6 mythen over socialezekerheidsuitkeringen

Het onderwerp sociale zekerheid is beladen met verkeerde informatie, waardoor mensen vaak niet al het geld kunnen verzamelen dat ze krijgen. Dit artikel zal wat duidelijkheid schenken over dit vaak verwarrende onderwerp door zes veel voorkomende sociale mythen te ontkrachten.

Belangrijkste leerpunten

• Hoe langer je wacht om voordelen te verzamelen (tot 70 jaar), hoe hoger ze zullen zijn.
• Als u werkt terwijl u socialezekerheidsuitkeringen ontvangt, worden uw voordelen verlaagd, maar krijgt u het geld later terug.
• Een deel van uw sociale voorzieningen kan belastbaar zijn als u meer dan een bepaald bedrag verdient.

Mythe # 1: Het is het beste om zo vroeg mogelijk met voordelen te beginnen

Individuen kunnen al vanaf 62-jarige leeftijd beginnen met het verzamelen van socialezekerheidsuitkeringen. Experts noemen de volgende twee belangrijkste redenen om dit te doen:

• Degenen die niet echt geld nodig hebben om de dagelijkse uitgaven te dekken, kunnen dit geld in plaats daarvan gebruiken om investeringen te doen, die op hun beurt hun nesteieren nog groter kunnen laten groeien, voor wanneer ze hun volledige pensioengerechtigde leeftijd bereiken (66 of 67, afhankelijk van het geboortejaar) en officieel beginnen met verzamelen. Degenen die overwegen om vroege voordelen te nemen, moeten op verschillende factoren wegen, zoals inflatie, huidige besparingen, gezondheidstoestand en waarschijnlijke levensduur.
• Individuen moeten zo veel mogelijk geld in beslag nemen, zodra ze in aanmerking komen, omdat het Congres mogelijk wetgeving zou kunnen vaststellen die pensioenuitkeringen terugschroeft, om ervoor te zorgen dat het systeem voldoende financiering heeft voor de lange termijn. Aan de andere kant, als het Congres daadwerkelijk doorgaat met het verlagen van pensioenuitkeringen, is de kans groot dat personen die minstens 60 jaar oud zijn hun bestaande betalingsmodellen kunnen behouden, waarbij de Social Security Administration (SSA) het gemiddelde geïndexeerde gemiddelde berekent maandelijkse inkomsten (AIME), inclusief het laatste jaar van indexering naar de Nationale Gemiddelde Loonindex.

Het nadeel van het nemen van sociale zekerheid vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd is dat de maandelijkse uitkeringen permanent worden verlaagd. Iemand die bijvoorbeeld op 62-jarige leeftijd voordelen begint te verzamelen, ontvangt elke maand slechts 75% zoveel geld als hij zou hebben ontvangen als hij had gewacht tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd van 66 jaar. Degenen die nog langer willen wachten - tot de leeftijd van 70, wanneer de voordelen maximaal zijn - kunt u elke maand nog meer ontvangen.

"Je moet zeker wachten tot je volledige pensioengerechtigde leeftijd en geen sociale zekerheid nemen op 62-jarige leeftijd als je nog steeds werkt", zegt Alexis Hongamen, CRPC, oprichter van Federal Retirement Investment Advisers, LLC, in Orlando, Fla. wilt claimen en uw uitkering permanent laten verlagen als u een aanzienlijk inkomen uit werk hebt. "

Mythe # 2: Je zult ‛Break-even 'leeftijd bereiken in X jaar

Sommige financiële adviseurs zijn vurig van mening dat 78 de "break-even-leeftijd" is voor het starten van sociale zekerheid. Dit betekent in wezen dat of een persoon op 62-jarige leeftijd voordelen begint te verzamelen, of dat hij wacht tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd, hij uiteindelijk het identieke totale bedrag op 78-jarige leeftijd zou storten. Na die leeftijd, degenen die wachtten tot de traditionele pensioengerechtigde leeftijd zou eindelijk hogere opbrengsten gaan oogsten dan degenen die ervoor kozen om vroeg te incasseren.

Helaas is break-even leeftijd op zijn best een gok, vanwege de potentieel veranderende variabelen achter de berekening, inclusief de tijdswaarde van geld en inflatiecijfers. De break-even-leeftijd wordt ook beïnvloed op basis van het feit of de begunstigde een werknemer of een niet-werkende echtgenoot is.

"Het is onmogelijk om de beste tijd te bepalen om sociale zekerheid te nemen zonder naar je hele situatie te kijken, met name belastingen, levensduur, het huidige bedrag aan pensioensparen en levensverzekeringen. Als je getrouwd bent, moet je de voordelen, leeftijdsverschil en levensduur onderzoeken van uw partner. De vraag 'wanneer moet ik indienen' is veel meer dan alleen een break-even analyse ', zegt Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, vertegenwoordiger beleggingsadviseur, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis . "Iedereen is anders."

Mythe # 3: Je kunt voordelen verliezen als je werkt

Wanneer individuen sociale zekerheid verzamelen, kunnen hun voordelen met $ 1 worden verlaagd voor elke $ 2 aan verdiend inkomen dat boven een bepaalde drempel wordt ontvangen ($ 17.640 in 2019). Deze verlaging gaat door tot het jaar waarin de volledige pensioengerechtigde leeftijd wordt bereikt. Vanaf dat moment, tot de maand waarop de volledige pensioengerechtigde leeftijd wordt bereikt, is er een vermindering van $ 1 voor elke verdiende $ 3 over een andere drempel ($ 46.820 in 2019). Daarna heeft een persoon het recht om zoveel te verdienen als hij of zij wil, zonder een vermindering te veroorzaken.

Laten we aannemen dat u met uw baan $ 25.640 kunt binnenhalen ($ 8.000 boven de $ 17.640 limiet). In dit scenario zouden uw socialezekerheidsuitkeringen met $ 1 krimpen voor elke $ 2 die u boven de limiet verdient, voor een totale vermindering van $ 4.000. Hoewel het lijkt alsof hard werken ervoor zorgt dat je voordelen opgeeft, worden deze voordelen feitelijk gewoon uitgesteld en worden ze uiteindelijk bijgeschreven op je pensioengerechtigde leeftijd.

De uitkeringen voor sociale zekerheid worden elk jaar aangepast voor inflatie, waardoor ze de enige inflatie-indekking zijn die veel gepensioneerden hebben.

Mythe # 4: Na de volledige pensioengerechtigde leeftijd verdien je niet langer sociale zekerheidskredieten

De meerderheid van de Amerikaanse werknemers is verplicht zich te houden aan de Federal Insurance Contributions Act (VAIS), een Amerikaanse wet die een loonheffing op de looncheques van werknemers verplicht. De SSA herberekent elk jaar het bedrag van de primaire verzekering van een werkgever (PIA). Nadat uw voordelen beginnen, krijgt u een van uw 35 jaar met de hoogste geïndexeerde inkomsten bijgeschreven. Daarom, op voorwaarde dat u religieus uw VAIS betaalt (of zelfstandige belasting, voor diegenen die voor zichzelf werken), kunt u uw voordelen voortdurend verhogen.

Hoewel er geen nadeel is aan het werken nadat u bent begonnen met het verzamelen van voordelen, "is er echter een maximale uitkering die per werknemer per jaar kan worden ontvangen en dit bedrag wordt jaarlijks door de administratie aangegeven", zegt Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA, directeur financiële planning, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. Voor 2019 is de maximale volledige pensioenuitkering $ 2.861.

Mythe # 5: Voordelen voor sociale zekerheid zijn belastingvrij

Veel mensen realiseren zich niet dat hun socialezekerheidsuitkeringen belastbaar kunnen zijn als hun inkomen een bepaald bedrag overschrijdt. In 2019 moeten paren met een gecombineerd inkomen tussen $ 32.000 en $ 44.000 die een gezamenlijke belastingaangifte indienen bijvoorbeeld inkomstenbelasting betalen tot maximaal 50% van hun voordelen. Als hun gecombineerde inkomen meer dan $ 44.000 is, zijn ze belasting verschuldigd tot 85% van hun voordelen. De term "gecombineerd inkomen" betekent voor dit doel hun aangepast bruto-inkomen plus eventuele niet-belastbare rente plus de helft van hun socialezekerheidsuitkeringen.

Overweeg bijvoorbeeld een paar met een gecombineerd inkomen van meer dan $ 44.000 en een totale sociale uitkering van $ 3.000 per maand of $ 36.000 per jaar. Ze zouden worden belast tot 85% van de helft van hun voordelen, of $ 18.000. Dat komt op $ 15.300. Dus als ze belast worden met een marginaal tarief van 12%, zijn ze $ 1.836 belasting verschuldigd over hun voordelen.

Mythe # 6: Voordelen voor sociale zekerheid worden aangetast door inflatie

Deze mythe komt waarschijnlijk voort uit verwarring over de manier waarop de jaarlijkse kosten van aanpassing van de sociale zekerheid (COLA) werken. Maar één ding is zeker: COLA blijft een belangrijke langetermijnplanningsbooster voor begunstigden van de sociale zekerheid. De socialezekerheidsuitkeringen worden jaarlijks gecorrigeerd voor inflatie, gemeten aan de hand van de consumentenprijsindex voor stedelijke loontrekkenden en bedienden (CPI-W).

In 2019 ontvingen de ontvangers bijvoorbeeld hun voordelen met 2, 8%. In 2020 daalt die COLA tot 1, 6%. Sommige critici beweren dat de CPI-W niet de beste maatstaf is voor hoe gepensioneerden hun geld uitgeven, maar het is wat het Congres heeft opgelegd.

Sociale zekerheid is voor veel gepensioneerden de enige bron van voor inflatie gecorrigeerd pensioeninkomen. Het uitstellen van het innen van uitkeringen is een effectieve methode om de uitbetaling te maximaliseren, vooral voor mensen zonder andere inkomstenbronnen, zoals pensioenen of lijfrenten. Hoe meer tijd je wacht om te verzamelen (tot de leeftijd van 70), hoe groter de COLA zal zijn in dollars.

Als u vragen hebt over sociale zekerheid of wilt zien wat uw uitkering zou kunnen zijn als u op 62-jarige leeftijd, op volledige pensioengerechtigde leeftijd of zelfs later verzamelt, bezoek dan de website van de sociale zekerheid of een van de lokale kantoren van de SSA.