5 tekent een omgekeerde hypotheek is een slecht idee
Een omgekeerde hypotheek is een soort hypothecaire lening die is beveiligd tegen een woning, waardoor gepensioneerden extra inkomsten kunnen genereren door hen toegang te geven tot de onbezwaarde waarde van hun onroerend goed. Maar er zijn nadelen aan deze benadering, zoals forse vergoedingen en hoge rentetarieven, die een aanzienlijk deel van het eigen vermogen van een huiseigenaar kannibaliseren.
Hier zijn vijf redenen waarom een omgekeerde hypotheek niet de beste keuze voor u is
De richtlijnen in dit artikel verwijzen naar hypotheken voor het omzetten van eigen vermogen (HECM's), die worden ondersteund door de Federal Housing Administration (FHA).
Belangrijkste leerpunten
- Als u uw huis aan uw kinderen wilt achterlaten, kan het hebben van een omgekeerde hypotheek op het onroerend goed problemen veroorzaken als uw erfgenamen niet over de middelen beschikken die nodig zijn om de lening af te lossen.
- Huiseigenaren die omgekeerde hypotheken verkrijgen, moeten in het betreffende huis wonen, anders kan de lening worden vernietigd en kunnen geldschieters de woning afsluiten.
1. De erfenis van uw erfgenamen
Wanneer huiseigenaren overlijden, zouden hun echtgenoten of hun landgoederen gewoonlijk de lening terugbetalen. Volgens de Federal Trade Commission houdt dit vaak in dat het huis wordt verkocht om de benodigde contanten te genereren. Als het huis voor meer dan het uitstaande leensaldo verkoopt, gaan de resterende middelen naar de erfgenamen. Maar als een huis voor minder verkoopt, ontvangen erfgenamen niets en dekt de FHA-verzekering het tekort van de geldgever. Dat is de reden waarom leners hypotheekverzekeringspremies moeten betalen op omgekeerde woningleningen.
Het afsluiten van een omgekeerde hypotheek kan de zaak ingewikkelder maken als u uw huis aan uw kinderen wilt overlaten, die misschien niet over de benodigde middelen beschikken om de lening af te lossen. Hoewel een traditionele hypotheek met vaste rentevoet uw erfgenamen een financieringsoplossing voor het veiligstellen van eigendom kan bieden, komen ze mogelijk niet in aanmerking voor deze lening, in welk geval een gekoesterd familiehuis aan een vreemde kan worden verkocht om snel de omgekeerde hypotheekschuld te voldoen .
2. Je leeft met iemand
Als je vrienden, familieleden of huisgenoten bij je hebt die niet in bruikleen zijn, kunnen ze na je overlijden mogelijk op straat belanden. Die pensionairs kunnen ook worden gedwongen om het huis te verlaten als u langer dan een jaar verhuist, omdat voor omgekeerde hypotheken kredietnemers moeten wonen in het huis, wat wordt beschouwd als hun hoofdverblijfplaats. Als een lener sterft, zijn huis verkoopt of verhuist, wordt de lening onmiddellijk opeisbaar. Een oplossing is om uw kostgangers op te nemen in het leenpapier, maar niemand die bij u woont onder de 62 jaar kan een lener zijn van de omgekeerde hypotheek.
3. U hebt medische rekeningen
Senioren geplaagd door gezondheidsproblemen kunnen omgekeerde hypotheken krijgen als een manier om geld in te zamelen voor medische rekeningen. Ze moeten echter gezond genoeg zijn om in huis te blijven wonen. Als de gezondheid van een persoon daalt tot het punt waarop hij of zij moet verhuizen naar een behandelingsfaciliteit, moet de lening volledig worden terugbetaald, omdat de woning niet langer in aanmerking komt als hoofdverblijfplaats van de kredietnemer. Verhuizen naar een verpleeghuis of een begeleid wonen faciliteit voor meer dan 12 opeenvolgende maanden wordt beschouwd als een permanente verhuizing, onder omgekeerde hypotheek voorschriften. Om deze reden moeten leners elk jaar schriftelijk verklaren dat ze nog steeds in het huis wonen waarvoor ze lenen, om afscherming te voorkomen.
4. Je zou snel kunnen bewegen
Als u overweegt om gezondheidsredenen of om andere redenen te verhuizen, is een omgekeerde hypotheek waarschijnlijk onverstandig, want op de korte termijn maken steile kosten vooraf dergelijke leningen economisch onpraktisch. Deze kosten omvatten geldschieterkosten, initiële hypotheekverzekeringskosten, lopende hypotheekverzekeringspremies en afsluitingskosten (ook wel afwikkelingskosten genoemd), zoals eigendomsverzekering, woningwaarderingskosten en inspectiekosten. Huiseigenaren die het pand plotseling verlaten of verkopen, hebben slechts zes maanden de tijd om de lening terug te betalen. En hoewel leners eventuele verkoopopbrengsten boven het saldo van de lening kunnen storten, zijn duizenden dollars aan omgekeerde hypotheekkosten al uitbetaald.
5. U kunt de kosten niet betalen
Omgekeerde hypotheekopbrengsten zijn mogelijk niet voldoende om onroerendgoedbelasting, verzekeringspremies voor huiseigenaren en onderhoudskosten te dekken. Het niet aanwezig blijven in een van deze gebieden kan ertoe leiden dat kredietverstrekkers de omgekeerde hypotheek opeisbaar maken, wat mogelijk kan leiden tot het verlies van zijn woning.
Van de andere kant, sommige plaatsen bieden uitstel van belastingheffing op onroerend goed om senioren te helpen met hun cashflow, en sommige steden hebben programma's gericht op het helpen van senioren met een laag inkomen bij huisreparaties, maar dergelijke programma's bestaan niet voor de verzekering van huiseigenaren.
Het komt neer op
Als u cash arm bent, maar een omgekeerde hypotheek lijkt op problemen, zijn er andere opties, zoals uw huis verkopen en inkrimpen naar kleinere en goedkopere opgravingen. Huiseigenaren kunnen ook het huren van onroerend goed overwegen, wat de hoofdpijn van huiseigenaren zoals onroerendgoedbelasting en reparaties vermindert. Andere mogelijkheden zijn het zoeken naar leningen voor woningkredieten, kredietlijnen voor woningkredieten of herfinanciering met een traditionele termijnhypotheek.