De belangrijkste soorten annuïteiten gemakkelijk gemaakt

Alle annuïteiten zijn rendementen op een belegging of verzekeringspolis die in regelmatige termijnen worden betaald, meestal maandelijks en vaak voor het leven. Binnen die brede definitie zijn er echter keuzes: vaste of variabele rendementen en een onmiddellijke of een uitgestelde betaling.

In ieder geval zijn lijfrentes beschikbaar via verzekeringsmaatschappijen en kunnen deze ook worden gekocht via banken en onafhankelijke makelaars.

Belangrijkste leerpunten

• Een vaste rente garandeert de betaling van een vast bedrag voor de duur van de overeenkomst. Het kan niet omlaag (of omhoog) gaan.
• Een variabele lijfrente fluctueert met het rendement van het fonds waarin wordt belegd. De betalingen kunnen omhoog (of omlaag) gaan.
• Een onmiddellijke annuïteit begint met uitbetalen zodra de belegger de forfaitaire som betaalt.
• Een uitgestelde lijfrente begint met betalingen op een toekomstige datum die door de belegger is vastgesteld.

Een lijfrente wordt meestal gekocht om een ​​regelmatige inkomenssupplement na pensionering te bieden, en een aanzienlijke hoeveelheid geld is nodig om een ​​zinvolle maandelijkse inkomensbetaling te genereren.

Dat maakt het een grote investering, dus het is belangrijk om de twee grote beslissingen hieronder zorgvuldig te overwegen.

Vaste versus variabele annuïteiten

Het geld gestort in een lijfrente wordt samen met het geld van vele andere klanten geïnvesteerd. Net als bij een beleggingsfonds, worden de gecombineerde fondsen belegd om het rendement te genereren dat wordt gebruikt om annuïteiten te betalen.

En, net als bij het kiezen van een beleggingsfonds, is de grote vraag hoeveel risico u kunt verdragen.

Vaste Lijfrenten

In een vaste rente wordt het geld belegd in staatsobligaties en bedrijfsobligaties met een hoge rating. Dit zijn de veiligste soorten investeringen en garanderen een stabiel of niet spectaculair rendement. Zo kan de verzekeringsmaatschappij zich elke maand vastleggen op een betaling in dollars.

Het nadeel is dat uw betaling niet omhoog gaat, zelfs als het rendement op obligaties beter wordt. Het voordeel is dat uw betaling niet zal dalen, zelfs als het rendement op obligaties daalt.

Vaste annuïteiten passen goed bij mensen met een lage risicotolerantie. Ze rekenen op dat maandelijkse inkomen en willen er geen risico mee nemen.

Variabele lijfrentes

Een variabele rente maakt betalingen die stijgen en dalen met de prestaties van de beleggingen die namens u worden gedaan.

Degenen die voor variabele annuïteiten kiezen, zijn bereid enig risico te nemen in de hoop grotere winsten te genereren.

Je hoeft de boerderij echter niet te wedden. Beleggers in variabele annuïteiten kunnen kiezen uit verschillende fondsen, van zeer agressief tot zeer conservatief.

Een vaste lijfrente past bij de belegger die een gegarandeerd inkomen wil. Een variabele lijfrente past bij de belegger die enig risico of veel risico kan dragen.

Het nadeel is dat uw lijfrentebetaling te allen tijde tekortschiet. Het voordeel is dat uw lijfrentebetaling op elk moment kan stijgen.

Hoeveel van die ups en downs u kunt uitstaan, bepaalt of u in een variabele lijfrente belegt en, zo ja, in welk fonds u ervoor kiest om uw lijfrente te beleggen.

Variabele annuïteiten zijn over het algemeen het beste voor ervaren beleggers en voor mensen die van maand tot maand een beetje speelruimte in hun budget hebben.

Onmiddellijke versus uitgestelde betalingen

Dit zou een gemakkelijke vraag moeten zijn. Investeert u in een lijfrente omdat u nu de inkomsten nodig hebt, of regelt u dat betalingen op een toekomstige datum beginnen?

Als u op dit moment een aanvulling op uw inkomen nodig heeft, wilt u de optie voor onmiddellijke uitbetaling. Als u verwacht dat u in de toekomst een aanvulling op uw inkomen nodig heeft, bijvoorbeeld bij pensionering, wilt u de uitgestelde betaling.

Er is echter iets meer aan de hand.

Een uitgestelde betaling geeft het geld in uw account meer tijd om te groeien. En, net als een 401 (k) of IRA, blijft het geld gestort in een uitgestelde lijfrente belastingvrij accumuleren totdat het wordt opgenomen. Je zou een substantieel inkomen kunnen hebben als je er eindelijk op begint te tikken.

Een onmiddellijke annuïteit is precies hoe het klinkt. De betalingen beginnen zodra het forfaitaire bedrag is gestort.

aanvullende overwegingen

Er zijn andere keuzes te maken bij het regelen van een lijfrente, en deze zijn volledig afhankelijk van uw omstandigheden. Deze omvatten:

• De looptijd van de betalingen. U kunt betalingen regelen voor 10 of 15 jaar, of voor de rest van uw leven. Een kortere periode betekent een hogere betaling, maar het betekent ook een verlies aan inkomsten op de weg. Het zou logisch kunnen zijn als, bijvoorbeeld, de belegger een inkomstenverhoging nodig had terwijl hij de laatste jaren van een hypotheek afbetaalde.
• Echtgenoten dekking. Als u getrouwd bent, kunt u een lijfrente kiezen die betaalt voor de rest van uw leven of voor de rest van het leven van uw echtgenoot, afhankelijk van welke langer is. Het bedrag van de betaling wordt bepaald door de verwachte levensduur van de oudere partner. Dat kan een iets lagere betaling betekenen, maar het beschermt jullie beiden, wat er ook gebeurt.