Tijdstorting
Een termijndeposito is een rentedragende bankdepositorekening met een specifieke vervaldatum, zoals een depositocertificaat (CD). De gestorte fondsen moeten op de rekening blijven voor de vaste termijn om de vermelde rentevoet te ontvangen. Termijndeposito's zijn een alternatief voor de standaardspaarrekening en zullen meestal een hogere rente betalen.
Andere namen voor dit type belegging zijn termijndeposito's.
01:37Tijdstortingen
Termijndeposito's verklaard
Depositocertificaten zijn soorten spaarrekeningen of verhandelbare instrumenten waarbij de klant rente wordt betaald in ruil voor het storten van geld op de rekening voor een bepaalde periode. CD's worden uitgegeven door banken, kredietverenigingen en andere financiële instellingen. Er zijn veel verschillende soorten cd's met verschillende looptijden en minimale investeringsvereisten. Degenen die een grotere eerste aanbetaling vereisen, bieden meestal een hoger rendement dan lagere minimale CD's.
Een klant kan een potentieel hogere rente verdienen met de termijndepositorekening dan hij zou ontvangen door te storten op een standaardspaarrekening of een rentedragende betaalrekening. De klant krijgt een hoger tarief omdat de deposito's blijven geblokkeerd tot de vervaldatum van de rekening. Een depositocertificaat is een type termijndeposito met een vervaldatum van 30 dagen tot maximaal vijf jaar.
Deze beleggingen hebben een dekking van Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tot maximaal $ 250.000 per belegging. Termijnrekeningen die worden verkocht door een kredietunie, worden beschermd door de National Credit Union Administration (NCUA).
Belangrijkste leerpunten
- Een termijndeposito is een rentedragende bankdepositorekening met een specifieke vervaldatum, zoals een depositocertificaat (CD).
- De gestorte bedragen in termijndeposito's moeten gedurende de vaste termijn worden aangehouden om de betaalde rente te ontvangen.
- Doorgaans geldt dat hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente die de deposant ontvangt.
- Deze investeringen dragen FDIC- en NCUA-bescherming, afhankelijk van de financiële instelling waar ze worden gekocht.
Sancties voor vervroegde uittreding
Indien nodig kan het geld zonder voorafgaande kennisgeving van deze accounts worden opgenomen. De eigenaar zal echter de boete betalen voor vroege intrekking. Deze boete kan een vast bedrag omvatten, of de klant kan de rente verliezen die de account heeft verdiend tot het moment van opname. Verschillende banken kunnen specifieke voorwaarden hebben met betrekking tot de mogelijkheid om de fondsen op te nemen. Vanwege dit liquiditeitsoffer bieden banken hogere rentetarieven dan de meeste basisspaarrekeningen.
Waarom banken termijndepositorekeningen aanbieden
Termijnrekeningen bieden banken de middelen die nodig zijn om geld te lenen aan andere personen of bedrijven. De bank maakt winst door de geldmiddelen op de termijndepositorekening te lenen tegen een hogere rentevoet dan de rente die op de termijndeposito wordt betaald. De bank kan het geld van het deposito ook beleggen in andere financiële effecten die een hoger rendement betalen dan wat de bank de klant betaalt.
Looptijd en rentetarieven
Banken en andere financiële instellingen kunnen onderhandelen over elke looptijd - de lengte van de aanbetaling - waar een klant om vraagt, zolang de looptijd minimaal 30 dagen is. Zodra de investering afloopt, kunnen de fondsen zonder boete worden opgenomen. De belegger kan er ook voor kiezen om de termijndepositorekening voor een andere termijn te verlengen. Een CD van een jaar zou bijvoorbeeld rijpen en overgaan in een andere CD van een jaar als de klant het geld niet wilde opnemen.
Doorgaans geldt dat hoe langer de looptijd is, hoe hoger de rente die aan de inlegger wordt betaald. Een eenjarige CD kan bijvoorbeeld een jaarlijkse opbrengst van 1, 10% bieden (APY), terwijl een vijfjarige CD voor hetzelfde bedrag een APY van 1, 75% kan bieden. Het jaarlijkse percentagerendement is het effectieve jaarlijkse rendement (RoR) rekening houdend met het effect van samengestelde rente.
Er zijn twee soorten tarieven genoteerd voor termijndeposito's en CD's. Het rentetarief dat op een CD wordt vermeld, is het tarief dat de klant zou verdienen als de klant het ontvangen rentebedrag elke maand zou intrekken, een functie die sommige producten bieden. Als de klant de verdiende rente echter opnieuw zou beleggen voor de looptijd van de notitie, zou hij het genoteerde jaarrendement verdienen. Als gevolg hiervan is de APY die door een bank wordt genoteerd doorgaans hoger dan de genoteerde rente.
Het nadeel van deposito's in de tijd
Zoals bij de meeste financiële producten, zijn er voor- en nadelen aan termijnrekeningen. Hoewel deze beleggingen veilig zijn en flexibele toegangspunten bieden voor de belegger, is het rendement meestal lager dan het rendement op andere beleggingen. De belegger kan dezelfde fondsen beleggen in andere aandelen of obligaties en een hoger rendement ontvangen.
Omdat de belegger zijn fondsen op de rekening heeft, kunnen ze renterisico lopen. Ook bekend als marktrisico, is dit het gevaar dat de marktrente zal stijgen naar een niveau dat hoger is dan wat de termijndepositorekening terugkeert.
Beleggers worden ook geconfronteerd met een risico van herbelegging in tijden van dalende rentetarieven. Wanneer de belegger toegang tot zijn fondsen verkrijgt als de markttarieven lager zijn dan ze op de termijndepositorekening hebben verdiend, kunnen ze de fondsen niet herinvesteren en hetzelfde rendement behalen.
Pros
Termijndeposito's bieden beleggers een vaste rentevoet tot de vervaldatum.
Termijndeposito's zijn risicovrije beleggingen die worden ondersteund door de FDIC of NCUA.
Termijndeposito's hebben verschillende vervaldata en minimale stortingsbedragen.
Termijndeposito's betalen een hogere rente dan de meeste spaar- en betaalrekeningen.
Cons
Rentetarieven zijn meestal lager dan bij andere beleggingen.
Beleggers lopen het risico te worden opgesloten in een laagrentende termijndeposito die wordt gemist als de rente stijgt.
Beleggers lopen herbeleggingsrisico als de koersen op de vervaldag zijn gedaald en niet in staat zijn om de fondsen tegen dezelfde koers te herinvesteren.
Inleggers hebben geen toegang tot geld en kunnen de inleg niet zonder boete verbreken.
Vaste rentetarieven houden geen gelijke tred met inflatie of stijgende prijzen in de economie.
Voorbeelden uit de praktijk van tijdstortingen
Citizens Bank (CFG) is een regionale bank in de VS die verschillende soorten termijndeposito's aanbiedt. Hieronder vindt u enkele van de CD's van de bank, samen met de rente die aan deposanten wordt betaald.
- Een CD van een jaar betaalt 1, 00% met een aanbetaling van $ 1.000.
- Een tweejarige CD 1, 75% met een aanbetaling van $ 1.000.
We kunnen de tarieven die Citizens Bank aanbiedt vergelijken met de tarieven die worden aangeboden door Wells Fargo Bank (WFC), een van de grootste consumentenbanken in de VS. Hieronder vindt u enkele CD-aanbiedingen van Wells Fargo samen met de rentetarieven die worden betaald aan deposanten.
- Een CD van een jaar met een minimumstorting van $ 2500 betaalt 1, 39%.
- Een speciale CD die een minimale storting van $ 5.000 vereist, betaalt 2, 27% gedurende 29 maanden.
We kunnen zien dat een grotere eerste aanbetaling en de looptijd van de CD's een verschil kunnen maken in de tarieven die door de banken worden betaald. Houd er rekening mee dat de rentetarieven die beide banken aanbieden voor nieuwe CD's op elk moment kunnen wijzigen.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.