Lening
Een lening is geld, eigendom of andere materiële goederen die aan een andere partij zijn gegeven in ruil voor toekomstige terugbetaling van de leningwaarde of de hoofdsom, samen met rente of financieringskosten. Een lening kan voor een specifiek eenmalig bedrag zijn of kan beschikbaar zijn als een open kredietlijn tot een bepaald limiet of plafondbedrag.
01:30Lening
Leningen worden doorgaans uitgegeven door bedrijven, financiële instellingen en overheden. Leningen zorgen voor groei van de totale geldhoeveelheid in een economie en openstellen concurrentie door leningen aan nieuwe bedrijven. Leningen helpen ook bestaande bedrijven om hun activiteiten uit te breiden. De rente en vergoedingen van leningen zijn een primaire bron van inkomsten voor veel banken, evenals sommige retailers door het gebruik van kredietfaciliteiten en creditcards. Ze kunnen ook de vorm aannemen van obligaties en depositocertificaten. Het is mogelijk om een lening te nemen van iemands 401 (k).
Hoe een lening werkt
De voorwaarden van een lening worden overeengekomen door elke partij in de transactie voordat geld of eigendom in handen komt of wordt uitbetaald. Als de kredietgever onderpand vereist, wordt deze vereiste in de leningdocumenten beschreven. De meeste leningen hebben ook voorzieningen met betrekking tot het maximale rentebedrag, evenals andere convenanten, zoals de tijdsduur voordat terugbetaling vereist is.
Belangrijkste leerpunten
- Een lening is wanneer geld of activa aan een andere partij worden gegeven in ruil voor terugbetaling van de hoofdsom van de lening plus rente.
- Leningen met hoge rentetarieven hebben hogere maandelijkse betalingen - of duren langer om af te betalen - versus leningen met een lage rente.
- Leningen kunnen worden gewaarborgd door onderpand zoals een hypotheek of onbeveiligd zoals een creditcard.
- Doorlopende leningen of lijnen kunnen worden uitgegeven, terugbetaald en opnieuw worden uitgegeven, terwijl termijnleningen vastrentende leningen met een vaste betaling zijn.
Soorten leningen
Een aantal factoren kan leningen differentiëren en hun kosten en voorwaarden beïnvloeden.
Beveiligde versus onbeveiligde lening
Leningen kunnen worden beveiligd of onbeveiligd. Hypotheken en autoleningen zijn gedekte leningen, aangezien ze beide worden gedekt of gedekt door onderpand.
Leningen zoals creditcards en handtekeningenleningen zijn niet gedekt of worden niet gedekt door onderpand. Ongedekte leningen hebben doorgaans hogere rentetarieven dan gedekte leningen, omdat ze riskanter zijn voor de kredietgever. Met een beveiligde lening kan de geldschieter het onderpand terugnemen in geval van wanbetaling. De rentetarieven variëren echter enorm bij ongedekte leningen, afhankelijk van meerdere factoren, waaronder de kredietgeschiedenis van de kredietnemer.
Revolving versus Term
Leningen kunnen ook worden omschreven als roulerend of termijn. Revolverend verwijst naar een lening die kan worden uitgegeven, terugbetaald en opnieuw uitgegeven, terwijl termijnleningen verwijzen naar een lening die in gelijke maandelijkse termijnen wordt afbetaald gedurende een bepaalde periode. Een creditcard is een ongedekte, doorlopende lening, terwijl een home-equity kredietlijn (HELOC) een beveiligde, doorlopende lening is. Een autolening is daarentegen een gewaarborgde, langlopende lening en een ondertekende lening is een ongedekte langlopende lening.
Speciale overwegingen voor leningen
Rentetarieven hebben een aanzienlijk effect op leningen en de uiteindelijke kosten voor de kredietnemer. Leningen met hoge rentetarieven hebben hogere maandelijkse betalingen - of duren langer om af te betalen - dan leningen met lage rentetarieven. Als een persoon bijvoorbeeld $ 5.000 leent voor een lening op afbetaling of een termijnlening met een rentepercentage van 4, 5%, wordt hij voor de komende vijf jaar geconfronteerd met een maandelijkse betaling van $ 93, 22. Als de rente daarentegen 9% is, stijgen de betalingen naar $ 103, 79.
Leningen met hoge rentetarieven hebben hogere maandelijkse betalingen - of duren langer om af te betalen - dan leningen met lage rentetarieven.
Evenzo, als een persoon $ 10.000 verschuldigd is op een creditcard met een rentetarief van 6% en zij $ 200 per maand betalen, duurt het 58 maanden, of bijna vijf jaar, om het saldo af te betalen. Met een rentetarief van 20%, hetzelfde saldo en dezelfde maandelijkse betalingen van $ 200, duurt het 108 maanden of negen jaar om de kaart af te betalen.
Eenvoudig versus samengestelde rente
De rentevoet op leningen kan worden vastgesteld op een enkelvoudige rente of een samengestelde rente. Enkelvoudige rente is rente op de hoofdlening, die banken bijna nooit aan leners in rekening brengen.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat een persoon een hypotheek van $ 300.000 van de bank neemt en de leningsovereenkomst bepaalt dat de rente op de lening jaarlijks 15% is. Als gevolg hiervan moet de lener het oorspronkelijke geleende bedrag van $ 300.000 x 1, 15 = $ 345.000 aan de bank betalen.
Samengestelde rente is rente op rente en betekent dat meer geld aan rente door de lener moet worden betaald. De rente wordt niet alleen toegepast op de hoofdsom, maar ook op de opgebouwde rente van voorgaande perioden. De bank gaat ervan uit dat de lener aan het einde van het eerste jaar de hoofdsom plus rente voor dat jaar verschuldigd is. Aan het einde van het tweede jaar is de kredietnemer de hoofdsom en de rente over het eerste jaar plus de rente over het eerste jaar verschuldigd.
De verschuldigde rente is, wanneer de samenstelling in aanmerking wordt genomen, hoger dan die van de eenvoudige rentemethode, omdat de rente maandelijks in rekening wordt gebracht over de hoofdsom, inclusief de lopende rente van de voorgaande maanden. Voor kortere tijdframes zal de renteberekening voor beide methoden vergelijkbaar zijn. Naarmate de uitleentijd toeneemt, neemt de ongelijkheid tussen de twee soorten renteberekeningen toe.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.