Groeps- en individuele invaliditeitsverzekering

Ervoor zorgen dat u voldoende inkomen heeft om uw gezin te onderhouden als u fysiek wordt uitgedaagd en gedurende een langere periode niet kunt werken, is een belangrijk onderdeel van elk financieel plan. Studies van de socialezekerheidsadministratie tonen aan dat slechts één op de vier 20-jarigen fysiek wordt uitgedaagd voordat ze met pensioen gaan. De meeste mensen herstellen van de handicap en gaan weer aan het werk, maar sommige mensen worden gedwongen een andere baan aan te nemen met een lager inkomen of werken misschien nooit meer.

Groep versus individuele dekking

Om in geval van invaliditeit bij te dragen, bieden veel werkgevers hun fulltime werknemers een kortlopende en langdurige arbeidsongeschiktheidsuitkering. U kunt ook een individueel arbeidsongeschiktheidsbeleid kopen om een ​​groepsplan aan te vullen of extra dekking te bieden als een groepsplan niet beschikbaar is.

Er zijn veel verschillen tussen groeps- en individuele dekking. Groepsdekking voor arbeidsongeschiktheid is gebonden aan uw werk en als u van baan verandert of verliest, is de dekking niet draagbaar. De kosten van groepsdekking kunnen ook van jaar tot jaar veranderen. Individueel gehandicaptenbeleid kent meestal hogere premies, maar biedt betere voordelen omdat aanvragers individueel worden verzekerd.

Groepsvoordelen dekken daarentegen alle in aanmerking komende werknemers, ongeacht hun gezondheid. Eenmaal uitgegeven, zijn de taal, voordelen en kosten van een individueel gehandicaptenbeleid contractueel gegarandeerd, zelfs als u uw beroep of werk verandert. Individuele polissen kunnen ook worden uitgegeven met uitzonderingen die claims beperken die te wijten zijn aan reeds bestaande voorwaarden.

Definities

Claims voor invaliditeit kunnen ingewikkelder zijn en vaak meer tijd kosten om op te lossen dan levensverzekeringen. Vooral omdat de meeste invaliditeitsclaims het gevolg zijn van ziekte of een aandoening die niet duidelijk is - zoals spier-, skelet- of mentale gezondheidsproblemen - in plaats van een ongeval.

Dit is waarom. Hoger betaalde, professionele bedienden hebben doorgaans betere definities dan bedienden. En groepsbeleid heeft meestal zwakkere definities dan individueel beleid. De beste definitie van handicap is wanneer u de taken van 'uw eigen beroep' niet kunt uitvoeren. Sommige beleidsmaatregelen definiëren handicap echter als het onvermogen om 'enig beroep' uit te voeren. Deze bredere definitie kan sommige polishouders in het nadeel brengen. Het is ook belangrijk om te kijken hoe lang de eigen bezettingsdefinitie duurt. Sommige beleidsregels schakelen over naar een beroep nadat ze twee tot vijf jaar een claim hebben ingediend en als er een specifieke taal bestaat over claims met betrekking tot reeds bestaande aandoeningen en mentale of emotionele problemen.

Individuele polissen moeten worden uitgegeven als niet-annuleerbaar en gegarandeerd hernieuwbaar, wat betekent dat de verzekeraar de polis niet kan wijzigen zodra deze is uitgegeven. Beleid kan ook een geleidelijke terugkeer naar het werk toestaan, waarbij u parttime begint en een gedeeltelijk voordeel blijft ontvangen, of als u de taken van uw beroep niet kunt uitvoeren, u in staat stelt om in een ander beroep te werken en toch volledige voordelen te ontvangen.

In tegenstelling tot levensverzekeringen, waarbij de verzekeraar bij overlijden automatisch de claim betaalt, zijn invaliditeitsclaims complexer. Daarom zijn de termen en definities in een gehandicaptenbeleid van cruciaal belang. Hoe preciezer de definitie, hoe gemakkelijker het is om een ​​claim in te dienen.

Voordelen

Groep arbeidsongeschiktheidsdekking is gekoppeld aan uw W-2 inkomen of basissalaris. Voordelen, bonussen, commissies, pensioenplanbijdragen en incentives zijn meestal niet inbegrepen. Individueel beleid is liberaler en biedt soms een verscheidenheid aan compensatiebronnen. U koopt ook een bepaald bedrag van de uitkering, zoals $ 5.000 per maand, en hoeft uw inkomsten mogelijk niet te documenteren wanneer u een claim indient.

Groepsvoordelen op korte termijn (GSTD) variëren in het betaalde dollarbedrag, sommige betalen 100% van de inkomsten en kunnen onmiddellijk of na een korte eliminatieperiode beginnen. De meeste dekking op lange termijn van de groep (GLTD) heeft een eliminatieperiode van 90 dagen, hoewel individuele polissen een langere eliminatieperiode toestaan. GLTD arbeidsongeschiktheidsuitkeringen zijn meestal beperkt tot 50% -60% van het basissalaris en hebben vaak een maximale maandelijkse uitkering, ongeacht hoeveel u verdient.

Sommige werkgevers bieden de mogelijkheid om extra dekking te kopen tot 70% van de inkomsten of het salaris. Als er geen extra dekking beschikbaar is, kunt u een individuele polis kopen om het groepsplan aan te vullen. Individueel beleid biedt hogere maandelijkse uitkeringslimieten en heeft aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud en toekomstige aankoopopties.

Integratie met andere voordelen

Door de werkgever verstrekte langetermijnplannen voor arbeidsongeschiktheid integreren meestal de voordelen met de Social Security Disability Insurance (SSDI). Dit betekent dat de collectieve arbeidsongeschiktheidsuitkering die u ontvangt, dollar voor dollar kan worden verlaagd met andere ontvangen voordelen. Individueel langdurig gehandicaptenbeleid verschilt per bedrijf en voordelen worden mogelijk niet verminderd als u SSDI ontvangt. De polispremie zou hoger zijn, maar uw gecombineerd inkomen als fysiek uitgedaagd zou de gecombineerde voordelen zijn. Gewoonlijk worden afzonderlijke plannen voor beroepen met een hoog risico en beroepen geïntegreerd met SSDI.

Het komt neer op

Het is belangrijk om erachter te komen hoeveel inkomen u elke maand nodig hebt om uw rekeningen te betalen en waar dat inkomen vandaan zal komen. Hier zijn enkele vragen om over na te denken:

• Wat voor soort dekking voor groepen en / of personen met een handicap heeft u?
• Hoe snel kunt u uw kosten verlagen?
• Behoudt u een toereikende kasreserve?
• Heeft uw huishouden een of twee inkomens?
• Heeft u andere inkomstenbronnen (huurwoningen, investeringen, enz.)?

Niemand denkt erover na om fysiek uitgedaagd te worden. U moet echter de financiële zekerheid van uw gezin beschermen en vertrouwen op SSDI of vergoedingen voor werknemers is geen goede strategie, omdat veel claims worden geweigerd. En zelfs als u in aanmerking komt, kan het maanden duren voordat u voordelen ontvangt.