Vermogensbescherming voor vermogende particulieren

De staalmagnaat Andrew Carnegie, naar verluidt 's werelds rijkste man aan het einde van de 19e eeuw, had wat advies voor iedereen die zijn voorbeeld wilde volgen: "Leg al je eieren in één mand, " zei hij, "en let dan op dat mand."

Kijken naar die eieren - ook wel activabescherming genoemd - is misschien niet meer zo eenvoudig, als het ooit zo was. Maar het is niet minder een punt van zorg voor iedereen die erin is geslaagd om wat rijkdom te vergaren. Geld verdienen is één ding; om het te behouden, kan een heel andere set strategieën nodig zijn.

Deposito- en effectenverzekering

Op het meest basale niveau kan activabescherming eenvoudige waarborgen omvatten, zoals depositoverzekeringen op bankrekeningen en het equivalent voor effectenrekeningen.

De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) dekt bijvoorbeeld geld in aangesloten banken voor maximaal $ 250.000 per deposant, per bank en per 'eigendomscategorie'. U kunt bijvoorbeeld elk $ 250.000 hebben op een individuele rekening, een gezamenlijke rekening, een IRA en een trust account, en worden gedekt voor de volledige $ 1 miljoen, allemaal bij één bank. Er zijn verschillende andere eigendomscategorieën naast die vier, en natuurlijk, geen tekort aan banken.

De Securities Investor Protection Corporation (SIPC) verzekert uw contanten en effecten in aangesloten makelaars tegen het faillissement van dat bedrijf en, in sommige gevallen, diefstal van uw account. De maximale dekking is $ 500.000, maar net als bij de FDIC en banken kunt u uw rekeningen op verschillende manieren structureren (de SIPC noemt dit "afzonderlijke capaciteit") om uw totale dekking te vermenigvuldigen.

Persoonlijke verzekering

Misschien is een groter risico voor uw persoonlijke rijkdom dan de mogelijkheid van een bank- of makelaardij een kostbare rechtszaak. Dat is waar andere soorten dekking binnenkomen.

• Aansprakelijkheid dekking. Zorg ervoor dat u voldoende aansprakelijkheidsdekking hebt voor uw huis, auto en bedrijf, als u er een hebt, is een goede plek om te beginnen. In het geval van een auto kunt u bijvoorbeeld worden aangeklaagd als u of een familielid bij een ongeval betrokken zijn en iemand ernstig gewond is geraakt. In de meeste staten moeten autobezitters een bepaald minimaal niveau van dekking voor lichamelijk letsel hebben, maar het is onwaarschijnlijk dat dit voldoende is. In veel staten is het minimum $ 25.000 of minder, wat uiteraard niet erg ver zal gaan als je wordt aangeklaagd. U kunt bij veel verzekeringsmaatschappijen uw dekking verhogen tot enkele honderdduizend dollar. Zelfs dat bedrag kan echter onvoldoende zijn, vooral als u aanzienlijke activa wilt targeten. In dat geval wilt u ook kijken naar de vier soorten verzekeringen die hieronder worden vermeld.
• Paraplu verzekering. Een overkoepelende polis gaat door waar uw huis- en autoverzekering ophoudt. Een overkoepelende polis van $ 1 miljoen zou bijvoorbeeld uw aansprakelijkheidsdekking tot dat bedrag uitbreiden, voor een bedrag van ongeveer $ 150 tot $ 300 per jaar, volgens het Insurance Information Institute (III). Een extra miljoen in dekking kan u $ 75 per jaar opleveren, zegt het instituut, waarbij elk extra miljoen nog eens $ 50 toevoegt. Dit komt natuurlijk allemaal bovenop wat u al betaalt voor uw huis- en autoverzekering.
• Beroepsaansprakelijkheid. Medische wanpraktijkenverzekering is misschien wel het bekendste voorbeeld, maar wat uw vakgebied ook is, u hebt mogelijk een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig. Een van de meest kwetsbare beroepen, volgens de III: accountants, architecten, ingenieurs, IT-consultants, investeringsadviseurs, advocaten en makelaars in onroerend goed. Uw professionele vereniging is waarschijnlijk een goede bron van informatie over het soort verzekering dat u nodig hebt en waar u het kunt kopen.
• Bedrijfsaansprakelijkheid is iets anders en wat u nodig hebt, hangt af van de grootte en aard van uw bedrijf. Een optie voor kleine en middelgrote bedrijven is wat een bedrijfseigenaarsbeleid (BOP) wordt genoemd, dat eigendom, aansprakelijkheid en andere soorten dekking omvat, allemaal samengevoegd. Zie Activabescherming voor de bedrijfseigenaar voor andere ideeën.
• Directeuren en officieren verzekering. Als je in een bestuur zit, zelfs als een onbetaalde vrijwilliger voor een non-profitorganisatie, kun je hierdoor een persoonlijke rechtszaak tegenkomen. Als de organisatie nog geen aansprakelijkheidsverzekering voor directeuren en functionarissen (D&O) voor u biedt, is het de moeite waard om dit te onderzoeken.

Trusts en andere juridische opties

Nadat u overleg hebt gehad met een verzekeringsmakelaar of twee, is uw volgende stop misschien een advocatenkantoor om andere manieren te bespreken om uw activa tegen mogelijke risico's te beschermen. Houd er rekening mee dat sommige van uw bezittingen in de meeste omstandigheden mogelijk al niet toegankelijk zijn voor crediteuren. Die omvatten over het algemeen uw 401 (k) -plan en, in sommige staten, uw IRA. Ten minste een deel van het vermogen in uw hoofdverblijfplaats wordt ook beschermd door de wetten van veel staten.

Om te beschermen wat overblijft, kunt u overwegen activa over te dragen aan een echtgenoot of kinderen. Beide bewegingen hebben echter een groot eigen risico - echtscheiding in het geval van een echtgenoot en verlies van controle over het geld in het geval van kinderen, om er maar twee te noemen. Met kinderen wordt u ook geconfronteerd met mogelijke schenkingsrechten, die in werking treden als u een kind in een jaar meer dan een bepaald bedrag geeft (de limiet is $ 15.000 voor 2018 en 2019). Uw echtgenoot kan een gelijkaardig bedrag geven.

Een goed geschreven vertrouwen kan helpen om dezelfde vermogensbeschermingsdoelen te bereiken zonder die problemen. Maar merk op dat u uw vertrouwen moet instellen voordat er iets ergs gebeurt dat kan leiden tot een claim tegen u, zelfs als u nog niet echt bent aangeklaagd. Als u daarna probeert een vertrouwen te vestigen, kan dit worden beschouwd als een frauduleuze overdracht om te voorkomen dat crediteuren worden betaald, waardoor een geheel nieuwe reeks juridische problemen voor u ontstaat.

Een deskundige advocaat kan u door de soorten trusts leiden en aanbevelingen doen op basis van uw specifieke omstandigheden (zie Uw activa beschermen tegen een rechtszaak of crediteuren ). Een optie waarover u waarschijnlijk zult horen, is een trust voor binnenlandse vermogensbescherming of DAPT, een relatief nieuwe variëteit. Soms aangeduid als een trust in Alaska, voor de eerste staat om ze te legaliseren, stelt het u in wezen in staat activa in een trust te plaatsen, met uzelf als begunstigde, dat buiten het bereik van crediteuren is.

Het komt neer op

Bescherming van activa is niet het enige, of misschien zelfs het belangrijkste, aspect van vermogensbeheer. "The US Trust Insights on Wealth and Worth", een onderzoek uit 2014 onder vermogende beleggers, vond zelfs dat 61% het groeien van hun activa als een hogere prioriteit beschouwde dan het bewaren ervan.

Toch is het bewaren en afschermen van activa een cruciale overweging in elk financieel plan, vooral voor iemand met een aanzienlijke portefeuille. Je kunt het niet meenemen, maar je wilt het ook niet kwijt.