Wat doen financiële adviseurs?

U vraagt ​​zich misschien af ​​wat een financieel adviseur met uw geld doet en hoe deze professional voor u de beste investeringen en handelwijze bepaalt. Dit artikel geeft precies weer wat een financieel adviseur doet. U begrijpt het adviesproces en hoe een adviseur geschikte investeringen voor u selecteert.

Belangrijkste leerpunten

• Een financieel adviseur is vaak verantwoordelijk voor meer dan alleen het uitvoeren van transacties in de markt namens hun klanten.
• Adviseurs gebruiken hun kennis en expertise om gepersonaliseerde financiële plannen op te stellen die gericht zijn op het bereiken van de financiële doelstellingen van klanten.
• Deze plannen omvatten niet alleen investeringen, maar ook spaar-, budget-, verzekerings- en belastingstrategieën.
• Adviseurs nemen regelmatig contact op met hun klanten om hun huidige situatie en toekomstige doelen opnieuw te evalueren en dienovereenkomstig te plannen.

Haal het maximale uit uw financieel adviseur

De vele rollen van een financieel adviseur

Een financieel adviseur is uw planningspartner. Stel dat u over 20 jaar met pensioen wilt gaan of uw kind over 10 jaar naar een particuliere universiteit wilt sturen. Om je doelen te bereiken, heb je misschien een bekwame professional met de juiste licenties nodig om deze plannen te realiseren, en dat is waar een financieel adviseur binnenkomt.

Samen zullen u en uw adviseur vele onderwerpen behandelen, waaronder de hoeveelheid geld die u moet sparen, de soorten rekeningen die u nodig hebt, de soorten verzekeringen die u moet hebben (inclusief langdurige zorg, levenslang en arbeidsongeschiktheid) en landgoed en belasting planning.

De financieel adviseur is ook een opvoeder. Een deel van de taak van de adviseur is om u te helpen begrijpen wat er speelt bij het behalen van uw toekomstige doelen. Het onderwijsproces kan gedetailleerde hulp met financiële onderwerpen bevatten. Aan het begin van je relatie kunnen deze onderwerpen budgetteren en opslaan zijn. Naarmate u meer kennis opdoet, helpt de adviseur u bij het begrijpen van complexe beleggings-, verzekerings- en belastingzaken.

Stap één in het financiële adviesproces is inzicht krijgen in uw financiële gezondheid. Je kunt de toekomst niet goed plannen zonder te weten waar je vandaag staat. Doorgaans wordt u gevraagd een gedetailleerde schriftelijke vragenlijst in te vullen. Uw antwoorden helpen de adviseur uw situatie te begrijpen en ervoor te zorgen dat u geen belangrijke informatie over het hoofd ziet.

De financiële vragenlijst

De adviseur werkt samen met u om een ​​volledig beeld te krijgen van uw activa, passiva, inkomsten en uitgaven. Op de vragenlijst geeft u ook toekomstige pensioenen en inkomstenbronnen aan, de pensioenbehoeften van het project en een beschrijving van eventuele financiële verplichtingen op lange termijn. Kortom, u maakt een lijst van alle huidige en verwachte beleggingen, pensioenen, geschenken en inkomstenbronnen.

Het beleggingscomponent van de vragenlijst raakt meer subjectieve onderwerpen, zoals uw risicotolerantie en risicocapaciteit. Inzicht in risico's helpt de adviseur wanneer het tijd is om uw allocatie van beleggingsactiva te bepalen. U laat de adviseur ook weten wat uw beleggingsvoorkeuren zijn.

De eerste beoordeling omvat ook een onderzoek naar andere onderwerpen van financieel beheer, zoals verzekeringskwesties en uw fiscale situatie. De adviseur moet op de hoogte zijn van uw huidige landgoedplan (of het ontbreken daarvan), evenals van andere professionals in uw planningsteam, zoals accountants en advocaten. Zodra u en de adviseur uw huidige financiële positie en toekomstige projecties begrijpen, bent u klaar om samen te werken aan een plan om uw leven en financiële doelen te bereiken.

Het financiële plan opstellen

De financieel adviseur synthetiseert al deze eerste informatie in een uitgebreid financieel plan dat als een routekaart voor uw financiële toekomst zal dienen. Het begint met een samenvatting van de belangrijkste bevindingen uit uw initiële vragenlijst en een samenvatting van uw huidige financiële situatie, inclusief vermogen, activa, passiva en liquide middelen of werkkapitaal. Het financiële plan geeft ook een samenvatting van de doelen die u en de adviseur hebben besproken.

De analyse sectie van dit lange document gaat diep in op verschillende onderwerpen, waaronder uw risicotolerantie, landgoedplanningdetails, gezinssituatie, langdurige zorgrisico en andere relevante huidige en toekomstige financiële kwesties.

Op basis van uw verwachte nettowaarde en toekomstige inkomsten bij pensionering, maakt het plan simulaties van potentieel beste en slechtst mogelijke pensioenscenario's, inclusief de enge mogelijkheid om uw geld te overleven, zodat er stappen kunnen worden ondernomen om dat resultaat te voorkomen. Het zal kijken naar redelijke opnamesnelheid bij pensionering van uw portefeuille-activa. Als u getrouwd bent of een langdurige relatie hebt, houdt het plan bovendien rekening met overlevingsproblemen en financiële scenario's voor de overlevende partner.

Nadat u het plan met de adviseur hebt bekeken en zo nodig hebt aangepast, bent u klaar voor actie.

Adviseurs plannen actiestappen

Een financieel adviseur is niet alleen iemand die helpt met investeringen. Hun taak is om u te helpen met elk aspect van uw financiële leven. U kunt zelfs met een financieel adviseur werken zonder dat ze uw portefeuille beheren of investeringen aanbevelen.

Voor veel mensen is beleggingsadvies echter een belangrijke reden om met een financieel adviseur te werken. Als je deze route kiest, is dit wat je kunt verwachten.

De adviseur stelt een activaspreiding op die past bij zowel uw risicotolerantie als uw risicocapaciteit. De activaspreiding is eenvoudig een rubriek om te bepalen welk percentage van uw totale financiële portefeuille zal worden verdeeld over verschillende activaklassen. Een meer risicomijdende persoon zal een grotere concentratie van staatsobligaties, depositocertificaten en geldmarktbelangen hebben, terwijl een persoon die meer vertrouwd is met risico meer aandelen en bedrijfsobligaties en misschien beleggingsvastgoed aanneemt. Uw activaspreiding wordt aangepast aan uw leeftijd en aan hoelang u nog voor uw pensioen bent. Elk financieel adviesbureau handelt in overeenstemming met de wet en met zijn bedrijfsinvesteringsbeleid bij het kopen en verkopen van financiële activa.

Financiële adviseurs en investeringen

Het is belangrijk voor u als consument om te begrijpen wat uw planner aanbeveelt en waarom. U moet de aanbevelingen van een adviseur niet blindelings volgen; het is jouw geld, en je moet begrijpen hoe het wordt ingezet. Houd de kosten die u betaalt nauwlettend in de gaten, zowel aan uw adviseur als voor eventueel voor u gekocht geld.

Vraag uw adviseur waarom zij specifieke investeringen aanbevelen en of zij een commissie ontvangen om u die investeringen te verkopen. Wees alert op mogelijke belangenconflicten.

Onder bedrijven is het gebruikelijk dat financiële producten worden geselecteerd die passen bij het risicoprofiel van de klant. Neem bijvoorbeeld een 50-jarige man die al genoeg vermogen voor zijn pensioen heeft verzameld en vooral geïnteresseerd is in kapitaalbehoud. Hij kan een zeer conservatieve activaspreiding van 45% hebben in aandelenactiva (waaronder individuele aandelen, beleggingsfondsen en / of ETF's) en 55% in vastrentende activa zoals obligaties. Als alternatief kan een 40-jarige vrouw met een kleiner eigen vermogen en een bereidheid om meer risico te nemen om haar financiële portefeuille op te bouwen, kiezen voor een activaspreiding van 70% aandelen, 25% vastrentende activa en 5% alternatief investeringen.

Rekening houdend met de beleggingsfilosofie van het bedrijf, past uw persoonlijke portefeuille aan uw behoeften op basis van hoe snel u het geld nodig heeft, uw beleggingshorizon en uw huidige en toekomstige doelen.

Regelmatige financiële monitoring

Zodra uw investeringsplan is opgesteld, ontvangt u regelmatig overzichten van uw adviseur die u op de hoogte houdt van uw portefeuille. De adviseur zal ook regelmatig vergaderingen organiseren om uw doelen en voortgang te evalueren en om eventuele vragen te beantwoorden. Op afstand vergaderen via telefoon of videochat kan helpen om die contacten vaker te laten plaatsvinden.

Naast regelmatige, lopende vergaderingen is het belangrijk om uw financieel adviseur te raadplegen wanneer u een belangrijke verandering in uw leven verwacht die van invloed kan zijn op uw financiële beeld, zoals trouwen of scheiden, een kind aan uw gezin toevoegen, een koop of verkoop van een thuis, van baan veranderen of promotie maken.

Tekenen dat u een adviseur nodig heeft

Iedereen kan op elke leeftijd en in elke levensfase met een financieel adviseur werken. U hoeft geen hoog vermogen te hebben; u hoeft alleen een adviseur te zoeken die geschikt is voor uw situatie.

De beslissing om professionele hulp in te schakelen met uw geld is zeer persoonlijk, maar elke keer dat u zich overweldigd, verward, gestrest of bang door uw financiële situatie voelt, kan een goed moment zijn om een ​​financieel adviseur te zoeken.

Het is ook prima om er een te benaderen wanneer je vanuit een sterke positie komt, maar wil dat iemand ervoor zorgt dat je op de goede weg bent en mogelijke verbeteringen in je plan voorstelt die je kunnen helpen je doelen effectiever te bereiken.

Tot slot, als u geen tijd of interesse hebt om uw financiën te beheren, is dat een andere goede reden om een ​​financieel adviseur in te huren.

Dit zijn enkele algemene redenen waarom u professionele hulp van een adviseur nodig heeft. Hier zijn enkele meer specifieke.

Uw spaargeld is niet belegd of u weet niet hoe u moet beleggen

Omdat we in een wereld van inflatie leven, daalt elk geld dat u in contanten of op een rekening met lage rente houdt, elk jaar in waarde. Investeren is de enige manier om uw geld te laten groeien, en tenzij u een uitzonderlijk hoog inkomen heeft, is beleggen de enige manier waarop de meeste mensen ooit genoeg geld hebben om met pensioen te gaan.

U hebt investeringen, maar u verliest consequent geld

Zelfs de beste beleggers verliezen geld wanneer de markt daalt of wanneer ze een beslissing nemen die niet uitpakt zoals ze hadden gehoopt, maar over het algemeen zou beleggen uw vermogen aanzienlijk moeten verhogen. Als dit niet het geval is, kan het inhuren van een financieel adviseur u helpen erachter te komen wat u verkeerd doet en uw cursus corrigeren voordat het te laat is.

U hebt geen actueel vastgoedplan

Een financieel adviseur kan u ook helpen bij het samenstellen van een vermogensplan om ervoor te zorgen dat uw vermogen na uw overlijden volgens uw wensen wordt behandeld. En als u niet goed verzekerd bent (of niet zeker weet welke verzekering u nodig heeft), kan een financieel adviseur daar ook bij helpen. Inderdaad, een financieel adviseur met alleen vergoeding kan misschien een minder bevooroordeelde mening bieden dan een verzekeringsagent.

Helpt u uw doelen te bereiken

Financiële adviseurs kunnen u op zoveel manieren helpen met beleggen en uw langetermijndoelen bereiken. Hier zijn vijf:

1. Expertise. Financiële adviseurs weten meer over beleggen en beheren van geld dan de meeste mensen. Ze kunnen je leiden naar betere keuzes dan je zelf zou kunnen maken.
2. Verantwoording. Financiële adviseurs helpen u op koers te blijven door u uit te sluiten van het nemen van emotionele beslissingen over uw geld, zoals het kopen van een aandeel dat omhoog schiet of het verkopen van al uw aandelenfondsen wanneer de markt keldert.
3. Advies. Het is op de naam: financiële adviseurs kunnen suggesties doen over de beste strategieën om te implementeren om uw financiën te verbeteren, van wat u moet doen tot welke verzekering u moet kopen.
4. Evolutie. Terwijl uw levensomstandigheden veranderen, kan een financieel adviseur u helpen uw financieel plan aan te passen zodat het altijd past bij uw huidige situatie.
5. Actie. Veel mensen nemen niet de stappen die ze moeten doen om hun financiën te beheren, omdat ze het te druk hebben of te onzeker zijn over wat ze moeten doen. Werken met een financieel adviseur betekent dat iemand anders kan omgaan met waar u geen tijd voor heeft en ervoor zorgt dat uw geld op de beste manier wordt ingezet.

De kosten van een financieel adviseur

Een door het Department of Labour (DOL) voorgestelde regel zou van alle financiële professionals die met pensioenplannen werken of pensioenplanadvies geven, advies moeten geven dat in het belang van de klant is (de fiduciaire standaard), in tegenstelling tot gewoon geschikt voor de client (de geschiktheidsnorm). De regel werd aangenomen, de uitvoering ervan werd uitgesteld en vervolgens door een rechtbank gedood.

Maar in de periode van ongeveer drie jaar tussen het voorstel van president Obama en de uiteindelijke dood van president Obama, werpen de media meer licht dan voorheen op de verschillende manieren waarop financiële adviseurs werken, hoe zij kosten in rekening brengen voor hun diensten en hoe de geschiktheidsnorm zou kunnen zijn minder nuttig voor consumenten dan de fiduciaire standaard. Sommige financiële adviseurs besloten vrijwillig over te stappen naar een fiduciaire standaard of zwaarder te promoten dat ze al onder die standaard opereerden. Anderen, zoals gecertificeerde financiële planners ™, voldeden al aan deze norm. Maar zelfs onder de DOL-regel zou de fiduciaire norm niet van toepassing zijn geweest op niet-pensioenadvies - een norm die voor verwarring zorgt.

Volgens de geschiktheidsstandaard werken financiële adviseurs in opdracht voor de producten die ze aan klanten verkopen. Dit betekent dat de klant mogelijk nooit een factuur van de financieel adviseur ontvangt. Aan de andere kant zouden ze kunnen eindigen met financiële producten die hogere kosten in rekening brengen dan andere op de markt - maar betaal de adviseur een hoge commissie voor het plaatsen van klanten.

Volgens de fiduciaire standaard brengen adviseurs klanten per uur of als percentage van het beheerde vermogen in rekening. Een typisch kostenpercentage is 1%, terwijl een typisch uurtarief voor financieel advies varieert van $ 120 tot $ 300. De tarieven variëren per locatie en de ervaring van de adviseur. Sommige adviseurs bieden mogelijk lagere tarieven om klanten te helpen die net zijn begonnen met financiële planning en zich niet veel kunnen veroorloven. Een eerste consult is vaak gratis en biedt zowel de klant als de adviseur de kans om te zien of ze goed bij elkaar passen.

Financiële adviseurs kunnen ook een combinatie van vergoedingen en commissies verdienen. Een financieel adviseur op basis van vergoedingen is niet hetzelfde als een financieel adviseur die alleen vergoedingen hanteert. Een op kosten gebaseerde adviseur kan een vergoeding verdienen voor het ontwikkelen van een financieel plan voor u, maar toch een commissie verdienen voor het verkopen van een bepaald verzekeringsproduct of belegging. Een financieel adviseur zonder vergoeding verdient geen commissies.

De Securities and Exchange Commission heeft in april 2018 haar eigen fiduciaire regel voorgesteld, de verordening Best Interest. In sommige opzichten zou deze minder streng zijn dan de fiduciaire regel van de DOL en mogelijk tegemoetkomen aan de zorgen van sommige critici van de DOL-regel. Op een andere manier zou het breder zijn: het zou niet beperkt blijven tot pensioeninvesteringen.

Overweegt een Robo-adviseur

Een digitale financiële adviseur of robo-adviseur is een bedrijf dat computeralgoritmen gebruikt om uw geld te beheren op basis van uw antwoorden op vragen over uw doelen en risicotolerantie. Robo-adviseurs vereisen niet dat u veel geld hebt om aan de slag te gaan en ze kosten minder dan menselijke financiële adviseurs. Voorbeelden hiervan zijn Betterment en Wealthfront. Deze diensten kunnen u tijd besparen en de emotie uit beleggen halen.

Maar een robo-adviseur kan niet met u praten over de beste manier om uit de schulden te raken of de opvoeding van uw kind te financieren. Het kan u ook niet uitpraten om uw beleggingen uit angst te verkopen wanneer u ze voor de lange termijn zou moeten vasthouden. Het kan u ook niet helpen bij het opbouwen en beheren van een portefeuille met afzonderlijke aandelen. Robo-adviseurs beleggen doorgaans het geld van klanten in een portefeuille van ETF's en beleggingsfondsen die blootstelling aan aandelen en obligaties bieden en een marktindex volgen. En als u een complexe kwestie van landgoed of belasting heeft, hebt u het zeer gepersonaliseerde advies nodig dat alleen een mens kan bieden (voorlopig in elk geval).

Sommige bedrijven combineren echter digitaal beheerde portefeuille-investeringen met de optie voor menselijke interactie - tegen extra kosten. Een dergelijke service is persoonlijk kapitaal. Sommige mensen noemen deze diensten digitale adviseurs omdat interacties plaatsvinden via telefoon of videochat in plaats van persoonlijk; anderen gebruiken de termen "robo-adviseur" en "digitale adviseur" als synoniemen.

Het komt neer op

Niet alle financiële adviseurs hebben hetzelfde opleidingsniveau of bieden u dezelfde diepgaande dienstverlening. Dus als u een contract sluit met een adviseur, moet u eerst uw eigen due diligence uitvoeren en ervoor zorgen dat de adviseur aan uw financiële planningsbehoeften kan voldoen.

Bekijk ook hun certificeringen en zorg ervoor dat u hun tariefstructuur begrijpt, ermee instemt en zich kan veroorloven. Onderzoek ook de geschiedenis van hun regelgeving met uw nationale regelgevende instantie en met FINRA's BrokerCheck en de Public Disclosure-database van de Investment Advisor.

Houd er ten slotte rekening mee dat het vinden van een adviseur die bij uw persoonlijkheid past, cruciaal is voor het ontwikkelen van een succesvolle, langdurige relatie. Een adviseur kan alle ervaringen, referenties en succesverhalen ter wereld hebben, maar als u iemand niet leuk vindt, zult u niet graag met hen samenwerken en kan uw financiële plan daaronder lijden.