Wat gebeurt er met een 401 (k) nadat u uw baan verlaat?

Nadat u uw baan hebt verlaten, zijn er verschillende opties voor uw 401 (k). Afhankelijk van hoeveel u hebt bespaard, kunt u uw account mogelijk laten waar het is. Als alternatief kunt u een oude 401 (k) overboeken naar een nieuwe account bij uw nieuwe werkgever, deze naar een IRA rollen, beginnen met het nemen van uitkeringen of het volledig verzilveren.

Zorg ervoor dat u de bijzonderheden van de beschikbare opties begrijpt voordat u besluit welke route u moet nemen.

Belangrijkste leerpunten

• Wanneer u een baan verlaat, kunt u uw 401 (k) daar achterlaten als uw rekeningsaldo niet te klein is - of overschakelen naar een 401 (k) aangeboden door uw nieuwe werkgever of naar een IRA.
• Afhankelijk van uw leeftijd kunt u uitkeringen doen zonder dat u wordt onderworpen aan een boete voor vervroegde uittreding.
• Een andere optie is om het te verzilveren, hoewel dit over het algemeen geen goed idee is.

Laat het bij je vorige werkgever

Als u meer dan $ 5.000 hebt geïnvesteerd in uw 401 (k), kunt u met de meeste plannen dit laten waar het is nadat u bent gescheiden van uw werkgever. "Als het minder dan $ 1.000 is, kan het bedrijf het geld afdwingen door u een cheque uit te geven", zegt Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CLU®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Scarsdale, New York. "Als het tussen de $ 1.000 en $ 5.000 is, moet het bedrijf u helpen een IRA op te zetten om het geld te hosten als ze u dwingen."

Als u een aanzienlijk bedrag hebt bespaard en uw planportefeuille leuk vindt, kan het een goed idee zijn om uw 401 (k) bij een vorige werkgever achter te laten. Als u het account waarschijnlijk vergeet of niet erg onder de indruk bent van de investeringsopties of -kosten van het plan, overweeg dan enkele van uw andere opties.

"Wanneer u uw baan verlaat en u hebt een 401 (k) -plan dat wordt beheerd door uw werkgever, hebt u de standaardoptie om niets te doen en het geld te blijven beheren zoals u eerder deed", aldus Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, New York, New York. "Dit is echter meestal geen goed idee omdat deze plannen zeer beperkte keuzes hebben in vergelijking met de IRA-aanbiedingen die bij de meeste makelaars beschikbaar zijn."

Draag het over aan uw nieuwe werkgever

Als u van baan bent veranderd, kijk dan of uw nieuwe werkgever een 401 (k) aanbiedt en of u in aanmerking komt om deel te nemen. Zodra u bent ingeschreven voor een plan met uw nieuwe werkgever, is het eenvoudig om uw oude 401 (k) om te draaien. U kunt ervoor kiezen om de beheerder van het oude plan de inhoud van uw account rechtstreeks in het nieuwe plan te laten storten door eenvoudig wat papierwerk in te vullen. Dit is een directe overdracht van bewaarder naar bewaarder en bespaart u het risico van belasting of ontbrekende een deadline.

Veel werkgevers eisen dat nieuwe werknemers een bepaald aantal dagen in dienst zijn voordat ze zich kunnen inschrijven voor een pensioenspaarplan.

U kunt er ook voor kiezen om het saldo van uw oude account in de vorm van een cheque aan u te laten uitdelen. U moet het geld echter binnen 60 dagen in uw nieuwe 401 (k) storten om te voorkomen dat u inkomstenbelasting betaalt over de uitkering. Zorg ervoor dat uw nieuwe 401 (k) -account actief is en klaar is om bijdragen te ontvangen voordat u uw oude account vereffent.

"Het consolideren van oude 401 (k) -rekeningen in het 401 (k) -programma van een huidige werkgever is zinvol als de 401 (k) van uw huidige werkgever goed gestructureerd en kosteneffectief is, en het geeft u minder aandacht om bij te houden, " zei Stephen J. Taddie, managing partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona. "Door dingen nu eenvoudig voor u te houden, worden dingen ook eenvoudig voor uw erfgenamen als ze moeten ingrijpen om later voor uw zaken te zorgen."

Nog een punt als u een oudere werknemer bent: geld in de 401 (k) van uw huidige werkgever is niet onderhevig aan vereiste minimumdistributies (RMD's). Geld in andere 401 (k) -plannen en traditionele IRA's is onderworpen aan RMD's.

Rol het over in een IRA

Als u met pensioen gaat of naar een werkgever gaat die geen pensioenregeling aanbiedt - maar u uw 401 (k) niet bij uw oude werkgever wilt achterlaten - kunt u ervoor kiezen om de rekening over te zetten naar een IRA. Het rollover-proces is hetzelfde als voor een nieuwe 401 (k): u kunt de planbeheerder dit rechtstreeks laten doen of een volledige distributie doen en binnen 60 dagen in een IRA deponeren.

Uw oude 401 (k) in een IRA rollen, kan uw beste weddenschap zijn, tenzij de investeringsopties van uw oude plan bijzonder aantrekkelijk zijn. Traditionele IRA's zijn echter onderworpen aan RMD's op 70-jarige leeftijd, ongeacht of u nog steeds in dienst bent. Roth IRA's voldoen doorgaans niet aan deze eis.

"Het grootste voordeel van het invoeren van een 401 (k) in een IRA is de vrijheid om te investeren hoe je wilt, waar je wilt en wat je wilt, " zei John J. Riley, AIF, president en chief strateeg bij Cornerstone Investment Services, Voorzienigheid, Rhode Island. "Er zijn maar weinig limieten voor een IRA-rollover."

"Een punt dat je misschien wilt overwegen, is dat je in sommige staten, zoals Californië, midden in een rechtszaak zit of denkt dat er een mogelijkheid is voor een toekomstige claim tegen jou, dat je je geld in een 401 (k) in plaats van het in een IRA te rollen, "zei financieel adviseur Jarrett B. Topel, CFP®, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Californië. "Er is meer bescherming tegen schuldeisers in Californië met 401 (k) s dan met IRA's. Met andere woorden, het is moeilijker voor schuldeisers / eisers om het geld in uw 401 (k) te krijgen dan om het geld te krijgen in uw IRA. "

Neem distributies

U kunt beginnen met het nemen van gekwalificeerde distributies vanaf elke 401 (k), oud of nieuw, na de leeftijd van 59½. Als u zich vanwege pensionering van uw werkgever scheidt, is het misschien het juiste moment om uw spaargeld te gebruiken voor uw maandelijkse inkomen.

Als u een traditionele 401 (k) hebt, moet u inkomstenbelasting betalen tegen uw normale tarief op uitkeringen die u neemt. Als u een Roth-account hebt, zijn alle uitkeringen die u na de leeftijd van 59 ½ doet belastingvrij zolang u de rekening minstens vijf jaar hebt aangehouden. Als u niet aan de vereiste van vijf jaar voldoet, is alleen het inkomstengedeelte van uw uitkeringen onderworpen aan belasting.

Als u met pensioen gaat vóór de leeftijd van 55 of van baan verandert vóór de leeftijd van 59½, kunt u nog steeds uitkeringen ontvangen van uw 401 (k). U moet echter, naast inkomstenbelasting, een boete van 10% betalen over het belastbare deel van uw uitkering, wat alles kan zijn. De boete van 10% is niet van toepassing op degenen die met pensioen gaan na de leeftijd van 55 maar vóór de leeftijd van 59½.

Zodra u 70 ½ jaar wordt, moet u beginnen met het nemen van distributies van uw 401 (k) als u niet meer werkt. Uw RMD wordt bepaald door uw verwachte levensduur en uw rekeningsaldo. Raadpleeg uw planbeheerder om te weten te komen hoeveel u elk jaar moet opnemen.

Verzilver het

Natuurlijk kun je besluiten dat je liever gewoon het geld neemt en wegloopt. Hoewel er niets is dat u tegenhoudt om een ​​oude 401 (k) te liquideren en een forfaitaire verdeling te nemen, zouden de meeste financiële adviseurs sterk voor deze optie waarschuwen. Dit vermindert uw pensioensparen onnodig en u zult de verdeling moeten opnemen in uw jaarlijkse inkomstenbelasting. Als u een groot bedrag op een oude rekening heeft, is de belastingdruk van een volledige opname mogelijk niet de meevaller waard en kunt u ook worden onderworpen aan de boete van 10% voor vroege opname.

"Afgezien van het feit dat ze vóór de leeftijd van 55 jaar reguliere inkomstenbelasting en een belastingboete van 10% moeten betalen (geen kleine overwegingen), beschouwen maar weinig mensen de tijdwaarde van (in dit geval uitgestelde belasting) geld al", zei Jane Nowak, CFP®, financieel planner en beleggingsadviseur, Wealth & Pension Services Group, Smyrna, Georgia. "Door een volledige opname te doen, creëren ze de noodzaak om 'helemaal opnieuw te beginnen' om te sparen voor hun pensioen. Over het algemeen is het een veel beter idee om het geld te laten om uitgesteld te worden op een pensioenrekening en geen opname te doen."

Het komt neer op

Misschien vat John Riley van Cornerstone het beste samen wat je zou willen doen met het geld in het 401 (k) -plan van een voormalige werkgever: "Je moet echt naar alle voor- en nadelen kijken voordat je besluit wat je met 401 (k) geld gaat doen. ." Afhankelijk van uw leeftijd en situatie, wilt u misschien een financieel adviseur raadplegen om u te helpen beslissen welke optie het meest zinvol is.