Voorschrift B
Voorschrift B is een voorschrift dat beoogt te voorkomen dat aanvragers worden gediscrimineerd in enig aspect van een krediettransactie. Voorschrift B schetst de regels waaraan kredietverstrekkers zich moeten houden bij het verkrijgen en verwerken van kredietinformatie. Het is kredietgevers verboden te discrimineren op basis van leeftijd, geslacht, etniciteit, nationaliteit of burgerlijke staat.
Verordening B begrijpen
Alle geldschieters moeten voldoen aan voorschrift B bij het verstrekken van krediet aan kredietnemers. Voorschrift B implementeert de Equal Credit Opportunity Act (ECOA), die wordt gereguleerd en gehandhaafd door het Consumer Financial Protection Bureau (CPFB). De ECOA werd vastgesteld om ervoor te zorgen dat financiële instellingen en bedrijven die zich bezighouden met kredietverlenging krediet beschikbaar stellen voor alle kredietwaardige klanten. Dit betekent dat elke functie die geen verband houdt met consumentenkrediet niet kan worden gebruikt om te evalueren of een klant is goedgekeurd voor een lening.
Schuldeisers die niet voldoen aan voorschrift B zullen aansprakelijk worden gesteld voor bestraffende schade tot $ 10.000 in individuele acties; voor class actions kan de schuldeiser een boete krijgen van $ 500.000 of 1% van het vermogen van de schuldeiser.
Voorschrift B heeft betrekking op de acties van een schuldeiser vóór, tijdens en na een krediettransactie. Het CFPB somt krediettransacties en aspecten van krediettransacties op, waaronder consumentenkrediet, zakelijk krediet, hypotheek, open-end krediet, herfinanciering, kredietaanvragen, informatieverplichtingen, normen voor kredietwaardigheid, onderzoeksprocedures en intrekking of beëindiging van krediet.
Als het gaat om krediettransacties, kan een crediteur niet discrimineren:
- Op basis van ras, burgerlijke staat, nationaliteit, geslacht, leeftijd of religie van de aanvrager
- Tegen een aanvrager wiens inkomen is afgeleid van een programma voor overheidssteun
- Tegen een aanvrager die, in goed vertrouwen, zijn of haar rechten uit hoofde van de wet op de bescherming van consumentenkredieten heeft uitgeoefend
Voorschrift B verplicht ook dat kredietverstrekkers binnen 30 dagen na ontvangst van hun voltooide aanvraag mondeling of schriftelijk kennis geven van afwijzing aan afgewezen aanvragers. In de kennisgeving moet worden uitgelegd waarom de aanvrager is afgewezen, of moet worden aangegeven hoe de aanvrager om deze informatie kan vragen. De echtgenoten van gehuwde aanvragers die worden afgewezen, hebben ook recht op deze informatie. De informatie die aan aanvragers wordt verstrekt over de reden waarom ze zijn afgewezen, helpt hen constructieve stappen te ondernemen om hun krediet op een acceptabel niveau te brengen of om onjuiste informatie te corrigeren die door de crediteur bij het beoordelen van de kredietwaardigheid van de aanvrager.
Speciale overwegingen
Krachtens voorschrift B kan een kredietgever niet om informatie over het geslacht, de nationale afkomst, de kleur, enz. Van een aanvrager vragen, maar op bepaalde momenten kan dergelijke informatie bij de aanvrager worden verzameld. Een aanvrager die zijn woning als onderpand neerzet, zal bijvoorbeeld aanvullende informatie verzamelen om de naleving te controleren.
Belangrijkste leerpunten
- Alle geldschieters moeten voldoen aan voorschrift B, dat aanvragers tegen discriminatie beschermt.
- Voorschrift B schrijft voor dat geldschieters binnen 30 dagen na ontvangst van hun voltooide aanvraag kennis geven van een weigering om aan te geven waarom gefaalde aanvragers zijn.
- Schuldeisers die niet voldoen aan voorschrift B worden bestraft met schadevergoeding.
De leeftijd van een aanvrager kan ook worden gevraagd als blijkt dat hij niet in staat is om een contract wettelijk te ondertekenen. Het aantal kinderen, hun leeftijd en de financiële verplichtingen van de kredietnemer met betrekking tot de kinderen is informatie die door schuldeisers kan worden verzameld. De burgerlijke staat is ook vereist als de aanvrager in een staat van gemeenschapseigendom woont.
Een schuldeiser kan alleen informatie vragen aan de echtgenoot van een leningaanvrager als:
- De echtgenoot mag het account gebruiken
- De echtgenoot is contractueel aansprakelijk voor het account
- De aanvrager vertrouwt op het inkomen van de echtgenoot als basis voor de terugbetaling van het gevraagde krediet
- De aanvrager woont in een staat van gemeenschapsrecht of vertrouwt op onroerend goed in een dergelijke staat als basis voor de terugbetaling van het gevraagde krediet
- De aanvrager vertrouwt op alimentatie, kinderbijslag of afzonderlijke alimentatiebetalingen van een echtgenoot of ex-echtgenoot als basis voor de terugbetaling van het gevraagde krediet