Kan ik mijn 401 (k) ineens nemen?

U kunt inderdaad een opname van 401 (k) doen in een forfaitair bedrag. Maar is het een goed idee om dit te doen? Meestal is het antwoord daarop nee, vanwege mogelijke belastingen en boetes die het saldo van uw fondsen verminderen.

Het opstellen van een pensioenspaarplan tijdens uw werkjaren is een noodzakelijk onderdeel van een uitgebreide financiële planning. Pensioen is een van de belangrijkste financiële doelstellingen die u spaart terwijl u geld verdient. Met het traditionele toegezegd-pensioenplan (dat wil zeggen een pensioen) gaat de weg van de dodo, de last van besparingen rust nu op de schouders van de werknemers.

Daartoe zijn op bijdragen gebaseerde pensioenspaarregelingen een gemeenschappelijk voordeel dat door werkgevers wordt aangeboden, meestal in de vorm van een 401 (k) -plan. Sommige bedrijven schrijven automatisch in aanmerking komende werknemers in één in (ze kunnen zich afmelden), terwijl anderen werknemers laten kiezen of en wanneer ze zullen deelnemen.

Belangrijkste leerpunten

• Je kunt een 401 (k) die je hebt bij je huidige werkgever niet volledig verzilveren.
• U kunt een lening van 401 (k) nemen tegen uw saldo, maar deze kan worden onderworpen aan belastingen en boetes.
• Je kunt een 401 (k) die je had bij een vorige werkgever volledig verzilveren.

Werkgevers vertrouwen vaak op een sponsor om werknemers te informeren over de voordelen en beperkingen van een 401 (k) -plan. Deze sponsors, ook bekend als planbewaarders, zijn ook belast met het opleiden van in aanmerking komende werknemers over de voordelen van het plan, de beschikbare investeringsselecties en de contributielimieten.

Forfaitaire opname-opties terwijl u in dienst bent

Het merendeel van de werkgevers en 401 (k) plan-sponsors geven voldoende richting aan werknemers wanneer zij beginnen bij te dragen aan het plan, maar vaak ontbreekt het hen aan nuttige informatie wanneer werknemers van baan veranderen, met pensioen gaan of geld uit hun plannen moeten halen.

Als u momenteel werkt voor een werkgever met een actief 401 (k) -plan, bent u beperkt tot de forfaitaire opnamemogelijkheden die worden vermeld in het originele plan. Dit betekent in het algemeen dat, hoewel u toegang hebt tot een deel ervan, u het niet eenvoudig kunt verzilveren. De twee meest voorkomende forfaitaire opnamebepalingen komen in de vorm van een lening tegen uw 401 (k) -saldo of een ontneming van ontberingen. Beide soorten opnames kunnen worden onderworpen aan belasting en boetes.

Een ontneming van ontbering is een forfaitaire opname op basis van financiële behoefte die u niet hoeft terug te betalen. Een lening van 401 (k) wordt in de loop van de tijd terugbetaald via uitbetaling van salaris. De lening is gemaximeerd op een bepaald percentage van uw totale saldo van 401 (k), meestal 50%.

"Als u een 401 (k) -plan hebt met de mogelijkheid om een ​​lening aan te gaan, kunt u de fondsen belastingvrij opnemen", zegt Kirk Chisholm, een vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. "Natuurlijk zult u moeten ze terugbetalen, maar hiermee kunt u lenen van uw 401 (k) -account en uzelf de rente en hoofdsom in de loop van de tijd terugbetalen. "

Als u een forfaitaire opname van een 401 (k) neemt en jonger is dan 59½, bent u onderworpen aan een belastingboete van 10% voor vroege opname.

Opties wanneer u een werkgever verlaat

Forfaitaire opnamemogelijkheden zijn niet zo beperkt wanneer u een werkgever verlaat voor een andere baan of als u met pensioen gaat. U kunt een forfaitaire verdeling van het 401 (k) -plan van een vorige werkgever nemen tot het totale verworven saldo van de rekening. Na het plaatsen van een distributieverzoek, stuurt de sponsor of bewaarder van het plan rechtstreeks een cheque naar u en wordt het account gesloten met de bewaarder.

Als u een Roth 401 (k) -saldo hebt, worden er geen belastingen ingehouden; met pretax (traditionele) 401 (k) plannen, houden sponsors belastingen in op het saldo voordat ze de rekening afsnijden. In beide gevallen wordt u, als u jonger bent dan 59½, onderworpen aan een belastingboete van 10% voor wat de Internal Revenue Service als een vervroegde uittreding beschouwt.

U kunt belastingen en boetes vermijden door de forfaitaire opname naar een individuele pensioenrekening (IRA) te verplaatsen. In dit geval wordt de cheque uitgeschreven aan de bewaarder van de IRA, niet aan u (hoewel deze moet worden gemarkeerd “ten behoeve van” u). Omdat u het geld nooit contant heeft ontvangen, bent u er niet over belast.

Overwegingen voor opnames

Het grootste voordeel van het nemen van een eenmalige uitkering uit uw 401 (k) -plan - hetzij bij pensionering of bij vertrek bij een werkgever - is de mogelijkheid om in één keer toegang te krijgen tot al uw pensioensparen. Het geld is niet beperkt; je kunt het gebruiken zoals je wilt. U kunt het zelfs herinvesteren in een breder scala aan investeringen dan die welke binnen de 401 (k) worden aangeboden.

Bijdragen aan een 401 (k) zijn uitgesteld van belastingen en investeringsgroei is niet elk jaar onderworpen aan de vermogenswinstbelasting. Zodra een forfaitaire verdeling is gemaakt, verliest u echter de mogelijkheid om op een belastinguitgestelde basis te verdienen, wat in de loop van de tijd tot lagere beleggingsresultaten kan leiden.

Belastinginhouding op voorbelasting 401 (k) saldi is mogelijk niet voldoende om uw totale belastingschuld te dekken in het jaar waarin u uw uitkering ontvangt, afhankelijk van uw schijf van inkomstenbelasting. Tenzij u kunt achterhalen hoe u belastingen op 401 (k) opnames kunt minimaliseren, eet een grote belastingaanslag verder op tegen het forfaitaire bedrag dat u ontvangt.

Ten slotte is toegang tot uw volledige accountsaldo ineens een veel grotere verleiding om te besteden. Het kan een uitdaging zijn om zelfbeheersing te implementeren. Falen op die afdeling kan ertoe leiden dat het pensioen opraakt. Je bent beter af om verleiding te vermijden in de eerste plaats.