7 stappen om een ​​10-jarig pensioenplan op te stellen

Het creëren van een comfortabel pensioen is waarschijnlijk de grootste financiële uitdaging die iedereen kan aangaan. Helaas is het een uitdaging waarop veel werkende mensen slecht zijn voorbereid.

Uit een GoBankingRates.com-studie uit 2018 bleek dat 42% van de ondervraagde werknemers minder dan $ 10.000 had gespaard voor hun pensioen. Erger nog, bijna een derde van de werknemers van 55 jaar en ouder meldde geen pensioensparen. Sommige mensen in die groep hebben misschien een pensioen om op te vertrouwen, maar de meesten zijn waarschijnlijk financieel niet voorbereid om het personeel te verlaten. Sociale zekerheid is alleen bedoeld om een ​​deel van het inkomen bij pensionering te vervangen, dus degenen die ongeveer 10 jaar niet meer met pensioen gaan, ongeacht hoeveel geld ze hebben gespaard, moeten een plan ontwikkelen om met succes de finish te halen.

Belangrijkste leerpunten

• Veel Amerikanen hebben niet genoeg gespaard om met pensioen te gaan - 42% heeft minder dan $ 10.000 gespaard, volgens een GoBankingRates.com-enquête van 2018.
• Het is mogelijk om uw spaargeld aanzienlijk te verhogen als u nog 10 jaar hebt totdat u met pensioen gaat.
• Neem de tijd om te beoordelen waar u bent - hoeveel u hebt gespaard en uw inkomstenbronnen, uw pensioendoelen, uw pensioenbudget en de leeftijd waarop u wilt stoppen met werken.
• Als er een kloof is tussen uw spaargeld en wat u nodig hebt, neem dan stappen om meer te sparen - verhoog de 401 (k) en IRA-bijdragen, stel automatische loonaftrek in op spaarrekeningen - en geef minder uit.
• Het kan handig zijn om een ​​financiële planner in te huren om u op het goede spoor te houden en aanvullende manieren voor te stellen om uw pensioenspaargeld te laten groeien.

Begin met een tienjarenplan

Tien jaar is nog voldoende tijd om een ​​solide financiële positie te bereiken. "Het is nooit te laat! Gedurende de volgende 10 jaar kunt u mogelijk een klein fortuin opbouwen met een goede planning, ”zegt Patrick Traverse, vertegenwoordiger beleggingsadviseur, MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC

Iedereen die niet veel geld heeft bespaard, moet een eerlijke beoordeling maken van waar ze zijn en wat voor soort offers ze willen brengen. Nu een paar noodzakelijke stappen nemen, kan een wereld van verschil maken op de weg.

1. Beoordeel uw huidige situatie

Niemand wil graag toegeven dat ze misschien niet goed voorbereid zijn om met pensioen te gaan, maar een eerlijke beoordeling van waar je nu financieel bent, is van vitaal belang om een ​​plan te maken dat eventuele tekortkomingen nauwkeurig kan aanpakken.

Begin met het tellen van hoeveel u hebt verzameld op rekeningen die zijn gereserveerd voor uw pensioen. Dit omvat saldi in individuele pensioenrekeningen (IRA's) evenals pensioenregelingen op de werkplek, zoals een 401 (k) of 403 (b). Neem belastbare rekeningen op als u ze specifiek voor pensionering gaat gebruiken, maar laat geld weg dat is bespaard voor noodgevallen of grotere aankopen, zoals een nieuwe auto.

2. Identificeer bronnen van inkomsten

Bestaand pensioensparen zou het leeuwendeel van het maandinkomen bij pensionering moeten opleveren, maar dit hoeft niet noodzakelijk de enige bron te zijn. Extra inkomsten kunnen afkomstig zijn van een aantal plaatsen buiten het spaargeld en u moet ook rekening houden met dat geld.

De meeste werknemers komen in aanmerking voor socialezekerheidsuitkeringen, afhankelijk van factoren zoals loopbaaninkomen, duur van het arbeidsverleden en de leeftijd waarop de voordelen worden genoten. Voor werknemers die momenteel geen pensioensparen hebben, kan dit hun enige pensioenactief zijn. De socialezekerheidswebsite van de overheid biedt een schatting van de pensioenuitkering om te helpen bepalen wat voor soort maandelijks inkomen u kunt verwachten bij pensionering.

Als je het geluk hebt om door een pensioenplan te worden gedekt, moet je maandelijkse inkomsten uit dat actief toevoegen. U kunt ook het inkomen uit een deeltijdbaan optellen terwijl u met pensioen bent, als dat waarschijnlijk is.

3. Denk aan uw pensioendoelstellingen

Dit blijkt een belangrijke factor te zijn bij de pensioenplanning. Iemand die van plan is om te verkleinen naar een kleinere woning en een rustige, bescheiden levensstijl bij pensionering te hebben, heeft heel andere financiële behoeften dan een gepensioneerde die van plan is om veel te reizen.

U moet een maandelijks budget ontwikkelen om de reguliere uitgaven voor pensionering te schatten, zoals huisvesting, eten, uit eten gaan en vrijetijdsactiviteiten. De kosten voor gezondheids- en medische kosten, zoals levensverzekeringen, langdurige zorgverzekeringen, geneesmiddelen op recept en doktersbezoeken kunnen aanzienlijk zijn in het latere leven, dus zorg ervoor dat u deze in een budgetraming opneemt.

4. Stel een beoogde pensioenleeftijd in

Iemand die 10 jaar verwijderd is van zijn pensioen kan al jong zijn als 45 jaar als hij financieel goed voorbereid is en graag het personeel verlaat, of zo oud als 65 of 70 als hij dat niet is. Nu de levensverwachting blijft groeien, moeten mensen in goede gezondheid hun pensioenplanning schatten, ervan uitgaande dat ze een pensioen moeten financieren dat mogelijk drie decennia of zelfs langer zou kunnen duren.

Planning voor pensioen betekent niet alleen het evalueren van uw verwachte uitgavengewoonten bij pensionering, maar ook hoeveel jaar pensioen kan duren. Een pensioen dat 30 tot 40 jaar duurt, ziet er heel anders uit dan een pensioen dat misschien maar half zo lang duurt. Hoewel vervroegde uittreding een doelstelling van veel werknemers kan zijn, wordt bij een redelijke beoogde pensioendatum een ​​evenwicht bereikt tussen de omvang van de pensioenportefeuille en de duur van de pensionering die het nestei voldoende kan ondersteunen.

"De beste manier om een ​​streefdatum te bepalen om met pensioen te gaan, is om te overwegen wanneer je genoeg pensioen hebt om zonder pensioen te komen", zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. "En het is altijd het beste om conservatieve veronderstellingen te maken in het geval dat je schattingen een beetje afwijken. '

Vergeet niet om uw schuld te elimineren: de creditcardschuld van Amerikanen bereikte $ 807 miljard in het eerste kwartaal van 2019, en het gemiddelde saldo op creditcards was $ 6.028, volgens gegevens van Experian.

5. Confronteer een tekort

Alle tot nu toe verzamelde cijfers zouden de belangrijkste vraag van allemaal moeten helpen beantwoorden: overschrijden de opgebouwde pensioenactiva het verwachte bedrag dat nodig is om uw pensioen volledig te financieren? Als het antwoord ja is, dan is het belangrijk om uw pensioenrekeningen te blijven financieren om het tempo te behouden en op koers te blijven. Als het antwoord nee is, dan is het tijd om erachter te komen hoe de kloof te dichten.

Met nog tien jaar tot hun pensioen, moet iedereen die achterloopt op schema, manieren vinden om aan zijn spaarrekening toe te voegen. Om betekenisvolle wijzigingen aan te brengen, is een combinatie van het verhogen van uw spaarquote en het verminderen van onnodige uitgaven waarschijnlijk noodzakelijk. Het is belangrijk om erachter te komen hoeveel meer u moet besparen om het tekort te dichten en de juiste wijzigingen aan te brengen in hoeveel u bijdraagt ​​aan IRA's en 401 (k) -accounts. Automatische spaaropties door middel van loonaftrek of bankrekeningaftrek zijn vaak ideaal om uw spaargeld op koers te houden.

"In werkelijkheid zijn er geen financiële goocheltrucs die een financieel adviseur kan doen om uw situatie te verbeteren", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californië, en auteur van Index Funds: The 12 -Stap herstelprogramma voor actieve beleggers . “Het zal hard werken vergen en eraan gewend raken om minder te leven met pensioen. Het betekent niet dat het niet kan, maar het hebben van een transitieplan en iemand voor verantwoordelijkheid en ondersteuning is cruciaal. ”

6. Beoordeel uw risicotolerantie

Naarmate werknemers de pensioengerechtigde leeftijd naderen, moeten de portefeuilletoewijzingen geleidelijk conservatiever worden om geaccumuleerde besparingen te behouden. Een berenmarkt met nog maar een handvol jaren over tot pensionering, kan uw plannen om op tijd uit het personeel te stappen verlammen. Pensioenportefeuilles in dit stadium moeten zich primair richten op hoogwaardige dividenduitkerende aandelen en obligaties van beleggingskwaliteit om zowel conservatieve groei als inkomsten te genereren. Eén richtlijn suggereert dat beleggers hun leeftijd van 110 moeten aftrekken om te bepalen hoeveel ze in aandelen moeten beleggen. Een 70-jarige, bijvoorbeeld, zou zich richten op de toewijzing van 40% aandelen en 60% obligaties.

Als u achterloopt op uw besparingen, kan het verleidelijk zijn om uw portefeuillerisico te vergroten om te proberen een bovengemiddeld rendement te behalen. Hoewel deze strategie soms succesvol kan zijn, levert deze vaak gemengde resultaten op. Beleggers die een risicovolle strategie volgen, kunnen de situatie soms verslechteren door op het verkeerde moment risicovolle beleggingen aan te gaan. Sommige extra risico's kunnen geschikt zijn, afhankelijk van uw voorkeuren en tolerantie, maar te veel risico nemen kan gevaarlijk zijn. Het verhogen van aandelenallocaties met 10% kan in dit scenario geschikt zijn voor de risicotolerante.

7. Raadpleeg een financieel adviseur

Geldbeheer is een expertisegebied voor relatief weinig personen. Het raadplegen van een financieel adviseur of planner kan een verstandige manier zijn voor degenen die een professional willen die toezicht houdt op hun persoonlijke situatie. Een goede planner zorgt ervoor dat een pensioenportefeuille een voor risico passende activaspreiding handhaaft en in sommige gevallen ook advies kan geven over bredere kwesties met betrekking tot estate-planning. Planners rekenen gemiddeld ongeveer 1% van de totale activa die jaarlijks worden beheerd voor hun diensten. Over het algemeen is het raadzaam om een ​​planner te kiezen die wordt betaald op basis van de grootte van de beheerde portefeuille in plaats van iemand die commissies verdient op basis van de producten die ze verkopen.

Het komt neer op

Als u weinig hebt gespaard voor uw pensioen, moet u dit beschouwen als een wake-upcall om serieus dingen te veranderen.

"Als u 55 bent en" weinig spaargeld heeft ", kunt u beter drastische actie ondernemen om uw achterstand in te halen en inkomsten te genereren, " zegt John Frye, CFA, chief investment officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif. "Er wordt gezegd dat de 50-plussers (en de vroege 60-plussers) hun 'verdienende jaren' zijn, wanneer ze minder uitgaven hebben - de kinderen zijn weg, het huis is ofwel afbetaald of jaren geleden tegen een lage prijs gekocht - en dus ze kunnen meer van hun loon thuis meenemen. Dus ga aan de slag. ”Het is beter om nu je riem aan te trekken dan gedwongen te worden als je in de 80 bent.