Wat zijn de voor- en nadelen van leningen voor levensverzekeringen?

Zoals bij elk type lening, komen leningen voor levensverzekeringen met voor- en nadelen. Het is belangrijk om beide aspecten te bekijken voordat u besluit of u wilt lenen tegen uw hele levensverzekering.

Voordelen van een lening voor een levensverzekering

Een levensverzekering afsluiten is snel en gemakkelijk. Aangezien u leent voor uw eigen vermogen, is er geen goedkeuringsproces, kredietcontrole of inkomstenverificatie. Beleidsleningen hebben over het algemeen een veel lagere rentevoet dan bankleningen en hebben geen hoge vergoedingen en sluitingskosten. In de meeste gevallen zijn ze ook belastingvrij. Nadat u de lening aanvraagt, wordt een cheque meestal binnen vijf tot tien werkdagen ontvangen.

Fondsen uit een polislening kunnen op elke gewenste manier worden gebruikt. Omdat de contante waarde van uw polis als onderpand voor de lening fungeert, kunt u het geld gebruiken voor alles, van huishoudelijke rekeningen tot een vakantie. De verzekeringsmaatschappij heeft geen uitleg nodig over hoe u de fondsen wilt gebruiken. Anders dan bij een banklening of creditcard, is er geen verplichte maandelijkse betaling voor een polislening en geen terugbetalingsdatum. U kunt het in twee maanden afbetalen of laten zitten zonder jarenlang betalingen te verrichten. Zelfs als er geen betalingen worden gedaan, bouwt de lening rente op die wordt toegevoegd aan het saldo van de lening.

Polisleningen zijn geen belastbaar inkomen zolang het geleende bedrag gelijk is aan of lager is dan het bedrag van de betaalde premies. Aangezien de lening wordt geleend tegen uw eigen vermogen en uw krediet niet raakt, erkent de IRS de lening niet als inkomsten; daarom is het niet belast.

Nadelen van lenen tegen uw levensverzekering

Als u overlijdt voordat u uw polislening terugbetaalt, wordt het saldo van de lening plus opgebouwde rente onttrokken aan de uitkering bij overlijden aan uw begunstigden. Dit kan een probleem zijn als uw begunstigden het volledige bedrag van het beoogde voordeel nodig hebben. Wanneer de lening onbetaald is, wordt de opgebouwde rente toegevoegd aan het hoofdsaldo van de lening.

Als het leensaldo boven het bedrag van de contante waarde stijgt, kan uw polis komen te vervallen en kan de verzekering worden beëindigd. In het geval dat een polis vervalt of wordt afgekocht, wordt het saldo van de lening plus rente door de IRS als belastbaar inkomen beschouwd en kunnen de verschuldigde belastingen een vrij groot bedrag zijn, afhankelijk van de oorspronkelijke lening en opgebouwde rente.

Lenen van uw contante waarde kan ertoe leiden dat het onderpandbedrag van een beleggingsrekening naar een beveiligde rekening wordt verplaatst. Alle dividenden die op de beleggingsrekening worden verdiend, worden verlaagd op basis van het bedrag van het onderpand.

(Voor meer informatie, zie "Levensverzekeringsleningen begrijpen")