De 5 grootste factoren die van invloed zijn op uw krediet

Een credit score is een nummer dat kredietverstrekkers gebruiken om het risico te bepalen van het lenen van geld aan een bepaalde lener. Creditcardbedrijven, autodealers en hypotheekbankiers zijn drie soorten geldschieters die uw kredietscore controleren voordat ze beslissen hoeveel ze u willen lenen en tegen welk rentepercentage. Verzekeringsmaatschappijen, verhuurders en werkgevers kunnen ook uw kredietscore bekijken om te zien hoe financieel u bent voordat u een verzekeringspolis sluit, een appartement verhuurt of u een baan aanbiedt.

Hier zijn de vijf grootste dingen die van invloed zijn op uw score, hoe ze uw krediet beïnvloeden, en wat het betekent wanneer u een lening aanvraagt.

De 5 grootste factoren die van invloed zijn op uw krediet

Wat telt voor uw score

Uw credit score laat zien of u al dan niet een geschiedenis van financiële stabiliteit en verantwoord credit management heeft. De score kan variëren van 300 tot 850. Op basis van de informatie in uw kredietdossier stellen grote kredietbureaus deze score samen, ook bekend als de FICO-score. Hier zijn de elementen waaruit je score bestaat en hoeveel gewicht elk aspect draagt.

1. Betalingsgeschiedenis: 35%

Er is één belangrijke vraag die geldschieters in hun hoofd hebben als ze iemand geld geven: "Krijg ik het terug?"

Het belangrijkste onderdeel van uw credit score kijkt of u kunt vertrouwen op het terugbetalen van fondsen die aan u zijn geleend. Dit onderdeel van je score houdt rekening met de volgende factoren:

• Hebt u uw rekeningen op tijd betaald voor elke rekening in uw kredietrapport? Te laat betalen heeft een negatief effect op je score.
• Als u laat hebt betaald, hoe laat was u - 30 dagen, 60 dagen of 90+ dagen? Hoe later je bent, hoe slechter het is voor je score.
• Zijn uw accounts naar verzamelingen verzonden? Dit is een rode vlag voor potentiële geldschieters die u misschien niet terugbetaalt.
• Heeft u aanklachten, schuldenregelingen, faillissementen, faillissementen, rechtszaken, loonbeslag of beslag, pandrechten of openbare uitspraken tegen u? Deze items van openbare registratie vormen de gevaarlijkste markeringen op uw kredietrapport vanuit het perspectief van een geldgever.
• De tijd sinds de laatste negatieve gebeurtenis en de frequentie van gemiste betalingen hebben invloed op de kredietaftrek. Iemand die bijvoorbeeld vijf jaar geleden verschillende creditcardbetalingen heeft gemist, wordt als minder riskant gezien dan iemand die dit jaar één grote betaling heeft gemist.

2. Verschuldigde bedragen: 30%

U kunt dus al uw betalingen op tijd doen, maar wat als u op het punt staat een breekpunt te bereiken?

FICO-score houdt rekening met uw kredietgebruiksratio, die meet hoeveel schuld u hebt in vergelijking met uw beschikbare kredietlimieten. Dit op een na belangrijkste onderdeel kijkt naar de volgende factoren:

• Hoeveel van uw totale beschikbare tegoed heeft u gebruikt? Ga er niet vanuit dat u een saldo van $ 0 op uw rekeningen moet hebben om hier hoge cijfers te scoren. Minder is beter, maar een klein beetje verschuldigd kan beter zijn dan helemaal niets, omdat geldschieters willen zien dat als je geld leent, je verantwoordelijk en financieel stabiel genoeg bent om het terug te betalen.
• Hoeveel bent u verschuldigd op specifieke soorten accounts, zoals een hypotheek, autoleningen, creditcards en termijnrekeningen? Kredietscoringsoftware ziet graag dat u een combinatie van verschillende soorten krediet hebt en dat u ze allemaal op een verantwoorde manier beheert.
• Hoeveel bent u in totaal verschuldigd en hoeveel bent u verschuldigd in vergelijking met het oorspronkelijke bedrag op termijnrekeningen? Nogmaals, minder is beter. Iemand met een saldo van $ 50 op een creditcard met een limiet van $ 500, lijkt bijvoorbeeld meer verantwoordelijk dan iemand die $ 8.000 verschuldigd is op een creditcard met een limiet van $ 10.000.

3. Lengte van kredietgeschiedenis: 15%

Uw credit score houdt ook rekening met hoe lang u credit gebruikt. Hoeveel jaar heb je verplichtingen? Hoe oud is uw oudste account en wat is de gemiddelde leeftijd van al uw accounts?

Een lange kredietgeschiedenis is handig (als deze niet wordt aangetast door te late betalingen en andere negatieve items), maar een korte geschiedenis kan ook goed zijn zolang u uw betalingen op tijd hebt gedaan en niet te veel verschuldigd bent.

Dit is de reden waarom experts op het gebied van persoonlijke financiën altijd aanbevelen om creditcardaccounts open te laten, zelfs als u ze niet meer gebruikt. De leeftijd van het account op zichzelf helpt je om je score te verhogen. Sluit uw oudste account en u kunt uw algehele score zien dalen.

4. Nieuw krediet: 10%

Je FICO-score geeft aan hoeveel nieuwe accounts je hebt. Er wordt gekeken hoeveel nieuwe accounts u recent hebt aangevraagd en wanneer u voor het laatst een nieuwe account hebt geopend.

Telkens wanneer u een nieuwe kredietlijn aanvraagt, doen kredietverstrekkers doorgaans een harde aanvraag (ook wel een 'pull' genoemd), wat het proces is om uw kredietinformatie te controleren tijdens de acceptatieprocedure. Dit verschilt van een zachte aanvraag, zoals het ophalen van uw eigen kredietinformatie.

Hard trekt kan een kleine en tijdelijke daling van uw credit score veroorzaken. Waarom? De score gaat ervan uit dat, als u onlangs meerdere accounts hebt geopend en het percentage van deze accounts hoog is in vergelijking met het totale aantal, u een groter kredietrisico zou kunnen hebben; mensen hebben de neiging dit te doen wanneer ze cashflowproblemen ervaren of van plan zijn veel nieuwe schulden aan te gaan.

Wanneer u bijvoorbeeld een hypotheek aanvraagt, kijkt de kredietgever naar uw totale bestaande maandelijkse schuldverplichtingen als onderdeel van het bepalen van hoeveel hypotheek u zich kunt veroorloven. Als u onlangs verschillende nieuwe creditcardrekeningen hebt geopend, kan dit erop wijzen dat u van plan bent om in de nabije toekomst met uitgaven door te gaan, wat betekent dat u mogelijk niet in staat bent om de maandelijkse hypotheekbetaling te betalen die de geldschieter u heeft kunnen schatten maken. Kredietverstrekkers kunnen niet bepalen wat u moet lenen op basis van iets dat u zou kunnen doen, maar zij kunnen uw kredietscore gebruiken om te bepalen hoeveel van een kredietrisico u zou kunnen zijn.

FICO-scores houden alleen rekening met uw geschiedenis van harde vragen en nieuwe kredietlijnen van de afgelopen 12 maanden, dus probeer te minimaliseren hoe vaak u binnen een jaar een nieuwe kredietlijn aanvraagt ​​en opent. Tariefinkopen en meerdere vragen met betrekking tot auto- en hypotheekverstrekkers worden echter over het algemeen als een enkele vraag beschouwd, omdat de veronderstelling is dat consumenten met een tarief winkelen - en niet van plan zijn meerdere auto's of huizen te kopen. Toch kan het houden van de zoekopdracht binnen 30 dagen u helpen om dings in uw score te voorkomen.

5. Soorten credits in gebruik: 10%

Het laatste waar de FICO-formule rekening mee houdt bij het bepalen van uw credit score is of u een combinatie van verschillende soorten credit hebt, zoals creditcards, winkelrekeningen, leningen op afbetaling en hypotheken. Er wordt ook gekeken hoeveel accounts u in totaal hebt. Aangezien dit een klein onderdeel van je score is, maak je geen zorgen als je geen accounts in elk van deze categorieën hebt en open geen nieuwe accounts alleen maar om je mix van krediettypen te vergroten.

Wat staat er niet in je score?

De volgende informatie wordt volgens FICO niet in aanmerking genomen bij het bepalen van uw credit score:

• Burgerlijke staat
• Leeftijd (hoewel FICO zegt dat sommige andere soorten scores dit kunnen overwegen)
• Ras, kleur, religie, nationale afkomst
• Ontvangst van overheidssteun
• Salaris
• Beroep, arbeidsverleden en werkgever (hoewel kredietverstrekkers en andere scores hier rekening mee kunnen houden)
• Waar woon je
• Ondersteuningsverplichtingen kind / gezin
• Alle informatie die niet in uw kredietrapport staat
• Deelname aan een kredietadviesprogramma

Wat het betekent wanneer u een lening aanvraagt

Door de onderstaande richtlijnen te volgen, kunt u een goede score behouden of uw kredietscore verbeteren:

• Bekijk uw kredietgebruiksratio. Houd creditcardsaldi onder de 15% - 25% van uw totale beschikbare krediet.
• Betaal uw rekeningen op tijd en als u te laat bent, wees dan niet meer dan 30 dagen te laat.
• Open niet veel nieuwe accounts tegelijk of zelfs binnen een periode van 12 maanden.
• Controleer uw credit score ongeveer zes maanden van tevoren als u van plan bent om een ​​grote aankoop te doen, zoals het kopen van een huis of een auto, waarvoor u een lening moet afsluiten. Dit geeft u de tijd om eventuele fouten te corrigeren en, indien nodig, uw score te verbeteren.
• Als u een slechte kredietscore en fouten in uw kredietgeschiedenis heeft, wanhoop dan niet. Begin gewoon betere keuzes te maken en je zult geleidelijke verbeteringen in je score zien naarmate de negatieve items in je geschiedenis ouder worden.

Het komt neer op

Hoewel uw credit score uiterst belangrijk is om goedgekeurd te worden voor leningen en om de beste rentetarieven te krijgen, hoeft u niet geobsedeerd te zijn door de richtlijnen voor het scoren van het soort score dat geldschieters willen zien. Over het algemeen, als u uw krediet op verantwoorde wijze beheert, zal uw score schitteren.