Besteden of sparen: moet ik mijn hypotheek betalen of beleggen voor mijn pensioen?

Proberen te kiezen tussen het elimineren van schulden en beleggen voor de toekomst is een moeilijke beslissing. Voor veel gezinnen komt deze keuze vaak in de vorm van het betalen van hun hypotheek (de grootste schuld die ze waarschijnlijk ooit zullen hebben) of sparen voor hun pensioen. Beide zijn lovenswaardige doelen, maar welke moeten eerst komen?

Belangrijkste leerpunten

• Als u extra geld gaat besteden aan uw hypotheek, is het meestal beter om dit vroeg te doen, zoals binnen de eerste 10 jaar.
• Het is ook beter om vroeg te gaan sparen voor pensioen, zodat u over een langere periode kunt profiteren van samengestelde rente.
• Als algemene regel geldt: hoe jonger u bent, hoe meer u uw pensioensparen prioriteit moet geven boven uw hypotheek.

Eerst uw hypotheek betalen

Laten we zeggen dat je eindelijk thuis bent met een hypotheek die je jaren geleden hebt afgesloten. Het was een lange weg, en je komt in de verleiding om het af te betalen in een laatste betaling en eindelijk vrij en duidelijk te zijn. Of, op zijn minst, uw betalingen een beetje versnellen om sneller gedaan te worden.

Hoewel het verleidelijk lijkt om uw hypotheek tegen het einde af te betalen, is het eigenlijk beter om dit in het begin te doen. Hoewel u elke maand dezelfde grootte betaalt (ervan uitgaande dat u de spreekwoordelijke 30-jarige hypotheekrente heeft), gaat het grootste deel van uw geld in die eerste jaren naar rente en doet weinig om de hoofdsom van de lening te verminderen. Dus door in een vroeg stadium extra te betalen - en de hoofdsom te verminderen waarover rente wordt betaald - kunt u aanzienlijk minder rente betalen gedurende de looptijd van de lening. Dezelfde principes van samengestelde rente die van toepassing zijn op uw beleggingen, zijn ook van toepassing op uw schulden, dus door meer van uw hoofdsom vroeg te betalen, worden de besparingen in de loop van de tijd verergerd.

In de latere jaren daarentegen gaan uw betalingen meer naar de hoofdsom van de lening. Meer betalen zal uw totale rentelast niet zo snel verminderen; het bouwt gewoon uw vermogen in huis sneller op (en verkort de totale looptijd van de lening). Niet dat daar iets mis mee is. Maar we zijn op zoek naar het beste gebruik van uw geld.

Laten we dus aannemen dat het nog de eerste dagen zijn voor uw hypotheek - binnen het eerste decennium. Laten we zeggen dat u een 30-jarige lening van $ 200.000 hebt tegen een tarief van 4, 38%; dat komt neer op een levenslange rentelast van $ 159.485 als u de gebruikelijke 12 keer per jaar betaalt. Maak echter elk jaar 13 gelukkige betalingen en u bespaart in totaal $ 27, 216 aan rente. Als u elke maand een extra $ 200 inschakelt, bespaart u $ 10, 000 in 10 jaar, $ 50, 745 in 22½ jaar - en u krijgt ook de hypotheek terugbetaald.

Andere hypotheekoverwegingen

Geld besparen op rente is niet het slechtste idee ter wereld. Maar hypotheekrente is niet hetzelfde als andere soorten schulden. Het is fiscaal aftrekbaar als u inhoudingen op uw aangifte inkomstenbelasting specificeert. U kunt in 2019 tot $ 750.000 aan hypotheekschuld aftrekken (tot $ 1 miljoen, als u het huis vóór 15 december 2017 hebt gekocht). Als u iets nodig hebt om het bedrag dat u aan Uncle Sam verschuldigd bent, te verminderen, is de hypotheek wellicht de moeite waard om te houden.

Als u een aanpasbaar tarief of een andere niet-standaard hypotheek heeft, kan het betalen van de hypotheek - zelfs als het later in het spel is wanneer u een groter deel van de hoofdsom betaalt - een voordeel zijn. Het bouwen van eigen vermogen in een huis dat wordt gefinancierd door een lening met een aanpasbare rente, maakt het u gemakkelijker om een ​​hypotheek met een vaste rente te herfinancieren als u ooit besluit om dat te doen.

Ook als lokale onroerendgoedwaarden worden getankt, als mensen in uw omgeving weinig waardering - of zelfs waardevermindering - in hun huizen zien, is het betalen van een hypotheek een manier om te voorkomen dat u onder water gaat (meer verschuldigd dan uw huis waard is). Dat kan het voor u moeilijk maken om het huis te verkopen, te herfinancieren of een ander krediet te krijgen.

Eerst uw pensioen financieren

Helaas is het beter om eerder een hypotheek af te lossen of eerder te betalen, maar het is ook beter om eerder te gaan sparen voor pensioen. Dankzij de geneugten van samengestelde rente, heeft een dollar die u vandaag investeert meer waarde dan een dollar die u over vijf of tien jaar investeert. Dat komt omdat het gedurende een langere periode rente zal verdienen - en de rente zal rente verdienen. Dus elk jaar dat u het sparen voor pensionering uitstelt, zal u een onevenredig bedrag schaden.

Om die reden is het over het algemeen zinvoller om op jongere leeftijd met pensioen te gaan dan om een ​​hypotheek eerder te betalen.

Natuurlijk stijgen investeringen niet alleen; ze vallen ook en hun prestaties kunnen enorm fluctueren met de financiële markten. De opbrengsten zijn helaas meestal niet zo vast als hypotheekbetalingen. Maar dat is des te meer reden om eerder in plaats van later te beleggen: uw portefeuille heeft meer tijd om te herstellen van achtbaangedrag door de markt. En de aandelenmarkt is historisch gezien op lange termijn gestegen.

Extra hypotheekbetalingen versus beleggen

Stel dat u een 30-jarige hypotheek van $ 150.000 heeft met een vaste rente van 4, 5%. U betaalt $ 123.609 aan rente gedurende de looptijd van de lening, ervan uitgaande dat u slechts de minimale betaling van $ 760 per maand verricht. Betaal $ 948 per maand - $ 188 meer - en u betaalt de hypotheek af in 20 jaar en u bespaart $ 46.000 aan rente.

Laten we zeggen dat u in plaats daarvan elke maand die extra $ 188 hebt geïnvesteerd en dat u gemiddeld een jaarlijks rendement van 7% behaalde. In 20 jaar zou u $ 51.000 - $ 5.000 hebben verdiend boven het bedrag dat u aan rente hebt bespaard - op de fondsen die u hebt bijgedragen. Blijf die maandelijkse $ 188 echter nog 10 jaar storten, en je krijgt $ 153.420 aan inkomsten.

Dus hoewel het op de korte termijn misschien geen groot verschil maakt, komt u waarschijnlijk op de lange termijn ver vooruit door te beleggen in uw pensioenaccount.

Vergeet niet dat hypotheekrente in het algemeen aftrekbaar is voor de belasting, dus uw hypotheek kan u minder kosten dan het lijkt.

Compromispositie: beide tegelijk financieren

Tussen deze twee opties ligt een compromis: financier uw pensioenspaargeld terwijl u kleine aanvullende bijdragen levert aan het betalen van uw hypotheek. Dit kan een bijzonder aantrekkelijke optie zijn in de vroege fasen van de hypotheek, wanneer kleine bijdragen de rente kunnen verminderen die u uiteindelijk betaalt. Of, als de markt extreem volatiel is of naar beneden beweegt, is het wellicht logischer om uw hypotheek af te lossen in plaats van het verlies van beleggingsfondsen te riskeren.

Aangezien individuele omstandigheden sterk variëren, is er geen enkel antwoord op de vraag of het beter is om een ​​hypotheek af te lossen of om te sparen voor uw pensioen. In elk geval moet u uw eigen nummers uitvoeren. Over het algemeen moet u echter niet de langetermijnbesparingsdoelen van uw pensioenplan opofferen door u te veel op uw hypotheek te concentreren. Door eerst prioriteit te geven aan uw pensioenspaardoelen, kunt u vervolgens beslissen of extra besparingen het best worden besteed aan verdere bijdragen aan uw hypotheek of aan andere beleggingen.

Sterker nog, u moet het betalen van een hypotheek afwegen tegen de rendementsvooruitzichten van andere, niet-pensioensparen. Als uw hypotheekrente bijvoorbeeld veel hoger is dan u redelijkerwijs kunt verwachten te verdienen, kan het voordelig zijn om hiervan af te komen (en vice versa als u een relatief lage rente betaalt). Ook als u een ongewoon hoge rente op uw hypotheek heeft, is het financieel zinvol om eerst de schuld af te lossen - of te kijken naar herfinanciering.