10 veelgestelde vragen over sociale zekerheid

Het Social Security-programma werd in 1935 opgezet om bepaalde Amerikaanse werknemers van pensioen te voorzien. Het werd later uitgebreid tot het grootste deel van het personeelsbestand. Vandaag blijft het Amerika's pensioenplan en de financiële levenslijn die veel mensen gebruiken om op hun oude dag te blijven drijven.

Volgens de niet-partijgebonden Center on Budget and Policy Priorities biedt sociale zekerheid in feite ongeveer de helft van de oudere Amerikanen minstens 50% van hun inkomen en ongeveer een op de vijf 90% van hun inkomen. Er zijn specifieke regels voor het indienen of bijwerken van uw sociale zekerheid.

Ongeacht hoe oud of ver u bent met pensioen, het is de moeite waard om enkele belangrijke feiten over sociale zekerheid te kennen en hoe het werkt. Hier zijn de antwoorden op 10 vragen die mensen vaak stellen.

Belangrijkste leerpunten

• Amerikanen kunnen in aanmerking komen voor volledige socialezekerheidsuitkeringen tussen de 65 en 67 jaar, afhankelijk van wanneer ze zijn geboren.
• Ontvangers kunnen al vanaf 62-jarige leeftijd voordelen genieten, maar hun voordelen zullen permanent worden verminderd.
• Echtgenoten komen ook in aanmerking voor een uitkering, zelfs als ze nooit tegen betaling hebben gewerkt.

1. Wanneer kom ik in aanmerking?

Afhankelijk van wanneer u geboren bent, komt u in aanmerking voor volledige pensioenuitkeringen vanaf uw 65e of tot uw 67e.

• Als u vóór 1938 bent geboren, is uw volledige of "normale" pensioenleeftijd 65 jaar.
• Als u tussen 1938 en 1942 bent geboren, varieert de leeftijd van 65 en 2 maanden tot 65 en 10 maanden.
• Als je geboren bent tussen 1943 en 1954, is het 66.
• Als je tussen 1955 en 1960 bent geboren, varieert dit van 66 en 2 maanden tot 66 en 10 maanden.
• Als je in 1960 of later bent geboren, is het 67.

Jij kan kies ervoor om al vanaf 62-jarige leeftijd vervroegd pensioen te ontvangen, maar als u dat doet, worden uw maandelijkse voordelen permanent verlaagd. Als u bijvoorbeeld 62 jaar oud bent en uw volledige pensioengerechtigde leeftijd 66 jaar is, worden uw voordelen met 25% verlaagd. Omgekeerd, als u het ontvangen van uitkeringen uitstelt voorbij uw volledige pensioengerechtigde leeftijd, wordt u beloond met een hogere uitkering - tot de leeftijd van 70 jaar, wanneer de uitkeringen maximaal zijn en er geen verdere reden is om uit te stellen.

2. Hoe wordt de geschiktheid bepaald?

Uw recht op sociale zekerheid is gebaseerd op de credits die u tijdens uw werkjaren verdient. Vanaf 2019 verdient u voor elke $ 1.360 die u verdient één credit, tot een maximum van vier per jaar. Als je geboren bent in 1929 of later, heb je 40 credits nodig - in wezen 10 jaar fulltime werk - om sociale uitkeringen te ontvangen bij pensionering. "Als je eenmaal deze minimale credits hebt, is je uitkering gebaseerd op je hoogste 35 jaar gemiddelde inkomsten", zegt Michael Windle, een financieel adviseur bij C. Curtis Financial Group in Plymouth, Mich. "Als je maar 20 had gewerkt, zou je 15 jaar nulinkomen. ”Voor werknemers die een aanzienlijk aantal onbetaalde jaren thuis hebben doorgebracht, die voor kinderen of oudere familieleden zorgen, creëert deze formule een aanzienlijk nadeel.

Er zijn speciale bepalingen die de formule kunnen wijzigen als u bepaalde taken van openbare dienst had. "Voor burgers die door de overheid gesponsorde pensioenen hebben, zoals leraren, brandweerlieden, politieagenten of andere openbare werknemers, is de kans groot dat uw socialezekerheidsuitkeringen worden verlaagd of zelfs geëlimineerd", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië.

3. Hoeveel betaal ik?

Vanaf 2019 betalen werknemers 6, 2% van hun loon aan sociale zekerheid, tot maximaal $ 132.900 van hun inkomen. Werkgevers dragen nog eens 6, 2% bij. Zelfstandigen moeten beide porties betalen of 12, 4%.

U kunt pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid ontvangen, zelfs als u nog steeds werkt.

4. Hoeveel krijg ik?

Uw socialezekerheidsuitkeringen zijn gebaseerd op uw levenslange inkomsten. De formule is een beetje ingewikkeld, maar het is een gemiddelde van de inkomsten uit uw 35 best verdienende jaren. Als u al 40 sociale zekerheidskredieten hebt verzameld, kunt u de Pensioenschatter op ssa.gov gebruiken om een ​​ruwe schatting te krijgen.

5. Kan ik sociale zekerheid krijgen als ik werk?

Ja, u kunt socialezekerheidsuitkeringen ontvangen terwijl u nog aan het werk bent. Als u de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, kunt u zoveel werken en verdienen als u wilt en volledige voordelen ontvangen. Als u jonger bent dan de volledige pensioengerechtigde leeftijd, maar sociale zekerheid ontvangt, worden uw voordelen tijdelijk verlaagd.

De korting is $ 1 voor elke $ 2 aan verdiend inkomen boven $ 17.640 (in 2019). Tijdens het jaar waarin u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, worden uw voordelen met $ 1 verlaagd voor elke $ 3 aan inkomsten boven $ 46.820 (in 2019). Dat gaat door tot de maand dat u volledig in aanmerking komt.

Het geld gaat echter niet verloren. Sociale zekerheid zal het aan uw record toevoegen als u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, wat resulteert in een hogere uitkering.

6. Hoe werkt het echtelijk voordeel?

De Bipartisan Budget Act van 2015 heeft enkele regels aangescherpt voor echtelijke uitkeringen, waarbij verschillende strategieën werden geëlimineerd die paren ooit gebruikten om te maximaliseren hoeveel ze kregen.

Echtgenoten kunnen echter nog steeds aanspraak maken op een uitkering, ongeacht of zij ooit betaalde banen hebben gehad, op basis van het dossier van hun partner. Om in aanmerking te komen, moet de echtgenoot met een staat van dienst al een pensioen of arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangen en de niet-werkende echtgenoot moet minstens 62 jaar oud zijn.

Net als bij andere socialezekerheidsuitkeringen, worden de echtelijke uitkeringen permanent verlaagd als de niet-werkende echtgenoot begint te incasseren voordat hij zijn volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Als de niet-werkende echtgenoot wacht tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd, ontvangen zij een partneruitkering tot 50% van de volledige pensioenuitkering van hun partner.

Echtgenoten die weduwe zijn, komen in aanmerking voor 100% van de volledige uitkering van hun partner, tenzij ze ook een baan hadden en de uitkering die ze met hun eigen inkomen hebben verdiend hoger is.

In sommige gevallen komen gescheiden echtgenoten ook in aanmerking voor echtelijke voordelen op basis van het dossier van hun ex-partner.

7. Ben ik belastingen verschuldigd op de sociale zekerheid?

Afhankelijk van uw inkomen, zou u dat kunnen. In 2019 moeten koppels die een gezamenlijke belastingaangifte indienen en een gecombineerd inkomen hebben tussen $ 32.000 en $ 44.000 belasting betalen over maximaal 50% van hun voordelen. Als hun gecombineerde inkomen meer dan $ 44.000 is, worden ze belast tot 85% van hun voordelen.

Voor singles liggen die inkomensdrempels tussen $ 25.000 en $ 34.000 voor 50% en meer dan $ 34.000 voor 85%.

"Gecombineerd inkomen" is uw aangepast bruto-inkomen plus eventuele niet-belastbare rente en de helft van uw socialezekerheidsuitkeringen.

8. Hoe vraag ik een uitkering aan?

U kunt een aanvraag indienen bij een lokaal kantoor voor sociale zekerheid, per telefoon (800-772-1213) of online op ssa.gov. U moet bepaalde informatie en mogelijk enkele documenten verstrekken, zoals een geboorteakte. Formulier sociale zekerheid SSA-1 | Informatie die u moet aanvragen voor pensioenuitkeringen of Medicare heeft een volledige lijst. Houd er rekening mee dat de Social Security Administration zegt "niet meer dan vier maanden vóór de datum waarop u wilt dat uw uitkeringen beginnen."

9. Hoe werkt sociale zekerheid?

Sociale zekerheid is een "pay-as-you-go" -systeem. Geld betaald door huidige werknemers wordt gebruikt om de voordelen voor huidige gepensioneerden te betalen.

Het geld dat overblijft, gaat naar het Social Security Trust Fund, dat in de komende jaren zal worden gebruikt wanneer de huidige bijdragen niet voldoende zijn om alle verplichtingen van het programma te dekken. Er zijn eigenlijk twee trustfondsen: het trustfonds Ouderdoms- en overlevendenverzekering (OASI), dat pensioenuitkeringen betaalt, en het trustfonds voor invaliditeitsverzekeringen (DI). Volgens de wet wordt het geld in de trustfondsen belegd in Amerikaanse overheidseffecten.

10. Zit sociale zekerheid in de problemen?

Het is veilig om te zeggen dat het socialezekerheidsstelsel voor een aantal uitdagingen staat. De verhouding tussen huidige werknemers en gepensioneerden neemt bijvoorbeeld af, wat betekent dat er minder werknemers betalen voor elke gepensioneerde die er geld uit haalt. Bovendien leven mensen langer dan toen het programma in de jaren dertig van de vorige eeuw was gepland, dus ze halen nog meer voordelen.

Volgens beheerders van de Social Security Administration zullen de kosten van het pensioenprogramma vanaf 2020 de inkomsten beginnen te overtreffen. Op dat moment zal het in zijn bijna $ 3 biljoen trustfonds moeten gaan duiken om het verschil te maken.

Volgens de huidige prognoses moet het programma alle voordelen kunnen uitbetalen tot 2035, wanneer het trustfonds uitgeput raakt. Daarna wordt verwacht dat alleen de inkomsten van het programma voldoende zullen zijn om ongeveer driekwart van de geplande voordelen te betalen tot 2093.

Zoals de trustees in hun rapport van 2019 opmerken: "Wetgevers hebben een breed continuüm van beleidsopties die het financieringstekort op de lange termijn voor de sociale zekerheid zouden dichten of verminderen." Dat kan onder meer zijn het verhogen van het belastingtarief, het verhogen of afschaffen van de limiet over hoeveel van het inkomen van een individu kan worden belast, het verder verhogen van de leeftijd waarop gepensioneerden in aanmerking komen voor uitkeringen, of het verlagen van het bedrag in dollars van hun uitkeringen. Gezien de populariteit en het belang van het programma voor miljoenen Amerikanen - en de miljoenen oudere Amerikanen die er al tientallen jaren voor hebben betaald (en wiens families hen anders misschien zouden moeten ondersteunen) - is het uiterst onwaarschijnlijk dat het Congres het gewoon zou laten mislukken. (Zie "Welke invloed heeft mijn deeltijdbaan op de sociale zekerheid?" Voor meer informatie.)