Beste manieren om uw 401 (k) te gebruiken zonder straf

De 401 (k) is een door de werkgever gesponsord pensioenplan waarvan miljoenen Amerikaanse werknemers afhankelijk zijn om hun pensioenjaren te financieren. De beste manier om uw 401 (k) te gebruiken, is gewoon om normale uitkeringen te nemen nadat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Door dit te doen, voorkomt u belastingboetes op vroege opnames en blijft al dat geld voor u werken tot u met pensioen gaat. Als u echter opnames van uw 401 (k) moet maken voordat u met pensioen gaat, zijn er verschillende manieren om dit te doen zonder een boete op te leggen, zoals we zullen uitleggen.

Belangrijkste leerpunten

• De beste manier om uw 401 (k) te gebruiken is om het geld ongemoeid te laten totdat u met pensioen gaat.
• Als u geld nodig hebt vanwege een financiële tegenspoed, kunt u mogelijk een verdeling van 401 (k) nemen zonder boete.
• U kunt ook in aanmerking komen voor een boeteloze lening van uw 401 (k) als het plan van uw werkgever dit toelaat.

Normaal 401 (k) verdelingen gebruiken

Volgens de regels van de Internal Revenue Service (IRS) kunt u zonder boete geld van uw account opnemen nadat u de leeftijd van 59 ½ jaar heeft bereikt, permanent bent uitgeschakeld of anderszins niet kunt werken. Afhankelijk van de voorwaarden van het plan van uw werkgever, kunt u ervoor kiezen om een ​​reeks regelmatige uitkeringen te doen, zoals maandelijkse of jaarlijkse betalingen, of vooraf een forfaitair bedrag te ontvangen.

Als u een traditionele 401 (k) hebt, moet u inkomstenbelasting betalen over uitkeringen die u neemt. Als u echter een Roth 401 (k) -account hebt, hebt u al belasting betaald over het geld dat u erin steekt, zodat uw opnames belastingvrij zijn. Dat omvat ook eventuele inkomsten op uw Roth-account.

Nadat u 70 ½ jaar bent geworden, moet u over het algemeen de vereiste minimale distributies (RMD's) van uw 401 (k) elk jaar nemen, met behulp van een IRS-formule op basis van uw leeftijd op dat moment. In sommige plannen kunt u RMD's echter uitstellen tot het jaar dat u daadwerkelijk met pensioen gaat.

Een ontbering maken

Over het algemeen is elke uitkering die u van uw 401 (k) neemt voordat u 59 ½ jaar wordt, onderworpen aan een extra belastingboete van 10% bovenop de inkomstenbelasting die u verschuldigd bent.

Afhankelijk van de voorwaarden van uw plan, kunt u echter in aanmerking komen om vroege distributies van uw 401 (k) te nemen zonder een boete op te leggen, zolang u aan bepaalde criteria voldoet. U blijft inkomstenbelasting verschuldigd over uw uitkering, hoewel in het geval van een Roth 401 (k) slechts een deel van de uitkering belastbaar is.

Dit type van boete-vrije opname wordt een verdeling van ontberingen genoemd, en het vereist dat je een onmiddellijke en zware financiële last hebt die je anders niet kon betalen. De praktische noodzaak van de kosten wordt in aanmerking genomen, evenals uw andere activa, zoals spaartegoeden of saldi op beleggingsrekeningen en geldverzekeringspolissen, evenals de mogelijke beschikbaarheid van andere financiering.

Kosten zoals een nieuwe boot of electieve cosmetische chirurgie, bijvoorbeeld, worden over het algemeen niet nodig geacht. Essentiële medische zorg, begrafeniskosten en collegegeld en aanverwante kosten kunnen echter allemaal in aanmerking komen.

Hardheidsdistributies zijn alleen toegestaan ​​tot het bedrag dat u nodig hebt om de financiële problemen te verlichten. Opnames die dat bedrag overschrijden, worden beschouwd als vervroegde uitkeringen en zijn onderworpen aan de boete van 10%. Elke verdeling van ontberingen die u wenst te nemen, moet worden goedgekeurd door uw planbeheerder.

Lening aanvragen bij uw 401 (k)

Als u niet voldoet aan de criteria voor een verdeling van ontberingen, kunt u mogelijk nog steeds een lening van uw 401 (k) nemen voordat u met pensioen gaat, als uw werkgever dit toestaat. De specifieke voorwaarden van deze leningen variëren tussen de plannen. De IRS biedt echter enkele basisrichtlijnen voor leningen die geen extra belasting van 10% op vroege distributies veroorzaken.

Als u een lening van uw 401 (k) neemt en vervolgens uw baan verliest, moet u deze mogelijk onmiddellijk terugbetalen.

Een lening van uw traditionele of Roth 401 (k) kan bijvoorbeeld niet minder bedragen dan 50% van uw saldo of $ 50.000. Hoewel u meerdere leningen op verschillende tijdstippen kunt nemen, is de limiet van $ 50.000 van toepassing op het gecombineerde totaal van alle uitstaande leensaldi.

Elke lening die u van uw 401 (k) neemt, moet binnen vijf jaar worden terugbetaald, tenzij deze wordt gebruikt om de aankoop van uw hoofdverblijfplaats te financieren. U moet ook betalingen verrichten in regelmatige en in wezen gelijke termijnen. Voor werknemers die afwezig zijn op het werk omdat ze in de strijdkrachten dienen, wordt de looptijd van de lening verlengd met de duur van hun militaire dienst, zonder boete.

Net als andere soorten financiering, vereisen leningen van een 401 (k) de betaling van rente. De rente die u betaalt, wordt echter teruggestort in de 401 (k) en behandeld als beleggingsinkomsten. Dit betekent dat u in plaats van een bank te betalen voor het voorrecht om geld te lenen, u zelf betaalt en uiteindelijk uw totale saldo verhoogt.

Een groot voorbehoud om in gedachten te houden: als u verliest of ontslag neemt, moet u de lening terugbetalen op de vervaldag van uw aangifte inkomstenbelasting, inclusief verlengingen.

Het komt neer op

De eenvoudigste en beste manier om op uw 401 (k) te tikken, zonder een belastingboete op te leggen, is om het te gebruiken voor het doel waarvoor het was bedoeld - het verstrekken van pensioeninkomen. Als u echter geld nodig hebt voor grote uitgaven, zoals belangrijke medische behandelingen, een universitaire opleiding of het kopen van een huis, komt u mogelijk in aanmerking voor een ontbering of een lening van 401 (k).