Financiering van eigenaars: voor- en nadelen

Hoewel een woninghypotheek het meest voorkomende type financiering is dat wordt gebruikt om een ​​huis te kopen, is financiering door eigenaren een alternatief dat voor- en nadelen heeft voor zowel kopers als verkopers.

Eigenaarsfinanciering: een overzicht

Een huis is meestal de grootste investering die iemand ooit doet. Vanwege de hoge kosten gaat het meestal om een ​​soort financiering. Financiering door de eigenaar gebeurt wanneer een thuiskoper de aankoop rechtstreeks via de verkoper financiert - in plaats van via een conventionele hypotheekverstrekker of bank.

Met eigenaarsfinanciering (ook wel verkopersfinanciering genoemd), geeft de verkoper geen geld aan de koper, zoals een hypotheekverstrekker zou doen. In plaats daarvan verleent de verkoper voldoende krediet aan de koper om de aankoopprijs van de woning te dekken, minus eventuele aanbetaling, en vervolgens verricht de koper regelmatige betalingen totdat het bedrag volledig is betaald. De koper ondertekent een promesse aan de verkoper, die de voorwaarden van de lening beschrijft, inclusief de rente, het aflossingsschema en de gevolgen van het verzuim. De eigenaar blijft soms eigenaar van het huis totdat de koper de lening betaalt.

De meeste transacties met eigenaarsfinanciering zijn van korte duur en een typische regeling zou kunnen inhouden dat de lening over 30 jaar wordt afgeschreven, maar dat er na vijf een laatste ballonbetaling moet worden gedaan. De theorie is dat de koper na vijf jaar voldoende eigen vermogen in huis moet hebben en / of voldoende tijd heeft gehad om zijn financiële situatie te verbeteren om in aanmerking te komen voor een conventionele hypotheeklening.

Financiering door eigenaren kan een goede optie zijn voor zowel kopers als verkopers, maar er zijn risico's. Hier volgt een overzicht van de voor- en nadelen van financiering door eigenaren, of u nu koper of verkoper bent.

Voordelen van eigenaarfinanciering

Financiering door eigenaren kan een goede optie zijn voor beide partijen in een onroerendgoedtransactie:

Voordelen voor kopers

• Snellere afsluiting - niet wachten op de bankleningfunctionaris, verzekeraar en juridische afdeling om de aanvraag te verwerken en goed te keuren.
• Goedkopere sluiting - geen bankkosten of beoordelingskosten.
• Flexibele aanbetaling - geen bank of overheid vereist minimum.
• Goede optie voor kopers die geen hypotheek kunnen afsluiten.

Voordelen voor verkopers

• Kan verkopen 'zoals het is' - verkooppotentieel zonder dure reparaties uit te voeren die traditionele geldschieters nodig kunnen hebben.
• Goede investering - potentieel om betere tarieven te verdienen op het geld dat u hebt opgehaald bij de verkoop van uw huis dan wanneer u dat bedrag op andere manieren zou investeren.
• Forfaitaire optie - de promesse kan aan een belegger worden verkocht, waardoor u meteen een forfaitaire betaling ontvangt.
• Eigendomsvoorbehoud - als de koper in gebreke blijft, behoudt u de aanbetaling, het geld dat is betaald, plus het huis.
• Sneller verkopen - potentieel om sneller te verkopen en te sluiten, aangezien kopers het hypotheekproces vermijden.

Een gekwalificeerde onroerendgoedadvocaat moet worden geraadpleegd om eventuele vragen te beantwoorden en het verkoopcontract en de promesse te schrijven.

Nadelen van eigenaarfinanciering

Hoewel financiering door eigenaren voordelig kan zijn voor zowel kopers als verkopers, heeft het ook enkele juridische, financiële en logistieke nadelen:

Nadelen voor kopers

• Hogere rente - de rente die u betaalt zal waarschijnlijk hoger zijn dan wat u aan een bank zou betalen.
• Nog steeds goedkeuring van de verkoper nodig - zelfs als een verkoper een spel voor eigenaarsfinanciering is, wil hij misschien niet uw geldschieter worden.
• Due on sale-clausule - als de verkoper een hypotheek op het onroerend goed heeft, kan zijn bank of geldschieter onmiddellijk volledige betaling van de schuld eisen als het huis wordt verkocht (aan u). Dit komt omdat de meeste hypotheken clausules hebben met betrekking tot de verkoop en als de geldschieter niet wordt betaald, kan de bank dit uitsluiten. Om dit risico te voorkomen, moet u ervoor zorgen dat de verkoper het huis gratis en duidelijk bezit of dat de geldschieter van de verkoper instemt met financiering door de eigenaar.
• Ballonbetalingen - bij veel financieringsregelingen voor eigenaars is na vijf jaar een grote ballonbetaling verschuldigd. Als je tegen die tijd geen financiering kunt krijgen, kun je al het geld dat je tot nu toe hebt betaald, plus het huis, verliezen.

Nadelen voor verkopers

• Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act - Volgens deze wet werden nieuwe regels toegepast op de financiering van eigenaars. Ballonbetalingen zijn mogelijk geen optie en u moet mogelijk een hypotheeklening inschakelen, afhankelijk van het aantal onroerend goed dat u elk jaar financiert.
• Standaard - de koper kan op elk gewenst moment stoppen met betalen. Als dit gebeurt en hij niet gewoon wegloopt, kunt u het afschermingsproces doorlopen.
• Reparatiekosten - als u de woning om welke reden dan ook terugneemt, moet u mogelijk reparaties en onderhoud betalen, afhankelijk van hoe goed de koper voor de woning heeft gezorgd.

Belangrijkste leerpunten

• Financiering door eigenaars kan verkopers helpen sneller te verkopen en kopers helpen huizen binnen te komen, zelfs als ze niet in staat zouden zijn om een ​​traditionele hypotheek te krijgen.
• Er zijn voor- en nadelen waar zowel kopers als verkopers rekening mee moeten houden bij het overwegen of aangaan van een financieringsregeling voor eigenaars.
• Zowel kopers als verkopers moeten een gekwalificeerde onroerendgoedadvocaat raadplegen om vragen te beantwoorden en de verkoop / aankoop naar behoren te vergemakkelijken.