Probleemlening - Definitie
Op de bank- en kredietmarkt is een probleemlening één van twee dingen: het kan een commerciële lening zijn die ten minste 90 dagen achterstallig is, of een consumentenlening die ten minste 180 dagen achterstallig is. In beide gevallen wordt dit type lening ook een niet-presterend actief (lening) genoemd.
Hoe een probleemlening werkt
Elke lening die niet gemakkelijk van leners kan worden teruggevorderd, wordt een probleemlening genoemd. Wanneer deze leningen niet kunnen worden terugbetaald volgens de voorwaarden van de oorspronkelijke overeenkomst - of op een anderszins aanvaardbare manier - zal een geldschieter deze schuldverplichtingen als probleemleningen erkennen.
Een centraal onderdeel van kredietbeheer is de vroege erkenning en proactief beheer van noodlijdende leningen, die een kredietgever kunnen beschermen tegen blootstelling aan onnodige risico's. Het opnemen van probleemleningen op hun balans kan de kasstroom van de kredietverstrekker verminderen, budgetten verstoren en mogelijk de inkomsten verlagen. Het dekken van dergelijke verliezen kan de beschikbare kapitaalverschaffers voor volgende leningen verminderen.
Lenders proberen hun verliezen op verschillende manieren te verhalen. Als een bedrijf problemen heeft met het aflossen van zijn schuld, kan een geldschieter zijn lening herstructureren om de kasstroom te behouden en te voorkomen dat de lening als een probleemlening moet worden geclassificeerd. Bij een in gebreke gebleven lening kan een geldschieter alle zekerheden van de kredietnemer verkopen om zijn verliezen te dekken. Banken kunnen ook probleemleningen verkopen die niet zijn gedekt door onderpand of wanneer het niet kosteneffectief is om de verliezen te verhalen.
Probleemleningen, die geldschieters kunnen blootstellen aan risico's, kunnen ook een lucratieve zakelijke kans vormen voor bedrijven die de leningen van financiële instellingen met een hoge korting kopen.
Speciale overwegingen bij probleemleningen
Veel bedrijven zien een zakelijke mogelijkheid om problemen en niet-renderende leningen te verwerven. Het kopen van deze leningen van financiële instellingen met korting kan een lucratieve onderneming zijn. Bedrijven betalen regelmatig van 1% tot 80% van het totale leningensaldo en worden de wettelijke eigenaar (schuldeiser). Deze korting is afhankelijk van de leeftijd van de lening, of een activum al dan niet gedekt is, de leeftijd van de schuldenaar, persoonlijke of commerciële schuldclassificatie en woonplaats.
De subprime hypotheekafbouw en de recessie van 2007-2009 leidden tot een toename van het aantal probleemleningen dat banken op hun boeken hadden staan. Verschillende federale programma's werden vastgesteld om consumenten te helpen omgaan met hun achterstallige schulden, waarvan de meeste gericht waren op hypotheken. Deze probleemleningen leidden vaak tot afscherming van onroerend goed, inbeslagname of andere nadelige juridische stappen. Veel kredietbeleggers die bereid waren om de hypotheekboel weg te rijden, zijn vandaag gelukkig, omdat ze soms activa konden verwerven voor centen op de dollar.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.