Verdragen van studentenleningen: voor- en nadelen

Het uitblijven van studieleningen is een manier om uw studieleningen tijdelijk op te schorten of te verlagen, meestal gedurende 12 maanden of minder, in tijden van financiële stress. Verdraagzaamheid is niet zo wenselijk als uitstel, waarbij u mogelijk geen rente hoeft te betalen die tijdens de uitstelperiode oploopt voor bepaalde soorten leningen. Met verdraagzaamheid bent u altijd verantwoordelijk voor opgebouwde rente als de verdraagperiode voorbij is.

Belangrijkste leerpunten

• Verdraagzaamheid is alleen voor tijdelijke (12 maanden) verlichting. Het is geen oplossing voor de lange termijn.
• Uitstel of een inkomen-aangedreven aflossingsplan (IDR) hebben beide de voorkeur boven verdraagzaamheid.
• Verdraagzaamheid voor federale studieleningen neemt twee vormen aan - algemeen en verplicht.
• Je moet de vereiste betalingen op je studieleningen blijven doen totdat je aanvraag voor verdraagzaamheid is goedgekeurd om wanbetaling te voorkomen.
• Om de kosten te verlagen, probeert u rente te betalen terwijl deze wordt opgebouwd terwijl de lening kort is.

Verdragen van studentenleningen: een overzicht

Met alle uitstel van studieleningen blijft de rente op uw lening toenemen tijdens de uitstelperiode en wordt deze meestal geactiveerd (toegevoegd aan het verschuldigde leningsbedrag) aan het einde van de uitstelperiode, tenzij u de rente betaalt naarmate deze wordt opgebouwd.

Perkins-leningen vormen een uitzondering op de kapitalisatieregel. Met een Perkins-lening loopt uw ​​rente op tijdens de uitstelperiode, maar wordt deze niet geactiveerd. In plaats daarvan wordt het toegevoegd aan het rentesaldo (niet de hoofdsom) tijdens de terugbetaling, tenzij u het betaalt zoals het toekomt. (Hoewel Perkins-leningen in 2017 niet meer werden aangeboden, betalen veel mensen terug wat ze via deze leningen hebben geleend.)

Het afhouden van federale studieleningen wordt meestal voor een periode van 12 maanden toegekend en kan onbeperkt worden verlengd voor Directe en FFEL-leningen. (Het FFEL-programma voor studieleningen werd stopgezet in 2010 en vervangen door het Directe leningsprogramma, maar veel mensen die FFEL-leningen hadden, betalen deze nog steeds terug.) Perkins-leningen hebben een cumulatieve limiet van drie jaar op uitstel. Voorwaarden en bedragen voor sommige soorten federale uitstel van studieleningen zijn wettelijk verplicht. In andere gevallen heeft de kredietbeheerder discretie.

Het afzien van particuliere studieleningen wordt doorgaans voor 12 maanden verleend, maar geldschieters bieden zelden verlenging aan. Voorwaarden en bedragen voor het uitblijven van een particuliere lening zijn aan de kredietgever.

Als je in gebreke blijft met je studieleningen, kom je niet in aanmerking voor een remedie die in dit artikel wordt besproken.

Algemene federale studentenlening

Als je problemen hebt met het betalen van je Directe, FFEL- of Perkins-leningen en niet in aanmerking komt voor uitstel, kun je een algemene uitstel van maximaal 12 maanden aanvragen bij je studentleningbeheerder.

Als uw financiële problemen zich blijven voordoen, kunt u een nieuwe algemene uitstel van 12 maanden aanvragen. Zoals hierboven vermeld, staan ​​Perkins-leningen een totale algemene uitstel van leningen toe tot drie jaar, terwijl Direct en FFEL-leningen hebben geen beperking op het aantal keren dat uw verzoek om algemene verdraagzaamheid kan worden goedgekeurd. Uw leningbeheerder kan echter een maximale periode op individuele basis instellen voor Directe en FFEL-leningen.

Algemene terughoudendheid is naar goeddunken van de leningbeheerder en wordt meestal verleend vanwege onvoorziene medische kosten, werkloosheid of bijna elke financiële moeilijkheid die verhindert dat u een lening betaalt. U kunt een algemene uitkering aanvragen door het online formulier in te vullen of door uw leenbeheerder te bellen en telefonisch om een ​​uitkering te vragen.

Verplichte federale studentenlening

In tegenstelling tot een algemene terughoudendheid, die ter beoordeling van uw leningbeheerder is, moet u een verplichte terughoudendheid krijgen als u in aanmerking komt en daarom vraagt. Elk type verplichte verdraagzaamheid heeft zijn eigen vorm en vereiste documentatie. Voorwaarden waaronder u mogelijk in aanmerking komt, zijn onder meer (pdf's worden gedownload):

• Deelname aan een medische of tandheelkundige stage of residentie (alleen directe en FFEL-leningen)
• Totaal studieleningen van 20% of meer van uw maandelijkse bruto-inkomen (directe, FFEL- en Perkins-leningen)
• Service in AmeriCorps (alleen directe en FFEL-leningen)
• Kwalificatie voor vergeving van leerkrachtleningen (alleen directe en FFEL-leningen)
• Kwalificatie voor gedeeltelijke terugbetaling van uw studieleningen in het kader van het Amerikaanse ministerie van Defensie voor terugbetaling van studieleningen (alleen directe en FFEL-leningen)
• Geactiveerde dienst in de Nationale Garde wanneer deze niet voorziet in een militair uitstel (alleen directe en FFEL-leningen)

Particuliere lening door studentenlening

Uw afwachtingsopties met particuliere studieleningen variëren per geldschieter, maar zijn over het algemeen minder flexibel dan die beschikbaar zijn op federale leningen.

Veel particuliere geldschieters breiden een verdraagzaamheidsoptie uit terwijl u op school zit of deelneemt aan een stage of medische residentie. Met sommige kun je alleen rente betalen terwijl je op school bent. Verdraagzaamheid op school heeft meestal een tijdslimiet die problemen kan veroorzaken als je meer dan vier jaar nodig hebt om af te studeren. De meeste bieden ook een respijtperiode van zes maanden na het afstuderen.

Sommige particuliere geldschieters verlenen verdraagzaamheid als u werkloos bent of moeite hebt met betalen nadat u bent afgestudeerd. Doorgaans worden deze toegekend voor twee maanden tegelijk, in totaal niet langer dan 12 maanden. Er kunnen extra kosten in rekening worden gebracht voor elke maand dat u verdraagzaam bent.

Andere soorten verdraagzaamheid worden vaak verleend voor actieve dienstplicht of als u getroffen bent door een natuurramp. Bij alle particuliere leningen loopt de rente op tijdens verdraagzaamheid en wordt deze geactiveerd, tenzij u deze betaalt zoals deze is opgebouwd.

Voors en tegens van student Loan Forbearance

Zoals bij de meeste financiële instrumenten, heeft verdraagzaamheid voor studenten zowel voor- als nadelen. Als uw keuze is tussen loonbeslag of verlies van een teruggave van inkomstenbelasting en verdraagzaamheid, is laatstgenoemde bijvoorbeeld een betere optie, zowel financieel als kredietmatig.

Het is vermeldenswaard dat opgebouwde rente tijdens uitstel waarschijnlijk minder duur zal zijn dan de rente die u zou betalen bij het afsluiten van een betaaldag of persoonlijke lening. Het feit dat opgebouwde rente gekapitaliseerd is, betekent echter dat u tijdens de looptijd van de lening meer betaalt dan wanneer u in staat zou zijn om verdraagzaamheid te voorkomen.

Pros

• Beter dan garnituur of standaard

• Lagere rente dan betaaldag of persoonlijke lening

• Bevrijdt u om kritieke kosten te betalen

• Heeft geen invloed op uw credit score

Cons

• Geen oplossing voor de lange termijn

• Kapitalisatie van opgebouwde rente is duur

• Herhaalde verlenging kan leiden tot wanbetaling

• Te late / ontbrekende betalingen schaden uw credit score

Verdraagzaamheid biedt tijdelijke ademruimte zodat u belangrijke uitgaven kunt betalen, zoals huisvesting en nutsvoorzieningen, maar kan erg duur zijn als u het probeert te gebruiken als een oplossing voor de lange termijn door uw status voortdurend te vernieuwen. Dit kan uiteindelijk resulteren in het in gebreke blijven van de lening of erger, alle slechte kredietwensen en gemiste of late betalingen.

Hoewel verdraagzaamheid wordt vermeld op uw kredietrapporten, resulteert dit niet in een lagere kredietscore tenzij u te late of gemiste betalingen heeft. Om complicaties en onnodige kosten tijdens en na de verdraagzaamheid te voorkomen, blijf betalingen doen terwijl uw aanvraag wordt verwerkt, ga uit de verdraagzaamheid zodra u financieel stabiel bent en voer, indien mogelijk, rentebetalingen uit naarmate ze oplopen.

Alternatieven voor verdraagzaamheid

Voordat u een verzoek om uitstel indient en afhankelijk van het type lening (en) dat u hebt, moet u twee alternatieven overwegen: uitstel- en inkomensgestuurde aflossingsplannen.

Met uitstel, zoals verdraagzaamheid, kunt u betalingen tijdelijk pauzeren - meestal tot drie jaar. Als u in aanmerking komt voor uitstel en hebben gesubsidieerde federale leningen, opgebouwde rente tijdens uitstel zal worden betaald door de overheid. Het enige dat u aan het einde van het uitstel verschuldigd bent, is het oorspronkelijke geleende bedrag.

Niet-gesubsidieerde uitstel van federale leningen en uitstel van particuliere leningen worden op dezelfde manier behandeld als uitstel, wat betekent dat rente wordt opgebouwd en wordt geactiveerd aan het einde van de uitstelperiode.

IDR-plannen voor federale studieleningen zijn er in vier vormen: Herziene betaling als u verdient terugbetalingsplan (REPAYE); Pay As You Earn-terugbetalingsplan (PAYE); Op inkomsten gebaseerd aflossingsplan (IBR); en inkomensafhankelijke terugbetalingsplan (ICR).

Betalingen zijn meestal een percentage van uw discretionaire inkomsten en kunnen oplopen tot $ 0 per maand. Een nadeel is dat omdat de terugbetaling meestal langer duurt, u meer rente betaalt gedurende de looptijd van de lening. Een mogelijk voordeel is dat als uw lening niet volledig wordt terugbetaald aan het einde van de terugbetalingsperiode (20 tot 25 jaar), het saldo wordt vergeven. U kunt hier meer informatie vinden en u aanmelden voor een inkomensgestuurd aflossingsplan.

Het komt neer op

Het afzien van studieleningen is bijna altijd een laatste redmiddel, geen eerste optie. Gebruik het als u tijdelijke hulp nodig heeft en niet in aanmerking komt voor uitstel. Voor langetermijnproblemen kunt u in plaats daarvan een inkomensgestuurd aflossingsplan overwegen. Indien mogelijk, betaal de rente zoals deze is opgebouwd om te voorkomen dat u rente betaalt over de rente wanneer u de terugbetaling hervat. Ten slotte, wanneer u voor het eerst financiële problemen begint te krijgen, praat u met uw leningbeheerder om alle terugbetalingsopties te verkennen.