Wanneer faillissement aanvragen?

Als u grote schulden heeft die u niet kunt terugbetalen, achterblijft bij uw hypotheekbetalingen en gevaar loopt voor afscherming, wordt lastiggevallen door factuurontvangers - of al het bovenstaande - kan faillissement uw antwoord zijn.

Of misschien niet.

In sommige gevallen kan een faillissement uw schulden verminderen of elimineren, uw huis redden en die rekeningverzamelaars op afstand houden, maar het heeft ook ernstige gevolgen, waaronder langdurige schade aan uw kredietscore. Dat kan op zijn beurt uw vermogen om in de toekomst te lenen belemmeren, de tarieven verhogen die u betaalt voor verzekeringen en het zelfs moeilijk maken om een ​​baan te vinden.

Ondanks de minpunten hebben meer dan 1 miljoen Amerikanen faillissement aangevraagd tijdens de periode van 12 maanden die eindigde op 30 september 2013.

Soorten faillissement

Faillissementszaken worden behandeld door federale rechtbanken en federale wetgeving definieert zes verschillende soorten. De twee meest voorkomende typen die door particulieren worden gebruikt, zijn hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13, genoemd naar de secties van de federale faillissementscode waar ze worden beschreven. Hoofdstuk 11 faillissement, dat vaak in de krantenkoppen staat, is vooral voor bedrijven.

Hoofdstuk 7 faillissement, het type dat de meeste personen indienen, wordt ook wel een rechtstreeks faillissement of liquidatie genoemd. Een door de rechtbank aangestelde trustee kan een deel van uw eigendom verkopen en de opbrengst gebruiken om uw schuldeisers gedeeltelijk terug te betalen, waarna uw schulden als kwijtgescholden worden beschouwd. Sommige soorten onroerend goed kunnen worden vrijgesteld van liquidatie, met bepaalde limieten. Dat zijn onder meer uw auto, uw kleding en huishoudelijke artikelen, het gereedschap voor uw handel, pensioenen en een deel van uw eigen vermogen. Vermeld het onroerend goed dat u claimt als u faillissement aanvraagt.

Hoofdstuk 13 faillissement, anderzijds, resulteert in een gerechtelijk goedgekeurd plan voor u om alle of een deel van uw schulden terug te betalen over een periode van drie tot vijf jaar. Sommige van uw schulden kunnen ook worden kwijtgescholden. Omdat het niet vereist dat uw activa worden geliquideerd, kunt u volgens een faillissement in hoofdstuk 13 uw huis behouden, zolang u de afgesproken betalingen blijft doen.

Bepaalde soorten schulden kunnen in het algemeen niet door een faillissement worden gelost. Die omvatten kinderbijslag, alimentatie, studieleningen en sommige fiscale verplichtingen.

Het proces

Er zijn een aantal wettelijk verplichte stappen bij het indienen van een faillissement. Als u ze niet invult, kan uw zaak worden afgewezen.

Alvorens een faillissement aan te vragen, moeten personen een kredietadviessessie afronden en een certificaat verkrijgen om bij hun faillissementsaanvraag in te dienen. De vertrouwenspersoon moet uw persoonlijke situatie beoordelen, advies geven over budgettering en schuldenbeheer en alternatieven voor een faillissement bespreken. U kunt de namen van door de overheid goedgekeurde kredietadviesbureaus in uw regio vinden door de federale faillissementsrechtbank die het dichtst bij u staat te bellen of door de website te bezoeken.

Het indienen van een faillissement omvat het indienen van een faillissementsaanvraag en financiële overzichten met uw inkomsten, schulden en activa. U moet ook een middelentestformulier indienen, dat bepaalt of uw inkomen laag genoeg is om in aanmerking te komen voor hoofdstuk 7. Als dit niet het geval is, moet u in plaats daarvan een aanvraag indienen voor hoofdstuk 13 faillissement. U moet ook een indieningstaks betalen, hoewel hiervan soms wordt afgezien als u kunt aantonen dat u het niet kunt betalen.

U kunt de formulieren die u nodig heeft verkrijgen bij de faillissementsrechtbank. Als u de hulp inschakelt van een faillissementsadvocaat, wat meestal een goed idee is, moet hij of zij deze ook kunnen bieden.

Nadat u een aanvraag heeft ingediend, zorgt de curator die aan uw zaak is toegewezen, voor een schuldeisersvergadering, ook wel 341 vergadering genoemd voor het gedeelte van de faillissementscode waar dit verplicht is. Dit is een kans voor de mensen of bedrijven die u geld verschuldigd bent om vragen te stellen over uw financiële situatie en uw eventuele plannen om ze terug te betalen.

Uw zaak wordt beslist door een faillissementsrechter, op basis van de informatie die u hebt verstrekt. Als de rechtbank bepaalt dat u hebt geprobeerd activa te verbergen of andere fraude hebt gepleegd, kunt u niet alleen uw zaak verliezen, maar ook strafrechtelijke vervolging krijgen. Tenzij uw zaak zeer complex is, hoeft u over het algemeen niet voor de rechter te verschijnen.

Nadat u faillissement heeft aangevraagd - maar voordat uw schulden kunnen worden kwijtgescholden - moet u een opleiding voor debiteuren volgen die advies geeft over budgettering en geldbeheer. Nogmaals, u moet een certificaat verkrijgen waaruit blijkt dat u hebt deelgenomen. U kunt een lijst met erkende onderwijsinstellingen voor debiteuren verkrijgen bij de faillissementsrechtbank of bij het ministerie van Justitie.

Ervan uitgaande dat de rechtbank in uw voordeel beslist, zullen uw schulden worden kwijtgescholden, in het geval van hoofdstuk 7. In hoofdstuk 13 wordt een aflossingsplan goedgekeurd. Het kwijtschelden van schulden betekent dat de schuldeiser niet langer kan proberen deze van u te innen.

gevolgen

Beide soorten individueel faillissement hebben enkele negatieve gevolgen. Een hoofdstuk 7 faillissement blijft tien jaar op uw kredietrecord staan, terwijl een hoofdstuk 13 faillissement over het algemeen zeven jaar blijft.

Volgens Experian, een van de drie grote nationale kredietbureaus, "heeft faillissement de grootste impact op de credit scores." en potentiële werkgevers.

Merk ook op dat er grenzen zijn aan hoe vaak u uw schulden door een faillissement kunt laten betalen. Als u bijvoorbeeld schulden hebt gelost via een hoofdstuk 7 faillissement, moet u acht jaar wachten voordat u dit opnieuw kunt doen.

Is een advocaat nodig?

Het hangt ervan af wie de aanvraag indient. In tegenstelling tot bedrijven en partnerschappen, kunnen individuen faillissement aanvragen zonder een advocaat. Het wordt de zaak 'pro se' genoemd. Maar omdat het aanvragen van een faillissement complex is en correct moet worden gedaan om te slagen, is het onverstandig om door te gaan zonder de hulp van een advocaat die ervaring heeft met een faillissementsprocedure.

Overweeg alternatieven

Faillissement is soms de beste manier om onder de verpletterende financiële lasten te geraken, maar het is niet de enige manier. Er zijn alternatieven die uw schuldenverplichtingen soms kunnen verminderen zonder de rommelige gevolgen van een faillissement.

Onderhandelen met uw schuldeisers, zonder tussenkomst van de rechtbank, kan soms in het voordeel van beide partijen werken. In plaats van het risico te lopen niets te ontvangen, kan een schuldeiser akkoord gaan met een aflossingsschema dat uw schuld vermindert of uw betalingen over een langere periode spreidt.

Als u uw hypotheek niet kunt betalen, raadt de Federal Housing Finance Agency aan om uw hypotheekbeheerder te bellen om te weten of u in aanmerking komt voor hypotheekwijzigingen zoals het Home Affordable Modification Program (HAMP), Home Affordable Foreclosure Alternatives (HAFA) of andere hulp . Pas echter op voor ongevraagde aanbiedingen van bedrijven die beweren dat ze uw woning buiten de afscherming kunnen houden. Ze zijn misschien niets meer dan oplichters.

Als u geld verschuldigd bent aan de belastingdienst, komt u mogelijk in aanmerking voor een 'compromisaanbieding', zodat u met het bureau kunt betalen voor een lager bedrag dan u verschuldigd bent. In sommige gevallen biedt de IRS ook maandelijkse betalingsplannen voor belastingbetalers die hun belastingverplichtingen niet allemaal tegelijk kunnen betalen.

Het komt neer op

Er bestaat een faillissementswetgeving om mensen die een onhandelbare hoeveelheid schulden hebben aangegaan, vaak als gevolg van grote medische rekeningen of andere onverwachte uitgaven, te helpen een nieuwe start te maken. Maar het is geen eenvoudig proces en leidt niet altijd tot een gelukkig einde. Dus voordat u die zeer serieuze stap zet, moet u al uw alternatieven verkennen.