5 belangrijke pensioenplanningstappen die iedereen moet nemen

Planning voor pensionering is een meerstappenproces dat zich in de loop van de tijd ontwikkelt. Hier volgen vijf stappen die iedereen, ongeacht de leeftijd, moet nemen om een ​​solide pensioenplan op te bouwen.

Belangrijkste leerpunten

• Pensioenplanning moet het bepalen van de tijdshorizon, het schatten van de kosten, het berekenen van de vereiste aangiften na belastingen, het beoordelen van de risicotolerantie en estate planning omvatten.
• Begin zo snel mogelijk met pensioen te gaan om te profiteren van de kracht van bereidingen.
• Jongere beleggers kunnen meer risico nemen met hun beleggingen, terwijl beleggers dichter bij hun pensioen conservatiever moeten zijn.
• Pensioenplannen evolueren door de jaren heen, wat betekent dat portefeuilles opnieuw in evenwicht moeten worden gebracht en dat landgoedplannen indien nodig moeten worden bijgewerkt.

1. Begrijp je tijdshorizon

Uw huidige leeftijd en verwachte pensioenleeftijd vormen de basis voor een effectieve pensioenstrategie. Hoe langer de tijd tussen vandaag en pensionering, hoe hoger het risiconiveau dat de portefeuille kan weerstaan.

Als je jong bent en 30 jaar of ouder hebt tot je pensioen, moet je het grootste deel van je vermogen beleggen in riskantere beleggingen zoals aandelen. Hoewel er volatiliteit zal zijn, hebben aandelen over een lange periode historisch gezien beter gepresteerd dan andere effecten, zoals obligaties. Het sleutelwoord hier is "lang", wat op zijn minst meer dan 10 jaar betekent.

Bovendien hebt u rendement nodig dat de inflatie overtreft, zodat u uw koopkracht tijdens uw pensioen kunt behouden.

"Inflatie is als een eikel. Het begint klein, maar als er voldoende tijd is, kan het een machtige eik worden. We hebben allemaal gehoord - en willen - samengestelde groei op ons geld. Nou, inflatie is als 'samengestelde anti-groei, "omdat het de waarde van uw geld aantast. Een schijnbaar kleine inflatie van 3% zal de waarde van uw spaargeld over ongeveer 24 jaar met 50% uithollen. Lijkt niet veel per jaar, maar gegeven voldoende tijd heeft het een enorme impact ”, zegt Christopher Hammond, een Savannah, Tenn., financieel adviseur en oprichter van RetirementPlanningMadeEasy.com.

Je denkt misschien niet dat het besparen van een paar dollar hier of daar in je 20s veel betekent, maar de kracht van compounderen maakt het veel meer waard tegen de tijd dat je het nodig hebt.

Over het algemeen geldt dat hoe ouder u bent, hoe meer uw portefeuille zich moet richten op inkomsten en kapitaalbehoud. Dit betekent een hogere allocatie in effecten zoals obligaties, die u niet het rendement van aandelen opleveren, maar minder volatiel zijn en inkomsten opleveren waarmee u kunt leven.

U zult zich ook minder zorgen maken over inflatie. Een 64-jarige die van plan is om volgend jaar met pensioen te gaan, heeft niet dezelfde problemen met een stijging van de kosten van levensonderhoud als een veel jongere professional die net in dienst is getreden.

U moet uw pensioenplan ook opsplitsen in meerdere componenten. Laten we zeggen dat een oudere ouder over twee jaar met pensioen wil, de opleiding van een kind wil betalen als ze 18 wordt en naar Florida wil verhuizen. Vanuit het perspectief van het vormen van een pensioenplan, zou de beleggingsstrategie worden opgesplitst in drie periodes: twee jaar tot pensionering (er worden nog steeds bijdragen aan het plan gedaan); sparen en betalen voor school; en wonen in Florida (regelmatige opnames om de kosten van levensonderhoud te dekken).

Een meerfasen pensioenplan moet verschillende tijdshorizons integreren, samen met de bijbehorende liquiditeitsbehoeften, om de optimale allocatiestrategie te bepalen. U moet ook uw portefeuille in de loop van de tijd opnieuw in evenwicht brengen naarmate uw tijdshorizon verandert.

2. Bepaal de pensioenbehoeften

Realistische verwachtingen over de bestedingsgewoonten na pensionering zullen u helpen de vereiste omvang van een pensioenportefeuille te bepalen. De meeste mensen beweren dat na hun pensionering hun jaarlijkse uitgaven slechts 70% tot 80% zullen bedragen van wat ze eerder hebben uitgegeven. Een dergelijke veronderstelling is vaak onrealistisch gebleken, vooral als de hypotheek niet is afgelost of als er onvoorziene medische kosten zijn.

"Om gepensioneerden voldoende te laten sparen voor hun pensioen, geloof ik dat de ratio dichter bij 100% moet liggen", zegt David G. Niggel, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, in Lancaster, Pa. "De kosten van levensonderhoud neemt elk jaar toe, met name zorgkosten. Mensen leven langer en willen gedijen met pensioen. Gepensioneerden hebben voor langere tijd meer inkomsten nodig, dus moeten ze dienovereenkomstig sparen en beleggen. ”

Aangezien gepensioneerden per definitie niet langer acht of meer uren per dag aan het werk zijn, hebben ze meer tijd om te reizen, bezienswaardigheden te bezoeken, te winkelen en andere dure activiteiten te ondernemen. Nauwkeurige pensioenuitgaven helpen bij het planningsproces, omdat meer uitgaven in de toekomst vandaag extra besparingen vereisen.

“Een van de factoren - zo niet de grootste - in de levensduur van uw pensioenportefeuille is uw opnamepercentage. Het is zo belangrijk om een ​​nauwkeurige schatting te hebben van wat uw pensioen zal zijn, omdat het van invloed is op hoeveel u elk jaar opneemt en hoe u uw account belegt. Als u uw uitgaven te laag inschat, overleeft u gemakkelijk uw portefeuille, of als u uw uitgaven overschat, kunt u het risico lopen niet het soort levensstijl te leven dat u met pensioen wilt, "zegt Kevin Michels, CFP®, financieel planner bij Medicus Wealth Planning in Draper, Utah.

Bij het plannen van uw pensioen moet ook rekening worden gehouden met uw levensduur, zodat u uw spaargeld niet kunt overleven. De gemiddelde levensduur van individuen neemt toe.

Actuariële levenstabellen zijn beschikbaar om de levensduurpercentages van individuen en paren te schatten (dit wordt het langlevenrisico genoemd).

Bovendien heb je misschien meer geld nodig dan je denkt als je een huis wilt kopen of het onderwijs van je kinderen na hun pensionering wilt financieren. Die uitgaven moeten worden meegenomen in het algehele pensioenplan. Vergeet niet om uw plan eenmaal per jaar bij te werken om ervoor te zorgen dat u uw besparingen bijhoudt.

"De nauwkeurigheid van de pensioenplanning kan worden verbeterd door activiteiten voor vervroegde uittreding te specificeren en te schatten, rekening te houden met onverwachte uitgaven bij middelste pensionering en te voorspellen wat medische kosten bij uitdiensttreding zijn", legt Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®, president en CEO, Whitehouse Wealth Management, in Vancouver, Wash.

3. Bereken het rendement na belastingen van beleggingsresultaten

Zodra de verwachte tijdshorizonten en bestedingsvereisten zijn bepaald, moet het rendement na belastingen worden berekend om de haalbaarheid te beoordelen van de portefeuille die de benodigde inkomsten oplevert. Een vereist rendement van meer dan 10% (vóór belastingen) is normaal gesproken een onrealistische verwachting, zelfs voor langetermijnbeleggingen. Naarmate u ouder wordt, daalt deze rendementsdrempel, omdat pensioenportefeuilles met een laag risico grotendeels bestaan ​​uit laagrentende vastrentende effecten.

Als een persoon bijvoorbeeld een pensioenportefeuille van $ 400.000 heeft en inkomensbehoeften van $ 50.000, zonder belasting en het behoud van het portefeuillesaldo, vertrouwt hij of zij op een buitensporig rendement van 12, 5% om rond te komen. Een primair voordeel van het plannen van pensioen op jonge leeftijd is dat de portefeuille kan worden uitgebreid om een ​​realistisch rendement te waarborgen. Met een bruto pensioeninvesteringsrekening van $ 1 miljoen zou het verwachte rendement een veel redelijkere 5% zijn.

Afhankelijk van het type pensioenrekening dat u aanhoudt, worden beleggingsrendementen doorgaans belast. Daarom moet het werkelijke rendement worden berekend op basis van belastingen. Het bepalen van uw belastingstatus op het moment dat u geld gaat opnemen, is echter een cruciaal onderdeel van het pensioenplanningsproces.

4. Beoordeel risicotolerantie versus investeringsdoelstellingen

Of u het nu bent of een professionele geldbeheerder die verantwoordelijk is voor de beleggingsbeslissingen, een juiste portefeuilleverdeling die de zorgen over risicoaversie en rendementsdoelstellingen in evenwicht houdt, is misschien wel de belangrijkste stap in de pensioenplanning. Hoeveel risico wilt u nemen om uw doelstellingen te bereiken? Moeten sommige inkomsten worden gereserveerd in risicovrije staatsobligaties voor vereiste uitgaven?

U moet ervoor zorgen dat u vertrouwd bent met de risico's die in uw portefeuille worden genomen en weet wat nodig is en wat een luxe is. Hierover moet niet alleen serieus worden gesproken met uw financieel adviseur, maar ook met uw familieleden.

“Wees geen 'micro-manager' die reageert op het dagelijkse marktlawaai, ” adviseert Craig L. Israelsen, Ph.D., ontwerper van 7Twelve Portfolio in Springville, Utah. '' Helikopter'-beleggers hebben de neiging hun portefeuilles te overmatig te beheren. Wanneer de verschillende beleggingsfondsen in uw portefeuille een slecht jaar hebben, voegt u er meer geld aan toe. Het is een beetje als ouderschap: het kind dat je liefde het vaakst nodig heeft, verdient het het minst. Portefeuilles zijn vergelijkbaar. Het beleggingsfonds waar u dit jaar niet tevreden mee bent, kan de beste uitvoerder van volgend jaar zijn, dus red het niet. '

"Markten zullen lange cycli van op en neer ondergaan en als u geld belegt dat u 40 jaar lang niet hoeft aan te raken, kunt u het zich veroorloven om uw portefeuillewaarde met die cycli te zien stijgen en dalen", zegt John R. Frye, CFA, chief investment officer, Crane Asset Management, LLC, in Beverly Hills, Californië. "Koop - verkoop niet wanneer de markt daalt. Weiger om toe te geven aan paniek. Als shirts in de uitverkoop gingen, 20% korting, zou je toch willen kopen? Waarom geen aandelen als ze met 20% korting in de uitverkoop gaan? '

5. Blijf op de hoogte van Estate Planning

Estate planning is een andere belangrijke stap in een goed afgerond pensioenplan en elk aspect vereist de expertise van verschillende professionals, zoals advocaten en accountants, op dat specifieke gebied.

Levensverzekeringen zijn een belangrijk onderdeel van een vermogensplan en het pensioenplanningsproces. Het hebben van zowel een goed landgoedplan als een levensverzekering zorgt ervoor dat uw vermogen op een door u gekozen manier wordt verdeeld en dat uw dierbaren na uw overlijden geen financiële problemen zullen ondervinden.

Een zorgvuldig uiteengezet zal ook helpen bij het vermijden van een duur en vaak langdurig probaatproces.

Belastingplanning is een ander cruciaal onderdeel van het proces van landgoedplanning. Als een persoon activa wil nalaten aan familieleden of aan een goed doel, moeten de fiscale implicaties van het schenken van de voordelen of het passeren ervan door het landgoedproces worden vergeleken.

Een gemeenschappelijke beleggingsbenadering van het pensioenplan is gebaseerd op het produceren van rendementen die voldoen aan de jaarlijkse, voor inflatie gecorrigeerde kosten van levensonderhoud, met behoud van de waarde van de portefeuille. De portefeuille wordt vervolgens overgedragen aan de begunstigden van de overledene. U moet een belastingadviseur raadplegen om het juiste plan voor het individu te bepalen.

“Estate planning zal variëren gedurende de levensduur van een belegger. Al vroeg zijn zaken als volmachten en testamenten noodzakelijk. Zodra u een gezin sticht, kan een trust iets zijn dat een belangrijk onderdeel van uw financiële plan wordt. Later in het leven is de manier waarop u uw geld wilt laten uitbetalen van het grootste belang in termen van kosten en belastingen, "zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van "Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers." "Werken met een makelaar voor onroerend goed planning kan helpen bij het voorbereiden en onderhouden van dit aspect van uw algehele financiële plan."

Het komt neer op

De last van pensioenplanning ligt nu meer dan ooit bij individuen. Weinig werknemers kunnen rekenen op een door de werkgever verstrekt toegezegd pensioen, met name in de particuliere sector.

Deze stappen bieden algemene richtlijnen voor de procedures die nodig zijn om uw kansen op financiële vrijheid in uw latere jaren te vergroten.

Een van de meest uitdagende aspecten van het opstellen van een uitgebreid pensioenplan is het vinden van een evenwicht tussen realistische rendementsverwachtingen en een gewenste levensstandaard. De beste oplossing is om u te concentreren op het creëren van een flexibele portefeuille die regelmatig kan worden bijgewerkt om de veranderende marktomstandigheden en pensioendoelstellingen weer te geven.