Kunt u zowel een 401 (k) als een IRA hebben?

Het snelle antwoord is ja, u kunt tegelijkertijd een 401 (k) en een individuele pensioenrekening (IRA) hebben. Het is eigenlijk heel gebruikelijk om beide soorten accounts te hebben. Deze plannen hebben overeenkomsten omdat ze de mogelijkheid bieden voor belastinguitgestelde besparingen (of, in het geval van de Roth 401 (k) of Roth IRA, belastingvrije besparingen). Afhankelijk van uw individuele situatie komt u echter wel of niet in aanmerking voor fiscaal voordelige bijdragen aan beide rekeningen in een bepaald belastingjaar.

Als u (of uw echtgenoot, als u getrouwd bent) een pensioenregeling op het werk heeft, kan uw belastingaftrek voor een traditionele IRA beperkt zijn - of hebt u mogelijk geen recht op aftrek - afhankelijk van uw aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI ).

Belangrijkste leerpunten

• Als u inkomen hebt verdiend, kunt u zowel een 401 (k) als een IRA- of Roth-versie van deze pensioenrekeningen hebben.
• Met een 401 (k) -plan kunt u $ 19.000 per jaar besparen en uw bedrijf kan een deel van uw bijdragen matchen, maar investeringsopties zijn vaak beperkt en de kosten kunnen hoog zijn.
• IRA's bieden een breed scala aan beleggingskeuzes, maar de IRS beperkt bijdragen tot $ 6.000 per jaar en - als u of uw echtgenoot een pensioenplan heeft op het werk - kan uw belastingaftrek op die bijdragen beperkt of volledig worden afgebouwd als uw MAGI te veel is hoog.

401 (k) Voordelen en nadelen

Een 401 (k) pensioenspaarplan wordt door veel bedrijven aan werknemers aangeboden; het heeft grote premielimieten en, in sommige gevallen, een werkgeversafhankelijke bijdrage voor degenen die deelnemen. Als uw bedrijf bijdraagt ​​aan bijdragen, moet voldoende bijdragen om de volledige werkgeverswedstrijd te krijgen altijd uw eerste stap zijn. Anders laat je gratis geld op tafel liggen.

Investeringen zijn beperkt tot de opties die het plan biedt. Hoewel veel bedrijven veel moeite doen om de diversiteit van de aangeboden fondsen uit te breiden, worden sommige 401 (k) -plannen nog steeds gehinderd door beperkte investeringskeuzes, dure fondsopties en slechte prestaties.

Voor 2019 is het bedrag aan inkomsten dat u kunt uitstellen $ 19.000, met een mogelijke extra bijdrage van $ 6.000 als u 50 jaar of ouder bent. Uw plan kan bijdragen beperken tot een lager bedrag.

IRA voordelen en nadelen

De investeringskeuzes voor IRA-accounts zijn enorm. Aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en ETF's komen allemaal in aanmerking voor IRA's, waardoor het vinden van een goedkope, goed presterende optie eenvoudig is.

Jaarlijkse bijdragen worden echter beperkt door de IRS. Voor 2019 is de maximaal toegestane bijdrage aan een traditionele of Roth IRA $ 6.000, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent. Als u beide soorten IRA's hebt, is de limiet van toepassing op al uw IRA's samen.

Een bijkomend kenmerk van traditionele IRA's is de fiscale aftrekbaarheid van bijdragen, maar zoals hierboven besproken, is de aftrek alleen toegestaan ​​als u voldoet aan bepaalde aangepaste aangepaste bruto-inkomsten (MAGI) vereisten. Uw MAGI kan uw bijdragen ook beperken tot een Roth IRA. In 2019 moeten enkele filers minder dan $ 137.000 verdienen, terwijl gehuwde paren die gezamenlijk indienen minder dan $ 203.000 moeten verdienen.

Inkomen verdienen is een vereiste om bij te dragen aan een IRA, maar een echtelijke IRA omzeilt de regel door een werkende echtgenoot toe te staan ​​bij te dragen aan een IRA voor een niet werkende echtgenoot.

Welk account is beter?

Geen van beide accounts is noodzakelijkerwijs beter dan de andere, maar elk van hen biedt verschillende functies. Over het algemeen moeten 401 (k) beleggers minimaal genoeg investeren om de volledige match van hun werkgevers te verdienen. Verder kan de kwaliteit van de beleggingskeuzes een doorslaggevende factor zijn.

Als de 401 (k) beleggingsopties slecht of beperkt zijn, kunt u overwegen om verdere pensioensparen te richten op een IRA. Het kan neerkomen op de voorkeur van beleggers, maar zowel 401 (k) s als IRA's zijn beschikbaar voor alle personen met een verdiend inkomen. Degenen die meer verdienen - of degenen (of hun echtgenoten) die deelnemen aan een pensioenspaarplan op het werk - kunnen beperkingen hebben op fiscaal aftrekbare bijdragen aan een IRA. Neem contact op met uw belastingadviseur voor meer advies over waar u voor in aanmerking komt en waar u moet beleggen.

Adviseur inzicht

Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financiële groep, Los Angeles, CA

Ja, je kunt beide accounts hebben en veel mensen doen dat. De traditionele individuele pensioenrekening (IRA) en 401 (k) bieden het voordeel van belastinguitgestelde besparingen voor pensionering. Afhankelijk van uw fiscale situatie, kunt u mogelijk ook een belastingaftrek ontvangen voor het bedrag dat u bijdraagt ​​aan een 401 (k) en IRA elk belastingjaar.

Wanneer u met pensioen gaat na de leeftijd van 59½ jaar, worden uitkeringen belast als inkomen in het jaar dat ze worden opgenomen. De IRS stelt jaarlijkse limieten vast voor hoeveel u kunt bijdragen aan een 401 (k) en IRA. Roth IRA en Roth 401 (k) premielimieten zijn hetzelfde als hun niet-Roth tegenhangers, maar de fiscale voordelen zijn verschillend. Ze profiteren nog steeds van belastinguitgestelde groei, maar bijdragen worden gedaan met dollars na belastingen en uitkeringen na de leeftijd van 59½ zijn belastingvrij.