529 Te nemen risico's (of niet)

Wanneer je je begint te verdiepen in de kleine lettertjes van 529 voordelige plannen - meestal kort na de geboorte van je eerste baby - is het ontmoedigend. Het voelt alsof er minstens 529 verschillende opties, regels en voorschriften zijn voor deze fondsen. De bijnaam 529 komt eigenlijk uit artikel 529 van de Internal Revenue Code, waarmee bijdragen belastingvrij kunnen groeien als ze worden gebruikt voor gekwalificeerde educatieve uitgaven.

Moet u een 529-abonnement kiezen?

Een 529 is een van de vele manieren om belastingvoordelen te sparen voor de universiteit. Andere opties om onderzoek te doen naar fiscaal voordelige hogeschoolsparen, zijn volgens de Amerikaanse Securities and Exchange Commission Coverdell-onderwijsspaarrekeningen, Uniform Gifts to Minors-rekeningen, Uniform Transfers to Minors Act-rekeningen, belastingvrije gemeentelijke effecten en spaarobligaties. Zie Investeren in de opvoeding van uw kind voor meer informatie over deze opties. U kunt bijdragen aan meer dan één, zoals u zult zien in het antwoord op Kan ik bijdragen aan zowel een 529-plan als een Coverdell educatieve spaarrekening?

Sparen via een 529-plan is vooral voordelig als u in een van de 33 staten (en het District of Columbia) woont die u een belastingaftrek voor uw bijdragen geven naast de federale voordelen. Sommige van deze aftrekkingen zijn weelderig: aan de bovenkant variëren ze van $ 10.000 per medewerker voor Oklahoma en Mississippi tot de dubbele whammy van Pennsylvania: $ 13.000 per medewerker per begunstigde. Zie Topstrategieën voor opslaan in een 529-plan voor details over welke staten en andere informatie, en klik hier voor aanvullende informatie over de staat.

Hoe dichter je je concentreert op het vinden van de beste manier om het geld te verzamelen dat je baby nodig heeft om naar de universiteit te gaan, hoe complexer de beslissing wordt. Het is verleidelijk om de brochures gewoon in je onderste bureaulade te stoppen en de websites in je map "later lezen" te bookmarken om je later zorgen te maken.

U wordt nu geconfronteerd met het eerste en grootste risico van alle spaarplannen van het college.

RISICO # 1: Niets doen terwijl de tijd het meest aan uw kant staat.

Weeg de volgende feiten af. In dit tijdperk van weggelopen collegegeld kost het college een veel hogere inflatie dan de algemene economie. Met ingang van september 2014 heeft FinAid.com's College Cost Projector het collegegeld-inflatiepercentage op 7, 0% vastgesteld; in de afgelopen jaren varieerde dit van 5% tot 8%. De Amerikaanse inflatiecalculator daarentegen, op basis van de huidige consumentenprijsindex, stelde de totale inflatie van de economie op 1, 7% voor de 12 maanden eindigend in augustus 2014.

Ondertussen blijft het rendement op een reguliere spaarrekening met name achter op beide koersen. Voor de 'hoogste opbrengst' geldmarkt en spaarrekeningen geopend met $ 10.000, bijvoorbeeld, stelt Bankrate.com de rentetarieven van de meeste banken op of onder 1, 0% - en in sommige gevallen zelfs zo laag als 0, 25 of 0, 15%. U zult die belastingvoordelen nodig hebben om het rendement op wat u opbergt te verhogen. Omdat de kracht van samengestelde rente toeneemt met de tijd, hoe eerder u begint, hoe beter.

Strategie: laat u door "verlamming van de analyse" niet beroven van de voordelen van een vroege start. Via uw werkgever kunt u meestal een automatisch stortingsplan openen met slechts $ 25.

Welk 529 plan?

Dit artikel zal zich richten op het beheren van uw 529-planfondsen. Eerst een snelle 529-zelfstudie. Er zijn twee soorten 529's: spaarplannen en prepaid collegegeldplannen.

Spaarplannen. Hoewel de grotere categorie van 529's het 'spaarplan' wordt genoemd, is het in werkelijkheid een investeringsplan onder toezicht van een ambtenaar van de staat aan wiens plan u bijdraagt, in het algemeen de penningmeester of controleur van de staat. De staat besteedt de operatie meestal uit aan een financiële dienst zoals Upromise, JP Morgan Asset Management of Vanguard. Het geld dat u bijdraagt, wordt belegd via een of meer staatsfondsen die veel op een beleggingsfonds lijken, en elke staat heeft zijn eigen regels.

Collegegeldplannen. Als je bang bent voor de tuimelingen op de aandelenmarkt, vind je de andere, kleinere categorie van 529s aantrekkelijker. Een prepaid collegegeld 529 plan betekent dat in plaats van uw spaargeld afhankelijk te maken van de onzekerheden van de aandelenmarkt, u de dollars van vandaag gebruikt om collegegeld te kopen - zeg, een bepaald aantal cursusuren - om te gebruiken voor de universitaire opleidingen van uw kinderen. Ze zijn als vouchers. (Kamer- en pensionkosten worden echter niet gedekt door 529 prepaid collegegeldplannen, dus een deel van uw geld moet nog steeds in een 529 spaarplan voor dat doel worden opgenomen.)

Elk van deze plannen stelt u bloot aan een ingebouwd risico. Het beheren van uw 529-planfondsen vereist dat u kiest of u in een of beide plannen wilt besparen en dat u zich een weg moet banen door de uitdagingen van de afhandeling.

RISICO # 2: U kiest het 529-spaarplan in plaats van het prepaid collegegeldplan en de markt daalt wanneer u het geld nodig heeft.

Wanneer u de route van het spaarplan kiest, gokt u erop dat de beleggingsportefeuille van uw fonds het goed genoeg zal doen om het benodigde geld op te halen. De grote boze wolf van het beheer van spaarplannen is de algemene marktvolatiliteit, meer dan de slechte prestaties van een bepaald fonds. De andere uitdaging is hoeveel tijd u bereid bent te besteden aan het beheren van dat geld.

Strategie: één plek om hulp te krijgen - leeftijdsgebonden fondsen, een categorie die meestal wordt aangeboden samen met meer op groei gerichte opties. Deze beheerde fondsen, ook wel leeftijd- of tijdgericht genoemd, passen hun beleggingsstrategie aan op basis van wanneer u van plan bent geld op te nemen om voor de universiteit te betalen. Hoe langer uw doorlooptijd, des te agressiever of hoger rendement de beleggingen van het fonds kunnen zijn; hoe sneller je het nodig hebt, des te conservatiever de investeringen, zorgen voor wat geld, zelfs als de markt daalt. Deze gerichte strategie verwijdert niet alle risico's, maar minimaliseert risico's intelligent - en automatisch.

Grote voorzichtigheid: let op kosten. Op leeftijd gebaseerde fondsen zijn beheerde fondsen en velen hebben zeer hoge kosten. Hier vindt u rapporten over welke 529 fondsen de laagste kosten hebben op Savingforcollege.com. Zoek verder naar leeftijdsgebonden fondsen en u zult merken dat ze niet het minst dure type zijn. Het kiezen van hen houdt een afweging in.

RISICO # 3: U houdt prepaid collegegeld vast, maar de ene maat past (helemaal) niet.

Laten we zeggen dat u het concept van 'collegegeld van morgen tegen de prijzen van vandaag' accepteert. U ziet het als een voordeel dat u de groei van het geld niet hoeft te beheren, de staat doet het - net als een pensioenplan. Maar niet alleen het aantal staten dat prepaid collegegeldplannen aanbiedt, krimpt, sommige plannen zijn gevaarlijk ondergefinancierd - nogmaals, net als pensioenregelingen.

Net als bij het vooraf betalen van punten op een hypotheek, betaal je meestal een premie ten opzichte van de huidige prijzen om prepaid collegegeld te kopen, maar het kan nog steeds een vrij goede koop lijken. De promotietaal is meestal erg overtuigend, maar zoals Forbes meldt, garanderen de meeste staten niet dat uw vooruitbetaling het werkelijke collegegeld voor uw kind dekt wanneer de dag komt (Florida, Massachusetts en Mississippi zijn enkele van de weinigen die dat doen). Vooral in staten met soberheid gerichte wetgevers die de onderwijskosten tot op het bot verlagen, kunt u eindigen met aanzienlijke extra beoordelingen en nieuwe "vergoedingen" om financieringstekorten te dekken.

En dan is er de delicate kwestie van schoolkeuze en prestaties van studenten: hoe waarschijnlijk is het dat al uw kinderen naar de universiteit willen die u voor hen kiest? Hoe zeker kan je zijn dat ze allemaal in dat college terechtkomen?

Als je het nummer 'Plant a Radish' van The Fantasticks niet kent, is dit een goed moment om het op te sporen op YouTube. Het is van de langstlopende musical ter wereld - de eerste off-Broadway-productie liep 42 jaar. "Plant een wortel, verkrijg een wortel, geen spruitjes, " zingen de vaders, "terwijl het met kind-e-ren, het is bewild-e-rin." Je weet het pas als het zaad bijna is verbouwd, precies wat je hebt gezaaid. '

Het nadeel van prepaid-plannen is hun gebrek aan flexibiliteit. Gewoonlijk moet de student ten minste de helft van de tijd naar de school gaan om de credits toe te passen, bijvoorbeeld. Vaak is het verre van eenvoudig om prepaid collegegeld over te dragen naar andere scholen, zelfs in dezelfde staat, en zelden kun je ze inwisselen of bijna de volledige waarde bereiken, behalve bij de aangewezen instelling. De plannen hebben "een geschiedenis van moeilijkheden", zegt Reuters.

Strategie: een deel van het universiteitsgeld van uw gezin in een prepaid collegegeldplan stoppen, kan inderdaad de beste koop blijken te zijn, maar het behouden van flexibiliteit door de rest in een spaarplan van 529 te stoppen, kan een belangrijke hedge zijn.

Ook nuttig is de uitspraak dat de begunstigde (of begunstigden) van een 529-plan een keer per jaar kan worden gewijzigd, zolang je het allemaal in de familie houdt. De IRS noemt dit een rollover en is heel specifiek over wie zich kwalificeert als familie:

1. Echtgenoot

2. Broer, zus, stiefbroer of stiefzuster

3. Vader of moeder of voorouder van beide

4. Stiefvader of stiefmoeder

5. Zoon of dochter van een broer of zus

6. Broer of zus van vader of moeder

7. Schoonzoon, schoondochter, schoonvader,

schoonmoeder, zwager of schoonzus

8. De echtgenoot van een hierboven vermeld persoon

9. Zoon, dochter, stiefkind, pleegkind, geadopteerd kind

of een afstammeling van een van hen

10. Eerste neef

Risico # 4: Uw 529-geld moet worden omgeleid naar een kritieke - maar niet-gekwalificeerde - uitgave, in plaats van te worden gebruikt voor school.

Uw bijdrage is niet onherroepelijk. Als eigenaar van de account, als u het geld in een 529-spaarfonds moet hergebruiken voor iets dat niet met onderwijs te maken heeft, kunt u dat doen. Er zijn enkele boetes: u verliest het belastingvoordeel en moet alle belastingaftrek op basis van bijdragen terugbetalen, plus een federale boete van 10% op de inkomsten. Desondanks kunt u de opdrachtgever terugvorderen: hij is nog steeds van u. Het hebben van de financiële sanctie is een goede psychologische barrière om je binnen de beperkingen van het 529 rulebook te houden, maar soms moeten prioriteiten veranderen.

Strategie: Een andere laag van bescherming voor universiteitsfondsen is dat er een adequaat noodfonds gemakkelijk toegankelijk is - meestal berekend als voldoende om drie tot zes maanden normale uitgaven te dekken. Gebruik dat voordat u uw 529-abonnement overtreedt.

Risico # 5: Het door u gekozen staatsfonds 529 levert zwakke prestaties.

Goed gediversifieerde participaties in de beleggingsfondsen van de 529 bieden enige bescherming tegen slechte markten - en in het verleden behaalde resultaten kunnen u enige richtlijnen geven over welke beleggingen u moet kiezen - maar de meeste controle over uw inkomsten komt door de vergoedingen binnen uw 529-plan te onderzoeken.

De hogere beheerskosten en overheadkosten van merkexploitanten kunnen u net zoveel kosten, of zelfs iets meer, dan uw beleggingsrendement. Velen worden vooraf opgeladen voordat uw geld naar het werk gaat. Ze klinken misschien klein - een kwartpunt hier, een halfpunt daar - maar na verloop van tijd zijn hun inkomsten goed.

Strategie: vergelijkingswinkel voor zowel direct verkochte fondsen als particuliere fondsen. Hoewel alleen staten prepaid collegegeldplannen aanbieden, bieden particuliere financiële bedrijven en zelfs universiteitsconsortia gekwalificeerde 529 spaarplannen aan. U hoeft de 529 besparingsopties van uw thuisstaat niet te gebruiken. Virginia - de 12e staat in de bevolking, maar de 35e in geografische omvang - heeft wat MSN Money.com noemt 'het grootste plan van het land, met bijna $ 30 miljard aan activa'. Dat plan, Virginia's CollegeAmerica 529 Savings Plan, kan worden gekocht alleen via financiële adviseurs en scoort hoog in de recente ratings van Morningstar.

Een onafhankelijke financiële planner - iemand die werkt voor een vergoeding die door u wordt betaald in plaats van een commissie die wordt betaald door een organisatie met winstoogmerk - kan de direct betaalde fondsen met de laagste vergoeding voor u evalueren en op de hoogte blijven van deadlines en inhoudingen. U kunt mentaal de vergoeding afschrijven als nodig overhead, en u zult waarschijnlijk op de lange termijn daadwerkelijke contante besparingen zien. Zie Topbedrijven die 529-plannen beheren voor meer informatie over plannen met een hoge rangorde.

Dat brengt ons bij de laatste risicocategorie, namelijk u.

Risico # 6: U bent niet goed in het besparen van geld.

In de wereld van de gedefinieerde bijdrage, 401 (k), bent u een potentieel risico voor de kansen van uw kinderen om af te studeren zonder de schulden van het onderwijs te verlammen, voor uw eigen comfortabele pensioen, en mogelijk voor uw zelfrespect op lange termijn en familieharmonie als u kunt krijg geen grip op geld besparen. Er is een nieuwe strategie die het proces een beetje aangenamer zou kunnen maken, vooral als je het type bent dat meer kans maakt op een loterijticket dan parkeergeld in een bank te parkeren.

Het nieuwe spaarinstrument: prijsgerelateerde spaarrekeningen. Uw minimale storting verdubbelt als een gekwalificeerd ticket in een loterij of sweepstakes die willekeurig gekozen winnaars een geldbeloning geeft, meestal uit een lange lijst met kleine prijzen en een korte lijst (misschien zelfs maar één per maand) flitsende, groot aantal prijzen. Kredietverenigingen in een groeiend aantal staten (ten minste vijf op dit moment, volgens de New York Times) zijn bezig met het opzetten van deze rekeningen, en de federale wetgeving is in de maak.

Uw storting blijft op de spaarrekening staan, maar u kunt weglopen met het extra geld van de prijs. Het is nogal een vreemd paar: de spanning van gokken subsidieert het kalme plezier van spaarzaamheid.

Onderzoek dat in 2013 door de Heritage Foundation is gemeld, heeft de denktank ertoe aangezet om deze ontwikkeling te bestempelen als een 'mogelijk belangrijke benadering om een ​​gewoonte van sparen onder Amerikanen in huishoudens met een lager en gemiddeld inkomen op te bouwen.' en de Walmart Foundation for Funding steken geld in deze projecten, net als kleinere filantropieën zoals Pittsburgh's Grable Foundation en Benter Foundation.

Eén aan prijzen gekoppelde spaargroep, Save to Win, heeft al 62 deelnemende kredietverenigingen en verbetert zijn aanbod om de beste magische formules te vinden om eerder onhandelbare niet-spaarders aan te trekken en te belonen. PBS NewsHour noemt het "een loterij waar je niet kunt verliezen."

Dat is waar, hoewel als je geen prijs wint, je besparingen die in het plan blijven, niet de winstgroei van conventionele 529-plannen accumuleren. Oplossing: laat ze daar niet achter.

Strategie: Na een jaar - of welke periode de specifieke prijs-gekoppelde account ook aangeeft - rol het saldo over naar een gekwalificeerd 529-plan voor de begunstigde van uw keuze. Uw college spaarfonds is gelanceerd. Daarna kunt u beginnen met het doen van extra stortingen rechtstreeks in uw nieuwe 529 of deze via periodieke toegangsprijzen naar de spaarrekening leiden.

Het komt neer op

Hoewel fiscaal voordelige 529 besparingen en prepaid collegegelden hun valkuilen hebben, kan de eigenaar van het waarschuwingsplan de risico's compenseren met slimme strategieën en weloverwogen keuzes. Er is een fiscale optie voor bijna iedereen.