Winkelen voor hypotheekrente

Voor veel mensen is een woninghypotheek de grootste langlopende schuldenverplichting van hun leven. Om deze reden is het waarborgen van de meest gunstige hypotheekrente essentieel voor het minimaliseren van de totale kosten van woningbezit. Een renteverschil van slechts 0, 5% kan een huiseigenaar tienduizenden dollars besparen of kosten gedurende de looptijd van een lening. Het vergrendelen van de best mogelijke rente kan wat tijd en onderzoek vergen, maar het zal op de lange termijn zijn vruchten afwerpen.

Krijg uw credit score

Credit scores helpen kredietverstrekkers bepalen wie in aanmerking komt voor leningen en de rentetarieven die zij betalen. Over het algemeen geldt: hoe hoger de credit score, hoe beter de voorwaarden. Om deze reden moeten leners het initiatief nemen om hun kredietrapporten ten minste zes maanden voorafgaand aan het aanvragen van een hypotheek te controleren, om hen voldoende tijd te geven om zichtbare fouten te corrigeren.

Sommige mensen maken zich zorgen dat elke keer dat een geldschieter een kredietscore aanvraag doet, de kredietwaardigheid van een kredietnemer lager wordt. Maar kredietbureaus kunnen zien wanneer een huiseigenaar gewoon de ronde doet, en ze erkennen dat hypotheekgerelateerde vragen meestal resulteren in een enkele lening. Dientengevolge verminderen bureaus jagers wat speling en staan ​​ze niet toe dat de meerdere vragen een negatieve invloed hebben op de kredietscores, op voorwaarde dat het zoeken naar leningen binnen een beperkte periode plaatsvindt. FICO-scores negeren bijvoorbeeld meerdere vragen wanneer ze binnen een venster van 45 dagen plaatsvinden.

Belangrijkste leerpunten

• Kredietnemers die op zoek zijn naar leningen, moeten hun kredietscores kennen om fouten te corrigeren voordat ze geldschieters benaderen.
• Leners moeten weten of een hypotheek met een vaste rente of een hypotheek met een variabele rente het beste aansluit bij hun behoeften.
• Kredietnemers moeten een nuttig contactpunt met een kredietinstelling cultiveren om een ​​vlotte transactie mogelijk te maken.

Overweeg hypotheekvormen

Bij het winkelen voor leningen is het van cruciaal belang om te bepalen welke van de volgende twee soorten leningen het beste bij u past.

• Conventionele leningen. Deze leningen vertegenwoordigen ongeveer 65% van alle verstrekte hypotheken en worden aangeboden door particuliere geldschieters zoals commerciële banken, hypotheekbedrijven en kredietverenigingen. Ze kunnen ook worden gegarandeerd door de federaal gesponsorde agentschappen Fannie Mae en Freddie Mac.
• Door de overheid gesteunde leningen. Evenzo verkregen via particuliere geldschieters, verschillen deze leningen in die zin dat ze gedeeltelijk of volledig verzekerd zijn door de Amerikaanse overheid. Dergelijke leningen hebben doorgaans minder rigide financieringsbehoeften, kleinere aanbetalingen, lage kredietverwachtingen en meer flexibele inkomensvereisten. Kopers moeten de gekochte eigendommen echter gebruiken als door de eigenaar bewoonde primaire woningen en niet als een investering of huurwoningen. Door de overheid gesteunde leningen worden ondersteund door de Federal Housing Administration en zijn het populairst bij starters en personen met een laag inkomen.

Bekijk financieringsopties

Lening shoppers moeten ook kiezen tussen de volgende twee financieringscategorieën:

• Hypotheek met vaste rente. Een hypotheek met vaste rente (ook wel 'gewone vanille' genoemd) is een lening met een vaste rente die nooit kan fluctueren gedurende de looptijd van de lening. Dit financieringsmodel is ideaal voor kopers die ervan overtuigd zijn dat ze voorspelbare maandelijkse betalingen voor langere periodes zullen doen.
• Hypotheek met variabele rente (ARM). Ook wel 'variabele rente' of 'variabele rente' genoemd, verwijst een hypotheek met variabele rente naar een lening waarvan de rente periodiek verandert, meestal in relatie tot een index. Hoewel het introductietarief over het algemeen lager is dan dat van vastrentende hypotheken, kan dit tarief op bepaalde tijdstippen na afloop van de introductietermijn veranderen, wat de maandelijkse hypotheekbetaling van een lener aanzienlijk kan verhogen. Deze leningen worden begunstigd door kopers die anticiperen op dalende rentetarieven, die van plan zijn de lening af te lossen voordat er renteaanpassingen plaatsvinden.

Neem contact op met meerdere geldschieters

Leningofficieren zijn niet alwetend. Daarom doen slimme leners hun huiswerk om de voor- en nadelen van de verschillende hypotheekproducten die op de markt beschikbaar zijn echt te begrijpen. Kredietnemers kunnen op deze afdeling assistentie krijgen door kosten te betalen aan hypotheekmakelaars, die geschikte geldschieters kunnen vinden en de transacties kunnen vergemakkelijken. Maar dergelijke makelaars ontvangen ook vergoedingen van geldschieters, in ruil voor het sturen van zaken op hun manier, dus het is belangrijk voor kredietnemers om aanbevelingen kritisch te bekijken, in plaats van blindelings advies van een makelaar te nemen.

Voeg de extra kosten toe

Lage geadverteerde rentevoeten leiden kredietnemers af van de vele kosten die de totale kosten van een hypotheek aanzienlijk kunnen opdrijven. Daarom moeten leners ernaar streven volledig op de hoogte te zijn van eventuele extra kosten, zoals aanvraag-, beoordelings-, lening-origination-, verzekeringstechnische en makelaarskosten, evenals eventuele afwikkelingskosten.

Punten zijn vergoedingen betaald aan geldschieters of makelaars, die meestal gekoppeld zijn aan rentetarieven. Hoe meer punten worden betaald, hoe lager de rente wordt. Een enkel punt kost bijvoorbeeld 1% van het geleende bedrag en verlaagt de rente met ongeveer 0, 25%. Om te begrijpen hoeveel ze daadwerkelijk zullen betalen, moeten leners vragen dat de punten in dollars worden genoteerd.

Over het algemeen moeten mensen die van plan zijn om 10 of meer jaar in een huis te wonen, overwegen om punten te betalen, om hun hypotheekrente gedurende de looptijd van de lening lager te houden. Integendeel, het vooraf betalen van een grote som geld voor punten is mogelijk fiscaal niet verstandig voor leners die van plan zijn om na een korte periode te verhuizen.

Onderhandelen

Geldschieters zijn wettelijk verplicht om binnen drie werkdagen na ontvangst van een aanvraag een lening met drie pagina's (LE) van de kostengegevens van een hypotheek te verstrekken. Dit omvat informatie over maandelijkse uitgaven, geschatte rentetarieven en totale sluitingskosten. Hoewel een schatting van de lening geen leningaanbieding is, verplicht het de geldschieters wel om de vermelde voorwaarden te accepteren, als de kredietnemer over de beschikbare middelen beschikt en de vereiste kredietgoedkeuring verkrijgt.

Zodra kredietverstrekkers schattingen verstrekken, hebben kredietnemers het recht om te onderhandelen over betere voorwaarden, vooral als ze een bovengemiddelde aanbetaling kunnen doen of als ze een uitstekende kredietgeschiedenis hebben. Dit kan inhouden dat kredietverstrekkers worden gevraagd rentetarieven te scheren of bepaalde vergoedingen te verlagen.

Leners moeten er zeker van zijn om te bespreken of ze al zaken doen met een financiële instelling, om een ​​betere hypotheekrente te krijgen. Bank of America Corporation biedt bijvoorbeeld lagere tarieven op basis van de hoeveelheid geld die een klant op een bankrekening van de Bank of America of een beleggingsrekening van Merrill Lynch aanhoudt.

Ten slotte kan een lener een biedoorlog voeren door de betere tarieven te onthullen die door concurrenten worden aangeboden, met name in donsmarkten.

Krijg het op schrift

Kredietnemers die tevreden zijn met de voorgestelde voorwaarden, moeten schriftelijke lock-ins of "rentevergrendelingen" op de LE aanvragen, die het overeengekomen tarief, de looptijd van de lening en het aantal te betalen punten (indien aanwezig) bevatten. De meeste geldschieters rekenen een niet-restitueerbare vergoeding voor vergrendeling in deze voorwaarden, maar gezien de verkeersdrempels die kunnen optreden op de weg naar goedkeuring, is het vaak de moeite waard.

Na het regelen van een bepaalde geldschieter, verkrijgt een kredietnemer vervolgens een pre-goedkeuringsbrief, wat een juridisch bindende overeenkomst is om geld te lenen, dat geldschieters leners toestaan, tenslotte zijn inkomensverificatie, kredietcontroles en financiering beveiligd.

Het beste tarief kiezen

Leners kunnen een idee ontwikkelen van wat geldverstrekkers in het algemeen aanbieden door digitale zoekopdrachten uit te voeren en hypotheekrente-calculators te gebruiken. Het is echter belangrijk op te merken dat rentetarieven fluctueren en dat verschillende geldschieters promoties voor bepaalde leningproducten kunnen aanbieden.

De beste geldschieter kiezen

Bij het kiezen van een geldschieter staat klantenservice centraal. Immers, het aanvragen van een lening vereist veel papierwerk en het verzamelen van informatie. Het hebben van een betrouwbaar aanspreekpunt om vragen te beantwoorden, helpt deze zware ervaring aanzienlijk. Dit zorgt er ook voor dat de goedkeuringsschema's op schema blijven en dat alle definitieve documentatie door alle relevante partijen tijdig en efficiënt wordt ondertekend en uitgevoerd.

De online optie

Hoewel menselijke interactie over het algemeen de voorkeur verdient, kunnen leners geld besparen door ervoor te kiezen om strikt in te gaan op online geldschieters, die in theorie lagere overhead hebben en consumenten lagere tarieven en tarieven kunnen bieden. Maar leners die liever in de hand houden, doen het misschien beter met traditionele geldschieters.

Het komt neer op

Winkelen voor de beste hypotheekrente vereist discipline en focus. Leners moeten de terminologie grondig begrijpen, het soort hypotheek kiezen dat het beste bij hen past en alle kosten en vergoedingen meenemen in hun beslissingen. Een hypotheek is iets waar leners nog jaren mee zullen leven, daarom is het cruciaal om verstandig te kiezen.