Lijfrenten: hoe u de juiste vindt voor u

Lijfrenten zijn een manier om een ​​leven lang inkomen te genereren, sparen voor pensioen zonder zorgen te maken over marktrisico, en iets overlaten aan uw familie of favoriete liefdadigheidsinstelling na uw dood. Maar zoals bij veel financiële producten, is wat ooit een eenvoudig idee was, ingewikkeld geworden.

Er zijn drie soorten annuïteiten: vast, variabel en geïndexeerd. Dit artikel zal zich richten op wat te zoeken in elk type lijfrente, evenals welke vragen u moet stellen voordat u belegt.

Belangrijkste leerpunten

• Er zijn drie soorten annuïteiten: vast, variabel en geïndexeerd.
• Vaste annuïteiten zijn risicovrij en betalen een vast bedrag, hetzij in een eenmalige, eenmalige betaling of op maandelijkse, driemaandelijkse of jaarlijkse basis.
• Variabele annuïteiten kunnen stijgen of dalen in waarde, afhankelijk van de rentevoet, maar inkomsten worden uitgesteld van belasting.
• Geïndexeerde lijfrentes zijn gekoppeld aan de prestaties van een index, zoals de S&P 500, en bieden u een rendement op basis van die prestaties, maar niet onder een bepaald minimum.

Een beetje achtergrondinformatie over annuïteiten

Een lijfrente is een beleggingsproduct dat wordt verkocht door verzekeringsmaatschappijen of andere financiële instellingen om fondsen aan te houden en te laten groeien. De lijfrente is in wezen een schriftelijk contract tussen u en het bedrijf. Wanneer u annuiteert, investeert u een bepaald bedrag bij het bedrijf en accepteert u vervolgens een uitbetalingsstroom die onmiddellijk of in de toekomst kan beginnen. De uitbetalingen kunnen voor het leven of een bepaald aantal jaren zijn. Lijfrenten worden voornamelijk gebruikt om tijdens het pensioen een vast inkomen te bieden.

Vaste Lijfrenten

Een vaste lijfrente belooft dat u een aangegeven rentevoet op uw geld verdient, resulterend in dezelfde uitbetaling jaar na jaar. Dit type belegging is risicovrij. De verzekeringsmaatschappij neemt alle risico's en garandeert dat u de aangegeven rentevoet maakt. Vaste annuïteiten zijn op geen enkele manier aan de aandelenmarkt gebonden. Er zijn twee subcategorieën met vaste annuïteiten:

1. Onmiddellijke annuïteiten —Een onmiddellijke annuïteit, ook wel een enkele annuïteit genoemd, is wanneer u een eenmalige, eenmalige betaling doet en vervolgens korte tijd later maandelijkse, driemaandelijkse of jaarlijkse annuïteitenbetalingen ontvangt. Deze betalingen kunnen voor het leven zijn of voor een bepaald aantal jaren. Over het algemeen koopt u dit soort lijfrente wanneer u met pensioen gaat of al met pensioen bent en een veilig, consistent inkomen wilt genereren, wat er ook gebeurt.
2. Uitgestelde lijfrentes —U koopt een uitgestelde lijfrente wanneer u geld wilt besparen op een uitgestelde belasting en op een bepaald moment in de toekomst het geïnvesteerde geld wilt gebruiken voor uw uiteindelijke doelen. Sommige mensen gebruiken uitgestelde lijfrentes als een manier om te bouwen voor hun pensioen, wetende dat ze een gegarandeerd rendement zullen ontvangen, ongeacht wat. Wanneer u betalingen begint te ontvangen, bent u belasting verschuldigd over de inkomsten die u in de lijfrente hebt gemaakt.

Over het algemeen kunt u tot 10% per jaar uit een vaste annuïteit opnemen zonder een boete voor vervroegde uittreding te betalen. U kunt eenvoudig geld omzetten van een uitgestelde lijfrente naar een onmiddellijke lijfrente. U kunt het geld ook overlaten aan een geliefde of favoriete liefdadigheidsinstelling zonder vermogensbelasting. Annuïteiten hebben ook een vrijetijdsperiode van 30 dagen. Als je niet tevreden bent met wat het lijfrentecontract zegt of je gewoon van gedachten verandert, kun je de lijfrente aan de verzekeringsmaatschappij retourneren en een volledige terugbetaling ontvangen.

Variabele lijfrentes

Met een variabele annuïteit kunt u een eenmalige betaling of een reeks betalingen doen. Het bedrijf stemt ermee in om onmiddellijk of op een later tijdstip in de toekomst consistente betalingen aan u te doen. Variabele annuïteiten combineren de elementen van beleggingsfondsen, levensverzekeringen en belastinguitgestelde pensioenspaarregelingen. Wanneer u belegt in een variabele rente, kunt u verschillende beleggingsfondsen selecteren waarin u wilt beleggen. Een variabele lijfrente heeft twee fasen:

• De accumulatiefase - Tijdens de accumulatiefase betaalt u geld voor de lijfrente en hebt u verschillende beleggingsopties, variërend van een uitgebalanceerd fonds (een soort beleggingsfonds dat preferente aandelen, obligaties en gewone aandelen houdt om inkomsten en groei te verkrijgen) ) aan geldmarktfondsen en internationale fondsen. Het geld dat u in de beleggingsopties stopt, neemt toe of af, afhankelijk van de prestaties van het fonds. De beste informatie die u kunt krijgen over de beleggingsopties van de variabele lijfrente staat in het prospectus. Dit beschrijft de risico's, de volatiliteit en of het fonds bijdraagt ​​aan de diversificatie van de beleggingen in de rente.
• De uitbetalingsfase - Tijdens de uitbetalingsfase begint u betalingen te ontvangen. Deze betalingen kunnen een vast bedrag zijn, of u kunt ze op gezette tijden (maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks) voor een bepaald aantal jaren of een heel leven naar u laten verzenden. Deze betalingen worden gegarandeerd door de verzekeringsmaatschappij.

Zoals de naam al aangeeft, zal bij een variabele rente de rente op uw geld variëren, afhankelijk van de prestaties van de fondsen waarin u belegt. U kunt profiteren van bull-markten, maar ook last hebben van neergang, wanneer de beren beginnen te brullen.

Toch bieden variabele annuïteiten over het algemeen garanties die u niet kunt krijgen met andere investeringen. Tegen een vergoeding kunt u bijvoorbeeld een functie bij overlijden toevoegen. Stel dat u $ 125.000 investeert in een variabele rente. Een tijd later daalt de waarde van de beleggingsfondsen in de lijfrente tot $ 95.000. Als u dit geld in een gewoon beleggingsfonds zou stoppen, zou u $ 30.000 verliezen. Maar met een variabele lijfrente krijgen uw begunstigden nog steeds $ 125.000 als u sterft. In sommige producten, als de marktwaarde tot $ 150.000 stijgt, kunnen uw begunstigden een "verhoogd" overlijdensuitkering van $ 150.000 krijgen.

Geïndexeerde lijfrentes

Met een geïndexeerde lijfrente kunt u een eenmalige betaling of een reeks betalingen uitvoeren. Het bedrijf crediteert u het rendement dat wordt berekend door de wijzigingen in een bepaalde index, zoals de S&P 500. Het garandeert u ook een minimumrendement, hoewel deze minima van bedrijf tot bedrijf kunnen verschillen. Enkele voordelen van een geïndexeerde lijfrente zijn:

• U kunt de fondsen gebruiken om geld op te bouwen op een uitgestelde belasting (waar u de belastingen betaalt zodra u het geld opneemt).
• U kunt zonder boete maximaal 10% per jaar van het oorspronkelijke bedrag dat u hebt geïnvesteerd opnemen.
• U kunt een uitkering bij overlijden toevoegen waarbij, als u vroegtijdig sterft, de lijfrente naar uw begunstigde gaat en helemaal geen probate is.
• U kunt ook tot 100% van de lijfrente trekken zonder boete als u gedwongen wordt naar een verpleeghuis te gaan.

Lijfrenten kunnen hoge kosten met zich meebrengen, dus zorg ervoor dat u de cumulatieve kosten kent voordat u beslist of u er een wilt kopen of niet.

Voordat u een lijfrente koopt

Er zijn verschillende vragen die u zichzelf en een verzekeringsagent moet stellen om een ​​beter inzicht te krijgen in elke lijfrente die u overweegt.

Vraag jezelf:

• Waar ga ik deze lijfrente voor gebruiken? Als u met pensioen bent of bijna met pensioen gaat en een consistent inkomen nodig heeft, wilt u misschien een vaste lijfrente overwegen. Als u met pensioen gaat, wilt u misschien een variabele lijfrente of een geïndexeerde lijfrente overwegen. Als u uw lijfrente aan uw kinderen of kleinkinderen gaat overlaten, wilt u misschien een variabele lijfrente met een uitkering bij overlijden bekijken.
• Heb ik het geld meteen nodig? Wat u echt moet weten, is of u het geld de komende twee tot vijf jaar nodig hebt. Dit is een belangrijke factor om te overwegen wanneer u afkoopkosten heeft die van invloed kunnen zijn op de hoofdsom als u het geld vroegtijdig opneemt.

Vraag uw verzekeringsagent of financieel adviseur:

• Wat is het minimale gegarandeerde rendement? Een gegarandeerd minimumrendement is een aangegeven rendement dat u maakt, wat er ook gebeurt. In het geval van vaste annuïteiten is het gegarandeerde minimumrendement duidelijk. Bedrijven bieden echter ook vaak een minimumrendement op variabele en geïndexeerde annuïteiten. Hiermee kun je zien wat je jaarlijks gaat verdienen in een worst-case scenario.
• Wat zijn de initiële en jaarlijkse kosten die aan de verzekeringsmaatschappij worden betaald? In sommige gevallen worden er jaarlijks kosten aan het bedrijf betaald, en er kunnen ook voorafkosten zijn die het bedrijf in rekening brengt. Deze informatie is meestal te vinden in het prospectus. Pas op voor te veel kosten. Hoge kosten zullen uw voordeel aanzienlijk verminderen.
• Wat zijn de afkoopkosten als ik vroeg vertrek? Veel annuïteiten hebben een afkoopperiode waarin een belegger geen geld kan opnemen zonder een boete te betalen. De afkoopkosten zijn kosten voor u die worden betaald als u uw geld eerder opneemt. Deze kosten variëren van bedrijf tot bedrijf. Als algemene regel geldt dat hoe langer u de rente houdt, hoe lager de afkoopkosten zijn. In sommige gevallen verdwijnen deze vergoedingen na een bepaald aantal jaren volledig.
• Welke verschillende soorten uitkeringen zijn er voor mij? Een uitkering bij overlijden wordt verstrekt aan uw begunstigden als u sterft. Dit is een aangegeven bedrag. In sommige variabele annuïteiten kunt u een "geïntensiveerd" overlijdensuitkering krijgen (een toename van de voordelen die het gevolg is van een stijging van de totale portefeuille).
• Welke vrijstellingen zijn er als ik het geld meteen nodig heb? Een vrijstelling wordt gebruikt wanneer u het geld nodig heeft voor een noodgeval, zoals een medische aandoening of als u naar een verpleeghuis moet gaan. Veel annuïteiten zien af ​​van de afkoopsom als u het geld nodig hebt voor een situatie als deze. Voordat u de lijfrente koopt, moet u weten welke soorten vrijstellingen beschikbaar zijn.

Het komt neer op

Elk type lijfrente heeft zijn eigen voor- en nadelen. Een van de belangrijkste voordelen van een lijfrente is dat u hiermee geld kunt opbouwen voor uw pensioen, zodat u, wanneer u die deur van het kantoor sluit, een eenmalige betaling kunt doen of een consistent inkomen kunt genereren dat voor een bepaald aantal jaren of het leven. U kunt ook geld opbouwen op een uitgestelde belasting. Sommige van de nadelen van beleggen in annuïteiten zijn hoge kosten, zoals afkoopkosten als u het geld vroeg en vooraf nodig hebt en jaarlijkse kosten die van toepassing kunnen zijn. Het loont de moeite om de tijd te nemen om de verschillende soorten annuïteiten te onderzoeken om te bepalen welke voor uw situatie zullen werken.