Soorten vaste annuïteiten

Mensen die niet volledig aan het personeel deelnemen, met pensioen gaan of al met pensioen zijn, gebruiken vaak vaste annuïteiten om het inkomen uit investeringen te stabiliseren. Vaste lijfrentes zijn verzekeringscontracten die de lijfrente - de persoon die eigenaar is van de lijfrente - een vast bedrag aan inkomsten aanbieden dat met regelmatige tussenpozen wordt betaald totdat een bepaalde periode is geëindigd of een gebeurtenis (zoals het overlijden van de lijfrente) heeft plaatsgevonden. Het kopen van een vaste lijfrente heeft voor- en nadelen en tegen een vergoeding kunnen veel opties aan het basisproduct worden toegevoegd.

Belangrijkste leerpunten

• Een rechte lijfrente betaalt tot de dood van de annuitant; het kan niet aan een begunstigde worden overgelaten, en het bedrijf dat het verkoopt, behoudt het eventueel overgebleven geld.
• Een gezamenlijk leven met de laatste overlevende lijfrente stelt de echtgenoot van de eigenaar in staat om een ​​begunstigde te zijn en betalingen te blijven ontvangen tot zijn of haar overlijden, maar het kost aanzienlijk meer dan een gewone lijfrente.
• Een bepaalde lijfrente betaalt geld gedurende een bepaalde periode, waarna deze eindigt en er geen betalingen meer worden gedaan; als de lijfrente sterft voordat de termijn eindigt, behoudt het bedrijf dat de lijfrente verkoopt het resterende geld.

Hoe werken vaste annuïteiten?

Verzekeringsmaatschappijen of financiële instellingen bieden vaste annuïteiten voor een forfaitaire betaling (meestal de meeste contanten en contante equivalente besparingen van de annuitant), of ze kunnen op periodieke basis worden betaald terwijl de annuitant nog steeds werkt. Het geld dat in de lijfrente wordt geïnvesteerd, krijgt gegarandeerd een vast rendement tijdens de accumulatiefase van de lijfrente (wanneer er geld in wordt gestoken).

Tijdens de annuitisatiefase (wanneer geld wordt uitbetaald), zal het geïnvesteerde saldo minus uitbetalingen met dit vaste tarief blijven groeien. In sommige gevallen leven lijfrenten echter niet lang genoeg om het volledige bedrag van hun lijfrentes te claimen. Wanneer dit gebeurt, geven ze meestal de rest van hun lijfrentebesparingen door aan het bedrijf dat het aan hen heeft verkocht. Of de annuitant ervoor kiest om dit resultaat te vermijden, hangt af van het soort beleid dat is gekocht.

Wanneer u overweegt een vaste rente te kopen, is het belangrijk om te onthouden dat u vaak over de prijs van deze producten kunt onderhandelen. Ook varieert de hoeveelheid geld die een lijfrente zal uitbetalen (soms sterk) tussen de financiële tussenpersonen die ze verkopen, dus het is het beste om rond te kijken en geen snelle beslissingen te nemen.

De twee belangrijkste soorten vaste annuïteiten zijn lijfrentes en bepaalde lijfrentes. Lijfrenten betalen een vooraf bepaald bedrag elke periode tot het overlijden van de lijfrente, terwijl bepaalde lijfrentes een vooraf bepaald bedrag betalen elke periode (meestal maandelijks) totdat het lijfrenteproduct verloopt, wat heel goed kan zijn vóór het overlijden van de lijfrente.

Onderhandel altijd over de prijs voordat u een vaste annuïteit koopt.

Verschillende soorten lijfrentes

Er zijn verschillende soorten lijfrentes en ze verschillen door de verzekeringscomponenten die ze aanbieden. Dat wil zeggen dat bepaalde soorten lijfrentes de toekomstige betalingsstructuur kunnen veranderen in het geval dat er iets negatiefs gebeurt met de annuitant, zoals ziekte of vroegtijdig overlijden. Meer specifiek, hoe meer verzekeringscomponenten er zijn, hoe langer de betalingen in de loop van de tijd kunnen duren zodra de annuitisatiefase begint (we kijken hieronder hoe dit werkt), en hoe langer de betalingen duren, hoe kleiner ze zullen zijn. Het bedrag van de maandelijkse betalingen hangt ook af van de levensverwachting van de annuitant; hoe lager de levensverwachting, hoe hoger de betaling, omdat meer van de lijfrente-investering over een kortere periode moet worden uitbetaald.

Ook zijn de prijzen van lijfrentes samengesteld uit zowel het geld dat in de lijfrente is geïnvesteerd als de premie die voor deze verzekeringscomponenten is betaald. Daarom, hoe meer verzekeringscomponenten u hebt, hoe duurder uw lijfrente zal zijn. Elk type lijfrente heeft zijn eigen voor- en nadelen, afhankelijk van de aard van de annuitant. Laten we de verschillende soorten lijfrentes nader bekijken.

Rechte lijfrentes

Dit zijn de eenvoudigste vormen van lijfrentes - de verzekeringscomponent is gebaseerd op niets anders dan het verstrekken van inkomsten tot de dood. Zodra de annuitisatiefase begint, betaalt deze annuïteit een vast bedrag per periode totdat de annuitant sterft. Omdat er geen ander type verzekeringscomponent bestaat voor dit type lijfrente, is het minder duur.

Ook bieden gewone lijfrentes geen enkele vorm van uitbetaling aan overlevende begunstigden na het overlijden van de annuitant. Degenen die een nalatenschap aan hun overlevenden willen overlaten, zouden er goed aan doen om andere beleggingen aan te houden als ze geneigd zijn een rechtstreekse lijfrente te kopen.

Ondermaatse gezondheidsrentuïteiten

Dit zijn gewone lijfrentes die kunnen worden gekocht door iemand met een ernstig gezondheidsprobleem. Ze zijn geprijsd volgens de kansen dat de annuitant op korte termijn sterft. Hoe lager de levensverwachting, hoe duurder de lijfrente, omdat de verzekeringsmaatschappij minder kans heeft om rendement te maken op het geld dat de annuitant belegt.

Om deze reden ontvangt de lijfrente van een ondermaatse lijfrente ook een lager percentage van zijn of haar oorspronkelijke investering in de lijfrente. Omdat de levensverwachting lager is, zijn de uitbetalingen per periode aanzienlijk verhoogd in vergelijking met de betalingen aan annuïteiten die naar verwachting vele jaren zullen leven. Andere verzekeringscomponenten worden over het algemeen niet aangeboden bij deze voertuigen.

Lijfrenten met een gegarandeerde looptijd

Lijfrenten met een gegarandeerde looptijd bieden meer een verzekeringscomponent dan gewone lijfrentes door de lijfrente een begunstigde aan te wijzen. Als de lijfrente sterft voordat een periode (de termijn) is verstreken, ontvangt de begunstigde het bedrag dat niet is uitgekeerd. In geval van een eerder dan verwacht overlijden, geven annuïteiten hun spaargeld aan een verzekeringsmaatschappij echter niet op. Natuurlijk brengt dit voordeel extra kosten met zich mee.

Nog iets om te onthouden: begunstigden ontvangen een eenmalige betaling van de verzekeringsmaatschappij. Het waarschijnlijke resultaat van een dergelijke uitbetaling is een piek in het jaarinkomen van de begunstigden en een verhoging van de inkomstenbelastingen in het jaar waarin zij de betaling ontvangen. Deze fiscale implicaties kunnen ertoe leiden dat de lijfrente minder aan zijn of haar aangewezen begunstigden achterlaat dan bedoeld.

Gezamenlijk leven met laatste overlevende lijfrente

Dit type lijfrente blijft betalingen aan een annuitant en zijn of haar echtgenoot totdat beide zijn overleden. De betalingen worden doorgegeven aan een overblijvende echtgenoot, wat er ook gebeurt (dat wil zeggen dat ze niet afhangen van het feit of de annuitant sterft voor een bepaalde termijn). Deze lijfrentes bieden de lijfrente ook de kans om extra begunstigden aan te wijzen om betalingen te ontvangen in het geval van het eerder dan verwachte overlijden van een echtgenoot. Lijfrenten kunnen verklaren dat begunstigden lagere betalingen moeten ontvangen.

Het voordeel van een gezamenlijk leven met de laatste overlevende lijfrente (ook aangeduid als gezamenlijke en overlevende lijfrente) is dat de echtgenoot van de lijfrente de zekerheid heeft van een voortgezet inkomen na het overlijden van de lijfrente. Omdat de betalingen echter periodiek zijn in plaats van een forfaitair bedrag, blijft de echtgenoot niet achter met onnodige belastingdruk. Het nadeel is hier de kosten. Aangezien deze meer een toegevoegde verzekeringscomponent bevatten, zijn de kosten voor annuïteiten aanzienlijk hoger.

Verschillende soorten term Bepaalde lijfrentes

Deze lijfrentes zijn een heel ander product dan lijfrentes. Looptijd bepaalde lijfrentes betalen een bepaald bedrag per periode tot een bepaalde datum, ongeacht wat er met de lijfrenteverzekeraar gebeurt in de loop van de looptijd. Als de lijfrente sterft vóór de opgegeven datum, behoudt de verzekeringsmaatschappij de rest van de waarde van de lijfrente.

Deze bevatten geen toegevoegde verzekeringscomponenten; dat wil zeggen dat, in tegenstelling tot de hierboven besproken lijfrentes, bepaalde lijfrentes geen rekening houden met de toestand, levensverwachting of begunstigde van de lijfrente. Verder, in het geval van een falende gezondheid en verhoogde medische kosten, zullen de inkomsten van een bepaalde lijfrente niet stijgen om de verhoogde kosten van de annuitant op te vangen. Omdat deze lijfrentes minder verzekeringsopties bieden en daarom geen risico vormen voor de verzekeraar of financiële dienstverlener, zijn ze aanzienlijk goedkoper dan lijfrentes.

Het nadeel van deze inkomensinstrumenten is dat zodra de looptijd eindigt, de inkomsten uit de lijfrente worden beëindigd. Term bepaalde lijfrentes worden vaak verkocht aan mensen die een stabiel inkomen willen voor hun pensioen, maar niet geïnteresseerd zijn in het kopen van een soort verzekeringscomponent of zich er geen kunnen veroorloven.

Gekwalificeerde en niet-gekwalificeerde lijfrentes

Voor alle vaste annuïteiten wordt de groei van het geïnvesteerde geld uitgesteld van belasting. De annuïteiten zelf kunnen worden gekocht met inkomsten vóór belastingen of geld dat al is belast. Het type inkomen (vóór belastingen of na belastingen) waarmee een lijfrente wordt gekocht, bepaalt of deze in aanmerking komt voor uitgestelde belasting.

De annuïteiten die zijn gekocht met inkomsten vóór belastingen komen in aanmerking voor uitgestelde belasting omdat het geld dat erin is geïnvesteerd nooit is belast. Gekwalificeerde annuïteiten worden bij pensionering gekocht met fondsen die zijn geïnvesteerd in een gekwalificeerd pensioenplan, zoals een 401 (k), en belastingvrij zijn gegroeid. Gekwalificeerde annuïteiten kunnen ook periodiek worden gekocht gedurende de levensduur van de annuitant met geld dat nog niet is belast.

Lijfrenten die worden gekocht met geld dat al bij de inkomstenbron is belast, komen niet in aanmerking voor de status van uitgestelde belastingen. Deze worden meestal gekocht bij pensionering of tijdens het werkzame leven van de annuitant.

Het voordeel van een gekwalificeerde lijfrente is belastingvrije groei op geïnvesteerd geld en belasting wordt uitgesteld totdat het geld is uitbetaald. Het voordeel van een niet-gekwalificeerde lijfrente is belastinguitgestelde groei op de inkomsten uit belast geld dat in de lijfrente is geïnvesteerd.

In het geval van gekwalificeerde of niet-gekwalificeerde lijfrentes is de begunstigde bij het overlijden van de lijfrente zeer hoge belastingen op de beleggingsinkomsten verschuldigd. Begunstigden genieten geen belastingvrije status op annuïteiten die ze erven. Wanneer lijfrenten hun vermogensplanning doen, is het belangrijk om een ​​specialist te raadplegen of zorgvuldig onderzoek te doen om ervoor te zorgen dat hun geliefden niet met een enorme belastingdruk worden achtergelaten.

Het komt neer op

Vaste lijfrentes zijn een krachtig middel om te sparen voor het pensioen en om regelmatig inkomstenstromen te garanderen. Ze worden vaak gebruikt voor belastinguitstel en besparingen. Tegelijkertijd kunnen annuïteiten erg lastig zijn om te beheren voor een maximaal rendement, omdat de kosten van verzekeringsfuncties het rendement op de initiële investering kunnen beïnvloeden.

Lijfrentecontracten zijn ingewikkeld en degenen die ze niet begrijpen, kunnen uiteindelijk veel geld betalen voor een instrument dat niet het beoogde doel dient. Om te profiteren van de voordelen van lagere belastingen, gestabiliseerd rendement en de onschatbare gemoedsrust die vaste annuïteiten kunnen bieden, moeten beleggers deze instrumenten grondig onderzoeken en afwegen tegen andere bronnen van pensioeninkomsten, zoals pensioenuitkeringen, 401 (k) s, en individuele pensioenrekeningen (IRA's).