Add-on rente
Add-on rente is een methode om de rente te berekenen die op een lening moet worden betaald door de totale geleende hoofdsom en de totale verschuldigde rente te combineren tot één cijfer en dat cijfer vervolgens te vermenigvuldigen met het aantal jaren tot terugbetaling. Het totaal wordt vervolgens gedeeld door het aantal maandelijkse betalingen. Het resultaat is een lening die rente en hoofdsom combineert tot één verschuldigd bedrag.
Dit is aanzienlijk duurder voor de kredietnemer dan de traditionele eenvoudige renteberekening en wordt zelden gebruikt in consumentenleningen. Aanvullende rentekredieten kunnen af en toe worden gebruikt in kortlopende leningen op afbetaling en in leningen aan subprime-leners.
[Belangrijk: de meeste leningen zijn zogenoemde eenvoudige rentekredieten - dat wil zeggen dat de in rekening gebrachte rente is gebaseerd op het bedrag van de hoofdsom dat verschuldigd is na elke betaling.]
Inzicht in add-on rente
De meeste leningen zijn zogenaamde eenvoudige rentekredieten - dat wil zeggen dat de aangerekende rente is gebaseerd op het bedrag van de hoofdsom dat verschuldigd is na elke betaling. De betalingen kunnen van maand tot maand identiek zijn, maar dat komt omdat de betaalde hoofdsom in de loop van de tijd toeneemt, terwijl de betaalde rente afneemt.
Als de consument een eenvoudige rentelening vroegtijdig afbetaalt, kunnen de besparingen aanzienlijk zijn. Het aantal rentebetalingen dat aan toekomstige maandelijkse betalingen zou zijn gekoppeld, is effectief gewist.
Maar in een aanvullende rentelening wordt het verschuldigde bedrag vooraf berekend als een totaal van de geleende hoofdsom plus jaarlijkse rente tegen de vermelde rente, vermenigvuldigd met het aantal jaren totdat de lening volledig is afgelost. Dat totaal verschuldigde bedrag wordt vervolgens gedeeld door het aantal maanden van verschuldigde betalingen om te komen tot een maandelijks betalingsbedrag.
Dit betekent dat de verschuldigde rente elke maand constant blijft gedurende de looptijd van de lening. De verschuldigde rente is veel hoger. En zelfs als de lener de lening vervroegd afbetaalt, blijft de in rekening gebrachte rente gelijk.
Een voorbeeld van extra rente
Stel dat een lener een lening van $ 25.000 verkrijgt tegen een aanvullende rente van 8% die over vier jaar moet worden terugbetaald.
- Het bedrag van de hoofdsom die elke maand moet worden betaald, is $ 520, 83.
- Het bedrag van de verschuldigde rente per maand zou $ 166, 67 zijn.
- De lener zou elke maand $ 687, 50 moeten betalen.
- De totale betaalde rente zou $ 8.000 ($ 25.000 x 0, 08 x 4) zijn.
Met behulp van een eenvoudige rentebetaling calculator, zou dezelfde lener met dezelfde 8% rente op een lening van $ 25.000 over een periode van vier jaar maandelijkse betalingen van $ 610, 32 hebben vereist. De totale verschuldigde rente zou $ 3.586, 62 zijn.
De lener zou $ 4, 413, 38 meer betalen voor de aanvullende rentelening in vergelijking met de eenvoudige rentelening - dat wil zeggen, als de lener de lening niet vervroegd afbetaalt, waardoor de totale rente nog meer wordt verlaagd.
Belangrijkste leerpunten
- De meeste leningen zijn eenvoudige rentekredieten - dat wil zeggen dat de rente is gebaseerd op het verschuldigde bedrag na elke betaling.
- De add-on rentelening combineert hoofdsom en rente in één verschuldigd bedrag, dat in gelijke termijnen moet worden afbetaald.
- Het resultaat is een aanzienlijk hogere kost voor de consument.