugbetalen en opnieuw uitgeven in een vrijwel nooit eindigende, draaiende cyclus. Roulerende rekeningen zoals kredietlijnen en creditcards verschillen van leningen op afbetaling zoals hypotheken, autoleningen en handtekeningenleningen.

Met leningen op afbetaling, ook bekend als closed-end kredietrekeningen, lenen consumenten een vast bedrag en betalen dit terug in gelijke maandelijkse termijnen totdat de lening is afgelost. Als een lening op afbetaling is afgelost, kunnen consumenten het geld niet meer uitgeven, tenzij ze een nieuwe lening aanvragen.

Niet-doorlopende kredietlijnen hebben dezelfde kenmerken als doorlopend krediet (of een doorlopende kredietlijn). Er wordt een kredietlimiet vastgesteld, fondsen kunnen voor verschillende doeleinden worden gebruikt, rente wordt normaal in rekening gebracht en betalingen kunnen op elk gewenst moment worden uitgevoerd. Er is één belangrijke uitzondering: de pool met beschikbaar krediet wordt niet aangevuld nadat betalingen zijn gedaan. Zodra u de kredietlimiet volledig heeft betaald, is het account gesloten en kan het niet meer worden gebruikt.

Een voorbeeld: persoonlijke kredietlijnen worden soms door banken aangeboden in de vorm van een roodstandbeschermingsplan. Een bankklant kan zich aanmelden voor een rekening-courantkrediet gekoppeld aan zijn of haar betaalrekening. Als de klant het beschikbare bedrag overschrijdt, zorgt de roodstand ervoor dat een cheque niet wordt teruggestuurd of dat een aankoop wordt geweigerd. Zoals elke kredietlijn, moet een rekening-courant met rente worden terugbetaald.

Belangrijkste leerpunten

• Een kredietlijn heeft ingebouwde flexibiliteit, wat het belangrijkste voordeel is.
• In tegenstelling tot een closed-end kredietrekening is een kredietlijn een open-end kredietrekening, waarmee leners het geld kunnen uitgeven, terugbetalen en opnieuw uitgeven in een nooit eindigende cyclus.
• Hoewel het belangrijkste voordeel van een kredietlijn flexibiliteit is, omvatten mogelijke nadelen hoge rentetarieven, zware boetes voor te late betalingen en potentieel om te overschrijden.

Voorbeelden van kredietlijnen

LOC's zijn er in verschillende vormen, waarbij elke categorie onder de beveiligde of onbeveiligde categorie valt. Bovendien heeft elk type LOC zijn eigen kenmerken.

Persoonlijke kredietlijn

Dit biedt toegang tot onbeveiligde fondsen die kunnen worden geleend, terugbetaald en opnieuw worden geleend. Het openen van een persoonlijke kredietlijn vereist een kredietgeschiedenis zonder standaardwaarden, een kredietscore van 680 of hoger en betrouwbare inkomsten. Sparen helpt, net als onderpand in de vorm van aandelen of CD's, hoewel onderpand niet vereist is voor een persoonlijke LOC. Persoonlijke LOC's worden gebruikt voor noodsituaties, bruiloften en andere evenementen, bescherming tegen rood staan, reizen en entertainment, en om hobbels voor mensen met onregelmatige inkomsten te helpen wegwerken.

Home Equity Line of Credit (HELOC)

HELOC's zijn het meest voorkomende type beveiligde LOC's. Een HELOC wordt beveiligd door de marktwaarde van de woning minus het verschuldigde bedrag, dat de basis wordt voor het bepalen van de omvang van de kredietlijn. Doorgaans is de kredietlimiet gelijk aan 75% of 80% van de marktwaarde van de woning minus het saldo op de hypotheek.

HELOC's hebben vaak een trekkingsperiode (meestal 10 jaar) waarin de lener toegang heeft tot de beschikbare fondsen, deze terugbetaalt en opnieuw leent. Na de trekkingsperiode is het saldo verschuldigd of wordt een lening verlengd om het saldo in de loop van de tijd af te betalen. HELOC's hebben doorgaans afsluitingskosten, inclusief de kosten van een taxatie van het onroerend goed dat als onderpand wordt gebruikt. Na de goedkeuring van de Tax Cuts and Jobs Act van 2017 is rente betaald op een HELOC alleen aftrekbaar als de fondsen worden gebruikt om het onroerend goed dat als onderpand voor de HELOC dient, te kopen, bouwen of aanzienlijk te verbeteren.

Vraag kredietlijn

Dit type kan beveiligd of onbeveiligd zijn, maar wordt zelden gebruikt. Met een LOC-aanvraag kan de kredietverstrekker het geleende bedrag op elk moment opvragen. Terugbetaling (totdat de lening wordt opgevraagd) kan alleen rente of rente plus hoofdsom zijn, afhankelijk van de voorwaarden van de LOC. De lener kan de kredietlimiet op elk moment besteden.

Door effecten gedekte kredietlijn (SBLOC)

Dit is een speciale LOC met gegarandeerde vraag, waarin onderpand wordt verstrekt door de effecten van de kredietnemer. Doorgaans laat een SBLOC de belegger overal lenen van 50% tot 95% van de waarde van de activa op zijn rekening. SBLOC's zijn niet-doelleningen, wat betekent dat de lener het geld niet mag gebruiken om effecten te kopen of te verhandelen. Bijna alle andere soorten uitgaven zijn toegestaan.

SBLOC's vereisen dat de kredietnemer maandelijkse, renteloze betalingen uitvoert totdat de lening volledig is afgelost of de makelaardij of bank betaling eist, wat kan gebeuren als de waarde van de portefeuille van de belegger onder het niveau van de kredietlijn daalt.

Bedrijfslijn van krediet

Bedrijven gebruiken deze om naar behoefte te lenen in plaats van een vaste lening af te sluiten. De financiële instelling die het LOC uitbreidt, evalueert de marktwaarde, de winstgevendheid en het risico dat het bedrijf neemt en verlengt een kredietlijn op basis van die evaluatie. De LOC kan onbeveiligd of beveiligd zijn, afhankelijk van de omvang van de gevraagde kredietlijn en de evaluatieresultaten. Zoals met bijna alle LOC's, is de rentevoet variabel.

Beperkingen van kredietlijnen

Het belangrijkste voordeel van een kredietlijn is de mogelijkheid om alleen het benodigde bedrag te lenen en te voorkomen dat u rente betaalt over een grote lening. Dat gezegd hebbende, moeten leners zich bewust zijn van mogelijke problemen bij het afsluiten van een kredietlimiet.

• Ongedekte LOC's hebben hogere rentetarieven en kredietvereisten dan die welke worden gedekt door onderpand.
• Rentetarieven (APR's) voor kredietlijnen zijn bijna altijd variabel en variëren sterk van de ene geldschieter tot de andere.
• Kredietlijnen bieden niet dezelfde wettelijke bescherming als creditcards. Straffen voor te late betalingen en overschrijden van de LOC-limiet kunnen ernstig zijn.
• Een open kredietlijn kan te hoge uitgaven veroorzaken, waardoor betalingen niet kunnen worden uitgevoerd.
• Misbruik van een kredietlimiet kan de kredietwaardigheid van de kredietnemer schaden.

Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.

Gerelateerde termen

Leningsverplichting Definitie Een leningsverplichting is een overeenkomst van een commerciële bank of andere financiële instelling om een ​​lener een gespecificeerde geldsom te lenen als een vast bedrag of een kredietlijn. meer Open-end krediet: Creditcards en leningen die herhaaldelijk kunnen worden gebruikt Open-end krediet is een vooraf goedgekeurde lening tussen een financiële instelling en een lener die herhaaldelijk kan worden gebruikt tot een bepaalde limiet. meer Definitie kredietlimiet De term kredietlimiet verwijst naar het maximale kredietbedrag dat een financiële instelling aan een cliënt verstrekt. Een leningverstrekkende instelling verlengt een kredietlimiet op een creditcard of een kredietlijn. meer Doorlopend krediet Doorlopend krediet is een kredietlijn waarbij de klant een commitment fee betaalt en vervolgens het geld mag gebruiken wanneer dat nodig is. meer Wat is een closed-end tegoed? Closed-end krediet is een lening of kredietuitbreiding waarbij de opbrengst volledig wordt gespreid wanneer de lening wordt afgesloten en op een bepaalde datum moet worden terugbetaald. meer Groenblijvende lening Definitie Een groenblijvende lening, ook bekend als een 'staande' of 'revolverende' lening, is een lening waarbij het hoofdbedrag niet binnen een bepaalde periode moet worden afgelost. meer partnerlinks