Moet ik mijn pensioenaccount inruilen?

Voor beleggers die erop staan ​​hun spaargeld actief te beheren, kan een fiscaal voordelige pensioenrekening een ideale plek lijken om dit te doen.

"Vanuit fiscaal perspectief, als u actief verschillende posities wilt beheren en verplaatsen, zijn uw pensioenaccount, Roth-account of IRA de beste plaatsen om dit te doen, omdat u geen fiscale gevolgen heeft van het kopen en verkoopposities, ”vertelde Scot Landborg, mede-oprichter, partner en senior vermogensadviseur bij Sterling Wealth Partners, aan Investopedia.

Hoewel handelen in een pensioenaccount fiscaal voordelig kan zijn, kan het ook schadelijk zijn als het niet zorgvuldig wordt gedaan, waarschuwen sommige pensioen- en beleggingsexperts.

Overmatig handelen kan de prestaties schaden

Investopedia heeft in juli 2018 een enquête gehouden onder een representatieve steekproef van 122 online lezers in de VS om erachter te komen of en hoe ze hun pensioenaccount gebruiken om aandelen te verhandelen. Meer dan 40% van de respondenten gaf aan dat zij handelen in hun fiscaal voordelige rekeningen.

Van de respondenten die handelen in hun pensioenrekeningen, zei 10% dat ze meerdere keren per week handelen - wat volgens Jamie Hopkins, directeur van pensioenonderzoek bij Carson Group, niet per se een goed idee is.

"Het controleren van uw saldi, overzichten en beleggingsprestaties is goed gedrag, maar overmatig beleggen in uw beleggingen is dat niet", zei Hopkins in een e-mail aan Investopedia.

Meer dan 60% van de respondenten van Investopedia-enquêtes die wel handelen in hun rekeningen, zeggen dit te doen in reactie op "veranderingen in de aandelenmarkt". Dit type handelsgedrag kan echter volgens Hopkins riskant zijn.

"Het grootste risico voor pensioenzekerheid bent u vaak", zei Hopkins. "Wanneer markten achteruitgaan, zijn mensen geneigd in paniek te raken en te verkopen, uit angst voor verlies. Door te verkopen, houdt u dat verlies echter vast. In plaats daarvan heb je een plan en noodfondsen nodig om de neergang in de markt te voorkomen. ”

Houd uw handelsgedrag onder controle

Patrick Healey, CFP®, oprichter en president van Calibre Financial Partners, merkte op dat veel beleggers lijden onder wat hij "kortetermijndenken" noemt.

Healey legde uit dat beleggers 'die onmiddellijke voldoening willen van het plaatsen van een transactie en er een beetje geld aan verdienen, maar [vaak] de neiging hebben om irrationele en emotionele beslissingen te nemen "die leiden tot verliezen op lange termijn.

Healey's claims worden ondersteund door onderzoek. Volgens de DALBAR-studie Kwantitatieve analyse van beleggersgedrag 2018, presteerde de gemiddelde belegger aanzienlijk slechter dan de markt.

In de 10 jaar eindigend op 30 januari 2017 verdiende een typische belegger gemiddeld slechts 4, 88% per jaar, terwijl de S&P 500 8, 5% steeg.

Dat verschil is grotendeels te wijten aan het gedrag van beleggers. Of, zoals Hopkins schreef over actieve pensioenspaarders, "frequente verhandeling van aandelen op basis van instincten of korte-termijn markttrends resulteert vaak in slechte resultaten voor de gemiddelde belegger."

Zoek een evenwicht met het opnieuw in evenwicht brengen

Niet alle handel is slecht. De helft van de respondenten van de Investopedia-enquête die handelen in hun pensioenrekeningen doet dit om hun rekeningen opnieuw in evenwicht te brengen.

Hoewel het onderwerp van enige discussie is, blijkt uit onderzoek van Morgan Stanley dat het opnieuw in evenwicht brengen van uw portefeuille of het kopen en verkopen van effecten om terug te keren naar uw optimale activaspreiding, het rendement in de loop van de tijd kan verhogen.

Te vaak opnieuw in evenwicht brengen kan echter leiden tot hogere kosten, en reageren op een dalende markt kan uw toekomstige pensioendoelen in gevaar brengen.

"Het is OK om het af en toe in evenwicht te brengen, maar als u het probeert te gebruiken om de markt te timen, graaft u misschien een financieel gat waar u nooit uit kunt klimmen, " zei hoofdredacteur van Investopedia Caleb Silver.

Automatiseer uw investeringsbeslissingen

Beleggers die goed hebben gepresteerd in de bullmarkt die de financiële crisis heeft gevolgd, moeten goed uitkijken naar de toekomst. "Dit is het moment om op te schrijven wat je gaat doen als de markt 10% of 20% daalt", legt Landborg uit.

Hij beveelt aan om een ​​verklaring over het beleggingsbeleid samen te stellen, vergelijkbaar met die van veel financiële adviseurs voor hun klanten. Het proces hoeft niet zo ingewikkeld of formeel te zijn als het klinkt.

Jongere investeerders kunnen zoiets eenvoudigs hebben als een paragraaf die hen eraan herinnert om "in de koers te blijven en geen wijzigingen aan te brengen" in het geval van een recessie, zei Landborg. Oudere spaarders die hun pensioen naderen, moeten "uitleggen [wat ze anders gaan doen] als de markt daalt, " en wat de markt zal moeten doen om hun blootstelling aan aandelen te vergroten, voegde hij eraan toe.

Beleggers die aarzelen om de tijd en moeite te steken die nodig is om een ​​dergelijk plan te maken, moeten kijken naar professionele of geautomatiseerde beleggingsstrategieën. Hoewel financiële adviseurs spaarders kunnen helpen bij het samenstellen van een holistisch financieel plan, bieden geautomatiseerde opties, zoals streefdatumstrategieën of robo-adviseurs, een oplossing voor beleggers die gewoon hun investeringen op de automatische piloot willen zetten.

"Automatiseer uw plan zoveel mogelijk, inclusief uw investeringen, " stemde Hopkins in. "Hoewel het gezond is om naar uw rekeningsaldi en beleggingsprestaties te kijken, moet u zich realiseren dat het onwaarschijnlijk is dat u de markt zult verslaan en dat uw frequente handel, die een jaar of twee er misschien goed uitziet, uiteindelijk terug zal komen."

Robo-adviseurs zoals Betterment bieden aan om menselijke fouten uit het opnieuw in evenwicht brengen te halen door het proces te automatiseren, terwijl u wordt gestimuleerd tot beter spaargedrag.