Bankieren is veranderd: wat betekent dit voor consumenten?
Het kiezen van een bank om aan uw financiële behoeften te voldoen is geen gemakkelijke taak, en de banksector is drastisch anders dan de bank van uw ouders van tientallen jaren geleden. Het is misschien verrassend, maar de financiële dienstverlening is een van de grootste uitgaven voor technologie. Deze uitgaven hebben hen in staat gesteld om snel te evolueren en diensten aan te bieden die verder gaan dan het aangaan van leningen en het opnemen van deposito's van particulieren en bedrijven. Consolidatie heeft ook een grote rol gespeeld bij het verlagen van de kosten voor klanten, hoewel er altijd vraag zal zijn naar een gepersonaliseerde, lokale service. (Zie 6 Geile geheimen van uw bankier voor een verwante lezing.)
IN FOTO'S: Top 7 grootste bankfaillissementen
Hieronder vindt u een overzicht van de belangrijkste wijzigingen die zich hebben voorgedaan in de banksector en de beschikbare opties.
Soorten banken Ondanks dat ze een van de oudste bedrijfsmodellen hebben, blijft de banksector in de Verenigde Staten zeer gefragmenteerd. Fusiegolven hebben de neiging om de sector te bestrijken en dit heeft banken met een nationale aanwezigheid gecreëerd. Deze banken worden geldcentrumbanken genoemd en omvatten bankbeesten zoals Bank of America, JP Morgan Chase en Wells Fargo. Ondanks hun gigantische omvang en hun vermogen om kleinere rivalen te veroveren, bestaan er echter veel regionale concurrenten, net als lokale vestigingen die lijken te ontkiemen en een constant aanbod van overnamekandidaten voeden.
De voordelen van groot worden Elk van deze banktypen biedt bepaalde voordelen. De geldcentrumbanken zijn een enigszins recent fenomeen dat voortkwam uit de groeiende drang om financiële franchises te creëren met een nationale voetafdruk. Technologie heeft een grote rol gespeeld, omdat het de mogelijkheid heeft gecreëerd om banktegoeden van klanten in realtime naar ongelijksoortige locaties te verzenden. In een recent onderzoek is aangegeven dat de financiële dienstensector meer uitgeeft aan informatietechnologie dan welke andere industrie dan ook. Vorig jaar bedroeg dit wereldwijd naar schatting $ 500 miljard. Als gevolg hiervan hoefden klanten niet gebonden te zijn aan een bepaalde bank of staat om stortingen of opnames te doen.
Online bankieren is een van de vele voorbeelden van hoe technologie-uitgaven hebben bijgedragen aan het bankieren. Schaal is belangrijk in de industrie, omdat hiermee vaste kosten over een groter aantal locaties en klanten kunnen worden gespreid. Nogmaals, geldcentrumbanken hebben veel schaalvoordelen ten opzichte van regionale en lokale concurrenten. Voor het grootste deel zijn grotere banken het best in staat om ATM-kosten en andere transactiekosten laag te houden.
De komst van internetbankieren betekent dat klanten hun bankzaken uitsluitend online kunnen doen. Deposito's kunnen via de post worden verzonden en opnames kunnen worden gedaan via concurrerende bank-geldautomaten, met de mogelijkheid dat bepaalde ATM-kosten worden kwijtgescholden. Omdat ze geen fysieke vestigingen hoeven te onderhouden of zoveel werknemers hoeven aan te nemen, kunnen online banken de kosten ongelooflijk laag houden en bepaalde besparingen doorgeven aan klanten. (Zie Online banken: lagere kosten en weinig opoffering voor meer informatie .)
IN FOTO'S: 9 manieren om het vet van uw uitgaven te verminderen
De voordelen van lokaal blijven Veel klanten geven nog steeds de voorkeur aan persoonlijke service of willen bankzaken face-to-face uitvoeren. Dit kan het belangrijkste concurrentievoordeel zijn dat een lokale bank kan bieden, vooral als het nauw betrokken is bij de lokale gemeenschap en intieme klantrelaties kan ontwikkelen door de lokale bevolking te leren kennen. Dit geldt ook voor meer landelijke gemeenschappen waar grotere banken niet in staat zijn om de schaal of winstniveaus te bereiken die nodig zijn om duurzaam te zijn.
Een lokale bank kan ook een veiligere keuze zijn als deze lokaal leent. Veel banken, vooral de regionale, zijn verstrikt geraakt in de recente kredietcrisis door winst te maken in delen van het land die ver van hun hoofdkantoor waren verwijderd. Banken in langzaam groeiende regio's breidden zich te snel uit naar delen van Florida en Californië. Ze zijn dwaas uitgebreid naar risicovolle markten waar ze te weinig van wisten en werden nadelig beïnvloed toen de huizenbubbel leegliep. (Zie voor meer informatie The Fuel That Fed The Subprime Meltdown .)
Bankuren niet langer van toepassing Meer concurrentie heeft de industrie ook gedwongen te evolueren. De term "bankiersuren" is een beschrijving van een verkorte werkdag geworden en het was gebruikelijk dat een bank alleen op werkdagen geopend was tijdens kantooruren. Dit was meestal van 09.00 tot 05.00 uur en omvatte geen weekends. Tegenwoordig zijn de openingstijden op zaterdag gebruikelijk, evenals de dagen waarop banken open blijven tot 20.00 uur om beter te kunnen inspelen op de behoeften van consumenten met een tijdslimiet. Internetmogelijkheden zorgen ervoor dat transacties op elk moment of elke dag kunnen worden ingevoerd, hoewel de feitelijke fondsbeweging meestal nog steeds wordt gehouden aan standaard wekelijkse kantooruren.
Andere overwegingen Naast verbeterde banktijden zijn veel banken actief in bedrijven die niet als traditionele bankactiviteiten werden beschouwd. Een traditionele bank verstrekt leningen aan particulieren en bedrijven met de cheques en spaardeposito's die zij van andere particulieren en bedrijven ontvangt. Het verdient winst door de renteverschillen tussen deze twee activiteiten, ook bekend als een netto rentemarge.
Tegenwoordig vormen andere kosten of 'niet-rentebaten' een groot percentage van de bankinkomsten. Banken verdienen nog steeds kosten door het opnemen van geldautomaten, zoals van externe klanten, en voor rekening-courantschuld en andere accountactiviteiten. Maar nu bieden ze ook beleggingsadvies en bieden ze makelaarsrekeningen of portefeuillebeheerdiensten, zoals het beheer van beleggingsfondsen. Velen verkopen ook verzekeringen en verdienen een commissie voor het afsluiten van huiseigenaren en / of levensverzekeringen.
The Bottom Line Over het algemeen zijn banken tegenwoordig ver verwijderd van de banken die 20 jaar geleden of langer bestonden. Het overgrote deel van de filialen is nu eigendom van en wordt geëxploiteerd door titanen van het geldcentrum of andere grote regionale rivalen. Deze banken bieden vele voordelen en verkopen diensten die veel verder gaan dan de traditionele leningsactiviteiten die banken voorheen alleen verrichtten.
Banken kwalificeren zich nu grotendeels als financiële dienstverleners die elk type financiële transactie kunnen aanbieden of faciliteren dat consumenten nodig hebben. Aan het einde van de dag, zoals bij elk bedrijf, zullen degenen die een breed scala aan diensten tegen lage kosten en met een hoog niveau van klantenservice bieden de winnaars zijn. Voor een consument kost het wat werk om te bepalen wie die spelers zijn, maar het is het waard en de opties zijn zo overvloedig als ze ooit in de banksector zijn geweest. Voor u persoonlijk komt het erop neer of u een bank met een lokale aanwezigheid waardeert, of een grotere bank met lagere kosten en een breder scala aan diensten. (Zie De evolutie van het bankwezen voor meer informatie .)
Voor het laatste financiële nieuws, zie Water Cooler Finance: Lions And Diapers And Dows, Oh My!