Open bankieren
Open bankieren wordt ook wel 'open bankgegevens' genoemd. Open bankieren is een bankpraktijk die externe financiële dienstverleners open toegang biedt tot consumentenbankieren, transacties en andere financiële gegevens van banken en niet-bancaire financiële instellingen door het gebruik van applicatieprogrammeerinterfaces (API's). Open bankieren maakt het mogelijk om accounts en gegevens in verschillende instellingen te gebruiken voor gebruik door consumenten, financiële instellingen en externe dienstverleners. Open bankieren wordt een belangrijke bron van innovatie die klaar is om de banksector te hervormen.
Belangrijkste leerpunten
- Open bankieren is het systeem van toegang en controle van consumentenbankieren en financiële rekeningen via applicaties van derden.
- Open bankieren kan het concurrentielandschap en de consumentenervaring van de banksector hervormen.
- Open bankieren verhoogt het potentieel voor zowel veelbelovende voordelen als ernstige risico's voor consumenten, aangezien meer van hun gegevens breder worden gedeeld.
Inzicht in Open Banking
Bij open bankieren geven banken toegang tot en controle over de persoonlijke en financiële gegevens van klanten aan externe dienstverleners, meestal technische startups en online financiële dienstverleners. Klanten zijn normaal gesproken verplicht om een soort toestemming te geven om de bank dergelijke toegang te verlenen, zoals het aanvinken van een vakje op een scherm met de servicevoorwaarden in een online app. Externe API's van providers kunnen vervolgens de gedeelde gegevens van de klant (en gegevens over de financiële tegenpartijen van de klant) gebruiken. Gebruik kan het vergelijken van de klantrekeningen en transactiegeschiedenis met een reeks opties voor financiële dienstverlening, het verzamelen van gegevens over deelnemende financiële instellingen en klanten om marketingprofielen te maken of het maken van nieuwe transacties en accountwijzigingen namens de klant omvatten.
De belofte van open bankieren
Open bankieren is een motor van innovatie in de banksector. Door te vertrouwen op netwerken in plaats van centralisatie, kan open bankieren klanten van financiële diensten helpen hun financiële gegevens veilig te delen met andere financiële instellingen. Open bank-API's kunnen bijvoorbeeld het soms moeizame proces vergemakkelijken om over te schakelen van de betaalrekeningservice van een bank naar die van een andere bank. De API kan ook naar transactiegegevens van consumenten kijken om de beste financiële producten en diensten voor hen te identificeren, zoals een nieuwe spaarrekening die een hogere rente zou verdienen dan de huidige spaarrekening of een andere creditcard met een lagere rente.
Door het gebruik van genetwerkte rekeningen zou open bankieren kredietgevers kunnen helpen om een nauwkeuriger beeld te krijgen van de financiële situatie en het risiconiveau van een consument om meer winstgevende leningsvoorwaarden te bieden. Het kan consumenten ook helpen een beter beeld te krijgen van hun eigen financiën voordat ze schulden aangaan. Een open bank-app voor klanten die een huis willen kopen, zou automatisch kunnen berekenen wat klanten zich kunnen veroorloven op basis van alle informatie in hun rekeningen, wat misschien een betrouwbaarder beeld geeft dan de huidige richtlijnen voor het verstrekken van hypotheken. Een andere app kan slechtziende klanten helpen hun financiën beter te begrijpen via spraakopdrachten. Open bankieren kan ook kleine bedrijven helpen tijd te besparen door middel van online boekhouding en bedrijven die fraude opsporen helpen om klantaccounts beter te bewaken en problemen sneller te identificeren.
Open bankieren zal grote, gevestigde banken dwingen om concurrerender te zijn met kleinere en nieuwere banken, idealiter resulterend in lagere kosten, betere technologie en betere klantenservice. Gevestigde banken zullen dingen op nieuwe manieren moeten doen die ze momenteel niet hebben opgezet om geld te verwerken en uit te geven om nieuwe technologie te gebruiken. Banken kunnen echter profiteren van deze nieuwe technologie om klantrelaties en klantbehoud te versterken door klanten beter te helpen hun financiën te beheren in plaats van eenvoudig transacties te faciliteren.
Voordat banken open bankieren aanboden, waren aggregatiesites zoals Mint of Personal Capital het dichtst in de buurt die de accountinformatie van gebruikers van al hun financiële instellingen combineren, zodat ze deze op één plek kunnen zien. Dergelijke services bereiken dit door gebruikers te verplichten hun gebruikersnamen en wachtwoorden voor elk account te overhandigen en vervolgens de gegevens van de schermen van die accounts te schrapen. Deze praktijk heeft beveiligingsrisico's en de resultaten van het scrapen van schermen zijn niet altijd volledig nauwkeurig, waardoor het voor gebruikers soms moeilijk is om transacties te identificeren. Bovendien kunnen gebruikers merken dat niet al hun financiële rekeningen compatibel zijn met accountaggregatieservices, waardoor ze geen getrouw beeld krijgen van hun financiën. API's worden als een veiligere optie beschouwd omdat ze applicaties in staat stellen gegevens rechtstreeks te delen zonder accountreferenties te delen.
Risico's van open bankieren
Open bankieren kan voordelen bieden in de vorm van gemakkelijke toegang tot financiële gegevens en diensten voor consumenten en stroomlijning van sommige kosten voor financiële instellingen. Het kan echter ook ernstige risico's met zich meebrengen voor de financiële privacy en de veiligheid van de financiën van consumenten, evenals de daaruit voortvloeiende verplichtingen voor financiële instellingen. Open bank-API's zijn niet zonder beveiligingsrisico's, zoals de mogelijkheid dat een kwaadwillende app van derden de account van een klant opschoont. Dit zou een extreme (en minder waarschijnlijke) bedreiging zijn. Veel bredere zorgen zijn gewoon datalekken als gevolg van slechte beveiliging, hacking of bedreigingen van binnenuit die relatief wijdverbreid zijn geworden in de moderne tijd, ook bij financiële instellingen, en die waarschijnlijk gemeengoed zullen blijven naarmate meer gegevens op meer manieren onderling worden verbonden.
Open bankieren zal waarschijnlijk het concurrentielandschap van de financiële dienstensector veranderen, wat de consument ten goede zou kunnen komen door de concurrentie te vergroten zoals hierboven beschreven, maar kan ook het omgekeerde effect hebben en de consumentenkosten verhogen als het leidt tot consolidatie in financiële diensten, vanwege de natuurlijke schaalvoordelen van big data en netwerkeffecten. De resulterende marktconcentratie en bijbehorend prijszettingsvermogen zouden de kostenvoordelen voor de consument meer dan compenseren. Een dergelijke marktconsolidatie is al gezien en wordt alom bekritiseerd in andere op internet gebaseerde diensten, zoals online winkelen, zoekmachines en sociale media, omdat consumenten en regelgevers er alom van overtuigd zijn dat misbruik van gegevens van klanten door technische reuzen tot gevolg heeft. voor hun eigen voordeel. Afgezien van de directe kosten van marktconcentratie, kan soortgelijk misbruik van particuliere financiële gegevens van klanten uiteindelijk nog grotere zorgen baren.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.