Waarom huwelijk financieel zinvol is

Het huwelijk is financieel zinvol. Als je een significante ander hebt die gelooft dat trouwen meer een financiële verplichting is dan een voordeel, komt die mentaliteit vaker voor dan je zou denken. Veel mensen, grotendeels verward door de lange overtuiging dat gehuwde paren meer belasting betalen dan alleenstaande personen (de huwelijkstraf), hebben die redenering als reden aangehouden om te voorkomen dat ze aan de knoop komen.

Niet alleen is het voor veel paren niet waar, maar er zijn verschillende redenen waarom het huwelijk financieel zinvol is. Laten we eerst de belastingen aanpakken.

Belangrijkste leerpunten

• Paren met ongelijke inkomens ontvangen meestal een huwelijkspremie.
• De nieuwe belastingschijven kunnen betekenen dat koppels die gezamenlijk indienen een lagere rang hebben.
• Als hun partner ongebruikte belastingaftrek heeft, kunnen belastingplichtigen die hiervoor in aanmerking komen, hiervan profiteren.
• Als de ene echtgenoot geen inkomen heeft, kunnen de IRA-bijdragen voor het inkomen van de andere echtgenoot verdubbelen, omdat de werkende partner voor elk daarvan een rekening kan financieren.
• Ziektekostenverzekeringen kunnen het grootste financiële voordeel zijn: een paar wiens werkgevers beiden een ziektekostenverzekering aanbieden, kunnen het beste of goedkoopste plan voor hen kiezen.
• Getrouwde stellen krijgen vaak kortingen op langdurige zorgverzekeringen, autoverzekeringen en opstalverzekeringen.
• Getrouwde stellen komen vaak in aanmerking voor beter krediet en betere leningen.

Huwelijksstraf / Huwelijksbonus

Ja, het progressieve belastingstelsel van Amerika kan koppels beide kanten op snijden. Ondanks verschillende pogingen tot hervorming bestaat er nog steeds een huwelijkstraf voor sommige paren die ongeveer hetzelfde verdienen en naar een hogere belastingschijf worden geduwd wanneer hun gezinsinkomen min of meer verdubbelt bij het huwelijk. Dit geldt zowel voor paren met een hoog als met een laag inkomen.

Paren waarin de ene partner alle inkomsten verdient - of aanzienlijk meer dan de andere - profiteren daarentegen soms van een huwelijksbonus omdat de beugel van de hogere verdiener na het huwelijk daalt en ze uiteindelijk minder belasting betalen dan wanneer ze afzonderlijk hadden ingediend als singles. In totaal kunnen de huwelijksbonussen 21% van het inkomen van een paar bedragen, terwijl huwelijkssancties volgens de Belastingdienst oplopen tot 12%. Het elimineren van alle huwelijkssancties en bonussen zou een aanzienlijke herschrijving van de belastingcode vereisen die verstrekkende gevolgen zou hebben. In plaats daarvan vertrouwen wetgevers op tijdelijke oplossingen.

De Tax Cuts and Jobs Act en het huwelijk

De komst van de Tax Cuts and Jobs Act (TCJA), die op 22 december 2017 door president Donald Trump werd ondertekend, leidde tot verschillende wijzigingen in de belastingwetgeving die bedoeld waren om de vennootschaps-, individuele en vermogensbelasting te verlagen. Er is al veel discussie geweest over hoe de wijziging van de belastingcode slechts kleine verlagingen van de inkomstenbelastingtarieven voor de meeste individuele belastingschijven bewerkstelligt en tegelijkertijd aanzienlijke belastingverlagingen aan bedrijven toekent. Ook zullen de bezuinigingen die ten goede komen aan individuen in 2025 geleidelijk verdwijnen terwijl ze voor corporaties en andere entiteiten blijven. Afgezien van dat debat is er veel nieuwe informatie voor getrouwde stellen om te overwegen.

Beugels, Phaseouts Aligned

Allereerst zijn de nieuwe belastingschijven voor gehuwde paren die gezamenlijk aangifte doen nu het dubbele van het enkele schijfhengsel tegen hetzelfde inkomen (afgezien van die tussen de haakjes van 35% en 37%). Deze aanpassing beperkt een primaire oorzaak van de eerdere huwelijkstraf, omdat meer echtparen die gezamenlijk indienen vaststellen dat hun gecombineerde inkomen hen nu in een lagere rang plaatst.

Evenzo is de uitfasering van de belastingaftrek voor kinderen gelijkgetrokken vanaf $ 400.000 voor koppels (het dubbele van de uitbetaling van $ 200.000 voor alleenstaanden). Voorheen was de uitfasering $ 75.000 voor alleenstaanden en $ 110.000 voor koppels, dus deze wijziging elimineerde een nieuwe potentiële huwelijkstraf voor koppels met kinderen.

AMT-vrijstelling en Phaseout Upped

De alternatieve minimumbelasting (AMT) is een belastingregime dat parallel loopt aan de normale belastingregels en is van toepassing op personen met een hoger inkomen en koppels. Onder de AMT, wanneer belastingen worden berekend, is het hoogste van de twee cijfers wat de belastingbetaler verschuldigd is (veel aan de woede van degenen die het geluk hebben om het te activeren). De AMT blijft onder de TCJA, maar de nieuwe regel heeft zowel de AMT-vrijstelling als het inkomensniveau verhoogd waarop de AMT wordt afgebouwd. Het gevolg is dat de AMT minder belastingbetalers met een hoog inkomen zal treffen.

Verdiende inkomstenbelasting Credit boetes en bonussen

De huwelijkstraf kan met name groot zijn voor belastingbetalers die in aanmerking komen voor de inkomstenbelastingvermindering (EITC) wanneer het inkomen van een echtgenoot het paar diskwalificeert. Dat gezegd hebbende, het huwelijk kan de EITC een boost geven als een niet-werkende ouder samen met een werknemer met relatief lage inkomsten dient.

Een paar met $ 40.000 gecombineerd inkomen (opgesplitst 50/50) had bijvoorbeeld een belastingboete van meer dan $ 2.439 in 2018, volgens het Tax Policy Center. Als dit paar niet getrouwd zou zijn, zou de ene ouder het gezinshoofd kunnen worden met twee kinderen en zou de andere ouder als alleenstaande indienen. Volgens die structuur zouden ze standaardaftrekposten van $ 30.000 hebben gecombineerd, wat $ 6.000 meer is dan de nieuwe, op elkaar afgestemde $ 24.000 standaardaftrek voor dat inkomensniveau wanneer ze samen als een echtpaar een aanvraag indienen.

Bij het indienen van afzonderlijke aangiften kon het gezinshoofd een EITC van $ 5.434 en een kinderkorting van $ 2.825 claimen (de andere ouder komt in aanmerking voor geen van beide tegoeden). Dit betekent dat het gezinshoofd $ 8.059 moet worden terugbetaald, terwijl de andere ouder $ 800 verschuldigd is voor een totale terugbetaling van $ 7.259. Als dit paar gezamenlijk een aanvraag had ingediend, hadden ze een veel kleinere EITC van $ 2.420 gezien, maar een groter kinderbelastingkrediet van $ 4.000. In totaal zou hun terugbetaling $ 4.820 zijn, dat is $ 2.439 minder dan als ze ongehuwd waren en afzonderlijk hadden gedeponeerd.

Wil je het zelf zien? Haal uw financiële documenten tevoorschijn en gebruik deze tool om te berekenen of het huwelijk een boete of bonus voor u en uw wederhelft zou opleveren.

Belastingparadijs?

Is de mogelijkheid om ongebruikte inhoudingen van iemand te gebruiken een reden om met hem te trouwen? Waarschijnlijk niet. Maar als de eigenaar van een succesvol bedrijf met iemand trouwt die niet profiteert van zijn belastingaftrek, dan kunnen ze hun belastingdruk misschien verminderen via een afschrijving. Dit kan ook van toepassing zijn op hoge medische kosten. Het is misschien niet romantisch, maar het is een solide strategie voor belastingplanning.

IRA Bijdragen

Het inkomensplafond voor traditionele en Roth IRA-bijdragen is veel hoger voor gehuwde paren waarin één echtgenoot geen inkomen heeft. Gezien het feit dat een echtgenoot van een belastingplichtige in dienst kan bijdragen aan een IRA, zelfs als zij zelf geen betaalde baan hebben, kan een paar dat aan deze beschrijving voldoet extra duizenden dollars wegnemen voor pensionering (een volledige bijdrage voor elke partner) en tegelijkertijd een aanzienlijke belastingvoordelen.

Oh, en als je je afvraagt ​​of dergelijke huwelijksincentives (en negatieve prikkels) enig effect hebben op of een paar gaat trouwen, dan doen ze dat niet. Dat gezegd hebbende, ze hebben wel enige invloed op hoeveel elke echtgenoot werkt.

Alimentatie niet langer aftrekbaar; Nu belastbaar

Terwijl we het hebben over het huwelijk (of liever het einde van een), is een grote verandering onder de TCJA dat belastingbetalers die alimentatie betalen na 31 december 2018, hun betalingen niet meer kunnen aftrekken. Evenzo moeten degenen die na 1 januari 2019 hun definitieve scheidingsbesluit hebben ontvangen, nu alimentatie als gewoon inkomen claimen.

Ziektekostenverzekering Voordelen van het huwelijk

Mogelijk is het grootste financiële voordeel van trouwen een ziektekostenverzekering en de mogelijkheid om te winkelen. Als één persoon toegang heeft tot een door de onderneming gesponsorde ziektekostenverzekering, kunnen zij hun echtgenoot tegen extra kosten aan de polis toevoegen. Als beide toegang hebben, kunnen ze de beste of goedkoopste kiezen.

Ziektekostenverzekering is een enorme kost en alleen maar stijgende; huwelijk kan leiden tot aanzienlijke besparingen en / of een upgrade van de dekking.

Wanneer paren een huwelijk aangaan en beiden een door de onderneming gesponsorde ziektekostenverzekering hebben, moeten ze beslissen of beide hun eigen verzekering moeten houden of dat de ene echtgenoot zich bij het plan van de ander aansluit. Over het algemeen kan de dekking binnen 60 dagen na het huwelijk worden gewijzigd. Houd er rekening mee dat koppels die hun ziektekostenverzekering afsluiten via een uitwisseling zich samen moeten inschrijven, hoewel elk individu een ander plan kan kiezen. Ook als elke partner een subsidie ​​ontvangt via de Affordable Care Act als single, zal het huwelijk hen waarschijnlijk straffen als ze eenmaal getrouwd zijn, omdat hun gecombineerde salarissen hen hoogstwaarschijnlijk over de drempelwaarde zouden duwen ($ 46.680 voor singles; $ 62.920 gecombineerd).

Getrouwde stellen krijgen ook vaak grote kortingen op de langetermijnzorgverzekering (LTC), met sommige schattingen van ongeveer 40%. Dit komt omdat paren de neiging hebben om zo lang mogelijk thuis voor elkaar te zorgen, waardoor de aansprakelijkheid van de verzekeraar afneemt.

Auto en opstalverzekering Voordelen van het huwelijk

Door verzekeringsbehoeften te bundelen, dalen de verzekeringskosten. Ook komen getrouwde stellen minder vaak in auto-ongelukken terecht. Kortingen op meerdere polissen en de lagere prijs die gepaard gaat met trouwen zijn slechts enkele van de verzekeringsvoordelen. Volgens Insure.com kon een 23-jarige die in Indianapolis woonde een daling van 26% zien in hun jaarlijkse premie bij het aanvragen van dekking als onderdeel van een echtpaar. Andere kortingen zijn onder meer autoverzekeringen en bundeling van huiseigenarenverzekering met autoverzekering. Sommige thuisverzekeraars bieden kortingen alleen voor het huwelijk; zorg ervoor dat je het vraagt ​​zodra je bent gekoppeld.

Betere leningen voor getrouwde mensen

Twee inkomens zijn beter dan één. Als u als een volwassene een huis van $ 150.000 aanvraagt, heeft u mogelijk alleen uw eigen inkomen voor de bank. Als echtpaar stelt uw gecombineerde inkomen u waarschijnlijk in staat om in aanmerking te komen voor een grotere lening met betere voorwaarden, ervan uitgaande dat uw credit scores redelijk zijn. Vergeet niet dat inkomen niet de enige factor is; kredietverstrekkers onderzoeken ook de krediethistorie, de totale (en het type van) schuld, evenals de schuld / inkomen-ratio van de kredietnemer.

Over krediet gesproken ...

Omdat ieders credit score is gekoppeld aan hun sofi-nummer, wist of trouwen niet iemand's kredietgeschiedenis wissen of opnieuw beginnen. Wat het huwelijk echter doet, is het creëren van een geschiedenis van gezamenlijke schulden en nieuwe rekeningen (wanneer geopend) voor elke echtgenoot, die ook worden weerspiegeld in individuele kredietgeschiedenis.

Het huwelijk kan u al dan niet helpen om een ​​hypotheek te krijgen, maar gecombineerde inkomsten kunnen paren helpen in aanmerking te komen voor een grotere.

Wanneer paren gezamenlijk een account openen, worden beide creditscores meegenomen in het goedkeuringsproces. Als een partner bijzonder slecht krediet heeft, kunnen ze beide pech hebben met geldschieters bij het openen van een gezamenlijke rekening, wat resulteert in een weigering of hogere tarieven en kosten. Het tegendeel is natuurlijk waar; als de ene partner beter krediet heeft dan de andere, dan kan hun geschiedenis en gewoonte om op tijd aan betalingen te voldoen de score van de ander helpen. Er is ook de optie van de partner met de beste score om rekeningen te openen die beide zullen gebruiken, hoewel dit misschien niet zo goed werkt voor hypotheekaanvragen wanneer twee inkomens nuttig zijn.

Het resultaat is dat wanneer iemand met een slechte kredietwaardigheid iemand trouwt met een goede kredietwaardigheid, de gewoonten van de persoon met een goede kredietwaardigheid de neiging hebben af ​​te wijken naar de andere partner. Het feit dat veel paren twee inkomens kunnen benutten en veel kosten kunnen combineren (en verlagen), helpt ook de financiën. Dus als koppel bent u misschien in een betere positie om een ​​solide financiële basis te behouden of op een goed pad om er te komen.

Financiële bescherming

De meeste mensen trouwen niet voor financiële bescherming, maar het huwelijk biedt dat voordeel voor beide echtgenoten. Om te beginnen, als een van jullie professioneel of medisch een slechte patch doormaakt, is er iemand anders om te helpen en, waarschijnlijk, wat inkomen binnen te halen.

Het is geen stuk om te zeggen dat bescherming bij een scheiding nauwelijks een reden is om te trouwen, maar getrouwd zijn biedt wel bescherming als je uit elkaar gaat. Er is een rechtbank of een wettelijke overeenkomst voor nodig om de activa van een echtpaar te verdelen. Elke partij heeft enige bescherming en een kans op een billijke verdeling van de echtelijke activa. Wanneer twee ongehuwde mensen samenwonen, is de juridische procedure om activa te verdelen niet zo duidelijk. Rechtbanken hebben in de meeste staten geoordeeld dat het scheidingsrecht niet van toepassing is op ongehuwde paren.

Dit betekent dat het contractenrecht van toepassing is bij de verdeling van de activa. Een niet-echtgenoot heeft geen inherent recht op de activa van de andere persoon, zelfs als het onroerend goed met gecombineerde middelen was gekocht. De uitzondering op deze regel is het handjevol staten die het common law-huwelijk toestaan, maar het is een mythe dat een tijdlang samenleven zelfs deze partners alle rechten van een traditioneel huwelijk geeft. Paren moeten enkele van die regels doornemen om er zeker van te zijn wat op hen van toepassing is en wat niet.

Andere overwegingen bij huwelijksvoordelen

Afgezien van fiscale overwegingen, betere gezondheidszorg en toegang tot financiële diensten en wettelijke bescherming, moeten paren rekening houden met de vaak over het hoofd gezien voordelen (en mogelijke financiële afwegingen) van het krijgen van een hapering. We beginnen met het beste voordeel: getrouwde personen leven meestal langer dan ongehuwden. Hoewel de redenen voor dat feit complex zijn, kunnen de cijfers en voordelen niet worden genegeerd, vooral als het gaat om pensioenplanning.

Over langetermijnplanning gesproken, paren moeten ook bedenken dat trouwen niet noodzakelijk een excuus hoeft te zijn voor een groot feest. Met een gemiddeld huwelijk dat meer dan $ 30.000 kost en weinig bijdraagt ​​aan positieve huwelijkse resultaten, zouden paren die kosten moeten afwegen tegen het idee van een aanbetaling voor een woning. Paren moeten ook rekening houden met het feit dat wanneer er meer wordt uitgegeven aan verlovingsringen ($ 2.000 - $ 4.000), er een grotere kans op echtscheiding is (in feite 1, 3 keer). In plaats van naar die sluwe verkoper te luisteren, denk aan je verstandige familielid die je zou adviseren dat je een geweldige bruiloft en een stijlvolle ring kunt hebben zonder de bank te verbreken.

Het komt neer op

Als uw partner financiën gebruikt als reden om niet met u te trouwen, druist dit argument niet goed in tegen de feiten. Trouwen en trouwen voor de lange termijn biedt de mogelijkheid voor meer financiële zekerheid, op voorwaarde dat elke echtgenoot goede familiale financiële regels hanteert. Geef niet meer uit dan u hebt en beperk of elimineer het gebruik van creditcards. Doe ook je onderzoek naar het beheren van geld als een paar, wat een beetje ingewikkelder is dan je misschien denkt. Sla een eerlijk gesprek over bestedingsgewoonten, geldangst en doelen niet over.