Pensioenplanning stopt niet wanneer u met pensioen gaat

Uw doelspaarnummer goed krijgen is een belangrijk onderdeel van het pensioenplanningsproces, maar het is maar één ding om te overwegen. Ervoor zorgen dat je daarna je doelen kunt bereiken en behouden je bent met pensioen is een andere.

Daarom stopt de pensioenplanning niet als u met pensioen gaat. Het stellen van doelen, het opstellen van een actieplan om deze te bereiken en dit regelmatig te herzien tijdens uw pensioen, kan uw financiën op een solide basis houden.

Belangrijkste leerpunten

• De volgende fase van pensioenplanning begint zodra u het personeel verlaat.
• Deel uw vermogen op in emmers op korte, middellange en lange termijn om uitgaven te plannen en uw doelen aan elke bucket te koppelen.
• Wees realistisch over behoeften en wensen en neem indien nodig stappen om de kloof tussen besparingen en uitgaven te dichten.

Grootste doelen van gepensioneerden

De grootste doelen voor gepensioneerden en gepensioneerden zijn reizen, meer tijd besteden aan vrijetijdsactiviteiten, een bedrijf of een nieuwe carrière starten, vrijwilligerswerk doen en teruggaan naar school, volgens Prudential's Retirement Preparedness Survey. Uw visie kan verschillende doelen hebben, maar ongeacht wat u wilt bereiken, is het begin van pensionering niet het moment om uw voet van het gas te halen als het gaat om planning.

"Voor velen kan pensionering na jaren van plannen en sparen een gevoel van voldoening geven dat ze genoeg hebben gedaan, dus laten we nu genieten", zegt Stuart Chamberlin, president en oprichter van Boca Raton, Chamberlin, Florida Financial. "De gedachte om te sparen ligt achter hen en nu is het tijd om te genieten van de zogenaamde gouden jaren, maar deze mentaliteit kan een schadelijk effect hebben op hun financiële zekerheid."

Gebruik de bucketbenadering om de uitgaven te plannen

Terwijl u overschakelt van sparen naar uw pensioen, kunt u overwegen hoe u uw vermogen gaat verdelen. David Zavarelli, een onafhankelijk financieel adviseur en gecertificeerde financiële planner gevestigd in Danbury, Conn., Zegt dat het opsplitsen van activa in afzonderlijke "emmers" u kan helpen uw uitgaven beter te plannen.

"De eerste emmer is je korte termijn, die twee jaar of minder is, " zegt Zavarelli. "Dat geld moet in contanten of zeer kortlopende obligatiebeleggingen zijn."

De middelste bucket is uw drie- tot zesjarige bucket, waarvan Zavarelli zegt dat u wilt beleggen in een portefeuille met een 50/50 verdeling tussen aandelen en obligaties. "Deze emmer zal periodiek de emmer op korte termijn aanvullen, " zegt hij.

De derde bucket is uw bucket op lange termijn, die mogelijk meer aandelenblootstelling heeft, waardoor mogelijk meer groei mogelijk is. "De gedachte hier is dat, aangezien het bedoeld is voor de langere termijn, er minder zorgen zijn over de marktvolatiliteit op de korte termijn, " zegt Zavarelli.

Match doelen met emmers

Nadat u uw emmers heeft ingesteld om te besteden, kunt u vervolgens beslissen welke doelen elk doel zal financieren. Een deel van uw emmer op korte termijn kan bijvoorbeeld worden gereserveerd voor noodkosten. Babyboomers hebben gemiddeld slechts $ 10.000 in een noodfonds, volgens de 19e jaarlijkse Transamerica Retirement Survey.

Door drie maanden tot een jaar aan uitgaven op een liquide spaarrekening te houden, kunt u eventuele onverwachte kosten dekken, zoals een auto of een huisreparatie.

De middelste emmer zou kunnen zijn wat u gebruikt om uw levensstijldoelen te financieren, zoals het starten van een bedrijf of vaker reizen. Door uw bezittingen, inkomsten, spaarrente en beleggingsrendementen te controleren, kunt u bepalen hoeveel u zich kunt veroorloven om aan reizen te besteden en waar dat geld vandaan komt.

De derde emmer kan nuttig zijn bij het plannen van wat gemakkelijk uw grootste pensioenuitgave kan zijn: gezondheidszorg. Een paar dat met pensioen gaat op 65-jarige leeftijd in 2019, zou volgens Fidelity Investments $ 285.000 nodig hebben om medische kosten te betalen bij pensionering. Dat cijfer is exclusief de extra kosten van langdurige zorg.

"Je bent vandaag misschien gezond, maar statistisch gezien zullen je kansen op onverwachte medische noodsituaties toenemen", zegt Chamberlin. "Het is verstandig om wat flexibiliteit te hebben in je planning om je aan te passen aan de onverwachte curveballs van het leven."

Prioriteit geven aan behoeften en wensen

Overweeg bij het opstellen van uw financiële plan met pensioen wat het belangrijkste is. Gepensioneerden moeten uitzoeken wat een bestedingsbehoefte is in termen van het voldoen aan de basisbehoeften van het leven, eventuele "wensen" die ze hebben die niet noodzakelijk kritisch zijn voor de dagelijkse overleving, en wat in hun "droom" categorie valt, zegt gecertificeerde financiële planner Ilene Davis.

61%

Het percentage Amerikanen dat in een Bankrate Survey heeft toegegeven dat ze nog steeds niet weten hoeveel ze moeten sparen om met pensioen te gaan.

Doe dan de wiskunde. "Zoek uit hoeveel nodig is voor elk en hebben zoveel gereserveerd voor dat doel, " zegt Davis. Laat ruimte voor nieuwe behoeften die zich kunnen voordoen als u met pensioen gaat, zoals gezondheidszorg. Het belangrijkste is dat je realistisch bent over wat je nodig hebt om van een comfortabele levensstijl te genieten.

"Veel mensen denken dat ze meer nodig hebben dan ze echt doen, " voegt Davis toe. "Het is een kwestie van echt begrijpen welke levensstijl ze zich kunnen veroorloven en geluk vinden om van die gewenste levensstijl te genieten."

Als er een kloof is tussen uw spaargeld en inkomen, en uw doelen, denk er dan over na hoe u dit kunt sluiten. Dat kan betekenen dat u uw uitgaven moet verminderen, uw pensioendatum moet uitstellen of in deeltijd moet werken als u officieel met pensioen bent. Alle drie kunnen helpen om uw spaargeld te versterken en uw pensioeninkomen te verhogen.

"Het is nog steeds verstandig om bij het pensioen een besparende mentaliteit te behouden en een plan te hebben om zaken als inflatie te bestrijden, waaronder de stijgende kosten van gezondheidszorg", zegt Chamberlin. “Aan de inkomstenkant kunnen lijfrentes helpen om een ​​extra inkomstenstroom te creëren.

Chamberlin zegt een lijfrente te overwegen met een ingebouwde inkomensruiter "die uw inkomen kan correleren met winsten op een index." En "met een toenemende uitbetalingsoptie in de loop van de tijd kan helpen met de hogere kosten van levensonderhoud."

Het komt neer op

Pensioen kan onzekerheid betekenen als u geen stappen hebt ondernomen om het op de juiste manier te plannen. Als u met pensioen bent of bijna met pensioen gaat, is het belangrijk om uw doelen - en uw plan om ze te bereiken - goed in het vizier te houden.

"De belangrijkste stap die een gepensioneerde of gepensioneerde kan nemen, is zichzelf te informeren over de fijne kneepjes van het bouwen van een beknopt financieel plan", zegt Zavarelli.

Een adviseur kan u door het proces leiden als u niet zeker weet waar u moet beginnen. Hoewel je een vergoeding betaalt voor professioneel advies, "kan de investering vooraf veel meer besparen op de weg, en het kan de gemoedsrust bieden die iemand in staat stelt te genieten van het pensioen dat hij verdient, " voegt Zavarelli toe.