5 vragen over levensverzekeringen die u moet stellen

Als u op de markt bent voor levensverzekeringen, bent u misschien verleid door die advertenties die beweren: "Voor slechts een paar dollar per dag kunt u uw gezin beschermen met $ 1 miljoen aan levensverzekeringen!" Het klinkt als veel, nietwaar? Deze advertenties verwijzen meestal naar levensverzekeringen. Zoals de naam al aangeeft, biedt een levensverzekering bescherming voor een beperkte tijd of periode, zoals 10, 20 of 30 jaar.

Het concept is vrij eenvoudig: als u sterft terwijl uw beleid actief is, ontvangt uw gezin een uitkering bij overlijden. Maar de vele soorten verzekering en opties kunnen verwarrend zijn. Zal een levensverzekering waarschijnlijk zijn vruchten afwerpen? Begin met jezelf de volgende vijf vragen te stellen.

1. Waarom wil ik een levensverzekering?

Overweeg voordat u een soort levensverzekering koopt, waarom u deze koopt. Beschermt u uw gezin in geval van vroegtijdig overlijden? Hebt u extra schulden opgelopen waarvoor u dekking moet bieden? Wilt u een erfenis of een geschenk aan een goed doel achterlaten?

Als u wilt dat een verzekering mogelijk financiële verplichtingen dekt die u heel lang zult hebben - mogelijk voor de rest van uw leven - wilt u misschien een permanente levensverzekering overwegen. Als u in een crisis zit en onmiddellijke verplichtingen hebt tegenover uw familie, zakenpartners of geldschieters, kan een tijdelijke verzekering u een oplossing op korte termijn bieden.

(Lees voor meer informatie: Levensverzekering: prijs op gemoedsrust .)

2. Welke dekking is er beschikbaar?

De meeste mensen hebben toegang tot ten minste een van de twee soorten verzekeringspolissen: groep of individu.

Groepsverzekering

De meeste bedrijven bieden hun werknemers een vorm van overlijdensrisicoverzekering als werknemersvoordeel. Dit wordt groepsverzekering genoemd omdat u bescherming krijgt als onderdeel van een grotere groep. Meestal wordt het direct van uw salaris afgetrokken, en de enige vereiste voor dekking is het invullen van een korte vragenlijst met details over uw gezondheidsgeschiedenis. Hier zijn enkele voordelen van groepsverzekering:

• Het is handig - u kunt zich meestal aanmelden voor een beleid wanneer u een nieuwe baan aanneemt en u inschrijft voor het voordelenprogramma van uw bedrijf. U kunt ook de mogelijkheid krijgen om u aan te melden tijdens de jaarlijkse inschrijvingsperiode bij uw bedrijf wanneer u zich kunt aanmelden voor andere voordelen, zoals een medische of tandheelkundige verzekering of een door de werkgever gesponsord pensioenplan.
• Geen medisch examen vereist - de meeste groepsplannen vereisen geen fysiek examen. Een verklaring van goede gezondheid, samen met een medische geschiedenis, is meestal alles wat nodig is om dekking te garanderen.
• Automatische betalingen - Door middel van loonaftrek voelt u nauwelijks de financiële impact van het betalen van premies elke maand.

(Zie voor meer informatie: Levensverzekering afsluiten zonder medisch onderzoek .)

Individuele levensverzekering

Zoals de naam al aangeeft, is een individuele polis een polis waarin u zelf dekking aanvraagt. U of een familielid bezit het eigenlijke beleid. Om een ​​individueel beleid te krijgen, moet u waarschijnlijk een soort medisch onderzoek ondergaan, een gedetailleerde medische geschiedenis verstrekken en de verzekeringsmaatschappij toestemming geven om uw medische gegevens in te zien en een achtergrondcontrole uit te voeren op eventuele overtredingen of criminele activiteiten. . Dit klinkt misschien een beetje invasief, maar er zijn enkele grote voordelen aan het bezit van een individuele levensverzekering.

• Het is draagbaar - Als u een nieuwe baan bij een ander bedrijf aanneemt, hoeft u zich geen zorgen te maken dat u de bescherming van uw levensverzekering verliest.
• Niveaupremies - Over het algemeen kunnen individuele polissen worden gestructureerd om niveaupremies te hebben voor de duur van het beleid.
• Flexibiliteit - Als u ooit uw termijnbeleid wilt upgraden of omzetten in een permanent beleid, heeft u mogelijk meer opties beschikbaar met een individueel beleid dan met een groepsplan.

3. Wat als ik niet sterf?

Ironisch genoeg raken sommige mensen die een levensverzekering afsluiten overstuur als ze erachter komen dat als ze niet sterven, ze niets terugkrijgen. Als dit een probleem voor u is, is het belangrijk om inzicht te krijgen in wat er met uw beleid zal gebeuren als u aan het einde van de looptijd bent.

Naarmate u het einde van uw polisperiode nadert, kunt u ervoor kiezen uw beleid te behouden. Als u dat doet, en u hebt niveaupremies betaald, kunt u een forse sprong in uw premie verwachten. Dus als u op dat moment in uw leven nog steeds gezond bent en u de dekking wilt behouden, kunt u het beste een nieuw beleid aanvragen.

Misschien wilde u alleen dat uw polis u dekte zolang u een hypotheek had of totdat de universitaire opleiding van uw kinderen was betaald. Als dat het geval is en u geen andere verplichtingen hebt om te beschermen, wilt u misschien de dekking laten vervallen.

4. Hoe kan ik mijn huidige beleid upgraden?

De meeste beleidsregels hebben een 'conversievoorrecht'. Hiermee kunt u in wezen uw oude termijnbeleid inruilen voor een nieuw permanent beleid en premies blijven betalen, die mogelijk hoger zijn. Dit is een geweldige functie die toekomstige flexibiliteit biedt, maar omdat sommige beleidsregels beperkingen hebben, moet u zich vertrouwd maken met de conversieregels van elk beleid dat u overweegt.

Het conversieprivilege kan een tijdslimiet hebben. U moet het bijvoorbeeld omzetten voordat u een bepaalde leeftijd bereikt. Ander beleid staat conversie toe gedurende de gehele looptijd van het beleid. Met de meest genereuze beleidsregels kunt u converteren naar elk type permanent beleid dat beschikbaar is, zoals het hele leven, het universele leven of het variabele universele leven. Sommige beleidsrichtlijnen kunnen u dwingen om naar één type te converteren, en sommige bedrijven bieden mogelijk niet alle typen aan, wat uw opties kan beperken.

(Zie voor meer informatie: Variabele versus variabele universele levensverzekering. )

5. Waar koop ik een beleid?

Een aantal online bedrijven kunnen u een verzekeringspolis aanbieden. Deze distributeurs richten zich meestal op het vinden van het beleid met de laagste kosten op basis van de persoonlijke informatie die u verstrekt.

Voor een meer persoonlijke ervaring kunt u overwegen een professional te vinden. Een verzekeringsagent zal u helpen de verschillende soorten verzekeringen te begrijpen en zou in staat moeten zijn om eventuele vragen te beantwoorden. Je kunt er een vinden door een van de belangrijkste bedrijfswebsites te bezoeken of door je lokale telefoonboek te kammen, maar waarschijnlijk is de beste manier om een ​​vertegenwoordiger te vinden om een ​​verwijzing van een vriend of zakenpartner te vragen.

Ten slotte kunt u voor groepsdekking contact opnemen met uw werkgever. Als u zelfstandige bent, heeft u mogelijk toegang tot een groepsplan via een professionele vereniging, of kunt u zelfs een groepsplan opstellen voor uzelf en uw werknemers.

Het komt neer op

Na het doornemen van deze vijf vragen, kunt u zelf beslissen of de dekking van miljoen dollar die in de advertentie wordt aangeboden, echt is wat u en uw gezin moeten bieden. Als dit niet het geval is, wees dan niet bang om eraan voorbij te gaan - er staan ​​honderden beleidsregels klaar om u de gemoedsrust te bieden waarnaar u op zoek bent.

(Voor gerelateerde literatuur, zie: Wat te verwachten bij het aanvragen van een levensverzekering. )