Wat zijn de belangrijkste soorten hypotheekverstrekkers?

Winkelen voor een geldschieter kan verwarrend en een beetje intimiderend zijn. Met zoveel bedrijven en soorten geldschieters om uit te kiezen, kunt u analyse verlamming voelen. Inzicht in de verschillen tussen de belangrijkste soorten geldschieters kan u helpen het veld te verfijnen.

Het type lening dat u kiest is uiteraard belangrijk, maar het kiezen van de juiste geldschieter kan u geld, tijd en frustratie besparen. Daarom is het cruciaal om de tijd te nemen om rond te shoppen. Het is ook een druk veld. Er zijn retail-geldschieters, directe geldschieters, hypotheekmakelaars, correspondent-geldschieters, groothandelsgeldschieters en anderen, waar sommige van deze categorieën elkaar kunnen overlappen.

Hypotheekverstrekkers versus makelaars

Je hebt deze twee termen waarschijnlijk gezien in je huisaankooponderzoek, maar ze hebben verschillende betekenissen en functies. Een hypotheekverstrekker is een financiële instelling of hypotheekbank die woningkredieten aanbiedt en accepteert. Kredietverstrekkers hebben specifieke leningsrichtlijnen om uw kredietwaardigheid en vermogen om een ​​lening terug te betalen te verifiëren. Ze bepalen de voorwaarden, rente, aflossingsschema en andere belangrijke aspecten van uw hypotheek.

Een hypotheekmakelaar werkt echter als tussenpersoon tussen u en de geldverstrekkers. Met andere woorden, hypotheekmakelaars hebben geen controle over de financieringsrichtlijnen, de tijdlijn of de definitieve goedkeuring van de lening. Makelaars zijn erkende professionals die uw hypotheekaanvraag en kwalificerende documentatie verzamelen en u kunnen adviseren over zaken die u in uw kredietrapport en met uw financiën moet aanpakken om uw goedkeuringskansen te vergroten. Veel hypotheekmakelaars werken voor een onafhankelijk hypotheekbedrijf, zodat ze namens u meerdere geldschieters kunnen winkelen, zodat u de best mogelijke koers en deal kunt vinden. Hypotheekmakelaars worden doorgaans door de kredietgever betaald nadat een lening is afgesloten; soms betaalt de lener de commissie van de makelaar vooraf bij het sluiten.

Hypotheekmakelaars

Hypotheekmakelaars werken met een groot aantal verschillende geldschieters, maar het is belangrijk voor u om uit te zoeken welke producten die geldschieters aanbieden. Houd er rekening mee dat makelaars geen toegang hebben tot producten van directe geldschieters. U wilt alleen een paar geldschieters winkelen, naast een of twee hypotheekmakelaars, om ervoor te zorgen dat u de best mogelijke leningaanbiedingen krijgt.

Hoe ze worden betaald

Hypotheekmakelaars (en veel hypotheekverstrekkers) brengen een vergoeding in rekening voor hun diensten, ongeveer 1% van het geleende bedrag. Hun commissie kan worden betaald door de lener of geldschieter. U kunt een lening afsluiten tegen 'nominale prijzen', wat betekent dat u geen kosten voor het betalen van de lening betaalt en de geldschieter akkoord gaat om de makelaar te betalen. Hypotheekverstrekkers rekenen echter doorgaans hogere rentetarieven. Sommige makelaars onderhandelen een vergoeding vooraf met u in ruil voor hun diensten. Zorg ervoor dat u aan potentiële makelaars vraagt ​​hoeveel hun vergoeding is en wie ervoor betaalt.

Hoe ze helpen

Hypotheekmakelaars kunnen u tijd en moeite besparen door meerdere hypotheekverstrekkers namens u te winkelen. Als u een lening nodig hebt met een lage aanbetalingsvereiste of als uw kredietwaardigheid niet zo zuiver is, kunnen makelaars op zoek gaan naar geldschieters die producten aanbieden die op uw situatie zijn toegesneden. Makelaars hebben meestal gevestigde relaties met tientallen, zo niet honderden, geldschieters. Hun connecties kunnen u helpen om concurrerende rentetarieven en voorwaarden te scoren. En omdat hun vergoeding gekoppeld is aan het succesvol afsluiten van een lening, zijn makelaars vaak gemotiveerd om gepersonaliseerde klantenservice te leveren.

nadelen

Zodra een hypotheekmakelaar u aan een geldgever koppelt, hebben ze niet veel controle over hoe uw lening wordt verwerkt, hoe lang het duurt of of u de definitieve goedkeuring van de lening ontvangt. Dit kan meer tijd toevoegen aan het afsluitingsproces en frustratie als zich vertragingen voordoen. Als u kiest voor een lening tegen pari-prijs, kan uw geldschieter een hogere rente vragen om de commissie van de makelaar te dekken, wat u meer kost.

Hypotheekbankiers

De meeste hypotheekverstrekkers in de VS zijn hypotheekbankiers. Een hypotheekbank kan een detailhandel of een directe geldschieter zijn - inclusief grote banken, online hypotheekverstrekkers zoals Quicken of kredietverenigingen.

Deze geldschieters lenen geld op korte termijn van magazijngeldschieters (zie hieronder) om de hypotheken te financieren die zij aan consumenten verstrekken. Kort nadat een lening is afgesloten, verkoopt de hypotheekbankier deze op de secundaire markt aan Fannie Mae of Freddie Mac, agentschappen die de meeste Amerikaanse hypotheken terugbetalen of aan andere particuliere beleggers om de kortlopende nota terug te betalen.

Financieringsverschaffers

Particuliere kredietverstrekkers verstrekken hypotheken rechtstreeks aan consumenten, niet aan instellingen. Particuliere kredietverstrekkers zijn banken, kredietverenigingen en hypotheekbankiers. Naast hypotheken bieden retailfinanciers andere producten, zoals betaal- en spaarrekeningen, persoonlijke leningen en autoleningen.

Directe geldschieters

Directe geldschieters zijn afkomstig van hun eigen leningen. Deze geldschieters gebruiken hun eigen middelen of lenen ze van elders. Hypotheekbanken en portefeuillemakers kunnen directe kredietverstrekkers zijn. Wat een directe geldschieter van een particuliere geldschieter onderscheidt, is specialisatie in hypotheken.

Retailfinanciers verkopen meerdere producten aan consumenten en hebben doorgaans strengere acceptatieregels. Met een nichefocus op woningkredieten, hebben directe geldschieters meestal flexibelere kwalificatierichtlijnen en alternatieven voor kredietnemers met complexe leningsdossiers. Directe geldschieters, net als retail-geldschieters, bieden alleen hun eigen producten aan, dus je moet een aanvraag indienen voor meerdere directe geldschieters om ze te vergelijken. Veel directe geldschieters zijn online actief of hebben beperkte vestigingslocaties, een potentieel nadeel als u de voorkeur geeft aan persoonlijke interacties.

Portfolio Lenders

Een portefeuillekrediet financiert leningen van leners met eigen geld. Dienovereenkomstig is dit type geldschieter niet onderworpen aan de eisen en belangen van externe investeerders. Portefeuilleleveranciers stellen hun eigen financieringsrichtlijnen en voorwaarden vast, die bepaalde leners kunnen aanspreken. Iemand die bijvoorbeeld een jumbo-lening nodig heeft of een vastgoedbelegging koopt, kan meer flexibiliteit ervaren bij het werken met een portefeuillekredietgever.

Groothandel geldschieters

Wholesale-geldverstrekkers zijn banken of andere financiële instellingen die leningen aanbieden via derden, zoals hypotheekmakelaars, andere banken of kredietverenigingen. Groothandelsfinanciers werken niet rechtstreeks met consumenten, maar zijn afkomstig van, financieren en soms dienstenleningen. De naam van de groothandelaar (niet het bedrijf van de hypotheekmakelaar) verschijnt op leningdocumenten omdat de groothandelaar de voorwaarden van uw woninglening bepaalt. Veel hypotheekbanken hebben zowel retail- als groothandeldivisies. Groothandelsverschaffers verkopen hun leningen meestal kort na sluiting op de secundaire markt.

Correspondent Lenders

Correspondent geldschieters komen in beeld wanneer uw hypotheek wordt uitgegeven. Ze zijn de eerste geldschieter die de lening verstrekt en kunnen zelfs de lening betalen. Doorgaans verkopen correspondent-kredietverstrekkers hypotheken aan beleggers (ook wel sponsoren genoemd) die deze doorverkopen aan beleggers op de secundaire hypotheekmarkt. De belangrijkste investeerders: Fannie Mae en Freddie Mac. Correspondent-kredietverstrekkers ontvangen een vergoeding van de lening wanneer deze wordt gesloten en proberen de lening vervolgens onmiddellijk aan een sponsor te verkopen om geld te verdienen en het risico van wanbetaling te elimineren (wanneer een kredietnemer nalaat terug te betalen). Als een sponsor weigert de lening te kopen, moet de correspondent-geldgever echter de lening aanhouden of een andere investeerder zoeken.

Warehouse Lenders

Magazijnfinanciers helpen andere hypotheekfinanciers hun eigen leningen te financieren door kortetermijnfinanciering aan te bieden. Magazijn kredietlijnen worden meestal terugbetaald zodra een lening op de secundaire markt wordt verkocht. Net als correspondent-geldschieters werken magazijn-geldschieters niet met consumenten. Magazijnverstrekkers gebruiken de hypotheken als onderpand totdat hun klanten (kleinere hypotheekbanken en correspondenten) de lening terugbetalen.

Hard geldschieters

Hard geldschieters zijn meestal het laatste redmiddel als u zich niet kunt kwalificeren met een portefeuillefinancier of als u huizen opknapt. Deze geldschieters zijn meestal particuliere bedrijven of personen met aanzienlijke kasreserves. Hard geldleningen moeten meestal binnen een paar jaar worden afgelost, zodat ze aantrekkelijk zijn voor beleggers die hun huizen kopen, repareren en snel verkopen voor winst. Terwijl hard geldschieters vaak flexibel zijn en snel leningen afsluiten, brengen ze hoge leningskosten en rentetarieven tot 10% tot 20% in rekening en vereisen ze een substantiële aanbetaling. Hard geldschieters gebruiken het onroerend goed ook als onderpand om de lening veilig te stellen. Als de lener in gebreke blijft, grijpt de geldschieter het huis.

Online een hypotheek kopen

In de technisch onderlegde wereld van vandaag hebben veel hypotheekverstrekkers en makelaars het aanvraagproces geautomatiseerd. Dit kan een enorme tijdsbesparing zijn voor drukke gezinnen of professionals, omdat ze de beste hypotheek kiezen, op zoek zijn naar een huis en hun dagelijkse leven. Sommige geldschieters bieden zelfs apps zodat u uw lening kunt aanvragen, volgen en beheren vanaf een mobiel apparaat.

Het uitvoeren van een Google-zoekopdracht naar 'hypotheekverstrekkers' levert u bijna 72 miljoen resultaten op, samen met veel bedrijfsadvertenties, aanbevelingen van 'topfinanciers' van persoonlijke financieringssites en nieuwsberichten. In één oogopslag kan het overweldigend zijn. Het is altijd goed om door de sites van verschillende geldschieters te bladeren om vertrouwd te raken met hun leningproducten, gepubliceerde tarieven, voorwaarden en leenproces. Als u liever online solliciteert met minimale face-to-face of telefooninteractie, zoek dan alleen online geldschieters. Als u zaken doet met een bank of kredietunie, kijk dan online om te zien welke producten en voorwaarden zij aanbieden. Vergeet niet dat vergelijkend winkelen, samen met werken aan uw kredietwaardigheid en financiële gezondheid, u zal helpen de beste lening voor uw behoeften te vinden.

Terwijl u online zoekt, zult u onvermijdelijk marktplaatsen voor leningen of sites voor persoonlijke financiering tegenkomen die specifieke geldschieters aanbevelen. Houd er rekening mee dat deze sites meestal een beperkt netwerk van geldschieters hebben. Ook verdienen ze meestal geld aan verwijzingen naar geldschieters op hun site. Dus rust niet op die aanbevelingen zonder zelf extra boodschappen te doen.

Het komt neer op

Het vinden van de juiste geldschieter en lening kan ontmoedigend zijn. Onderzoek en educatie jezelf voordat je begint met het proces geeft je meer vertrouwen om geldschieters en makelaars te benaderen. Mogelijk moet u het pre-goedkeuringsproces doorlopen met een paar geldschieters om de hypotheekrente, voorwaarden en producten te vergelijken. Zorg dat uw documentatie is georganiseerd en wees eerlijk over alle uitdagingen die u hebt met krediet, inkomen of sparen, zodat geldschieters en makelaars u producten aanbieden die het beste bij elkaar passen. (Zie "Hoe controleren hypotheekverstrekkers bankafschriften?" Voor meer informatie.)