Zijn prepaidkaarten geschikt voor u?

Met een prepaidkaart kunt u vooraf een contant saldo laden en overal gebruiken waar uw kaartnetwerk (Mastercard, Visa, Discover of American Express) wordt geaccepteerd. In die zin lijkt het heel erg op een betaalpas, maar zonder de bankrekening.

Waarom zou je er een nodig hebben? Traditionele creditcards en betaalpassen brengen bepaalde risico's met zich mee die sommige consumenten liever vermijden. En degenen met lagere ratings kunnen worden onderworpen aan bijzonder zware rentetarieven, waardoor de risico's en kosten van het dragen van een saldo hoger zijn dan gemiddeld. Ondertussen zijn transacties zonder contanten steeds alomtegenwoordiger - wat het gemakkelijker maakt om rekeningen te betalen, een hotelkamer te boeken of benzine in uw auto te steken, maar moeilijker om te voorkomen dat u een soort kaart bij zich heeft.

Voor miljoenen Amerikanen is de oplossing een herlaadbare prepaidkaart. En dankzij een nieuwe regel van het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) die op 1 april 2019 van kracht is geworden, zijn er belangrijke nieuwe beschermingen voor consumenten die ze gebruiken.

Een overzicht van prepaidkaarten

Met een prepaidkaart laadt u vooraf een saldo en gebruikt u het overal waar uw kaartnetwerk (Mastercard, Visa, Discover of American Express) wordt geaccepteerd. In die zin lijkt het heel erg op een betaalpas, maar zonder de bankrekening.

Dat spreekt veel consumenten aan. U krijgt het gemak van een elektronische transactie zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over roodstand. Noch zult u de steile rentetarieven oplopen die een creditcard in rekening zou brengen. (Sommige mensen noemen deze kaarten 'prepaid creditcards', maar dat is een verkeerde benaming - er is geen tegoed bij betrokken.)

Onder bepaalde consumentengroepen, met name "onbetaalde" volwassenen zonder een traditionele bankrekening, zijn prepaidkaarten een populaire manier geworden om transacties zonder contanten te verrichten. Volgens een FDIC-enquête van 2017 gebruikt meer dan 9% van de Amerikaanse huishoudens prepaidkaarten voor financiële transacties.

Toch brengen prepaid-kaarten bepaalde kosten in rekening die traditionele bankrekeningen niet betalen, dus u wilt ervoor zorgen dat de voordelen opwegen tegen de risico's voordat u zich aanmeldt voor een. Maar de CFPB-regel moet het ook gemakkelijker maken om een ​​kaart te kiezen met de laagste kosten.

Hoe Prepaid-kaarten werken

Prepaid-kaarten bieden veel van dezelfde voordelen die u zou krijgen met een betaalrekening. U kunt ze gebruiken om aankopen in de winkel en online te doen, rekeningen te betalen, geld op te nemen bij een geldautomaat en zelfs cheques te storten op uw prepaid kaartaccount. En veel van deze kaarten, zoals Green Dot en de Walmart MoneyCard, bieden apps waarmee u uw saldo kunt bijhouden, transacties kunt bekijken en geld kunt overboeken.

Belangrijkste leerpunten

• Prepaid-kaarten zijn een vorm van betaalpas waarbij u geld uitgeeft dat u al op de kaart hebt geladen.
  
• Terwijl prepaid-kaarten steeds populairder worden bij "onbetaalde" consumenten, gebruiken sommige individuen ze in combinatie met een betaalrekening om hun discretionaire uitgaven te beperken.
  
• Emittenten kunnen setup-, herlaad- en aankoopkosten in rekening brengen - naast een vast maandelijks bedrag. Het is een goed idee om precies te weten wat die kosten zijn voordat u een kaart koopt.

beloningen

Sommige emittenten bieden zelfs beloningsprogramma's, net zoals creditcards. De American Express Serve-kaart biedt bijvoorbeeld onbeperkt 1% cashback op al uw aankopen. En met de Walmart MoneyCard kunt u tot 3% geld terug verdienen wanneer u deze op Walmart.com gebruikt, of 1% geld terug voor aankopen in Walmart-winkels.

Gemoedsrust

Het toevoegen van hun aantrekkingskracht is de gemoedsrust die ze gebruikers bieden. Vanaf 1 april 2019 vallen kaarten die als "prepaid" worden aangeboden onder de Electronic Funds Transfer Act; dat betekent dat bedrijven u moeten onderzoeken en vergoeden voor ongeautoriseerde kosten of fouten zolang u een tijdig rapport indient. Mogelijk komt u ook in aanmerking voor bepaalde aanvullende beveiligingen die door het netwerk van de kaart worden aangeboden. Om deze voordelen te krijgen, moet u de kaart echter registreren bij de uitgever.

De meeste kaarten zijn ook FDIC-verzekerd en beschermen saldi tot $ 250.000 tegen een bankfaillissement (nogmaals, u moet uw kaart registreren om dekking te krijgen). De CFPB heeft ook bepaald dat emittenten een waarschuwing moeten geven als ze deze verzekering niet aanbieden.

Controleer ook of de kaart die u kiest is uitgerust met een EMV-chip om de kans op identiteitsdiefstal te beperken.

Geen krediet vereist - maar geen kredietopbouw

Klanten kunnen een kaart kopen bij veel supermarkten en gemakswinkels, maar ook rechtstreeks via een bank of kaartuitgever. Aangezien u alleen het geld uitgeeft dat u stort, is er geen kredietcontrole vereist om er een te krijgen. Hoewel een vlekkerige leengeschiedenis uw kansen op het verkrijgen van een prepaid kaart niet belemmert, helpt het hebben van een kaart u ook niet om uw credit score te verbeteren.

Herladen opties

Wanneer uw saldo daalt, hebben gebruikers van een prepaid kaart verschillende opties voor het herladen van geld. Afhankelijk van de kaart kunt u mogelijk:

• Geld overboeken van een bank- of PayPal-account.
• Stort geld bij een bank of bij deelnemende retailers.
• Voeg geld toe door een "herlaadpakket" te kopen.
• Stel een directe storting in voor uw salaris (kaarten worden geleverd met account- en routeringsnummers, die dit mogelijk maken).

Redenen om een ​​Prepaid-kaart te krijgen

Hoewel ze op veel manieren werken, zoals een standaard betaalpas of creditcard, bieden prepaid-versies bepaalde voordelen ten opzichte van deze andere betaalmethoden.

Voorkom te hoge uitgaven

Prepaid-kaarten kunnen een geweldige manier zijn om schuldenvrij te blijven, omdat u niet meer kunt uitgeven dan het bedrag dat u al hebt gestort. Het is ook een handig hulpmiddel voor het budgetteren. Zelfs als u een betaalrekening heeft, kunt u een vast bedrag op uw prepaidkaart plaatsen voor bepaalde bestedingscategorieën, zoals uit eten gaan. Wanneer uw uitkering voor de maand afneemt, bent u gedwongen om een ​​beetje riemaanscherping te doen.

Vermijd roodstandkosten

Banken hebben er geen probleem mee om klanten met zware boetes te meppen wanneer ze hun bankrekening overschrijven. Vorig jaar was de gemiddelde roodstand in het hele land $ 30 per transactie, volgens onderzoeksbureau Moebs Services. Bij sommige banken kunt u de bescherming tegen rood staan ​​uitschakelen, maar het is misschien nog eenvoudiger om een ​​van de vele prepaidkaarten te krijgen die deze kosten nooit in rekening brengen.

Beperk verliezen

U kunt niet meer verliezen dan het saldo op uw prepaidkaart, zelfs niet als u het slachtoffer wordt van fraudeurs. Als u in plaats daarvan een bankpas gebruikt, heeft u waarschijnlijk dekking voor de aansprakelijkheidsbescherming, maar sommige consumenten gebruiken liever hun prepaidkaart bij het uitvoeren van een online- of winkeltransactie, in plaats van hun volledige betaalrekening in gevaar te brengen.

Net als bij een traditionele betaalpas, kunt u prepaidkaarten gebruiken om aankopen te doen, online rekeningen te betalen, geld op te nemen of cheques te storten.

Overwin een slechte bankgeschiedenis

Heeft u uw laatste bank verlaten met onbetaalde kosten? Als dat zo is, kan het terugkomen om u te achtervolgen wanneer u probeert een betaalrekening bij een andere instelling te openen. Banken bestellen een bankhistorisch rapport voordat ze u een account laten openen, waarin eerdere accounts worden weergegeven die 'wegens reden zijn gesloten'. Voor prepaid-kaarten zijn dergelijke cheques niet vereist, dus het is een manier om zonder contant geld te gaan, zelfs als andere wegen zijn afgesloten voor u.

Leer kinderen hoe ze met geld moeten omgaan

Prepaid-kaarten zijn een handige manier om kinderen te leren over het beheren van geld en het navigeren in een economie die steeds contanter wordt. FamZoo is een van de producten die op deze markt zijn gericht (en het krijgt lovende recensies online). Gezinnen kunnen gemakkelijk geld overmaken tussen kaarten, waardoor het een fluitje van een cent is om kinderen een vergoeding te betalen of ze te betalen voor klusjes. En met de bijbehorende app kunnen ouders precies zien hoe hun kinderen dat geld gebruiken. Er zijn maandelijkse abonnementskosten van $ 5, 99 per gezin, hoewel prepaid-plannen die kosten aanzienlijk verlagen.

Pas op voor hoge kosten

Hoewel ze onbetwiste voordelen bieden voor onbetaalde en budgetbewuste consumenten, hebben prepaidkaarten een grote achilleshiel: kosten. Hoewel de afzonderlijke kosten bescheiden zijn, lijken ze overal.

Afhankelijk van de kaart die u kiest, kunt u worden geconfronteerd met activeringskosten, maandelijkse kosten, transactiekosten en herlaadkosten. Sommigen beoordelen zelfs de inactiviteitskosten als u uw kaart langere tijd niet gebruikt.

Onnodig te zeggen dat de tarieven snel oplopen. Neem de Green Dot-betaalpas. Hoewel het een populaire keuze is geworden vanwege de genereuze 5% cashback-beloning, brengt de kaart maximaal $ 1, 95 in rekening voor aankopen in de winkel, $ 4, 95 voor het herladen van uw saldo in een register en $ 3, 00 voor geldopnames - bovenop de maandelijkse servicekosten van $ 9, 95 .

Sommige producten, zoals de Brinks Money-kaart, verlagen uw maandelijkse servicekosten wanneer u een maandelijkse directe storting instelt. Toch kunnen prepaidkaarten een duur alternatief zijn voor gewone bankrekeningen.

U wilt wat gaan graven en de onthullingen lezen om erachter te komen hoe het tariefschema eruit ziet voordat u een kaart uit de winkel trekt. De CFPB-regel is bedoeld om dat proces voor gebruikers eenvoudiger te maken. Nu moeten uitgevende instellingen een kort overzichtstabel aan de buitenkant van de kaartverpakking verstrekken, evenals een meer gedetailleerd overzicht aan de binnenkant. Ze moeten ook kosteninformatie online op de bedrijfswebsite plaatsen. Nog een goed nieuws: basisaccountinformatie moet gratis worden verstrekt, inclusief rekeningsaldi per telefoon en transactie-informatie online en per e-mail op aanvraag.

Het komt neer op

Als u uw uitgaven wilt beheersen en creditcardschuld wilt vermijden, zijn prepaidkaarten misschien wel het antwoord. Er zijn talloze opties op de markt, dus zoek naar opties die gemakkelijk te gebruiken en opnieuw laden zijn zonder een fortuin aan kosten te betalen.