Hoeveel sociale zekerheid krijgt u?

Als u een typische Amerikaanse werknemer bent die bijna met pensioen gaat, schuift u al decennia lang geld in het socialezekerheidsstelsel door middel van loonbelasting of zelfstandige belasting. Het is mogelijk dat u en uw werkgever samen in de loop van de tijd meer dan $ 200.000 hebben bijgedragen aan het systeem. Als u ook de tijdwaarde van geld voor deze bijdragen meet, kan uw totale bijdrage aan het systeem twee keer zo veel zijn. Nu nadert de tijd om de rollen om te draaien en te bepalen wat de Social Security Administration (SSA) u verschuldigd is.

Belangrijkste leerpunten

• Er zijn vier manieren om erachter te komen wat uw sociale zekerheid is: Ga naar een kantoor voor sociale zekerheid om een ​​schatting te krijgen, maak een account aan op de officiële website van de sociale zekerheid en gebruik de rekenmachines, laat de SSA uw voordelen voor u berekenen of bereken uw voordelen zelf .
• Als u de berekeningen zelf uitvoert, moet u begrijpen wat AIME, NAWI, buigpunten, PIA en COLA zijn en deze toepassen.
• Als u een model van uw toekomstige voordelen in een spreadsheet maakt, gebruik dan een financieel adviseur om uw wiskunde te controleren en u te helpen beslissen op welke leeftijd u met pensioen moet gaan.

Anticiperen op uw inkomsten uit sociale zekerheid

Er zijn twee feiten bekend: socialezekerheidsuitkeringen zijn niet gegarandeerd en er zullen enkele wijzigingen nodig zijn om het systeem in de toekomst solvabel te houden, aangezien miljoenen babyboomers met pensioen gaan en hun sociale voorzieningen beginnen te ontvangen. Hoewel deze feiten onzekerheid toevoegen, is het ook waar dat de kwaliteit van uw pensioen afhangt van uw planning - en u moet ergens beginnen met plannen.

Een goed uitgangspunt is om erachter te komen hoeveel pensioenuitkeringen u volgens uw huidige recht op al uw jaren sociale premies ontvangt. Er zijn vier manieren om dit te doen:

1. U kunt een lokaal socialezekerheidskantoor bezoeken om een ​​overzicht te krijgen van uw belastbare socialezekerheidsinkomsten en een schatting van pensioenuitkeringen (hoewel er geen rekening wordt gehouden met toekomstige inkomsten of andere wijzigingen die van invloed kunnen zijn op uw uitbetalingen).
2. U kunt de website van de sociale zekerheid bezoeken en een van de online voordelencalculators gebruiken om uw pensioenraming te bepalen op basis van uw inkomstenrecord.
3. U kunt wachten tot u besluit voordelen te ontvangen en de SSA het bedrag voor u laten berekenen. Dit helpt u echter niet vooruit te plannen. En hoewel op de SSA meestal kan worden gerekend om de voordelen nauwkeurig te bepalen, kunnen fouten worden gemaakt.
4. U kunt uw eigen voordelen berekenen met behulp van het stapsgewijze proces dat in dit artikel wordt beschreven. Als je eenmaal een paar basisconcepten begrijpt, is het niet zo moeilijk. Een voordeel van het berekenen van uw eigen voordelen is dat u beslissingen kunt nemen en afwegingen kunt maken, zoals of u het zich kunt veroorloven om eerder met pensioen te gaan of hoeveel u uw voordelen kunt verhogen door te blijven werken.

Stap 1: Kalibreer uw AIME

Een belangrijk idee achter de sociale zekerheid is dat werknemers voordelen kunnen blijven verdienen voor elke dollar die ze aan het pensioenstelsel betalen zolang ze blijven werken. Een niet-werkende echtgenoot komt in aanmerking voor de helft van de voordelen van de werkende echtgenoot, dus elke extra dollar die een werknemer verdient, kan in feite 1, 5 keer de voordelen waard zijn.

Dit idee is ingebed in de eerste stap, de berekening van uw gemiddelde geïndexeerde maandelijkse inkomsten, of AIME. Het begint met de kolom in uw socialezekerheidsverklaring die elk jaar "Uw belastbare sociale inkomsten" weergeeft. Vervolgens vermenigvuldigt u de inkomsten van elk jaar met een factor op basis van de Nationale Gemiddelde Loonindex (NAWI) voor dat jaar. Dit past de bijdragen van de afgelopen jaren voor de looninflatie effectief aan, waardoor ze beter vergelijkbaar zijn met de afgelopen jaren.

Sociale zekerheid publiceert elk jaar een nieuwe tabel met looninflatiefactoren, gebaseerd op de huidige NAWI. De tabel die belangrijk is voor de berekening van uw uitkering, is de tabel die is gepubliceerd in het jaar dat u 60 wordt. Elk loon dat u verdient na de leeftijd van 60 jaar kan uw voordelen verhogen, maar ze krijgen een NAWI-tabelfactor van 1, 0000 toegewezen, wat betekent dat ze niet zijn gecorrigeerd voor toekomstige looninflatie. De onderstaande tabel helpt om de AIME-berekening uit te leggen voor een werknemer geboren in 1953 die van plan is om in 2019 op 66-jarige leeftijd met pensioen te gaan, hun volledige (of normale) pensioenleeftijd. Het gaat ervan uit dat de werknemer van 1979 tot 2018 heeft gewerkt.

Figuur 1.

Bron: Social Security Administration

Kolom 1 toont het jaarinkomen van de werknemer onderworpen aan loonbelasting. Kolom 2 toont de loonindexfactoren zoals gepubliceerd in 2019. Kolom 3 toont de jaarlijkse geïndexeerde inkomsten (Kolom 1 X Kolom 2). Merk op dat de indexfactor 1.0000 wordt in 2013, het jaar waarin de werknemer 60 wordt, en 1.0000 blijft zonder te veranderen voor toekomstige jaren van belastbare inkomsten. Als u van plan bent om te blijven werken na de leeftijd van 60 jaar, projecteer dan gewoon uw belastbare inkomsten in kolom 1 en gebruik 1.0000 in kolom 2 voor alle toekomstige jaren.

Figuur 1 toont slechts een segment van de inkomsten van de werknemer (2009-2018) uit een werkgeschiedenis die 40 jaar besloeg. (De website voor sociale zekerheid heeft een volledige tabel.) De SSA voert een vergelijkbare berekening uit over alle afgelopen jaren waarin eventuele bijdragen zijn betaald. Vervolgens wordt het gemiddelde van alle geïndexeerde inkomsten uit de 35 jaar met de hoogste inkomens (uit kolom 3 hierboven) gebruikt. Om dit te doen, tel je gewoon de hoogste 35 jaar op en deel je door 35, of om maandelijkse bedragen te krijgen, neem je de som en deel je door 420 (35 jaar x 12 maanden) om op je AIME te komen. In dit geval tellen de voorgaande 35 best verdienende jaren samen tot $ 3.906.108, dus de AIME wordt berekend als $ 9.300.

Lonen die u verdient na de leeftijd van 60 kunnen uw voordelen verhogen, maar ze zijn niet gecorrigeerd voor toekomstige looninflatie.

Stap 2: Buig uw voordelen

De volgende stap is om uw AIME om te zetten in een primair verzekeringsbedrag (PIA) door het door een berekening te laten lopen die "buigpunten" wordt genoemd. Sociale zekerheid is ontworpen als een "progressief" sociaal verzekeringsstelsel, wat betekent dat het een groter deel van het gemiddelde maandloon vervangt voor werknemers met een laag inkomen dan voor werknemers met een hoog inkomen. De buigpunten implementeren deze scheefstand ten opzichte van de AIME van elke werknemer.

Er zijn twee buigpunten en beide worden elk jaar gecorrigeerd voor inflatie. De relevante buigpunten voor elke werknemer zijn die gepubliceerd in het jaar waarin de werknemer voor het eerst in aanmerking komt voor een uitkering (62 jaar). De onderstaande berekening gaat ervan uit dat de werknemer een AIME van $ 9.300 heeft en in 2015 in aanmerking komt voor pensioen.

Figuur 2. * Deze vermenigvuldigers - 90%, 32% en 15% - zijn wettelijk vastgelegd en veranderen niet jaarlijks. De buigpunten zijn geïndexeerd, maar alleen tot 62-jarige leeftijd. PIA is effectief vergrendeld op 62-jarige leeftijd.

Bron: Social Security Administration.

Stap 3: Aanpassingen aan PIA

In ons voorbeeld hierboven worden de voordelen van de werknemer ook verhoogd door aanpassingen van de kosten van levensonderhoud (COLA) voor 2015 tot en met 2018. Deze COLA's zijn respectievelijk 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% en 2, 8%. De resulterende PIA is $ 3.028, 13.

PIA bepaalt de maandelijkse socialezekerheidsuitkering die in het eerste jaar van uitkeringen wordt ontvangen door een werknemer die met uitkeringen begint op de volledige pensioengerechtigde leeftijd. De volledige pensioengerechtigde leeftijd is 66 jaar voor personen geboren tussen 1943 en 1954; het neemt elk jaar met twee maanden toe voor degenen die na 1954 zijn geboren en bereikt 67 voor degenen die in 1960 en daarna zijn geboren. Een echtgenoot die in aanmerking komt voor een uitkering op het dossier van een werknemer ontvangt de helft van de PIA van de werknemer, ervan uitgaande dat hij of zij begint met een uitkering op de volledige pensioengerechtigde leeftijd.

Maar hoe zit het met een werknemer die ervoor kiest om een ​​uitkering te ontvangen voordat hij zijn volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt ">

Er zijn vier manieren om de startuitkering permanent te verhogen of verlagen met de PIA berekend op 62-jarige leeftijd:

• Voordelen vroeg beginnen . De uitkeringen kunnen beginnen vanaf 62 jaar, maar ze worden permanent verlaagd voor elke maand tussen het begin van de uitkeringen en de volledige pensioenleeftijd.
• Uitstel van uitkeringen voorbij de volledige pensioengerechtigde leeftijd. Vertraagde pensioenkredieten kunnen de uitkeringen permanent verhogen en worden elke maand toegekend tussen de volledige pensioengerechtigde leeftijd en een later begin van de uitkeringen.
• Vroeg beginnen en blijven werken . Als u vóór de volledige pensioenleeftijd met een uitkering begint en blijft werken, kan de SSA het deel van uw uitkering aftrekken dat een drempel overschrijdt. Dergelijke inhoudingen zijn echter niet permanent. Wanneer u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, herberekent de SSA uw voordelen en crediteert eventuele inhoudingen.
• Blijven werken, punt. Zelfs als u niet vroeg begint met uitkeringen, kunt u uw uitkeringen verhogen door te blijven werken tot elke leeftijd. Elk jaar waarin uw geïndexeerde inkomsten hoger zijn dan een van uw 35 voorgaande hoogste jaren, verhoogt uw voordelen. Na de leeftijd van 60 jaar ontvangt u echter geen loonindexering en na de leeftijd van 62 jaar ontvangt u geen indexering van het buigpunt.

Alle vier punten hebben betrekking op uw startende socialezekerheidsuitkeringen. Houd er rekening mee dat zodra uw voordelen beginnen, deze jaarlijks worden verhoogd voor de COLA. Als u begint met uitkeringen op 66-jarige leeftijd, neemt uw PIA (bepaald op 62-jarige leeftijd) automatisch toe met de toepasselijke COLA's uit de jaren waarin u 63 tot 66 jaar wordt.

Dus, wat heb je aan deze berekening?

Als u eind jaren 50 bent en met pensioen gaat, kunt u een nuttig model van uw toekomstige voordelen maken. Het werkt het beste om dit in een Microsoft Excel-spreadsheet als volgt te doen:

• Gebruik een recente socialezekerheidsverklaring en vermeld in spreadsheet Kolom A uw belastbare socialezekerheidsinkomsten van jaar tot jaar.
• Vermeld in kolom B de meest recent gepubliceerde NAWI-aanpassingsfactoren (van jaar tot jaar) zoals gepubliceerd door de SSA.
• Vermenigvuldig de kolommen A en B en voer het resultaat uit naar kolom C.
• Zoek in kolom D de 35 hoogste waarden in kolom C. Tel deze bij elkaar op en deel de som door 420 (420 maanden in 35 jaar). Dit is ongeveer uw AIME.
• Gebruik de meest recent gepubliceerde buigpunten om uw AIME om te zetten in een PIA.

U kunt ook hypothetische waarden invullen voor geschatte belastbare inkomsten uit de sociale zekerheid in toekomstige jaren totdat u van plan bent te stoppen met werken. Gebruik om conservatief te zijn een NAWI-aanpassingsfactor van 1, 0 in kolom B voor alle toekomstige jaren.

Een financieel adviseur die dit proces volledig begrijpt, kan nuttig zijn bij het verifiëren van uw berekeningen, u adviseren over wanneer u moet beginnen met de socialezekerheidsuitkeringen en het schatten van de toekomstige voordelen die u kunt verwachten.

Het komt neer op

Als u dit proces begrijpt, kunt u er meer vertrouwen in hebben dat uw voordelen redelijk veilig zijn, ongeacht eventuele toekomstige acties van het Congres om tekortkomingen in de sociale zekerheid aan te pakken. De SSA heeft enorme middelen geïnvesteerd in records, systemen en software die nodig zijn om deze berekeningen voor miljoenen Amerikanen uit te voeren. Zoals u ziet, worden minimale voordelen "vergrendeld" op basis van berekeningen tussen de leeftijd van 60 en 62. Dus als u eenmaal in die leeftijdscategorie komt, bent u mogelijk minder kwetsbaar voor eventuele wijzigingen in het systeem in de toekomst.