Persoonlijke leningen: beste alternatieve kredietverstrekkers

Als u geld wilt besparen door creditcardschulden met een hoge rente af te betalen, of als u contant geld nodig hebt om een ​​grote aankoop te financieren, dan is een persoonlijke lening misschien uw beste optie. Als u echter weinig of geen kredietgeschiedenis heeft of net aan uw eerste echte baan bent begonnen, kan goedkeuring door een bank of kredietunie een tijdrovende hoofdpijn zijn, als u überhaupt wordt goedgekeurd. Veel banken verwachten nog steeds dat u zich persoonlijk aanmeldt en u alleen beoordeelt op basis van uw credit score. Maar alles kan niet verloren gaan als u geen financiering van een conventionele instelling kunt verkrijgen. Er is een nieuw soort geldschieters op de markt verschenen die een iets andere set criteria hanteren die gunstiger kunnen zijn voor kredietnemers die financieel potentieel en een gezond karakter kunnen aantonen.

Wanneer een persoonlijke lening te krijgen

Persoonlijke leningen kunnen een slimme financiële stap zijn als u schulden met een hoge rente wilt consolideren, items met grote tickets zoals meubels wilt kopen of verbeteringen aan huis wilt aanbrengen. In plaats van alles op een creditcard te zetten, kunnen ze u ook helpen bij het betalen van medische kosten, borgsommen of andere kosten in verband met het starten van een nieuwe baan of bedrijf of verhuizing. Maar het kan in veel gevallen bijna onmogelijk zijn om elke vorm van lening te krijgen voor veel van de hier vermelde uitgaven, omdat de enige traditionele geldschieters die u financieren creditcardbedrijven zijn - en u niet van plan bent om schulden op te lopen tegen hun rentetarieven . (Zie voor meer informatie: Persoonlijke leningen: wel of niet lenen? )

De alternatieve oplossing

De gesmolten subprime-hypotheek en de grote recessie zijn gecombineerd om een ​​slag te slaan voor mensen met een kort kredietverleden, aangezien de kredietrichtlijnen nu aanzienlijk strakker zijn en de banen nog steeds schaars zijn. Daarom worden jongere leners die onlangs hun opleiding hebben afgerond vaak geconfronteerd met een vervelende hachelijke situatie wanneer ze leningen proberen te krijgen van traditionele geldschieters. De hier genoemde alternatieve kredietverstrekkers erkennen de behoeften van deze groep en hebben niet-standaardfactoren in hun eigen acceptatiemodellen opgenomen om potentiële kredietnemers die een professionele en financiële belofte tonen die niet te zien is in hun credit scores, beter te vinden en te huisvesten. Enkele van de niet-standaardfactoren waar deze bedrijven naar kijken, zijn:

• Cijfers en GPA's
• Scores op gestandaardiseerde tests
• Saldi van bank- en beleggingsrekeningen
• Budgetten en persoonlijke bestedingsgewoonten
• Inkomen, beroepshistorie en professionele prestaties
• Residentiële en relationele / huwelijksgeschiedenis
• LinkedIn Corp. en andere profielen op sociale media

Sommige critici hebben betoogd dat het gebruik van deze niet-standaardfactoren kredietnemers kan schaden, omdat veel van dit soort informatie niet wordt beschermd onder de Fair Credit Reporting Act die geldschieters verplicht om de gegevens die zij verkrijgen, evenals hun acceptatiemethoden aan het publiek bekend te maken. Kredietnemers kunnen worden afgewezen voor een lening vanwege onjuiste of onvolledige informatie die wordt verkregen en de geldschieter is niet verplicht om aan de kredietnemer bekend te maken waarom, of de kredietnemer de kans te geven om de gebruikte informatie te verifiëren. Niettemin hebben deze geldschieters veel kredietnemers geholpen om de broodnodige financiering te krijgen tegen redelijke voorwaarden die ze elders niet hadden kunnen vinden. (Zie voor meer informatie: Het belang van uw kredietwaardigheid .)

Alternatieve geldschieters

Als u op zoek bent naar een alternatieve financieringsbron, neem dan een kijkje bij de volgende bedrijven.

SoFi (Social Finance)

Opgericht in 2011 door vier partners aan de Stanford University, heeft dit dynamische bedrijf de kredietsector stormenderhand veroverd. SoFi biedt hypotheken en studieleningen aan, evenals persoonlijke leningen, en het was de eerste geldschieter die herfinanciering aanbood voor zowel particuliere als federale studentschulden. SoFi heeft al meer dan $ 4 miljard aan leningen gefinancierd en is vernoemd naar CNBC's Disruptor 50 en The Wall Street Journal's Billion Dollar Startup Club. Hun uiteindelijke doel is om hoogopgeleide, carrièregerichte leners te helpen hun schulden af ​​te lossen en zo snel mogelijk verder te gaan met hun financiële leven. Als je klaar bent met school en een professionele of gevorderde graad hebt en een behoorlijk verdienpotentieel, dan is dit een goede plek om te beginnen met winkelen voor een lening. De andere belangrijke reden waarom SoFi zo succesvol is geweest, is omdat het enkele van de laagste tarieven in de branche biedt zonder applicatie- of originatiekosten. Hun leningen met vaste rente lopen van 5, 5% tot 9, 99% op jaarbasis (APY) en hun obligaties met variabele rente beginnen bij 4, 05% en eindigen op 8, 05% APY. Beide soorten leningen zijn beschikbaar in termijnen van 3, 5 en 7 jaar en de leningbedragen variëren van $ 5.000 tot $ 100.000. En mocht u uw baan verliezen nadat u bent goedgekeurd, dan staat SoFi achter u en biedt u een mogelijk uitstel van betalingen aan voor maximaal een jaar. Ze bieden je zelfs carrière-, branding- en CV-coaching als extra hulpmiddel bij het zoeken naar werk.

Parvenu

Deze online geldschieter werd in mei 2012 gelanceerd en is een van de nieuwste bedrijven in zijn soort. De beste leners kunnen in aanmerking komen voor een APR van slechts 4, 7%. Alle leningen hebben een looptijd van 3 jaar en de gemiddelde JKP ligt rond de 15%. Er is ook een eenmalige origination fee van ergens tussen de 1-6% die is opgenomen in de APR-berekening en de leningbedragen variëren van $ 3.000 tot $ 35.000. Hoewel ze echter ook kosten in rekening brengen voor late betalingen, zijn er geen boetes voor vooruitbetaling. Leners kunnen hun leningen op elk moment beheren met behulp van het digitale klantendashboard dat beschikbaar is op hun site. Upstart fungeert ook als een investeringsplatform door geaccrediteerde beleggers die op zoek zijn naar hogere rendementen in de particuliere sector, de kans te bieden om het kapitaal te leveren aan een of meer van hun leningen met een gematigd risiconiveau. (Zie voor meer informatie: 7 onconventionele manieren waarop bedrijven geld kunnen lenen .)

Ernstig

Dit bedrijf biedt persoonlijke leningen en herfinanciering van studieleningen aan en richt zich meer exclusief op aanvragers die ver onder hun middelen kunnen leven en een solide geschiedenis van financiële verantwoordelijkheid op alle gebieden van hun leven kunnen tonen. Door te kijken naar real-time cashflow, besparingen, investeringen en andere financiële en educatieve gegevens, is Earnest in staat om financieel verantwoorde jongeren te belonen - ongeacht de credit score - met lagere tarieven en eerlijkere voorwaarden. Hun tarieven variëren van 4, 25% tot 9, 25% zonder oorsprongs- of vooruitbetalingskosten en met een looptijd van 1, 2 en 3 jaar. Leningbedragen kunnen variëren van $ 2.000 tot $ 50.000. Gemeenschappelijk gebruik voor een Earnest persoonlijke lening omvat loopbaanontwikkeling, verhuizen, thuisprojecten en verbouwingen en grote levensevenementen zoals bruiloften.

getuigen

In een poging potentiële kredietnemers met slecht krediet te bereiken, gebruikt dit bedrijf een onconventionele strategie die hen in staat stelt financiering te verkrijgen met APY's van slechts 5%, op voorwaarde dat de kredietnemer familieleden of vrienden kan laten 'instaan' voor hen met het bedrijf door zich ertoe te verbinden een bepaald bedrag terug te betalen als de kredietnemer de lening niet nakomt. Natuurlijk, hoe meer en betere sponsors de lener kan vinden om te verpanden, hoe lager de rentevoet die in rekening wordt gebracht. Tarieven kunnen oplopen tot 30 procent en leningen variëren van $ 500 tot $ 15.000. De voorwaarden gaan van één tot drie jaar en de originatiekosten beginnen bij één procent en kunnen oplopen tot 5%. Het uiteindelijke doel van Vouch is om leners die in het verleden fouten hebben gemaakt een tweede kans te geven als die mensen genoeg hebben geleerd, veranderd of gegroeid om anderen te kunnen overtuigen om hen financieel te steunen. (Zie voor meer informatie: 5 sleutels om een ​​betere kredietscore te ontgrendelen .)

Bevestigen

Opgericht door PayPal-mede-oprichter Max Levchin en Palantir-mede-oprichter Nathan Gettings, richt dit bedrijf zich uitsluitend op leningen op zeer korte termijn voor online aankopen of aankopen in de winkel, met een looptijd van 3, 6 of 12 maanden. Studieleningen worden aangeboden in een periode van 12, 18 en 24 maanden. Rentetarieven liggen tussen 0% en 30% en er zijn geen kosten aan verbonden. Dit bedrijf verschilt ook van zijn concurrentie doordat er geen harde dollarlimiet is op het bedrag dat kan worden geleend. Elke lening wordt in realtime afgesloten voor het item, de handelaar en de lener. Elke lener krijgt een persoonlijke limiet toegewezen op basis van zijn acceptatiemodel. Maar de prijs is volledig transparant; het totale dollarbedrag van elke lening inclusief hoofdsom, rente zoals uitgedrukt in APR (zoals wettelijk vereist) en het totale bedrag in dollar, evenals door de gebruiker geselecteerde termijnopties wordt vooraf vermeld wanneer de kredietnemer krediet aanvraagt. Op deze manier ziet de lener in feite het dollarbedrag aan rente in plaats van alleen een APY die wordt gegeven voor creditcardaankopen. Affirm beweert ook dat hun eenvoudige rentekredieten goedkoper zijn voor consumenten dan creditcards. Neem bijvoorbeeld een paar schoenen van $ 400. Bij 15% APR betaalt een gebruiker 2, 50% aan eenvoudige rente of $ 10 over drie maanden of 8, 5% aan eenvoudige rente of $ 34 over 12 maanden. Affirm zegt dat hun acceptatie- en kredietmodellen hen in staat stellen krediet te verlenen aan veel meer kredietwaardige gebruikers dan FICO.

Het komt neer op

De markt voor alternatieve geldschieters is snel gegroeid in de nasleep van de Grote Recessie, ondanks enkele twijfels van voorstanders van consumenten. Als u geen lening kunt krijgen van uw bank of kredietunie, kan een van deze bedrijven u misschien helpen als u financieel verantwoordelijk bent en geen kans hebt gehad om een ​​solide kredietgeschiedenis op te stellen. (Zie voor meer informatie: De voor- en nadelen van persoonlijke leningen versus creditcards .)