Wat is de SECURE Act? Hoe kan het uw pensioen beïnvloeden?

Kan een ingrijpende nieuwe rekening het land helpen zijn pensioencrisis te overwinnen?

Dat is wat sommige wetgevers voor ogen hebben met de Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act van 2019 - beter bekend als de SECURE Act. De verstrekkende rekening bevat 29 bepalingen die gericht zijn op het verbeteren van de toegang tot fiscaal bevoordeelde rekeningen en het voorkomen dat oudere Amerikanen hun vermogen overleeft.

Belangrijkste leerpunten

• De SECURE Act zou het voor eigenaren van kleine bedrijven gemakkelijker maken om 'veilige haven'-pensioenplannen op te zetten die goedkoper en gemakkelijker te beheren zijn.

• Veel deeltijdwerkers komen volgens de wet in aanmerking voor deelname aan een pensioenplan voor werkgevers.

• De wetgeving, die overwegend in het Huis is aangenomen, blijft in de Senaat verbonden.

Een problematisch pensioensysteem

Dat er problemen zijn met brouwen in het Amerikaanse pensioensysteem, dat de meeste werknemers vereist om sociale zekerheid aan te vullen met persoonlijk spaargeld, wordt algemeen erkend. Volgens gegevens van het in 2018 gepubliceerde Amerikaanse Bureau of Labor Statistics neemt slechts 55% van de volwassen bevolking zelfs deel aan een pensioenregeling op de werkplek - of het nu gaat om een ​​vastgestelde uitkering of een vastgestelde bijdrage.

En zelfs degenen die dat wel doen, lopen vaak treurig achter als het gaat om het investeren van een deel van hun salaris.

De vermogensbeheerdergigant Vanguard bijvoorbeeld onthulde eerder dit jaar dat de gemiddelde 401 (k) balans voor 65-plussers slechts $ 58.535 is. De SECURE Act is bedoeld om werkgevers die eerder afstand hebben gedaan van deze plannen, die duur en moeilijk te beheren zijn, aan te moedigen ze aan te bieden.

"Met het aannemen van dit wetsvoorstel heeft het Huis aanzienlijke vooruitgang geboekt bij het oplossen van de pensioenscrisis van ons land en het helpen van werknemers van alle leeftijden om te sparen voor hun toekomst", zei Richard E. Neal (D-Mass.) In een verklaring nadat het wetsvoorstel zeilde. door het Parlement via een 417-tegen-3 stemming in mei.

Belangrijkste bepalingen van de SECURE Act

De SECURE Act zou een aantal regels tweaken met betrekking tot fiscaal bevoordeelde pensioenrekeningen. Het zou bijvoorbeeld:

• Maak het voor kleine bedrijven gemakkelijker om 401 (k) s op te zetten door de limiet te verhogen waaronder ze werknemers automatisch kunnen inschrijven voor pensioenplannen met een “veilige haven”, van 10% van het loon naar 15%.
• Geef een maximale belastingvermindering van $ 500 per jaar aan werkgevers die een 401 (k) of EENVOUDIG IRA-plan maken met automatische inschrijving.
• Stel bedrijven in staat om deeltijdwerknemers aan te melden die het hele jaar door 1.000 uur werken of drie opeenvolgende jaren met 500 diensturen werken.
• Moedig plansponsors aan om lijfrentes als optie op te nemen in werkplekken door hun aansprakelijkheid te verminderen als de verzekeraar niet aan zijn financiële verplichtingen kan voldoen.
• Verlaag de leeftijd waarop deelnemers aan het pensioenplan de vereiste minimale uitkeringen (RMD's) moeten nemen, van 70½ tot 72.
• Sta het gebruik van fiscaal voordelige 529-accounts toe voor gekwalificeerde aflossingen van studieleningen (tot $ 10.000 per jaar).

Planners evalueren deze wijzigingen

Hoewel pensioenplanner Marguerita Cheng, CEO van Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, MD, waarschuwt dat de rekening verre van een remedie is voor de pensioenuitdagingen van de natie, zegt ze dat verschillende bepalingen een stap in de goede richting zijn.

Ze merkt met name op dat het verminderen van het aantal uren dat werknemers moeten werken om zich aan te melden voor 401 (k) s, kan helpen om de participatie uit te breiden. "Dat is handig voor deeltijdwerknemers, of ze nu gewoon in dienst treden of op het punt staan ​​te vertrekken", zegt Cheng.

En ze is voorstander van het toevoegen van flexibiliteit aan 529 accounts, die kunnen worden gebruikt om sommige studieleningen terug te betalen onder de rekening. Dat is een goede optie, zegt ze, voor ouders die misschien nog geld over hebben op hun educatieve spaarrekening en een kind willen helpen dat al is afgestudeerd. "De SECURE Act biedt meer flexibiliteit", zegt Cheng.

Voor David Rae, een financiële planner gevestigd in Los Angeles, is het ook logisch om de startleeftijd voor vereiste minimumdistributies naar 72 te verplaatsen, aangezien mensen langer leven dan een generatie geleden. "Door RMD's terug te dringen, kunnen mensen hun geld net iets langer volhouden, vooral omdat meer van hen later moeten werken, " zegt Rae.

Verstrikt in de senaat

Ondanks de overweldigende steun van de SECURE Act in het Huis, kan het enige tijd duren voordat de Senaat zelfs over het wetsvoorstel kan stemmen. Begin juli meldde PlanAdviser dat twee republikeinse senatoren - waaronder Ted Cruz (R-Texas) - het omhoog houden. Volgens een insider in Washington probeert Cruz de sectie op 529 accounts aan te passen, zodat ouders ze ook kunnen gebruiken voor uitgaven voor thuisonderwijs.

417 tot 3

De marge waarmee de SECURE Act in mei 2019 in het Amerikaanse Huis van Afgevaardigden is aangenomen.

Het resultaat: zelfs met slechts een paar senatoren in de weg, kon de goedkeuring van het wetsvoorstel veel langer duren. Zonder unanieme toestemming zou het wetsvoorstel het comitéproces moeten doorlopen, gevolgd door bodemdebatten en daaropvolgende stemmen. En als senatoren erin slagen een deel van de taal van het wetsvoorstel te wijzigen, zou het Parlement ook over de nieuwere versie moeten stemmen. Het blijft onduidelijk hoe lang dat allemaal kan duren.

Het komt neer op

Hoewel het nog steeds mogelijk is dat de VEILIGE Wet enkele kleine wijzigingen doorvoert, betekent de tweeledige steun achter de wetgeving dat het waarschijnlijk ook in de Senaat zal passeren. Of het uiteindelijk een game-wisselaar wordt of niet, valt nog te bezien. Maar één ding is overduidelijk: de huidige regels staan ​​niet toe dat bijna genoeg Amerikanen het nestei wegleggen dat ze uiteindelijk nodig hebben voor een veilige pensionering.