Strategieën om uw 401 (k) te maximaliseren

Als u behoort tot de miljoenen Amerikanen die bijdragen aan een 401 (k) -plan, krijgt u een driemaandelijks rekeningoverzicht dat een positief wonder is van dodelijk saai proza ​​gewikkeld rond onbegrijpelijke eufemismen. Erger nog, wanneer u zich voor het eerst aanmeldt, en elk jaar daarna, wordt u gevraagd om een ​​belangrijke financiële beslissing te nemen of te bevestigen op basis van dezelfde dreck.

Laat ons vertalen. Misschien vindt u dat het helpt om uw initiële investeringskeuzes te maken en deze wanneer nodig te herzien. Om uw 401 (k) te maximaliseren, moet u de soorten investeringen begrijpen die het beste bij u passen en hoe u het account in de toekomst kunt beheren, naast andere strategieën.

Belangrijkste leerpunten

• 401 (k) plannen bieden meestal een reeks beleggingsfondsen die variëren van conservatief tot agressief.
• Houd rekening met uw risicotolerantie, leeftijd en het bedrag dat u nodig hebt om met pensioen te gaan voordat u beleggingen kiest.
• Vermijd het kiezen van fondsen met hoge kosten.
• Zorg ervoor dat u uw beleggingen diversifieert om het risico te beperken.
• Draag minimaal genoeg bij om de match van een werkgever te maximaliseren.
• Nadat u een portfolio hebt opgezet, controleert u de prestaties en de balans indien nodig.

Fondstypes aangeboden in 401 (k) s

Beleggingsfondsen zijn de meest voorkomende beleggingsopties die worden aangeboden in 401 (k) -plannen, hoewel sommige ook exchange-traded funds (ETF's) gaan aanbieden. Net als pittige sauzen hebben beleggingsfondsen standaard waarschuwingslabels, maar in plaats van mild, medium en ontvlambaar, gaat het bereik van conservatief tot agressief, met veel rangen daartussenin. Fondsen kunnen worden beschreven als evenwichtig, waardevol of gematigd. Alle grote financiële ondernemingen gebruiken vergelijkbare bewoordingen.

Conservatief Fonds

Een conservatief fonds vermijdt risico's en houdt vast aan hoogwaardige obligaties en andere veilige beleggingen. Uw geld zal langzaam en voorspelbaar groeien, en u kunt het geld dat u erin steekt niet verliezen, behalve een wereldwijde catastrofe.

Waardefonds

Een waardefonds bevindt zich midden in de risicoklasse en belegt voornamelijk in solide, stabiele bedrijven die ondergewaardeerd zijn. Deze ondergewaardeerde bedrijven betalen meestal dividenden, maar zullen naar verwachting slechts bescheiden groeien.

Evenwichtig Fonds

Een uitgebalanceerd fonds kan een paar riskantere aandelen toevoegen aan een mix van voornamelijk waardeaandelen en veilige obligaties, of vice versa. De term "gematigd" verwijst naar een gematigd risiconiveau van de beleggingen.

Agressief groeifonds

Een agressief groeifonds is altijd op zoek naar de volgende Apple maar kan in plaats daarvan de volgende Enron vinden. Je kunt snel rijk of sneller arm worden. In de loop van de tijd kan het fonds zelfs wild schommelen tussen grote winsten en grote verliezen.

Gespecialiseerde fondsen

Tussen al het bovenstaande zijn oneindige variaties. Veel van deze kunnen gespecialiseerde fondsen zijn, beleggen in opkomende markten, nieuwe technologieën, nutsbedrijven of farmaceutische producten.

Doeldatum Fonds

Op basis van uw verwachte pensioendatum kunt u een doeldatumfonds kiezen dat bedoeld is om uw belegging rond die tijd te maximaliseren. Het is geen slecht idee. Naarmate het fonds zijn streefdatum nadert, gaan beleggingen in de richting van het conservatieve einde van het beleggingsspectrum. Pas echter op voor vergoedingen met deze fondsen; sommige zijn hoger dan gemiddeld.

Wat te overwegen voordat u belegt

U hoeft niet slechts één fonds te kiezen. Eigenlijk zou u uw geld over verschillende fondsen moeten spreiden. Hoe u uw geld verdeelt - of, zoals de experts zeggen, uw activaspreiding bepaalt - is uw beslissing. Er zijn echter enkele dingen die u moet overwegen voordat u belegt.

Risicotolerantie

De eerste overweging is zeer persoonlijk en dat is uw zogenaamde risicotolerantie. Alleen jij bent gekwalificeerd om te zeggen of je van het idee houdt om een ​​vlieger te nemen, of dat je het liever veilig speelt.

Leeftijd van de belegger

De volgende grote is uw leeftijd, met name hoeveel jaar u met pensioen bent. De basisvuistregel is dat een jongere persoon een groter percentage kan beleggen in riskantere aandelenfondsen. In het beste geval zou het geld veel kunnen opleveren. In het slechtste geval is er tijd om verliezen terug te verdienen, omdat pensionering ver vooruit is.

Dezelfde persoon moet geleidelijk het bezit in risicovolle fondsen verminderen en naar veilige havens verhuizen naarmate het pensioen nadert. In het ideale scenario heeft de oudere belegger die grote vroege winsten op een veilige plaats opgeborgen, terwijl hij nog steeds geld toevoegt voor de toekomst.

Pensioen vereist

De traditionele regel was dat het percentage van uw geld dat belegd is in aandelen gelijk moet zijn aan 100 min uw leeftijd. Meer recent is dat cijfer herzien tot 110 of zelfs 120, omdat de gemiddelde levensverwachting is gestegen.

Over het algemeen is 120 min uw leeftijd iets nauwkeuriger, gezien hoeveel langer mensen tegenwoordig leven, zegt Mark Hebner, auteur van Index Funds: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers en oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië.

Hebner raadt echter niet aan om alleen op deze methodologie te vertrouwen. Hij stelt voor om een ​​risicocapaciteitsonderzoek te gebruiken om de juiste verhouding tussen aandelen en obligaties voor beleggers te beoordelen.

Als u meer stimulans nodig hebt, kan het helpen om te weten dat experts 10% van het huidige inkomen als vuistregel instellen voor hoeveel u moet reserveren voor uw pensioen. Ze suggereren ook dat er maar liefst 15% nodig is om op koers te komen als je minder hebt bijgedragen of moet terugspringen van tegenslagen, zoals de recessie van 2008.

Beslissingen over diversificatie

U weet waarschijnlijk al dat het logisch is om uw 401 (k) -accountsaldo te spreiden over verschillende soorten beleggingen. Diversificatie helpt u om rendement te halen uit een mix van beleggingen - aandelen, obligaties, grondstoffen en andere - terwijl uw balans wordt beschermd tegen het risico van een neergang in een bepaalde beleggingscategorie.

Risicovermindering is vooral belangrijk wanneer u van mening bent dat een verlies van 50% in een bepaalde investering een rendement van 100% op de resterende activa vereist om terug te keren naar de break-even-status in uw account.

Uw beslissingen beginnen met het kiezen van een benadering voor activatoewijzing waarmee u kunt leven tijdens op en neergaande markten, zegt Stuart Armstrong, een financiële planner in Boston bij Centinel Financial Group. Daarna is het een kwestie van de verleiding bestrijden om tijd op de markt te brengen, te vaak te handelen of denken dat je de markten te slim af kunt zijn. Controleer uw activatoewijzingen regelmatig, misschien jaarlijks, maar probeer geen micromanage.

Sommige experts adviseren om nee te zeggen tegen bedrijfsaandelen, waardoor uw 401 (k) -portefeuille te nauw wordt geconcentreerd en het risico toeneemt dat een bearish run op de aandelen een groot deel van uw spaargeld zou kunnen wegvagen. Vestingbeperkingen kunnen ook verhinderen dat u de aandelen vasthoudt als u vertrekt of van baan verandert, waardoor u de timing van uw beleggingen niet kunt bepalen.

Vermijd het kiezen van fondsen met hoge kosten

Het kost geld om een ​​401 (k) -plan uit te voeren - een flinke rekening die meestal uit uw beleggingsrendement komt. Beschouw het volgende voorbeeld gepost door het ministerie van arbeid. Stel dat u begint met een saldo van 401 (k) van $ 25.000 dat een gemiddeld jaarlijks rendement van 7% genereert in de komende 35 jaar. Als u 0, 5% jaarlijkse kosten en uitgaven betaalt, groeit uw account naar $ 227.000. Verhoog de vergoedingen en uitgaven echter tot 1, 5% en u zult uiteindelijk slechts $ 163.000 hebben, waardoor u in feite $ 64.000 extra overhandigt aan beheerders en beleggingsmaatschappijen.

U kunt niet alle vergoedingen en kosten vermijden die aan uw 401 (k) -plan zijn verbonden. Ze worden bepaald door de deal die uw werkgever heeft gesloten met de financiële dienstverlener die het plan beheert. Dit ministerie van arbeid verklaart de details van typische vergoedingen en kosten .

Kortom, het runnen van uw 401 (k) genereert twee sets rekeningen - plan uitgaven die u niet kunt vermijden en financieringskosten die afhankelijk zijn van de investeringen die u kiest. De eerste betaalt voor de administratieve werkzaamheden van het verzorgen van het pensioenplan zelf, inclusief het bijhouden van bijdragen en deelnemers. Dit laatste omvat alles van handelscommissies tot het betalen van de salarissen van portefeuillebeheerders om de hefbomen te trekken en beslissingen te nemen.

Vermijd onder uw keuzes fondsen die de grootste beheerskosten en verkoopkosten in rekening brengen. Actief beheerde fondsen zijn fondsen die analisten inhuren om effectenonderzoek uit te voeren. Dit onderzoek is duur en leidt tot hogere managementkosten, zegt James B. Twining, CFP®, CEO en oprichter, Financial Plan, Inc., in Bellingham, Washington.

Indexfondsen hebben over het algemeen de laagste kosten, omdat ze weinig of geen hands-on management door een professional vereisen. Deze fondsen worden automatisch belegd in aandelen van de bedrijven die een aandelenindex vormen, zoals de S&P 500 Index of de Russell 2000 Index, en veranderen alleen wanneer die indexen veranderen. Als u kiest voor goed beheerde indexfondsen, moet u niet meer dan 0, 25% betalen aan jaarlijkse kosten, zegt Morningstar-redacteur Adam Zoll. Ter vergelijking: een relatief spaarzaam actief beheerd fonds kan u 1% per jaar in rekening brengen.

Hoeveel moet ik investeren?

Als u vele jaren na uw pensioen bent en worstelt met het hier en nu, denkt u misschien dat een 401 (k) -plan gewoon geen prioriteit is. Maar de combinatie van een werkgeversmatch (als het bedrijf deze aanbiedt) en een belastingvoordeel maken het onweerstaanbaar.

Als u net begint, is het haalbare doel mogelijk een minimale betaling voor uw 401 (k) -plan. Dat minimum moet het bedrag zijn dat u kwalificeert voor de volledige wedstrijd van uw werkgever. Om de volledige belastingbesparing te krijgen, moet u de jaarlijkse maximale bijdrage bijdragen (zie hieronder).

55 miljoen

Het aantal Amerikanen dat deelneemt aan een 401 (k) -plan, volgens het Investment Company Institute.

Tegenwoordig is het gebruikelijk dat werkgevers iets minder dan 50 cent bijdragen voor elke dollar die door de werknemer wordt betaald, tot 6% van het salaris. Dat is een salarisbonus van bijna 3%. Bovendien verlaagt u effectief uw federaal belastbaar inkomen met het bedrag dat u bijdraagt ​​aan het plan.

Naarmate uw pensioen nadert, kunt u mogelijk een groter percentage van uw inkomen wegstoppen. Toegegeven, de tijdshorizon is niet zo ver weg, maar het dollarbedrag is waarschijnlijk veel groter dan in je eerdere jaren, gezien inflatie en salarisgroei. Deze strategie is ook vastgelegd in de federale belastingcode. In 2019 kunnen belastingbetalers jonger dan 50 jaar bijdragen tot $ 19.000 aan inkomsten vóór belastingen, terwijl mensen van 50 jaar en ouder een extra $ 6.000 kunnen bijdragen.

Aangezien u bijna met pensioen gaat, is dit een goed moment om te proberen uw marginale belastingtarief te verlagen door bij te dragen aan het 401 (k) -plan van uw bedrijf. Wanneer u met pensioen gaat, kan uw belastingtarief dalen, waardoor u deze fondsen tegen een lager belastingtarief kunt opnemen, zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Extra voordelen voor spaarders met een lager inkomen

De federale overheid is zo heet om pensioensparen te promoten dat het een ander voordeel biedt voor mensen met lagere inkomens, en het is niet zo laag. Dit wordt de Saver's Tax Credit genoemd, het kan uw terugbetaling verhogen of de belasting verminderen die u verschuldigd bent door een percentage (tot 50%) te compenseren van de eerste $ 2.000 ($ 4.000 als u samen trouwt) dat u in uw 401 (k), IRA, of een vergelijkbaar fiscaal voordelig pensioenplan. Deze compensatie komt bovenop de gebruikelijke belastingvoordelen van deze plannen. De hoogte van het percentage is afhankelijk van het door de belastingplichtige aangepaste bruto-inkomen voor het jaar.

In 2019 varieert de geschiktheid voor dit krediet van:

• $ 19, 250 tot $ 32, 000 voor alleenstaanden of gehuwde mensen die afzonderlijk een aanvraag indienen
• $ 28.875 tot $ 48, 00 voor huishoudens
• $ 38.850 tot $ 64.000 voor gehuwden die gezamenlijk een aanvraag indienen

Na het opstellen van het plan

Zodra uw portfolio is geplaatst, controleert u de prestaties. Houd er rekening mee dat verschillende sectoren van de aandelenmarkt niet altijd in lockstep bewegen. Als uw portefeuille bijvoorbeeld zowel large-cap als small-cap aandelen bevat, is het zeer waarschijnlijk dat het small-cap deel van de portefeuille sneller zal groeien dan het large-cap deel. Als dit gebeurt, kan het tijd zijn om uw portefeuille opnieuw in evenwicht te brengen door een deel van uw small-capbeleggingen te verkopen en de opbrengsten in large-capaandelen opnieuw te beleggen.

Hoewel het contra-intuïtief lijkt om het best presterende activum in uw portefeuille te verkopen en het te vervangen door een activum dat niet zo goed heeft gepresteerd, moet u er rekening mee houden dat uw doel is om de door u gekozen activaspreiding te behouden. Wanneer het ene deel van uw portefeuille sneller groeit dan het andere, staat uw activaspreiding scheef ten gunste van het best presterende activum. Als er niets aan uw financiële doelstellingen is veranderd, is een nieuwe balans om uw gewenste activaspreiding te behouden een goede beleggingsstrategie.

En blijf er van af. Lenen tegen 401 (k) activa kan verleidelijk zijn als de tijden krap worden. Door dit effectief te doen, worden de fiscale voordelen van beleggen in een toegezegd-pensioenregeling echter teniet gedaan, omdat u de lening in dollars na belastingen moet terugbetalen. Bovendien kunt u worden beoordeeld kosten op de lening.

Weersta de optie, zegt Armstrong. De noodzaak om te lenen van uw 401 (k) is meestal een teken dat u beter een kasreserve moet plannen, sparen of bezuinigen en budgetteren voor levensdoelen.

Sommigen beweren dat het terugbetalen van rente een goede manier is om uw portefeuille op te bouwen, maar een veel betere strategie is niet om de voortgang van de groei van uw spaargeld op de eerste plaats te onderbreken.

Neem uw 401 (k) met u mee

De meeste mensen zullen in de loop van hun leven meer dan een half dozijn keer van baan veranderen. Veel te veel van hen zullen elke 401 (k) plannen verzilveren telkens ze verhuizen. Dit is een slechte strategie. Als je elke keer uitbetaalt, heb je niets meer over wanneer je het nodig hebt - vooral gezien het feit dat je belastingen op het geld betaalt, plus een vroegtijdige opnamebetaling van 10% als je jonger bent dan 59½. Zelfs als je saldo te laag is om in het plan te blijven, kun je dat geld overzetten naar een IRA en het laten groeien.

Als u verhuist naar een nieuwe baan, kunt u mogelijk ook het geld van uw oude 401 (k) overhevelen naar het plan van uw nieuwe werkgever, als het bedrijf dit toestaat. Welke keuze u ook maakt, zorg ervoor dat u een directe overschrijving van uw 401 (k) naar de IRA of 401 (k) van de nieuwe onderneming uitvoert om te voorkomen dat u fiscale boetes riskeert.

Het komt neer op

Het opbouwen van een betere landingsbaan naar pensioen of naar financiële onafhankelijkheid begint met sparen. De 'eerst betalen' methode werkt het beste, en dat is een reden waarom uw werkgever 401 (k) plan zo'n goede plek is om contant geld op te bergen, zegt Charlotte Dougherty, CFP®, oprichter van Dougherty & Associates in Cincinnati, Ohio.

Als je eenmaal voorbij het onsterfelijke proza ​​uit de literatuur van het financiële bedrijf bent, merk je misschien dat je echt geïnteresseerd bent in de vele soorten investeringen die een 401 (k) -plan voor je opent. In elk geval zult u genieten van het kijken naar uw nestei groeien van kwartaal tot kwartaal.